家庭理財(cái)中不可不知的數(shù)字規(guī)律
［編者按］ 我們都知道，人生中很多事情，“站在巨人的肩膀上”更容易成功。理財(cái)也是如此，因?yàn)槔碡?cái)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，其實(shí)是一種經(jīng)驗(yàn)累積，投資理財(cái)中的常勝將軍靠的往往是“反省與總結(jié)”式的智慧結(jié)晶。 那么，你是否又曾了解，在人一生不斷地理財(cái)過(guò)程中，有一些數(shù)字是你必須了解，不能不爛熟于心的。 復(fù)利的魔力——&ldquo...
我們都知道，人生中很多事情，“站在巨人的肩膀上”更容易成功。理財(cái)也是如此，因?yàn)槔碡?cái)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，其實(shí)是一種經(jīng)驗(yàn)累積，投資理財(cái)中的常勝將軍靠的往往是“反省與總結(jié)”式的智慧結(jié)晶。
那么，你是否又曾了解，在人一生不斷地理財(cái)過(guò)程中，有一些數(shù)字是你必須了解，不能不爛熟于心的。
復(fù)利的魔力——“七二法則”
我們要明白，理財(cái)最大的奧妙在于何處，那就是利用了貨幣的時(shí)間價(jià)值，也就是“復(fù)利”投資的奧妙。“數(shù)學(xué)有史以來(lái)最偉大的發(fā)現(xiàn)”，愛(ài)因斯坦曾經(jīng)這樣形容復(fù)利。復(fù)利聽(tīng)起來(lái)復(fù)雜，說(shuō)穿了就是：除了用本金賺利息，累積的利息也可以再用來(lái)賺利息。
關(guān)于復(fù)利，美國(guó)早期的總統(tǒng)富蘭克林還有一則軼事。1791年，富蘭克林過(guò)世時(shí)，捐贈(zèng)給波士頓和費(fèi)城這兩個(gè)他最喜愛(ài)的城市各5,000美元。這項(xiàng)捐贈(zèng)規(guī)定了提領(lǐng)日，提領(lǐng)日是捐款后的100年和200年：100年后，兩個(gè)城市分別可以提50萬(wàn)美元，用于公共計(jì)劃;200年后，才可以提領(lǐng)余額。1991年，200年期滿時(shí)，兩個(gè)城市分別得到將近2,000萬(wàn)美元。
富蘭克林以這個(gè)與眾不同的方式，向我們顯示了復(fù)利的神奇力量。富蘭克林喜歡這樣描述復(fù)利的好處：“錢賺的錢，會(huì)賺錢。”
而理財(cái)中最重要的數(shù)字又是多少呢?幾乎所有的理財(cái)專家都會(huì)告訴我們，不是100%，而是“72”——也就是“七二法則”，一個(gè)與復(fù)利息息相關(guān)的法則。
所謂“七二法則”，就是一筆投資不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時(shí)間為72除以該投資年均回報(bào)率的商數(shù)。例如你投資30萬(wàn)元在一只每年平均收益率12%的基金上，約需6年(72除以年報(bào)酬率，亦即以72除以12)本金就可以增值一倍，變成60萬(wàn)元;如果基金的年均回報(bào)率為8%，則本金翻番需要9年時(shí)間。
掌握了這其中的奧妙，就能夠幫助你快速計(jì)算出財(cái)富積累的時(shí)間與收益率關(guān)系，非常有利于你在進(jìn)行不同時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃選擇不同的投資工具。比如你現(xiàn)在有一筆10萬(wàn)元的初始投資資金，希望給12年后大學(xué)的女兒用作大學(xué)教育基金，同時(shí)考慮各種因素，估算出女兒的大學(xué)教育金到時(shí)候一共需要20萬(wàn)元。那么為了順利實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，你應(yīng)該選擇長(zhǎng)期年均收益率在6%左右的投資工具，比如平衡型基金。
再拿比較保守的國(guó)債投資者來(lái)說(shuō)，年收益水平為3%。那么用72除以3得24，就可推算出投資國(guó)債要經(jīng)過(guò)24年收益才能翻番。
當(dāng)然，想要利用復(fù)利效應(yīng)讓你快速累積財(cái)富，前提就是要盡早開(kāi)始儲(chǔ)蓄或投資，讓復(fù)利成為你的朋友。否則，你和別人財(cái)富累積速度的差距會(huì)越來(lái)越遠(yuǎn)。
高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品投資比重=100-年齡
曾有人說(shuō)過(guò)，家庭理財(cái)?shù)木C合收益率，90%決定于你如何進(jìn)行投資資產(chǎn)配置。
進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，就可以讓你離自己的理財(cái)目標(biāo)更進(jìn)一步。
同時(shí)我們明白，投資工具的風(fēng)險(xiǎn)往往與投資收益率呈正相關(guān)的態(tài)勢(shì)，比如單只股票投資等高風(fēng)險(xiǎn)工具，往往更容易帶來(lái)高回報(bào)。那么，我們?cè)撊绾芜M(jìn)行不同風(fēng)險(xiǎn)品種的資產(chǎn)配置呢?
