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交強(qiáng)險(xiǎn)賠付能力常有限 商業(yè)車險(xiǎn)要投保
[編者按] 隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善和維權(quán)意識(shí)的加強(qiáng),人身傷害賠償費(fèi)用逐年遞增,并且在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款中所占的比重越來(lái)越大。記者從太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)工作人員處了解到,現(xiàn)在一宗重大人傷死亡案件,僅人傷賠償款就可能超百萬(wàn)元,車主只買交強(qiáng)險(xiǎn)是極具風(fēng)險(xiǎn)的行為。 交強(qiáng)險(xiǎn)12萬(wàn)保額賠付能力常有限 記者了解到,6月1日,太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司深...
隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善和維權(quán)意識(shí)的加強(qiáng),人身傷害賠償費(fèi)用逐年遞增,并且在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款中所占的比重越來(lái)越大。記者從太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)工作人員處了解到,現(xiàn)在一宗重大人傷死亡案件,僅人傷賠償款就可能超百萬(wàn)元,車主只買交強(qiáng)險(xiǎn)是極具風(fēng)險(xiǎn)的行為。
交強(qiáng)險(xiǎn)12萬(wàn)保額賠付能力常有限
記者了解到,6月1日,太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司深圳分公司一承保車輛,在龍華新區(qū)某路段造成一名行人死亡,事故中標(biāo)的車負(fù)全責(zé)。本次事故產(chǎn)生的賠償項(xiàng)目有:死亡賠償金:44653元/年*20年=893060元;喪葬費(fèi):45196元;精神損失費(fèi):100000元。
“僅此3項(xiàng)賠償已超百萬(wàn)元,如僅憑車主的交強(qiáng)險(xiǎn)12萬(wàn)元賠償限額,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)工作人員表示,深圳車貴人亦貴,除了買交強(qiáng)險(xiǎn),建議車主還買車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。
首先是車損險(xiǎn)。車輛刮擦對(duì)于私家車來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高,投保車損險(xiǎn),可使車輛得到保險(xiǎn)賠償,同時(shí)如果對(duì)方無(wú)賠償能力的情況下,自己的車輛也能獲得賠償。
其次是三者險(xiǎn)。由于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額較低,這就需要商業(yè)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。“目前深圳的人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)較高,按現(xiàn)行的賠償標(biāo)準(zhǔn),城鎮(zhèn)戶口起步為80萬(wàn)元,深圳高檔車保有量較大,往往交強(qiáng)險(xiǎn)部分的賠付無(wú)法覆蓋,所以建議三者險(xiǎn)的限額購(gòu)買至少50萬(wàn)元及以上”。
此外,投一份車上人員責(zé)任險(xiǎn),可使搭載的親朋好友得到保障。“在深圳,暴雨、臺(tái)風(fēng)天氣較多,建議車主最好投一份發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn),也稱‘車損險(xiǎn)’。”該工作人員表示。
“最后,還有一個(gè)險(xiǎn)種必不可少,那就是不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。”該工作人員提醒,車主如果不購(gòu)買此險(xiǎn)種,保險(xiǎn)公司將會(huì)按事故責(zé)任比例及條款免賠規(guī)定,扣除部分相應(yīng)的免賠率,車主需承擔(dān)5%—20%的賠付責(zé)任,而一旦車主購(gòu)買了此險(xiǎn)種,車主自行承擔(dān)的免賠部分就由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
深圳市場(chǎng)主要為“足額投保”方式
太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)工作人員告訴記者,確定車損險(xiǎn)保額的方法主要有3種:一是按投保時(shí)與保險(xiǎn)車輛同種車型的新車購(gòu)置價(jià);二是按投保時(shí)與保險(xiǎn)車輛同種車型的新車購(gòu)置價(jià)扣減折舊部分;三是投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定,但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)投保時(shí)同類車輛新車購(gòu)置價(jià),超過(guò)部分無(wú)效。
以上3種車損險(xiǎn)保額的承保方式其保險(xiǎn)責(zé)任均一致,主要包括:碰撞、傾覆;火災(zāi)、爆炸,按照保險(xiǎn)合同約定為非營(yíng)運(yùn)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛的自燃;外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落;雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害。
