交強(qiáng)險賠付能力常有限 商業(yè)車險要投保
［編者按］ 隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善和維權(quán)意識的加強(qiáng)，人身傷害賠償費(fèi)用逐年遞增，并且在機(jī)動車輛保險賠款中所占的比重越來越大。記者從太平財產(chǎn)保險相關(guān)工作人員處了解到，現(xiàn)在一宗重大人傷死亡案件，僅人傷賠償款就可能超百萬元，車主只買交強(qiáng)險是極具風(fēng)險的行為。 交強(qiáng)險12萬保額賠付能力常有限 記者了解到，6月1日，太平財產(chǎn)保險有限公司深...
隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善和維權(quán)意識的加強(qiáng)，人身傷害賠償費(fèi)用逐年遞增，并且在機(jī)動車輛保險賠款中所占的比重越來越大。記者從太平財產(chǎn)保險相關(guān)工作人員處了解到，現(xiàn)在一宗重大人傷死亡案件，僅人傷賠償款就可能超百萬元，車主只買交強(qiáng)險是極具風(fēng)險的行為。
交強(qiáng)險12萬保額賠付能力常有限
記者了解到，6月1日，太平財產(chǎn)保險有限公司深圳分公司一承保車輛，在龍華新區(qū)某路段造成一名行人死亡，事故中標(biāo)的車負(fù)全責(zé)。本次事故產(chǎn)生的賠償項目有：死亡賠償金：44653元/年*20年=893060元;喪葬費(fèi)：45196元;精神損失費(fèi)：100000元。
“僅此3項賠償已超百萬元，如僅憑車主的交強(qiáng)險12萬元賠償限額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”太平財產(chǎn)保險相關(guān)工作人員表示，深圳車貴人亦貴，除了買交強(qiáng)險，建議車主還買車損險、三者險、車上人員責(zé)任險、發(fā)動機(jī)損失險、不計免賠率特約險。
首先是車損險。車輛刮擦對于私家車來說，風(fēng)險系數(shù)較高，投保車損險，可使車輛得到保險賠償，同時如果對方無賠償能力的情況下，自己的車輛也能獲得賠償。
其次是三者險。由于交強(qiáng)險的賠償限額較低，這就需要商業(yè)險來補(bǔ)充。“目前深圳的人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)較高，按現(xiàn)行的賠償標(biāo)準(zhǔn)，城鎮(zhèn)戶口起步為80萬元，深圳高檔車保有量較大，往往交強(qiáng)險部分的賠付無法覆蓋，所以建議三者險的限額購買至少50萬元及以上”。
此外，投一份車上人員責(zé)任險，可使搭載的親朋好友得到保障。“在深圳，暴雨、臺風(fēng)天氣較多，建議車主最好投一份發(fā)動機(jī)損失險，也稱‘車損險’。”該工作人員表示。
“最后，還有一個險種必不可少，那就是不計免賠率特約險。”該工作人員提醒，車主如果不購買此險種，保險公司將會按事故責(zé)任比例及條款免賠規(guī)定，扣除部分相應(yīng)的免賠率，車主需承擔(dān)5%—20%的賠付責(zé)任，而一旦車主購買了此險種，車主自行承擔(dān)的免賠部分就由保險公司負(fù)責(zé)賠償。
深圳市場主要為“足額投保”方式
太平財產(chǎn)保險相關(guān)工作人員告訴記者，確定車損險保額的方法主要有3種：一是按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價;二是按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價扣減折舊部分;三是投保人與保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過投保時同類車輛新車購置價，超過部分無效。
以上3種車損險保額的承保方式其保險責(zé)任均一致，主要包括：碰撞、傾覆;火災(zāi)、爆炸，按照保險合同約定為非營運(yùn)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛的自燃;外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落;雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害。
記者了解到，上述3種投保方式在發(fā)生保險事故時，賠償方式的算法存在差異。第一種投保方式被認(rèn)為是“足額投保”，當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時，保險公司在理賠中，將按實際損失足額賠償，但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時，保險公司只按車輛的實際價值(折舊后的值，折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×0.6%)賠償。
上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，實際賠付中，車輛出險時因為車損賠付大部分是以“部分損失”賠付的，對于部分損失來說，賠付的零件都是新的，不存在折舊后的零配件或維修費(fèi)，所以深圳市場上，目前絕大多數(shù)的私家車都按照新車購置價來承保。
第二種投保方式被認(rèn)為是“不足額投保”。在車輛發(fā)生部分損失時，保險公司只按實際價值與新車價格之比，按比例賠償。也就是說萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費(fèi)用，但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時，保險公司只按車輛的實際價值(折舊后的值，折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×0.6%)×實際價值與新車價格之比，按比例賠償。
第三種投保方式則是保險公司按照“保額和新車購置價的比例”來確定賠償比例，最高不超過車輛的實際價值。在這種模式下，可以由客戶自行考慮自己的保障需求，在新車購置價內(nèi)確定任何一個金額。上述業(yè)內(nèi)人士建議，舊車投保時，為避免糾紛，對于車損險的保額，車主最好與保險公司進(jìn)行協(xié)商約定。
法律和保險術(shù)語中不存在“全險”概念
太平財產(chǎn)險的業(yè)內(nèi)人士提醒，市面上不少車主對“全保”存在理解上的誤差，以為車輛購買了“全保”，出險后保險公司就會對所有事故損失進(jìn)行全部賠償處理。其實，所謂的“全保”只是對商業(yè)險通俗的說法，目前深圳市場上商業(yè)險有：A、B、C三種條款，以B條款為例，就有4個主險和28種附加險，而在實際操作中，車主對車輛進(jìn)行投保時，并非會投保所有的險種。
“特別需要注意的是，保險公司的車險產(chǎn)品中也并沒有‘全險’的概念。”上述業(yè)內(nèi)人士指出，通常說的“全保”“全險”并非規(guī)范用語，實際上在法律和保險術(shù)語中都不存在“全保”或“全險”，只是人們習(xí)慣性地將包括車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險等在內(nèi)的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱為“全保”或“全險”。
“實際上，多數(shù)車主還有很多附加險并未投保。”太平財險告訴記者，“車輛‘附加險’如玻璃單獨破碎險、自燃損失險、涉水行駛發(fā)動機(jī)損失險等，是車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險等主險的延伸。附加險不可獨立投保，但會讓保障范圍更廣。”
此外，按照相關(guān)規(guī)定，即便車主投保了所有險種，保險公司還有相應(yīng)的“責(zé)任免除條款”，如飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的、未經(jīng)被保險人同意或允許而駕車的、利用保險車輛從事犯罪活動、未依法取得駕駛證、無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌等，保險公司均不負(fù)賠償責(zé)任。
上述業(yè)內(nèi)人士建議，“車主在簽訂車輛保險合同之前，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險條款，了解投保的險種，明確保障范圍和除外責(zé)任等，并根據(jù)自身實際情況如駕駛技能、車輛狀況、風(fēng)險承受能力等，選擇適合的險種及險種搭配。”
最后，太平財險相關(guān)工作人員提示廣大車主，在車輛出險后，要第一時間先報案，維修前需先定損再修車，避免先維修后報銷產(chǎn)生價格賠付爭議。“如果不向保險公司報案先修理車輛，在理賠時保險公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損費(fèi)用，差額部分將可能由車主承擔(dān)。”
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