新版意外險傷殘標準理賠范圍增至281項
［編者按］ 與很多市民密切相關(guān)的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》已使用14年，因其嚴2014年1月1日起，新版《人身保險傷殘評定標準》正式實施，與舊標準相比，新人身意外險理賠標準大幅擴展了意外傷害保險的保障范圍，新標準實施后，意外傷害險的賠償范圍由34項增至281項。 標準擴大：新人身意外險理賠范圍增至281項 據(jù)了解，2013年上半年北京市朝陽法院曾向保監(jiān)會發(fā)過一份司...
與很多市民密切相關(guān)的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》已使用14年，因其嚴2014年1月1日起，新版《人身保險傷殘評定標準》正式實施，與舊標準相比，新人身意外險理賠標準大幅擴展了意外傷害保險的保障范圍，新標準實施后，意外傷害險的賠償范圍由34項增至281項。
標準擴大：新人身意外險理賠范圍增至281項
據(jù)了解，2013年上半年北京市朝陽法院曾向保監(jiān)會發(fā)過一份司法建議，表示在對近3年意外傷害保險合同案件調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)原標準規(guī)定簡單、滯后，直接影響了消費者的合法權(quán)益。2013年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國法醫(yī)學會聯(lián)合制定的新版《人身保險傷殘評定標準》發(fā)布，已沿用14年之久的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》自2014年1月1日起被正式廢止。
公開信息顯示，新標準最明顯的變化是：對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”。在殘疾等級設(shè)置方面，原標準為7個傷殘等級34項，而新標準則擴展增加至10個傷殘等級共281項傷殘條目。特別新增原標準未包括的8至10級的輕度傷殘保障有100余項。新標準增加神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類。
保險金的給付比例也進行了調(diào)整。原保險金給付比例分別為：第一級100%、第二級75%、第三級50%、第四級30%、第五級20%、第六級15%、第七級10%。而新標準中，人身保險傷殘程度1至10級，保險金給付比例分為100%至10%。
某大型險企核保部相關(guān)負責人表示：“之前小孩股骨骨折就不在理賠范圍內(nèi)，新標準實施后，再有這樣的情況是需要賠付的;還有如果按照之前的標準，手部只有手指缺失等情況下才能得到理賠，但新標準實施后，如果是手骨骨折后導(dǎo)致功能性障礙也在理賠范圍內(nèi)。”簡言之，此前購買意外險的消費者發(fā)生意外后，不在理賠范圍的情況將大大降低。
價格上漲：部分新人身意外險產(chǎn)品或漲25%左右
在此之前，保監(jiān)會已向各保險公司下發(fā)通知廢止舊版《比例表》。由于意外險傷殘賠付的比例及賠付范圍發(fā)生了變化，各家保險公司意外險保險產(chǎn)品也隨即升級改造，保費也會發(fā)生一些變化。
某保險公司北京公司負責人坦言，新標準擴大傷殘范圍，必將造成保險公司理賠成本上升。各公司經(jīng)營管理和市場策略方面有差異，產(chǎn)品所分攤的管理成本不同，新版意外險價格將由市場決定。若新款意外險完全沿用以往的策略、渠道、定位等，提價是必然的。
不過也有保險業(yè)人士認為，短期健康和意外險在人身險新單保費中占比甚至不足一成，其產(chǎn)品主要銷售方式是網(wǎng)銷或電銷渠道，渠道銷售成本較低，即便漲價，幅度也很有限。預(yù)計短期型意外險產(chǎn)品價格變化有限，長期產(chǎn)品將略有上漲。
有保險公司人員舉例稱，以保險期限為一年、保險金額10萬的意外險為例，舊版保費為140元，新版的保費則為200元，部分產(chǎn)品價格上漲幅度約在25%左右。
而在此之前，廉價的意外險常常作為“贈品”送給保險客戶，隨著價格、理賠等成本變化，今后保險公司可能不會再免費贈送意外險。
答疑解問：人身意外險老保單恐按舊標準執(zhí)行
保險消費者在新標準實施前所購買的意外險在理賠時按哪一標準執(zhí)行?6月17日，沈城一家合資保險公司相關(guān)負責人表示，對于已生效的保單將依據(jù)保險合同來確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。也就是說，按照原有標準執(zhí)行的可能性較大。不過，由于意外險保單多是一年期的保單，因此新老標準更替的影響不會太大。
同時有市民擔心，在所有險種中意外險是價格最低的險種，此次傷殘保障范圍擴大后是否會導(dǎo)致意外險價格的上漲?對此，上述負責人認為，新標準擴大傷殘范圍，必將造成保險公司理賠成本上升，但是否因此導(dǎo)致新版意外險提價還不好說，這要視市場情況而定。
新版意外險傷殘標準看點
改變了原標準以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等八大門類;
新標準細化了原標準廣受爭議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關(guān)描述;
增加了原標準未包括的8-10級輕度殘疾保障，針對1-10個等級明確了100% -10%的給付比例;
由原來的7個傷殘等級、34項殘情條目，大幅擴展到10個傷殘等級、281項傷殘條目。
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