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投?；馂谋ｋU要注意的9個細節(jié)
［編者按］ 火災保險的9個細節(jié) 1、 合理估計財產價值及其可能發(fā)生的變化 在家庭財產保險投保時，人們可以自由選擇保險金額，比如房屋主體到底是保100萬還是200萬都由自己說了算，但這并不是意味著，保險公司就按您投保的金額進行理賠，更不是投得越高賠得越多。 理賠金額=(保險金額÷保險價值)×實際損失 簡單說...
火災保險的9個細節(jié)
1、 合理估計財產價值及其可能發(fā)生的變化
在家庭財產保險投保時，人們可以自由選擇保險金額，比如房屋主體到底是保100萬還是200萬都由自己說了算，但這并不是意味著，保險公司就按您投保的金額進行理賠，更不是投得越高賠得越多。
理賠金額=(保險金額÷保險價值)×實際損失
簡單說，給自己的房子、財產投保的金額不要超過其本身的價值，因為家財險僅根據損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能算作浪費。
如果火災發(fā)生時家財險的保險金額低于該房屋的實際價值，還會因為客戶沒有足額投保而在實際損失的限度內按保險金額與保險價值的比例進行賠償。例如，客戶房屋在火災時價值100萬，但僅投保了80萬的保險金額，火災造成損失5萬，則保險公司的賠償是5×(80÷100)=4萬元。
建議：在投保過程中，企業(yè)和個人都應該衡量保額和保險標的的現金價值，來確定合適的保費和保額，同時還要合理估計房屋價值的變化，避免發(fā)生不足額保險。
2、 仔細閱讀條款，知道哪些是不保的
家庭財產保險盡管保險范圍比較廣，但其中有很多免責，而且各家公司推出的條款會有所區(qū)別，所以閱讀保險條款也是很有必要的一件事。
在各保險公司的家庭財產保險條款中，金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物都不在理賠的范圍內，如果東西是自己弄壞的，保險公司也將不予理睬。
建議：大家要仔細要閱讀保險條款，弄清保險責任和責任免除這些概念。另外，和壽險不同，家財險沒有十天的猶豫期，所以當你下了保單，就意味不得不投保了，所以更應該在投保之前看清楚條款，免得出現差錯。
3、 注意保存貨物證據
家財險投保很方便，但理賠卻不那么簡單，特別是當家中物品在火災中燒光之后，空口無憑的狀態(tài)下，家中的損失便只能由保險公司來估值，或者由獨立的第三方進行損失評估。
不過這兩個辦法都比較麻煩、耗時長，而且算出的理賠金額很有可能都會遠低于實際損失。因此，可行的辦法是要注意保存財物的發(fā)票單據，甚至對于一些奢侈品，比如貂皮大衣什么的，還可以拍照立證。
建議：可以做一份災難備份，擱在家以外的地方，比如在辦公室保留這些照片、發(fā)票單據，這樣就不用擔心這些證據在火災中被燒毀。
4、 不要重復投放
為了多一些保障，有的人會同時買多份人壽險，那么，從不同的公司多次購買家財險，是不是最終獲得的理賠金額會更高呢?
事實上，就家財險來說，同樣的險種不可能重復多賠，如果在不同公司重復購買這一險種，當理賠時，是由各家保險公司來分擔理賠金額的。
算法是：各家理賠金額=(各家的保額÷總體保額)×投保人實際損失。
建議：重復投保等于多支付了成本，但理賠金額并沒有因此增加，無論如何都不會超過實際損失。
5、 保費充值
家庭財產保險屬于定額賠付，總體理賠金額是固定的。那么，如果在保期內發(fā)生了理賠，那么剩下的理賠金額就變少了，那該怎么保證理賠金額維持不變呢?
比如，某戶買了一年期的家庭財產保險，保額10萬元。在投保后兩個月，家中著火，保險公司賠付2萬元，剩下的保期內，總共便只有8萬的保額。
建議：這時其實可以補交一點保費，讓保額回復到原來的數字。
6、 保費可以更低的
因為房屋主體的造價最高，所以人們通常會為它投保比較高的保險金額，于是保費隨之高漲，如果嫌家財險保費過高，有沒有什么辦法，既能節(jié)省保費，又獲得相應的保障呢?
建議：家庭財產保險主要分為三部分：房屋主體、房屋裝修、家庭財物，而其中火災風險最低的其實是房屋主體，盡管它的造價最高，但它被燒垮的風險是最低的。因此可以適當減少房屋主體的保險金額，這樣便可以節(jié)省不少保費。
7、 哪些人群更應該買家財險
僅僅是買房的人該購買家財險，其實合租者、家中有老人與小孩的家庭都非常有必要購買該險種，這三類是最易引發(fā)火災，又最易成為受害者的群體。
合租者，無需多言，因為很難保證你的合租者不引發(fā)火災。
而老人與兒童正是最容易因用火不慎造成火災的群體，同時又是逃生能力較差的群體。他們常常不但是火災的引發(fā)人，同時又是受害者。
建議：保險是買給那些不可控因素的，應該尋找你身邊那些容易引起火災不測的因素，買份家財險，讓自己安心。
8、 主險和附加險的搭配
光為了火災而購買家財險是不是太孤注一擲了呢?家庭財產險保障范圍并不僅限于火災，還包括臺風、泥石流和暴雨災害，而且還可以同時購買其他附加險。
建議：雖然是從火災為例引發(fā)的討論，但火災發(fā)生的幾率相對于其他日常事故來講并不是最高的，因此除了主險外，還可以搭配附加險一同購買。比如，水暖管爆裂險、家庭住戶第三者附加險、家養(yǎng)寵物責任險等。
相比較而言，盜搶的概率更高，喪生幾率也最高，所以可以考慮盜搶作為首選附加險。
9、 不帶太多，只帶一點點
北京消防知識中心曾播放過一條紀錄片，一間20多平的房子從起火到燒光，總共耗時45秒鐘。
據消防部門介紹，所有火災的最佳逃生時間是90秒。一般公共場所逃生是1分30秒，民用住宅是2～3分鐘，高層建筑是5～6分鐘。
可見，當火災發(fā)生時，逃生的時間就已經非常有限，很難再有時間去搜羅需要帶走的財物，不過人們真能無牽無掛地離開嗎?借用比爾·蓋茨的一句話：“也許，人的生命是一場正在燃燒的‘火災’，一個人所能做,也必須去做的就是竭盡全力要在這場‘火災’中去搶救點什么東西出來。”
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