中途退保 如何將損失減到最小
［編者按］ 我們購買保險是為了給自己一份保障以及達(dá)到投資的目的，但當(dāng)我們無力支付保險費(fèi)用或者處于某種情況要退保時，怎樣保障自己不虧本呢? 近日，市民鄒先生告訴記者，前一年通過做保險代理的朋友買了款兩全保險，每年繳納近6000元保費(fèi)，因為經(jīng)濟(jì)原因，他決定解除保險合同。結(jié)果咨詢了保險公司才發(fā)現(xiàn)，交了2年共計1萬多元的保費(fèi)，若要提前退保僅能拿到保單現(xiàn)金價值上顯示的不到兩千元。對于鄒先生的不解，...
我們購買保險是為了給自己一份保障以及達(dá)到投資的目的，但當(dāng)我們無力支付保險費(fèi)用或者處于某種情況要退保時，怎樣保障自己不虧本呢?
近日，市民鄒先生告訴記者，前一年通過做保險代理的朋友買了款兩全保險，每年繳納近6000元保費(fèi)，因為經(jīng)濟(jì)原因，他決定解除保險合同。結(jié)果咨詢了保險公司才發(fā)現(xiàn)，交了2年共計1萬多元的保費(fèi)，若要提前退保僅能拿到保單現(xiàn)金價值上顯示的不到兩千元。對于鄒先生的不解，記者咨詢了保險行業(yè)的專業(yè)人士孫先生，他指出，由于繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價值越高。如果鄒先生暫時感覺經(jīng)濟(jì)上有困難可以采取保單合同效力終止等多種方法解決燃眉之急，急于退保損失更大。
如果想中途退保，如何將損失降到最低呢?
近日，記者就此咨詢了幾位保險業(yè)內(nèi)人士。據(jù)了解，退保早，所得的退保金必然會少于已繳的保費(fèi)，而且越早退保，退保金越少。原因在于，保險公司需支付招攬新契約所發(fā)生的一切費(fèi)用、新契約維持費(fèi)用及保險代理人的傭金等，這些從已交保費(fèi)中扣除的錢不可能再退回去。
如果急需現(xiàn)金，或者在無力負(fù)擔(dān)保費(fèi)的情況下，通常有幾種選擇可以盡可能地減少損失：一是辦理減額繳清，將保險金額縮小，既不用再繳納保險費(fèi)，還可以繼續(xù)享有保險保障。二是將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內(nèi)，仍然享有原來的保單上規(guī)定的各項保障。同時，投保人在買保險初期通常會有10天左右的猶豫期，猶豫期內(nèi)退保是不會收取任何費(fèi)用的。應(yīng)充分利用保險的猶豫期，以免日后退保帶來損失。
是否退保細(xì)看保單條款
多家媒體曾報道，據(jù)保監(jiān)會副主席陳文輝介紹，2011年前9個月壽險業(yè)退保率為3.14%，較去年同期上升了0.96個百分點(diǎn)。退保金額增長較快，特別是在銀行渠道銷售的與儲蓄和理財產(chǎn)品直接對比的三年期、五年期躉交產(chǎn)品退保較多?？蛻敉吮５闹饕蚴潜ｋU產(chǎn)品的投資收益未能達(dá)到期望值。
記者了解到，市民在購買壽險產(chǎn)品有的礙于親戚朋友的面子幫忙購買，有的則無法忍受保險推銷人員的反復(fù)推銷，而對于保險最重要的現(xiàn)金價值、退保等概念知之甚少。
據(jù)介紹，一般意義上的現(xiàn)金價值是指儲蓄性質(zhì)的人身保險產(chǎn)品獨(dú)有的。一般來說，兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險等，保險合同生效一年后，保單相應(yīng)就開始具有現(xiàn)金價值，繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價值越高。像短期意外險、定期壽險、健康險和家財險一般不具有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低。由于長期壽險產(chǎn)品前期扣除的各項費(fèi)用較多，一般情況下，保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價值，繳費(fèi)不滿兩年的，保單的現(xiàn)金價值一般情況下幾乎為零。
保單生效第一年退保最不劃算。大部分長期壽險產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險費(fèi)，第二年度的保單現(xiàn)金價值為所繳保險費(fèi)的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價值。
暫時無法支付保費(fèi)怎么辦?
保單現(xiàn)金價值可以多于或少于投保人已繳納的保費(fèi)，關(guān)鍵取決于保險費(fèi)、預(yù)定利率、投資收益率、保險險種、生產(chǎn)率、死亡率等因素。除此之外，還包括分紅保險的分紅率、意外事故發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病發(fā)生率以及公司的營業(yè)費(fèi)用率等因素。
保險人士介紹，如果投保人經(jīng)濟(jì)陷入窘境無法在保單寬限期之內(nèi)繳納保費(fèi)，可利用壽險產(chǎn)品具有自動墊繳保費(fèi)、繳清保費(fèi)、展期保險解決燃眉之急。自動墊付就是根據(jù)事先約定，自動利用保單中已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價值制約，如現(xiàn)有價值越多，保障期間越長，反之亦然。
如果投保人只是一時資金緊缺，兩年內(nèi)無法繳納保險費(fèi)，還可單方面采取保單效力終止。它是指保險合同暫時處于終止?fàn)顟B(tài)，發(fā)生保險責(zé)任保險公司不予理賠，保險合同效力終止不同于保單失效，保單效力終止的好處在于只要兩年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時補(bǔ)上，即可申請保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法唯一的缺陷是，申請復(fù)效時還要經(jīng)過保險公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會受到一些約束。
投保人還可以利用壽險保單向保險公司或者具有辦理保單質(zhì)押貸款的銀行申請貸款。保險合同生效兩年后，保單持有人可以利用人壽保單向投保公司或者簽約銀行申請保單質(zhì)押貸款。申請保單質(zhì)押貸款后，保單責(zé)任依然有效。
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