中小學(xué)生投保攻略：意外重疾及教育金組合
［編者按］ 每一個家長都會為孩子的教育特別用心，可是孩子的教育需要一筆不菲的支出，因此，為孩子購買教育保險(xiǎn)是必要的。為孩子購買教育保險(xiǎn)可以強(qiáng)制家長定期儲蓄，及早、確定地位孩子儲備教育基金。有些銷售人員在宣傳時提出，給孩子買教育保險(xiǎn)越早越劃算，果真如此嗎? 上海的魏女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育保險(xiǎn)，每年繳保費(fèi)5150元，繳費(fèi)至兒子18周歲。魏女士很積極地想為兒子投保的一大原因...
每一個家長都會為孩子的教育特別用心，可是孩子的教育需要一筆不菲的支出，因此，為孩子購買教育保險(xiǎn)是必要的。為孩子購買教育保險(xiǎn)可以強(qiáng)制家長定期儲蓄，及早、確定地位孩子儲備教育基金。有些銷售人員在宣傳時提出，給孩子買教育保險(xiǎn)越早越劃算，果真如此嗎?
上海的魏女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育保險(xiǎn)，每年繳保費(fèi)5150元，繳費(fèi)至兒子18周歲。魏女士很積極地想為兒子投保的一大原因是，對比費(fèi)率表之后，魏女士發(fā)現(xiàn)兒子每長大一歲，保費(fèi)就會增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己看中的這款少兒險(xiǎn)，要是等到兒子3歲時再投保，每年要繳保費(fèi)5570元，每年多繳420元，繳至18歲，總保費(fèi)要多支出1570元(5570×16-5150×17);而如果自己等到兒子4歲時再投保，每年要繳保費(fèi)6040元，每年多繳890元，繳至18歲，總保費(fèi)支出要多3050元(6040×15-5150×17)。
乍一看，每晚一歲投保，費(fèi)率就漲了好幾百元，但因?yàn)槔U費(fèi)期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。其實(shí)，魏女士沒有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費(fèi)的絕對支出總值越便宜，但考慮到保費(fèi)的時間成本，卻并非越早投保越劃算。
換個角度來說，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)(儲蓄型)產(chǎn)品時，每個年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個年齡的死亡率、性別、教育金返還時間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個年齡投保價(jià)格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同，而非產(chǎn)品本身的儲蓄報(bào)酬率差異有多大。
在為孩子投保儲蓄型保險(xiǎn)時，家長一定要留意，應(yīng)該選擇含有“保費(fèi)豁免”責(zé)任的產(chǎn)品，以保障即便家長發(fā)生意外無法持續(xù)繳納保費(fèi)，孩子的教育金保險(xiǎn)仍然能維持效力。最后要提醒廣大家長朋友的是，家庭投保仍然一定要以家長為主，孩子為輔。應(yīng)先給夫妻倆安排好保障，再考慮寶寶的各類保險(xiǎn)。
購買教育保險(xiǎn)的好處
隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的逐漸成熟，購買教育保險(xiǎn)成為父母為孩子設(shè)定教育基金的一種理想的理財(cái)工具。選擇一份適合的兒童保險(xiǎn)一方面能幫助自己強(qiáng)制性地、有計(jì)劃地積累子女教育金;另一方面教育保險(xiǎn)有一個其它理財(cái)模式無法比擬的優(yōu)勢，就是可以帶有一定的保障功能。另外，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)，還能為兒童附加各類型的兒童醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)，在籌劃未來教育金需求的同時，為孩子解決后顧之憂，安排好保障事宜。除了給孩子提供保障功能以外，還可以提供保費(fèi)豁免功能，當(dāng)父母有重大疾病或身故時可以豁免保費(fèi)，仍可以達(dá)到儲備教育金的計(jì)劃。
中小學(xué)生投保攻略：意外險(xiǎn)+疾病險(xiǎn)+教育保險(xiǎn)
中小學(xué)生生性好動，自我保護(hù)能力差，容易磕磕絆絆，發(fā)生意外傷害的幾率高，因此家長為孩子投保意外險(xiǎn)是比較明智的選擇。如果條件允許，最好選擇意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和教育險(xiǎn)三重保障。
保險(xiǎn)專家建議：中小學(xué)生適合選擇投入少、風(fēng)險(xiǎn)保障高的險(xiǎn)種，例如學(xué)生平安險(xiǎn)。學(xué)生平安險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，保障范圍包括特有疾病、意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用等。對于教育險(xiǎn)的投入，小學(xué)生和初中生應(yīng)主要投保高中、大學(xué)后領(lǐng)取教育金的保險(xiǎn)，由于教育險(xiǎn)的投保年齡大多限制在14歲或16歲以下，對于高中生來說，大多不在投保年齡之內(nèi)，家長應(yīng)將選擇范圍集中在意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)上，同時可將目光從消費(fèi)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到儲蓄型保險(xiǎn)上，兼顧健康保障與投資收益。
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