理論上來(lái)說(shuō)，如何進(jìn)行資產(chǎn)配置，怎樣拿捏不同投資工具之間的比重，當(dāng)然要看每個(gè)人、每個(gè)家庭不同的情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好度。
但是，對(duì)于普通人群而言，也有一個(gè)簡(jiǎn)單的可仿效的“傻瓜方程式”，那就是采用“高風(fēng)險(xiǎn)投資比例=100-自身年齡”的公式，看看你最多能配備多少比例在股票之類較高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具上。
比如，對(duì)一個(gè)30歲的年輕人而言，追求的是成長(zhǎng)和高收益，可以接受的股票投資比重是占所有資產(chǎn)配置的70%(100減30);一名70歲的退休者，要的是穩(wěn)定和安全收益，股票等風(fēng)險(xiǎn)大的投資不可超過(guò)三成。
當(dāng)然，若你是特別追求安穩(wěn)的人，可以改為80甚至60減去自己的年齡，來(lái)作為投資高風(fēng)險(xiǎn)金融工具的比重。基本上而言，每個(gè)人隨著年齡的增長(zhǎng)，家庭責(zé)任的增多，退休養(yǎng)老的日漸來(lái)臨，是應(yīng)該要逐漸減少高風(fēng)險(xiǎn)的投資，轉(zhuǎn)而尋求比較穩(wěn)定的收益。
家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十定律”
論及風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)當(dāng)然是不能不談的工具。若你不幸突然離開(kāi)人世，可能會(huì)讓你親人的生活發(fā)生問(wèn)題，例如房貸尚未還清，或者家庭的另一半沒(méi)有工作。那么你應(yīng)該要投保壽險(xiǎn)，但是買多少保額，負(fù)擔(dān)多少保費(fèi)才恰當(dāng)?
綜合理財(cái)專家的意見(jiàn)，“雙十定律”是很好的參考原則。所謂“雙十定律”，指的是“保險(xiǎn)額度不要超過(guò)家庭收入的10倍”，以及“家庭總保費(fèi)支出占家庭年收入10%為宜”。
比如一個(gè)年收入10萬(wàn)元的白領(lǐng)人士，同時(shí)也是一家之主，那么他的壽險(xiǎn)保障總額度可簡(jiǎn)單界定在100萬(wàn)元以下，有能力的就買足這100萬(wàn)元額度，沒(méi)有能力的就可以減半(配偶也有相當(dāng)收入的話)，不放心的可以買到七成。
而一個(gè)年總收入15萬(wàn)元的家庭，所有家庭成員每年用于壽險(xiǎn)保費(fèi)支出的，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)控制在8%~10%為宜，多了就會(huì)增加支出壓力，影響其他的消費(fèi)和投資，過(guò)少就無(wú)法達(dá)到足夠的保障需求。
家庭理財(cái)中形形色色的“3”
家庭理財(cái)生活中，我們還會(huì)碰到形形色色的“3”字，很多也都是要記牢的。
比如，對(duì)于普通家庭或個(gè)人而言，手中日常持有的備用金(包括現(xiàn)金和活期存款、貨幣市場(chǎng)基金)應(yīng)為家庭平均月支出的“3”倍為宜。因?yàn)檎l(shuí)都會(huì)有個(gè)急事，比如一筆額外的大宗支出需求(生病住院的墊付費(fèi)用)，或是突然被公司炒魷魚需要一段時(shí)間來(lái)尋找新的工作機(jī)會(huì)。這個(gè)理論上的“3”就來(lái)自于人們對(duì)于短暫失業(yè)期一般為3個(gè)月的考慮。依靠日常備好的這筆資金，足以鼓勵(lì)你找尋下一個(gè)更好的工作機(jī)會(huì)。若你本身的現(xiàn)金流是特別不穩(wěn)定的，則可以將這個(gè)倍數(shù)提高到“6”。
還有就是每月的房屋貸款月供不要超過(guò)你家庭月收入的1/3。這個(gè)我們可以從銀行審核貸款額度的角度來(lái)看。銀行在開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)時(shí)，除了考慮房產(chǎn)的價(jià)格多少，通常也會(huì)以每月房貸還款額不超過(guò)家庭所得的1/3作為重要的考量指標(biāo)。對(duì)于個(gè)人而言，也應(yīng)該運(yùn)用這個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)作為自己每月現(xiàn)金流入流出的安全警戒線。
再比如買股票，專業(yè)人士提醒：記住別超過(guò)“30”。因?yàn)殡m說(shuō)不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里，但籃子太多也不利于財(cái)富的積累。有專家做過(guò)統(tǒng)計(jì)，如果想通過(guò)炒股票獲得較高收益，買股票最好不要超過(guò)30只。因?yàn)槌^(guò)30只的組合，其平均收益與大盤基本沒(méi)有區(qū)別，還不如去買更便宜且不用費(fèi)腦筋的指數(shù)基金。
當(dāng)然，用理財(cái)專家的話講，無(wú)論怎樣的法則，都還是要因人而異。但是當(dāng)你剛剛涉足理財(cái)、尚無(wú)方向和自己的主意時(shí)，不如就先遵循這些主流又簡(jiǎn)單的法則，直接仿效前人總結(jié)過(guò)的經(jīng)驗(yàn)，就可以達(dá)到基本的財(cái)務(wù)安全，開(kāi)始穩(wěn)健理財(cái)了。
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