記者了解到,上述3種投保方式在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),賠償方式的算法存在差異。第一種投保方式被認(rèn)為是“足額投保”,當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí),保險(xiǎn)公司在理賠中,將按實(shí)際損失足額賠償,但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時(shí),保險(xiǎn)公司只按車輛的實(shí)際價(jià)值(折舊后的值,折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%)賠償。
上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者,實(shí)際賠付中,車輛出險(xiǎn)時(shí)因?yàn)檐嚀p賠付大部分是以“部分損失”賠付的,對(duì)于部分損失來(lái)說(shuō),賠付的零件都是新的,不存在折舊后的零配件或維修費(fèi),所以深圳市場(chǎng)上,目前絕大多數(shù)的私家車都按照新車購(gòu)置價(jià)來(lái)承保。
第二種投保方式被認(rèn)為是“不足額投保”。在車輛發(fā)生部分損失時(shí),保險(xiǎn)公司只按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比,按比例賠償。也就是說(shuō)萬(wàn)一在修車過(guò)程中需要更換新零部件,保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值,賠償給車主一部分修理費(fèi)用,但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時(shí),保險(xiǎn)公司只按車輛的實(shí)際價(jià)值(折舊后的值,折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%)×實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比,按比例賠償。
第三種投保方式則是保險(xiǎn)公司按照“保額和新車購(gòu)置價(jià)的比例”來(lái)確定賠償比例,最高不超過(guò)車輛的實(shí)際價(jià)值。在這種模式下,可以由客戶自行考慮自己的保障需求,在新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)確定任何一個(gè)金額。上述業(yè)內(nèi)人士建議,舊車投保時(shí),為避免糾紛,對(duì)于車損險(xiǎn)的保額,車主最好與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商約定。
法律和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)中不存在“全險(xiǎn)”概念
太平財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)人士提醒,市面上不少車主對(duì)“全保”存在理解上的誤差,以為車輛購(gòu)買了“全保”,出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)所有事故損失進(jìn)行全部賠償處理。其實(shí),所謂的“全保”只是對(duì)商業(yè)險(xiǎn)通俗的說(shuō)法,目前深圳市場(chǎng)上商業(yè)險(xiǎn)有:A、B、C三種條款,以B條款為例,就有4個(gè)主險(xiǎn)和28種附加險(xiǎn),而在實(shí)際操作中,車主對(duì)車輛進(jìn)行投保時(shí),并非會(huì)投保所有的險(xiǎn)種。
“特別需要注意的是,保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品中也并沒有‘全險(xiǎn)’的概念。”上述業(yè)內(nèi)人士指出,通常說(shuō)的“全保”“全險(xiǎn)”并非規(guī)范用語(yǔ),實(shí)際上在法律和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)中都不存在“全保”或“全險(xiǎn)”,只是人們習(xí)慣性地將包括車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全保”或“全險(xiǎn)”。
“實(shí)際上,多數(shù)車主還有很多附加險(xiǎn)并未投保。”太平財(cái)險(xiǎn)告訴記者,“車輛‘附加險(xiǎn)’如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)等,是車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)的延伸。附加險(xiǎn)不可獨(dú)立投保,但會(huì)讓保障范圍更廣。”
此外,按照相關(guān)規(guī)定,即便車主投保了所有險(xiǎn)種,保險(xiǎn)公司還有相應(yīng)的“責(zé)任免除條款”,如飲酒或服用國(guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品的、未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或允許而駕車的、利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)、未依法取得駕駛證、無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌等,保險(xiǎn)公司均不負(fù)賠償責(zé)任。
上述業(yè)內(nèi)人士建議,“車主在簽訂車輛保險(xiǎn)合同之前,應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,了解投保的險(xiǎn)種,明確保障范圍和除外責(zé)任等,并根據(jù)自身實(shí)際情況如駕駛技能、車輛狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等,選擇適合的險(xiǎn)種及險(xiǎn)種搭配。”
最后,太平財(cái)險(xiǎn)相關(guān)工作人員提示廣大車主,在車輛出險(xiǎn)后,要第一時(shí)間先報(bào)案,維修前需先定損再修車,避免先維修后報(bào)銷產(chǎn)生價(jià)格賠付爭(zhēng)議。“如果不向保險(xiǎn)公司報(bào)案先修理車輛,在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損費(fèi)用,差額部分將可能由車主承擔(dān)。”
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