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　　隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善和維權(quán)意識(shí)的加強(qiáng)，人身傷害賠償費(fèi)用逐年遞增，并且在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠款中所占的比重越來(lái)越大。記者從太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)工作人員處了解到，現(xiàn)在一宗重大人傷死亡案件，僅人傷賠償款就可能超百萬(wàn)元，車(chē)主只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)是極具風(fēng)險(xiǎn)的行為。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)12萬(wàn)保額賠付能力常有限

　　記者了解到，6月1日，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司深圳分公司一承保車(chē)輛，在龍華新區(qū)某路段造成一名行人死亡，事故中標(biāo)的車(chē)負(fù)全責(zé)。本次事故產(chǎn)生的賠償項(xiàng)目有：死亡賠償金：44653元/年*20年=893060元;喪葬費(fèi)：45196元;精神損失費(fèi)：100000元。

　　“僅此3項(xiàng)賠償已超百萬(wàn)元，如僅憑車(chē)主的交強(qiáng)險(xiǎn)12萬(wàn)元賠償限額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)工作人員表示，深圳車(chē)貴人亦貴，除了買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，建議車(chē)主還買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。

　　首先是車(chē)損險(xiǎn)。車(chē)輛刮擦對(duì)于私家車(chē)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，投保車(chē)損險(xiǎn)，可使車(chē)輛得到保險(xiǎn)賠償，同時(shí)如果對(duì)方無(wú)賠償能力的情況下，自己的車(chē)輛也能獲得賠償。

　　其次是三者險(xiǎn)。由于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額較低，這就需要商業(yè)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。“目前深圳的人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)較高，按現(xiàn)行的賠償標(biāo)準(zhǔn)，城鎮(zhèn)戶口起步為80萬(wàn)元，深圳高檔車(chē)保有量較大，往往交強(qiáng)險(xiǎn)部分的賠付無(wú)法覆蓋，所以建議三者險(xiǎn)的限額購(gòu)買(mǎi)至少50萬(wàn)元及以上”。

　　此外，投一份車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，可使搭載的親朋好友得到保障。“在深圳，暴雨、臺(tái)風(fēng)天氣較多，建議車(chē)主最好投一份發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)，也稱(chēng)‘車(chē)損險(xiǎn)’。”該工作人員表示。

　　“最后，還有一個(gè)險(xiǎn)種必不可少，那就是不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。”該工作人員提醒，車(chē)主如果不購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司將會(huì)按事故責(zé)任比例及條款免賠規(guī)定，扣除部分相應(yīng)的免賠率，車(chē)主需承擔(dān)5%—20%的賠付責(zé)任，而一旦車(chē)主購(gòu)買(mǎi)了此險(xiǎn)種，車(chē)主自行承擔(dān)的免賠部分就由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

　　深圳市場(chǎng)主要為“足額投保”方式

　　太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)工作人員告訴記者，確定車(chē)損險(xiǎn)保額的方法主要有3種：一是按投保時(shí)與保險(xiǎn)車(chē)輛同種車(chē)型的新車(chē)購(gòu)置價(jià);二是按投保時(shí)與保險(xiǎn)車(chē)輛同種車(chē)型的新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣減折舊部分;三是投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)投保時(shí)同類(lèi)車(chē)輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)，超過(guò)部分無(wú)效。

　　以上3種車(chē)損險(xiǎn)保額的承保方式其保險(xiǎn)責(zé)任均一致，主要包括：碰撞、傾覆;火災(zāi)、爆炸，按照保險(xiǎn)合同約定為非營(yíng)運(yùn)企業(yè)或機(jī)關(guān)車(chē)輛的自燃;外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落;雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害。

　　記者了解到，上述3種投保方式在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，賠償方式的算法存在差異。第一種投保方式被認(rèn)為是“足額投保”，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠中，將按實(shí)際損失足額賠償，但當(dāng)車(chē)輛發(fā)生全部毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值(折舊后的值，折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×0.6%)賠償。

