投保分紅險降低收益預(yù)期很重要
［編者按］ 分紅險，如今是各家保險公司力拼的產(chǎn)品。為了促進(jìn)分紅險的銷售，許多保險公司更是將分紅險定位于銀行存款的有力競爭者，并通過銀行保險渠道的推銷來吸引那些本打算選擇傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)的潛在客戶。為了避免讀者成為分紅險的受害者，將對市面上常見的一些分紅險收益表述情況進(jìn)行剖析，讓讀者能夠更清楚地了解這些“巧妙”表述背后的真實(shí)狀況。 降低收益預(yù)期很重要 分...
分紅險，如今是各家保險公司力拼的產(chǎn)品。為了促進(jìn)分紅險的銷售，許多保險公司更是將分紅險定位于銀行存款的有力競爭者，并通過銀行保險渠道的推銷來吸引那些本打算選擇傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)的潛在客戶。為了避免讀者成為分紅險的受害者，將對市面上常見的一些分紅險收益表述情況進(jìn)行剖析，讓讀者能夠更清楚地了解這些“巧妙”表述背后的真實(shí)狀況。
降低收益預(yù)期很重要
分紅險，收益主要來自兩塊：
保證回報。此款是按照分紅險合同的規(guī)定，每隔若干年返還投保者部分現(xiàn)金，只要投保者一直存活未觸發(fā)相關(guān)的人壽保障條款，那么這部分的回報是固定的，相關(guān)的現(xiàn)金流是可預(yù)期的。
分紅回報。分紅險之所以被稱之為分紅險，就在于其除了保證回報之外，還會將保險公司相關(guān)運(yùn)營中的利差、死差、費(fèi)差三塊收益中不少于70%的部分派發(fā)給投保者。根據(jù)保監(jiān)會2009年年初發(fā)布的《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》，“除向投保人提供紅利通知書外，保險公司不得向公眾披露或宣傳分紅保險的經(jīng)營成果或者分紅水平”，這也就意味著在投保之前，你根本無從得知保險公司分紅險的經(jīng)營狀況如何。因此，可預(yù)期的保證回報部分，就成為觀察各家保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上是否大方，是否為投保者提供了較高的保底收益的一個重要指標(biāo)了。
切莫被單利表述忽悠
在表述收益率時，有單利和復(fù)利兩種方式，復(fù)利存在利滾利的特性，所以在數(shù)字相同的前提下，復(fù)利可以獲得更高的收益——反過來則是區(qū)間收益相同的情況下，年化的單利數(shù)字要高于復(fù)利數(shù)字。為了使分紅險的收益率看起來更高些，保險公司往往會使用單利來描述收益率。
如某款很簡單的躉交分紅險，保障期為5年，5年后將返還107%的保費(fèi)，即提供了7%的保證回報。按此計算，即可獲得7%÷5=1.4%的年化回報(單利)，看上去還是不錯。不過請注意，上述描述是單利算法，若用更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膹?fù)利計算，那么實(shí)際年化回報僅有1.36%，出現(xiàn)了微降。因?yàn)榛貓髷?shù)字較小，時間較短，所以還看不出兩者的區(qū)別。
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