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中小學生投保攻略:意外重疾及教育金組合
[編者按] 每一個家長都會為孩子的教育特別用心,可是孩子的教育需要一筆不菲的支出,因此,為孩子購買教育保險是必要的。為孩子購買教育保險可以強制家長定期儲蓄,及早、確定地位孩子儲備教育基金。有些銷售人員在宣傳時提出,給孩子買教育保險越早越劃算,果真如此嗎? 上海的魏女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育保險,每年繳保費5150元,繳費至兒子18周歲。魏女士很積極地想為兒子投保的一大原因...
每一個家長都會為孩子的教育特別用心,可是孩子的教育需要一筆不菲的支出,因此,為孩子購買教育保險是必要的。為孩子購買教育保險可以強制家長定期儲蓄,及早、確定地位孩子儲備教育基金。有些銷售人員在宣傳時提出,給孩子買教育保險越早越劃算,果真如此嗎?
上海的魏女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育保險,每年繳保費5150元,繳費至兒子18周歲。魏女士很積極地想為兒子投保的一大原因是,對比費率表之后,魏女士發(fā)現(xiàn)兒子每長大一歲,保費就會增加不少,好像是越早投保越便宜。像自己看中的這款少兒險,要是等到兒子3歲時再投保,每年要繳保費5570元,每年多繳420元,繳至18歲,總保費要多支出1570元(5570×16-5150×17);而如果自己等到兒子4歲時再投保,每年要繳保費6040元,每年多繳890元,繳至18歲,總保費支出要多3050元(6040×15-5150×17)。
乍一看,每晚一歲投保,費率就漲了好幾百元,但因為繳費期限縮短了,如果晚一年或晚兩年投保,總保費只是稍微多出一點點而已。其實,魏女士沒有注意到的是,盡管孩子越小投保,總保費的絕對支出總值越便宜,但考慮到保費的時間成本,卻并非越早投保越劃算。
換個角度來說,保險精算師在設計少兒教育金險(儲蓄型)產(chǎn)品時,每個年齡需要多少保費,都已經(jīng)是綜合考量了每個年齡的死亡率、性別、教育金返還時間和數(shù)額等各項因素的,不大可能出現(xiàn)“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個年齡投保價格都有所差異,體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險因子不同,而非產(chǎn)品本身的儲蓄報酬率差異有多大。
在為孩子投保儲蓄型保險時,家長一定要留意,應該選擇含有“保費豁免”責任的產(chǎn)品,以保障即便家長發(fā)生意外無法持續(xù)繳納保費,孩子的教育金保險仍然能維持效力。最后要提醒廣大家長朋友的是,家庭投保仍然一定要以家長為主,孩子為輔。應先給夫妻倆安排好保障,再考慮寶寶的各類保險。
購買教育保險的好處
隨著中國保險業(yè)的逐漸成熟,購買教育保險成為父母為孩子設定教育基金的一種理想的理財工具。選擇一份適合的兒童保險一方面能幫助自己強制性地、有計劃地積累子女教育金;另一方面教育保險有一個其它理財模式無法比擬的優(yōu)勢,就是可以帶有一定的保障功能。另外,大多數(shù)教育金保險,還能為兒童附加各類型的兒童醫(yī)療和意外傷害保險,在籌劃未來教育金需求的同時,為孩子解決后顧之憂,安排好保障事宜。除了給孩子提供保障功能以外,還可以提供保費豁免功能,當父母有重大疾病或身故時可以豁免保費,仍可以達到儲備教育金的計劃。
中小學生投保攻略:意外險+疾病險+教育保險
中小學生生性好動,自我保護能力差,容易磕磕絆絆,發(fā)生意外傷害的幾率高,因此家長為孩子投保意外險是比較明智的選擇。如果條件允許,最好選擇意外險、疾病險和教育險三重保障。
保險專家建議:中小學生適合選擇投入少、風險保障高的險種,例如學生平安險。學生平安險具有保費低、保障高的特點,保障范圍包括特有疾病、意外傷害、醫(yī)療費用等。對于教育險的投入,小學生和初中生應主要投保高中、大學后領取教育金的保險,由于教育險的投保年齡大多限制在14歲或16歲以下,對于高中生來說,大多不在投保年齡之內(nèi),家長應將選擇范圍集中在意外險和疾病險上,同時可將目光從消費型保險轉移到儲蓄型保險上,兼顧健康保障與投資收益。
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