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投保要看清合同 有利于保險(xiǎn)理賠
[編者按] 案例一 劉小姐2007年購買某保險(xiǎn)公司重大疾病險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人推銷保險(xiǎn)時(shí)向劉小姐出示一份“保險(xiǎn)計(jì)劃書”,劉小姐提出要求查看保險(xiǎn)合同原件。代理人稱,各家保險(xiǎn)公司通行的做法是投保在簽訂保險(xiǎn)合同后才能看到詳細(xì)的保險(xiǎn)條款。劉小姐無奈,只能按“行規(guī)”進(jìn)行投保。2008年6月,劉女士患原位癌,向保險(xiǎn)公司提出理賠,遭拒。劉小姐這才發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)合同...
案例一
劉小姐2007年購買某保險(xiǎn)公司重大疾病險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人推銷保險(xiǎn)時(shí)向劉小姐出示一份“保險(xiǎn)計(jì)劃書”,劉小姐提出要求查看保險(xiǎn)合同原件。代理人稱,各家保險(xiǎn)公司通行的做法是投保在簽訂保險(xiǎn)合同后才能看到詳細(xì)的保險(xiǎn)條款。劉小姐無奈,只能按“行規(guī)”進(jìn)行投保。2008年6月,劉女士患原位癌,向保險(xiǎn)公司提出理賠,遭拒。劉小姐這才發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)合同列明,原位癌在保險(xiǎn)合同中被明確列為“除外”責(zé)任。劉小姐提出,保險(xiǎn)代理人當(dāng)日向其提交的“保險(xiǎn)計(jì)劃書”并沒有提及這一點(diǎn),因此認(rèn)為保險(xiǎn)公司有誤導(dǎo)之嫌。
案例二
2007年6月,李某向某保險(xiǎn)公司投保了以本人為被保險(xiǎn)人的終生壽險(xiǎn)一份,身故、高殘保險(xiǎn)金均為5萬元。2008年7月,李某不幸發(fā)生意外,經(jīng)搶救無效死亡。2008年10月,受益人申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司以該保險(xiǎn)事故情形復(fù)雜,需要進(jìn)行大量查勘工作為由,在受益人報(bào)案后3個(gè)月的時(shí)間里,既不支付保險(xiǎn)金,也沒有作出拒賠決定。
新法解讀:按照新《保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)公司代理人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),必須向投保人出示保險(xiǎn)合同原件。新《保險(xiǎn)法》同時(shí)規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí),保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料,應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方;材料齊全后,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出理賠決定,并在賠付協(xié)議達(dá)成后10天支付賠款。
點(diǎn)評(píng):以“保險(xiǎn)計(jì)劃書”替代保險(xiǎn)格式合同,是保險(xiǎn)公司銷售過程中長期存在的“霸王”做法。這種行業(yè)潛規(guī)則,不僅容易被個(gè)別別有用心的代理人鉆空子,也極易造成糾紛。新《保險(xiǎn)法》要求,保險(xiǎn)公司代理人在銷售保險(xiǎn)時(shí)必須向投保人出示保險(xiǎn)合同,是保險(xiǎn)業(yè)回歸誠信的做法。
而對(duì)保險(xiǎn)公司理賠速度的定量規(guī)定,則有望從根本上遏制市民在保險(xiǎn)索賠時(shí)可能遭遇的“拖字訣”。這意味著,以往理賠難,客戶多次往返遞送索賠資料的情況將不再發(fā)生,理賠受理時(shí)間長,核賠拖沓的現(xiàn)象得以避免。“投保容易理賠難”的現(xiàn)狀有望得到遏制。
問:一旦保險(xiǎn)公司以各種理由拖延理賠,超過30天時(shí)該怎么辦?
答:按照新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,如果保險(xiǎn)公司不能在法定的時(shí)效或約定的時(shí)效內(nèi)進(jìn)行核賠、理賠,則保險(xiǎn)公司有可能除支付理賠金外,還需要賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。同時(shí),保險(xiǎn)公司及直接主管人員還面臨被監(jiān)管處罰的風(fēng)險(xiǎn)。
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