患抑郁癥自殺 保險賠不賠?
［編者按］ 《保險法》第四十四條規(guī)定：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。自殺一直是保險理賠中的禁忌作為人身保險的除外責(zé)任之一，自殺不理賠是成文多年的規(guī)定了，保險公司更多是出于避免蓄意自殺者企...
《保險法》第四十四條規(guī)定：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。自殺一直是保險理賠中的禁忌作為人身保險的除外責(zé)任之一，自殺不理賠是成文多年的規(guī)定了，保險公司更多是出于避免蓄意自殺者企圖通過保險為家屬圖謀取得一筆保險金的考慮，但是，并不是所有的自殺事件保險公司都是不給予賠付的。
自殺分為兩種：一種是過失自殺，一種是故意自殺，前者是指本身沒有自殺的意圖卻如失足落水手槍走火誤服毒藥以及在心志喪失神智不清時所形成的自殺，此類被定義為過失自殺是沒有自殺意圖的嚴(yán)格上來說甚至不被認(rèn)為是自殺所以一般保險條款往往寫明故意自殺字樣，換言之如果是過失自殺的情況保險公司是需要理賠的
以上是保險公司需賠付的一種情況還有一種是保單上白紙黑字的明文規(guī)定在簽發(fā)保單后或保險復(fù)效后的一年或兩年內(nèi)的自殺列為除外責(zé)任，在此期間的自殺不給付保險金僅返還已繳的保險費我們可以理解為如果在一年或兩年后投保人自殺，保險公司是有義務(wù)對保險受益人進(jìn)行賠付的。
患抑郁癥自殺，保險賠不賠?
在壽險條款中，“自殺”往往被列為除外責(zé)任，所以出了事故保險公司通常是拒付保險金的。那么，患抑郁癥導(dǎo)致的自殺能否獲得保險賠償?浙江省諸暨市的邊某夫婦就因為兒子抑郁癥自殺向保險公司索賠遭拒而與保險公司對簿公堂。近日，諸暨市人民法院判決保險公司作出相應(yīng)賠償。
案情：2010年8月，邊某夫婦為正在上中學(xué)的兒子投了學(xué)生平安保險。幾個月后的某一天，邊某夫婦忽然發(fā)現(xiàn)兒子有自殺傾向。“他有好幾次試圖自縊，幸好被我們發(fā)現(xiàn)，及時制止并搶救了過來。”邊某說。好端端地為什么要自殺呢?邊某夫婦帶兒子去醫(yī)院一檢查才發(fā)現(xiàn)，原來兒子患上了嚴(yán)重的精神抑郁癥。邊某夫婦想盡辦法，甚至放棄外地的工作一心回家照顧兒子，卻還是沒能攔住死神的到來。2011年6月，兒子趁家人沒注意，自縊身亡。處理好兒子的喪事后，邊某夫婦想起了投保的學(xué)平險，遂于2011年7月將索賠材料交給保險公司。不曾想，保險公司卻以“被保險人屬于自殺”為由拒賠。無奈之下，夫婦倆只好一紙訴狀將保險公司訴至法院。
交鋒：邊某夫婦訴稱，其為兒子投保的學(xué)平險包括保額為2萬元的平安學(xué)生意外傷害保險、保額為0.6萬元的附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險和保額為8萬元的平安學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險，保險期限為 2010年9月 1日起至2011年8月31日止。兒子患有精神抑郁癥，自殺是由抑郁癥引起的一次意外事故，因此屬于意外險保險責(zé)任范圍。邊某夫婦認(rèn)為，根據(jù)合同約定，保險公司應(yīng)賠償其2萬元的意外傷害保險金和2.864萬元的住院醫(yī)療保險金。對此，保險公司指出，投保確認(rèn)書中責(zé)任免除條款明確約定：“被保險人自致傷害或自殺，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。”保險公司認(rèn)為，意外傷害是指遭受外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病引起的傷害。而邊某夫婦之子屬于自殺身亡，不屬于意外傷害保險的理賠范圍。
說法：諸暨市人民法院審理認(rèn)為，邊某夫婦之子的自殺行為因其患精神疾病導(dǎo)致，不符合邊某夫婦為其投保的意外傷害險之意外傷害范圍，故保險公司無需在學(xué)生意外保險、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。但法院同時認(rèn)為，抑郁癥是一種持久的以心境低落為特征的精神疾病，自殺是抑郁癥者病理情緒導(dǎo)致的直接后果。邊某夫婦之子的自殺身亡不屬于主動剝奪自己生命的行為，不具有騙取保險金的目的，所以保險公司應(yīng)在學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此，法院根據(jù)保險給付表中載明的各個級距的支付比例，判決保險公司賠償邊某之子自殺后發(fā)生的住院醫(yī)療費用。一審判決后，保險公司不服提起上訴，二審法院終審維持了原判。
死亡保險中被保險人自殺，將產(chǎn)生何種法律后果?
在死亡保險中，如果被保險人自殺，《保險法》規(guī)定，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿2年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。
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