　　上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，實(shí)際賠付中，車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)因?yàn)檐?chē)損賠付大部分是以“部分損失”賠付的，對(duì)于部分損失來(lái)說(shuō)，賠付的零件都是新的，不存在折舊后的零配件或維修費(fèi)，所以深圳市場(chǎng)上，目前絕大多數(shù)的私家車(chē)都按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)承保。

　　第二種投保方式被認(rèn)為是“不足額投保”。在車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只按實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，按比例賠償。也就是說(shuō)萬(wàn)一在修車(chē)過(guò)程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車(chē)主一部分修理費(fèi)用，但當(dāng)車(chē)輛發(fā)生全部毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值(折舊后的值，折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×0.6%)×實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，按比例賠償。

　　第三種投保方式則是保險(xiǎn)公司按照“保額和新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例”來(lái)確定賠償比例，最高不超過(guò)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。在這種模式下，可以由客戶自行考慮自己的保障需求，在新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)確定任何一個(gè)金額。上述業(yè)內(nèi)人士建議，舊車(chē)投保時(shí)，為避免糾紛，對(duì)于車(chē)損險(xiǎn)的保額，車(chē)主最好與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商約定。

　　法律和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)中不存在“全險(xiǎn)”概念

　　太平財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)人士提醒，市面上不少車(chē)主對(duì)“全保”存在理解上的誤差，以為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了“全保”，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)所有事故損失進(jìn)行全部賠償處理。其實(shí)，所謂的“全保”只是對(duì)商業(yè)險(xiǎn)通俗的說(shuō)法，目前深圳市場(chǎng)上商業(yè)險(xiǎn)有：A、B、C三種條款，以B條款為例，就有4個(gè)主險(xiǎn)和28種附加險(xiǎn)，而在實(shí)際操作中，車(chē)主對(duì)車(chē)輛進(jìn)行投保時(shí)，并非會(huì)投保所有的險(xiǎn)種。

　　“特別需要注意的是，保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品中也并沒(méi)有‘全險(xiǎn)’的概念。”上述業(yè)內(nèi)人士指出，通常說(shuō)的“全保”“全險(xiǎn)”并非規(guī)范用語(yǔ)，實(shí)際上在法律和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)中都不存在“全保”或“全險(xiǎn)”，只是人們習(xí)慣性地將包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱(chēng)為“全保”或“全險(xiǎn)”。

　　“實(shí)際上，多數(shù)車(chē)主還有很多附加險(xiǎn)并未投保。”太平財(cái)險(xiǎn)告訴記者，“車(chē)輛‘附加險(xiǎn)’如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)等，是車(chē)輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)的延伸。附加險(xiǎn)不可獨(dú)立投保，但會(huì)讓保障范圍更廣。”

　　此外，按照相關(guān)規(guī)定，即便車(chē)主投保了所有險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司還有相應(yīng)的“責(zé)任免除條款”，如飲酒或服用國(guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品的、未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或允許而駕車(chē)的、利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事犯罪活動(dòng)、未依法取得駕駛證、無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌等，保險(xiǎn)公司均不負(fù)賠償責(zé)任。

　　上述業(yè)內(nèi)人士建議，“車(chē)主在簽訂車(chē)輛保險(xiǎn)合同之前，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解投保的險(xiǎn)種，明確保障范圍和除外責(zé)任等，并根據(jù)自身實(shí)際情況如駕駛技能、車(chē)輛狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，選擇適合的險(xiǎn)種及險(xiǎn)種搭配。”

　　最后，太平財(cái)險(xiǎn)相關(guān)工作人員提示廣大車(chē)主，在車(chē)輛出險(xiǎn)后，要第一時(shí)間先報(bào)案，維修前需先定損再修車(chē)，避免先維修后報(bào)銷(xiāo)產(chǎn)生價(jià)格賠付爭(zhēng)議。“如果不向保險(xiǎn)公司報(bào)案先修理車(chē)輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損費(fèi)用，差額部分將可能由車(chē)主承擔(dān)。”