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本車駕駛?cè)讼萝嚭蟀l(fā)生保險(xiǎn)事故如何進(jìn)行理賠？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-09-17 08:17 瀏覽：3791 次
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［編者按］ 　　車主駕駛自己的貨車，因坡陡車輛缺乏牽引力，在停車墊輪胎時(shí)，不慎被溜滑的貨車當(dāng)場壓死。 　　因肇事車輛投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，悲痛之余，車主家屬向保險(xiǎn)公司索賠，豈料卻遭遇保險(xiǎn)公司拒賠。訴至法院，法院竟然判決保險(xiǎn)公司拒賠有理，駁回車主家屬所有的訴訟賠償請(qǐng)求。 　　【案情介紹】 　　2007年3月9日，張某(車主)駕駛其實(shí)際出資購買的...

　　車主駕駛自己的貨車，因坡陡車輛缺乏牽引力，在停車墊輪胎時(shí)，不慎被溜滑的貨車當(dāng)場壓死。

　　因肇事車輛投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，悲痛之余，車主家屬向保險(xiǎn)公司索賠，豈料卻遭遇保險(xiǎn)公司拒賠。訴至法院，法院竟然判決保險(xiǎn)公司拒賠有理，駁回車主家屬所有的訴訟賠償請(qǐng)求。

　　【案情介紹】

　　2007年3月9日，張某(車主)駕駛其實(shí)際出資購買的貨車裝運(yùn)瓷土至某地，途經(jīng)某路段，因坡陡貨車缺乏牽引力，張某停車搬石塊墊輪胎時(shí)，由于車輛向后溜滑，張某被自己的貨車當(dāng)場壓死，貨車翻至山谷。

　　經(jīng)交警部門認(rèn)定：張某負(fù)該次事故的全部責(zé)任。肇事車輛在某保險(xiǎn)公司(以下簡稱“保險(xiǎn)公司”)投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)6萬及商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)20萬。

　　事故發(fā)生后，死者張某家屬韓某(化名)向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)國務(wù)院《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三條、第二十一條第一款規(guī)定以及《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》之約定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的駕駛員不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償對(duì)象，所以保險(xiǎn)公司發(fā)出了拒賠通知書。

　　韓某與保險(xiǎn)公司多次協(xié)商無效，遂一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司及登記車主某運(yùn)輸隊(duì)(以下簡稱“運(yùn)輸隊(duì)”)訴至法院，請(qǐng)求法院判決保險(xiǎn)公司賠償交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金5萬元、商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金16萬，運(yùn)輸隊(duì)賠償3萬元，總計(jì)人民幣24萬元。

　　【案件結(jié)論】

　　法院認(rèn)為： 2007年3月9日，張某出錢，被告運(yùn)輸隊(duì)與保險(xiǎn)公司簽訂的兩份保險(xiǎn)合同，是雙方真實(shí)意思表示，符合法律規(guī)定，故兩份保險(xiǎn)合同有效。

　　1、關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償

　　交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制險(xiǎn)，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三條：“本條例所稱的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員及被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性保險(xiǎn)。”及第二十一條第一款的規(guī)定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”的規(guī)定，受害人并不包括事故車上的司機(jī)。

　　因?yàn)閺埬呈菢?biāo)的車輛貨車的合法駕駛員，故原告以張某的死亡為由向第三人提出索賠交強(qiáng)險(xiǎn)5萬元的請(qǐng)求，法院不予支持。

　　2、關(guān)于商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償

　　商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)險(xiǎn)，由投保人自行決定是否投保，但該險(xiǎn)種的性質(zhì)是交強(qiáng)險(xiǎn)的延伸和補(bǔ)充。根據(jù)第三人(運(yùn)輸隊(duì))與被告保險(xiǎn)公司簽訂的《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第四條“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償”及第五條第二項(xiàng)“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失”，等規(guī)定，被保險(xiǎn)車輛的司機(jī)死亡不屬于賠償?shù)姆秶?/p>

　　同樣，張某是標(biāo)的車輛貨車的合法駕駛員，因此，原告要求第三人賠償?shù)谌哓?zé)任險(xiǎn)16萬元，法院同樣不予支持。

　　最后法院判決：駁回原告韓某所有訴訟請(qǐng)求。

　　【案件點(diǎn)評(píng)】

　　本案名為道路交通事故損害賠償糾紛，實(shí)為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同糾紛。

　　1、何謂交強(qiáng)險(xiǎn)的“受害人”?

　　根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三條規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)的受害人并不包括“本車人員”及“被保險(xiǎn)人”。同時(shí)結(jié)合《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》(中保協(xié)條款[2006]1號(hào))第五條規(guī)定：“交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。”可見，交強(qiáng)險(xiǎn)并非保障交通事故中所有的受害人。

　　另外，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第四十二條第二項(xiàng)規(guī)定：“被保險(xiǎn)人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?rdquo;

　　由此得出，交強(qiáng)險(xiǎn)的受害人至少排除三類人員，即：“本車人員”、“投保人”、“投保人允許的合法駕駛?cè)?rdquo;。本車駕駛?cè)瞬粚儆诒拒嚱粡?qiáng)險(xiǎn)的保障范圍是《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的強(qiáng)制性規(guī)定。

　　法院認(rèn)定張某為本車合法駕駛員，而非交強(qiáng)險(xiǎn)的受害人，符合法律規(guī)定。

　　2、何謂商業(yè)三者險(xiǎn)的“第三者”?

　　根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》(中保協(xié)條款[2007]1號(hào))第三條規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人”，第五條規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失……”

　　據(jù)此規(guī)定，本案商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款顯然也將“本車駕駛?cè)?rdquo;列為商業(yè)三者險(xiǎn)“第三者”的除外范疇。

　　根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》規(guī)定，以下人員不屬于“第三者”范疇，即：(1)保險(xiǎn)人;(2)被保險(xiǎn)人;(3)被保險(xiǎn)人的家庭成員;(4)本車駕駛?cè)藛T;(5)本車駕駛?cè)藛T的家庭成員;(6)投保人;(7)車上人員。

　　結(jié)合本案具體情況，作為本車駕駛?cè)说膹埬筹@然不作為“第三者”范疇，故其同樣無權(quán)請(qǐng)求第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償。

　　3、張某能否獲得車上人員責(zé)任險(xiǎn)保障呢?

　　因車上人員僅保障車載座位上合法乘客，車上人員下車后即不再屬于“車上人員”范疇，而為“車下人員”，因此張某在“車下時(shí)的人身傷亡”不屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍。

　　那么，本案下車后的張某，該如何才能獲得保險(xiǎn)保障呢?類似脫離保險(xiǎn)車輛后的人身傷亡事件，建議相關(guān)人員購買個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，則可獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，如交通意外傷害保險(xiǎn)等。

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