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重復保險事故發(fā)生該如何進行理賠？
［編者按］ 溫馨提示：當您發(fā)現(xiàn)重復投保時，應到保險公司對重復投保的部分，請求各保險人按比例返還保險費?？蛻粼诔斜Ｇ皯蚣胰舜_認是否已購買保險，以避免重復保險的發(fā)生。 2008年9月，鄒某要到外地出差半個月，家中無人看管，因擔心盜賊光顧，分別向甲保險公司和乙保險公司投保了家財險及附加盜竊險，保險期間一年，保險金額均為10000元。11月8日，鄒某家被盜，損失10000元。鄒某遂向甲保險公司...
溫馨提示：當您發(fā)現(xiàn)重復投保時，應到保險公司對重復投保的部分，請求各保險人按比例返還保險費。客戶在承保前應向家人確認是否已購買保險，以避免重復保險的發(fā)生。
2008年9月，鄒某要到外地出差半個月，家中無人看管，因擔心盜賊光顧，分別向甲保險公司和乙保險公司投保了家財險及附加盜竊險，保險期間一年，保險金額均為10000元。11月8日，鄒某家被盜，損失10000元。鄒某遂向甲保險公司申請賠付保險金10000元，甲保險公司同意賠付10000元。鄒某繼而向乙保險公司申請賠付保險金10000元，遭到拒絕。乙保險公司的拒賠理由是：鄒某重復保險，不能獲得雙倍賠償。
何為“重復保險”?
根據(jù)新保險法第五十六條第四款規(guī)定，重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。
重復保險具有以下特點：(1)投保人與兩個以上的保險人分別訂立了兩個以上的保險合同。如果投保人與兩個以上的保險人共同訂立一個保險合同，則屬于共同保險。比如，衛(wèi)星發(fā)射風險和保險金額巨大，一般由兩家以上保險公司共同承保，這種保險屬于共同保險，不是重復保險。
(2)在投保人與不同的保險人分別訂立的保險合同中，“保險標的”、“保險利益”、“保險事故”這幾個要素都是相同的。如果有任何一個要素不同，則不構成重復保險。比如，貨主就其存放在倉庫的貨物投保了一個火災險，倉庫保管人基于保管責任，就同樣的貨物也投保了一個火災險，雖然保險標的和保險事故是相同的，但是貨主和倉庫保管人對保險標的的保險利益是不同的，所以上述保險不屬于重復保險。
(3)投保人分別與兩個以上保險人訂立的保險合同的保險金額總和超過保險價值。根據(jù)上述分析，鄒某屬于重復保險。
由于親戚或朋友幫忙購買保險，但是客戶本人并不知道的情況下重復購買保險的事情時有發(fā)生。那何為重復保險呢?如果發(fā)生這種事情該如何理賠呢?
重復保險的構成要件如下：
保險責任期間具有重疊性
重復保險責任期間的重疊性包括全部重疊和部分重疊。全部重疊，是指保險責任的起訖時間完全相同，亦稱同時復保險。部分重疊，是指保險責任的起訖時間非完全相同，但存在部分相同，亦稱“異時復保險”。“不過保險期間之始期及終期，并不以絕對相同為必要，只期間有一段重復，則在其重復期間內，仍為復保險契約。”“所謂同一期間，不必數(shù)個保險契約之始期與終期，完全相同，只須其一部分的期間，立于交叉關系，而發(fā)生共利之利害者，即成為復保險。”此外, 有教材認為這里的“期間”是指數(shù)個保險合同的“生效期間”，本文認為這里的“期間”應指“保險責任期間”。因為保險合同的生效期間并不一定與保險責任期間完全一致，有時保險合同已生效，但保險責任期間未開始，因此，該“期間”應該指“保險責任期間”，而非保險合同“生效期間”。
被保險人、保險標的同一
保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。通說認為，重復保險要求投保人訂立的若干保險合同，必須針對共同保險標的的同一保險利益，至于投保人是否相同在所不問。
保險危險或者保險事故同一
重復保險中，每份保險合同承保的保險危險或者保險事故并不要求完全一致，只需存在共性即可。
訂立不同的保險合同
投保人與兩個以上保險人分別訂立不同的保險合同。重復保險的要件之一是：各保險人與投保人之間存在若干獨立的保險合同。若與數(shù)個保險人訂立一份保險合同，則屬于共同保險合同。共同保險是指兩個以上的保險人對于同一風險造成的損失按照約定共同承擔賠償責任的保險，其特征是，各保險人只按照其與投保人之間簽訂的一份共同保險合同承擔責任。
各保險人如何承擔保險責任
