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　　溫馨提示：當(dāng)您發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保時(shí)，應(yīng)到保險(xiǎn)公司對(duì)重復(fù)投保的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)?？蛻粼诔斜Ｇ皯?yīng)向家人確認(rèn)是否已購(gòu)買保險(xiǎn)，以避免重復(fù)保險(xiǎn)的發(fā)生。

　　2008年9月，鄒某要到外地出差半個(gè)月，家中無人看管，因擔(dān)心盜賊光顧，分別向甲保險(xiǎn)公司和乙保險(xiǎn)公司投保了家財(cái)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間一年，保險(xiǎn)金額均為10000元。11月8日，鄒某家被盜，損失10000元。鄒某遂向甲保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付保險(xiǎn)金10000元，甲保險(xiǎn)公司同意賠付10000元。鄒某繼而向乙保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付保險(xiǎn)金10000元，遭到拒絕。乙保險(xiǎn)公司的拒賠理由是：鄒某重復(fù)保險(xiǎn)，不能獲得雙倍賠償。

　　何為“重復(fù)保險(xiǎn)”?

　　根據(jù)新保險(xiǎn)法第五十六條第四款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

　　重復(fù)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：(1)投保人與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別訂立了兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。如果投保人與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，則屬于共同保險(xiǎn)。比如，衛(wèi)星發(fā)射風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)金額巨大，一般由兩家以上保險(xiǎn)公司共同承保，這種保險(xiǎn)屬于共同保險(xiǎn)，不是重復(fù)保險(xiǎn)。

　　(2)在投保人與不同的保險(xiǎn)人分別訂立的保險(xiǎn)合同中，“保險(xiǎn)標(biāo)的”、“保險(xiǎn)利益”、“保險(xiǎn)事故”這幾個(gè)要素都是相同的。如果有任何一個(gè)要素不同，則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。比如，貨主就其存放在倉(cāng)庫的貨物投保了一個(gè)火災(zāi)險(xiǎn)，倉(cāng)庫保管人基于保管責(zé)任，就同樣的貨物也投保了一個(gè)火災(zāi)險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)事故是相同的，但是貨主和倉(cāng)庫保管人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益是不同的，所以上述保險(xiǎn)不屬于重復(fù)保險(xiǎn)。

　　(3)投保人分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。根據(jù)上述分析，鄒某屬于重復(fù)保險(xiǎn)。

　　由于親戚或朋友幫忙購(gòu)買保險(xiǎn)，但是客戶本人并不知道的情況下重復(fù)購(gòu)買保險(xiǎn)的事情時(shí)有發(fā)生。那何為重復(fù)保險(xiǎn)呢?如果發(fā)生這種事情該如何理賠呢?

　　重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件如下：

　　保險(xiǎn)責(zé)任期間具有重疊性

　　重復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任期間的重疊性包括全部重疊和部分重疊。全部重疊，是指保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間完全相同，亦稱同時(shí)復(fù)保險(xiǎn)。部分重疊，是指保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間非完全相同，但存在部分相同，亦稱“異時(shí)復(fù)保險(xiǎn)”。“不過保險(xiǎn)期間之始期及終期，并不以絕對(duì)相同為必要，只期間有一段重復(fù)，則在其重復(fù)期間內(nèi)，仍為復(fù)保險(xiǎn)契約。”“所謂同一期間，不必?cái)?shù)個(gè)保險(xiǎn)契約之始期與終期，完全相同，只須其一部分的期間，立于交叉關(guān)系，而發(fā)生共利之利害者，即成為復(fù)保險(xiǎn)。”此外, 有教材認(rèn)為這里的“期間”是指數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的“生效期間”，本文認(rèn)為這里的“期間”應(yīng)指“保險(xiǎn)責(zé)任期間”。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的生效期間并不一定與保險(xiǎn)責(zé)任期間完全一致，有時(shí)保險(xiǎn)合同已生效，但保險(xiǎn)責(zé)任期間未開始，因此，該“期間”應(yīng)該指“保險(xiǎn)責(zé)任期間”，而非保險(xiǎn)合同“生效期間”。

　　被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的同一

　　保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。通說認(rèn)為，重復(fù)保險(xiǎn)要求投保人訂立的若干保險(xiǎn)合同，必須針對(duì)共同保險(xiǎn)標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益，至于投保人是否相同在所不問。

　　保險(xiǎn)危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)事故同一

　　重復(fù)保險(xiǎn)中，每份保險(xiǎn)合同承保的保險(xiǎn)危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)事故并不要求完全一致，只需存在共性即可。

　　訂立不同的保險(xiǎn)合同

　　投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立不同的保險(xiǎn)合同。重復(fù)保險(xiǎn)的要件之一是：各保險(xiǎn)人與投保人之間存在若干獨(dú)立的保險(xiǎn)合同。若與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立一份保險(xiǎn)合同，則屬于共同保險(xiǎn)合同。共同保險(xiǎn)是指兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)于同一風(fēng)險(xiǎn)造成的損失按照約定共同承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，其特征是，各保險(xiǎn)人只按照其與投保人之間簽訂的一份共同保險(xiǎn)合同承擔(dān)責(zé)任。

　　各保險(xiǎn)人如何承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

　　客戶發(fā)現(xiàn)自己重復(fù)投保后，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。由于保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則，在賠償過程中并不能讓客戶獲得損失外的賠償，因此在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生賠案時(shí)，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　三種賠償方式：