客戶發(fā)現(xiàn)自己重復投保后，重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。由于保險是損失補償原則，在賠償過程中并不能讓客戶獲得損失外的賠償，因此在出現(xiàn)保險事故發(fā)生賠案時，重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。
三種賠償方式：
比例分擔賠償
比例分擔賠償是指保險事故發(fā)生時，被保險人為彌補其損失，需分別向各保險人求償，各保險人根據(jù)其保險金額所占的比例對被保險人承擔賠償責任。這種立法例體現(xiàn)在法國保險契約法，其缺陷是增加了被保險人的求償成本，不利于保護被保險人的合法權益。
連帶責任賠償
保險事故發(fā)生時，各保險人連帶承擔損害賠償責任，被保險人可選擇其中的任一保險人或數(shù)保險人承擔賠償責任，保險人已賠償部分超過其應承擔的責任，可以向其他保險人追償。在連帶責任賠償立法例中，各保險人對外(被保險人)承擔連帶責任，對內承擔按份責任(各保險人按保險金額比例進行分擔)。 澳門《商法典》第1002條規(guī)定：發(fā)生保險事故時，被保險人得請求任一保險人在保險金額范圍內作出應付之全部賠償。支付賠償之保險人按保險金額之比例對其他保險人享有求償權;如其中一名保險人破產或其中一份保險合同無效或不產生效力，有關份額由其他保險人分攤。韓國《商法》第672條規(guī)定：就同一保險合同的標的及同一事故，同時或者依次簽訂數(shù)個保險合同時，若其保險金額的總額超過保險價值，保險人應以各自的保險金額為限承擔連帶責任。在此情形下，各保險人應按各自的保險金額的比例來承擔補償責任。
該立法例有利于充分保護被保險人利益，但在任何情況下，保險人之間均按照保險金額比例分攤賠償責任，難免會產生不公平，因為財產損失保險與責任保險存在區(qū)別。在財產損失保險中，保險金額體現(xiàn)了保險標的價值，但在責任保險中，責任限額是保險人用來控制自身風險的一種措施，不存在與保險人責任限額相對應的價值，各保險人按照保險金額比例分擔賠償責任，對于部分保險人來說，可能不公平。例如，投保人就其產品向甲保險公司投保10萬元的責任險，同時，就同樣產品向乙公司投保1萬元責任險，在保險責任期間，該產品造成第三人損失4000元，如果按照保險金額比例分攤，則甲保險公司承擔損失的10/11，而乙保險公司只承擔損失的1/11。但是，如果在同等情況下，適用“限額責任”，對于各保險人來說，可能更公平。所謂“限額責任”，是按各保險人在沒有其他保險人重復保險的情況下單獨應負責任的限額來比例分攤。就上例而言，如果適用“限額責任”，甲保險公司根據(jù)其保險合同，承擔的責任為4000元，乙保險公司根據(jù)其合同承擔的損失為4000元，兩份保險合同承擔的賠償責任之和為8000元，甲乙兩保險公司均分攤實際賠償損失4000元的1/2，即各自承擔2000元。在責任重復保險中，各保險人適用限額責任分攤實際賠償責任更現(xiàn)實，如果實際造成的損失小于或等于數(shù)份保險合同中的最低責任限額，則各保險人分攤的數(shù)額相等，有利于實現(xiàn)各保險人之間責任公平。
折衷分擔賠償
《日本商法典》第632條規(guī)定，超額同時復保險各保險人的負擔數(shù)額，按其各自保險金額的比例決定。第633條規(guī)定：相繼成立數(shù)個保險合同時，前一個保險人先負擔損害，如果其負擔數(shù)額不足填補全部損害時，由后一個保險人負擔。該規(guī)定不利于保護被保險人利益，不利于實現(xiàn)各保險人之間的利益平衡。
在重復保險下，發(fā)生損失保險人須如何進行分攤
比例責任制
即按照各家保險公司的保險金額，比例分擔損失賠償責任，其公式為：某保險人的責任=( 某保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總額 )×損失額
責任限額制
即各家保險公司對于損失的分擔并不以其保險金額作為分攤基礎，而是按照他們在如無他保的情況下所負責的限度比例分擔。其公式為：某保險人責任限制額= (某保險人獨立責任限額/所有保險人獨立責任總和)×損失額
順序負責制
即同一保險標的有兩家以上保險公司承保時，最早出立投保的保險人首先負責賠償，第二個保險人只負責超出第一個保險人保險金額部分，依次類推。
而財產保險具有補償性的基本性質，無論向幾家保險公司投保，獲得的保險賠償總和不會超過被保險人的實際損失，因而被保險人不應該有通過重復保險獲得不當利得的想法。
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