　　比例分擔(dān)賠償

　　比例分擔(dān)賠償是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為彌補(bǔ)其損失，需分別向各保險(xiǎn)人求償，各保險(xiǎn)人根據(jù)其保險(xiǎn)金額所占的比例對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。這種立法例體現(xiàn)在法國(guó)保險(xiǎn)契約法，其缺陷是增加了被保險(xiǎn)人的求償成本，不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

　　連帶責(zé)任賠償

　　保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人連帶承擔(dān)損害賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人可選擇其中的任一保險(xiǎn)人或數(shù)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人已賠償部分超過其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，可以向其他保險(xiǎn)人追償。在連帶責(zé)任賠償立法例中，各保險(xiǎn)人對(duì)外(被保險(xiǎn)人)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)內(nèi)承擔(dān)按份責(zé)任(各保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額比例進(jìn)行分擔(dān))。 　　澳門《商法典》第1002條規(guī)定：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人得請(qǐng)求任一保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)作出應(yīng)付之全部賠償。支付賠償之保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額之比例對(duì)其他保險(xiǎn)人享有求償權(quán);如其中一名保險(xiǎn)人破產(chǎn)或其中一份保險(xiǎn)合同無效或不產(chǎn)生效力，有關(guān)份額由其他保險(xiǎn)人分?jǐn)?。韓國(guó)《商法》第672條規(guī)定：就同一保險(xiǎn)合同的標(biāo)的及同一事故，同時(shí)或者依次簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同時(shí)，若其保險(xiǎn)金額的總額超過保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人應(yīng)以各自的保險(xiǎn)金額為限承擔(dān)連帶責(zé)任。在此情形下，各保險(xiǎn)人應(yīng)按各自的保險(xiǎn)金額的比例來承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

　　該立法例有利于充分保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，但在任何情況下，保險(xiǎn)人之間均按照保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傎r償責(zé)任，難免會(huì)產(chǎn)生不公平，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)存在區(qū)別。在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額體現(xiàn)了保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，但在責(zé)任保險(xiǎn)中，責(zé)任限額是保險(xiǎn)人用來控制自身風(fēng)險(xiǎn)的一種措施，不存在與保險(xiǎn)人責(zé)任限額相對(duì)應(yīng)的價(jià)值，各保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額比例分擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)于部分保險(xiǎn)人來說，可能不公平。例如，投保人就其產(chǎn)品向甲保險(xiǎn)公司投保10萬元的責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)，就同樣產(chǎn)品向乙公司投保1萬元責(zé)任險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任期間，該產(chǎn)品造成第三人損失4000元，如果按照保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偅瑒t甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失的10/11，而乙保險(xiǎn)公司只承擔(dān)損失的1/11。但是，如果在同等情況下，適用“限額責(zé)任”，對(duì)于各保險(xiǎn)人來說，可能更公平。所謂“限額責(zé)任”，是按各保險(xiǎn)人在沒有其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)責(zé)任的限額來比例分?jǐn)?。就上例而言，如果適用“限額責(zé)任”，甲保險(xiǎn)公司根據(jù)其保險(xiǎn)合同，承擔(dān)的責(zé)任為4000元，乙保險(xiǎn)公司根據(jù)其合同承擔(dān)的損失為4000元，兩份保險(xiǎn)合同承擔(dān)的賠償責(zé)任之和為8000元，甲乙兩保險(xiǎn)公司均分?jǐn)倢?shí)際賠償損失4000元的1/2，即各自承擔(dān)2000元。在責(zé)任重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人適用限額責(zé)任分?jǐn)倢?shí)際賠償責(zé)任更現(xiàn)實(shí)，如果實(shí)際造成的損失小于或等于數(shù)份保險(xiǎn)合同中的最低責(zé)任限額，則各保險(xiǎn)人分?jǐn)偟臄?shù)額相等，有利于實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)人之間責(zé)任公平。

　　折衷分擔(dān)賠償

　　《日本商法典》第632條規(guī)定，超額同時(shí)復(fù)保險(xiǎn)各保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)數(shù)額，按其各自保險(xiǎn)金額的比例決定。第633條規(guī)定：相繼成立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同時(shí)，前一個(gè)保險(xiǎn)人先負(fù)擔(dān)損害，如果其負(fù)擔(dān)數(shù)額不足填補(bǔ)全部損害時(shí)，由后一個(gè)保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。該規(guī)定不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，不利于實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)人之間的利益平衡。

　　在重復(fù)保險(xiǎn)下，發(fā)生損失保險(xiǎn)人須如何進(jìn)行分?jǐn)?/p>

　　比例責(zé)任制

　　即按照各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額，比例分擔(dān)損失賠償責(zé)任，其公式為：某保險(xiǎn)人的責(zé)任=( 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總額 )×損失額

　　責(zé)任限額制

　　即各家保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的分擔(dān)并不以其保險(xiǎn)金額作為分?jǐn)偦A(chǔ)，而是按照他們?cè)谌鐭o他保的情況下所負(fù)責(zé)的限度比例分擔(dān)。其公式為：某保險(xiǎn)人責(zé)任限制額= (某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總和)×損失額

　　順序負(fù)責(zé)制

　　即同一保險(xiǎn)標(biāo)的有兩家以上保險(xiǎn)公司承保時(shí)，最早出立投保的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超出第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額部分，依次類推。

　　而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性的基本性質(zhì)，無論向幾家保險(xiǎn)公司投保，獲得的保險(xiǎn)賠償總和不會(huì)超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，因而被保險(xiǎn)人不應(yīng)該有通過重復(fù)保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利得的想法。