本車駕駛?cè)讼萝嚭蟀l(fā)生保險事故如何進(jìn)行理賠？
［編者按］ 車主駕駛自己的貨車，因坡陡車輛缺乏牽引力，在停車墊輪胎時，不慎被溜滑的貨車當(dāng)場壓死。 因肇事車輛投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險，悲痛之余，車主家屬向保險公司索賠，豈料卻遭遇保險公司拒賠。訴至法院，法院竟然判決保險公司拒賠有理，駁回車主家屬所有的訴訟賠償請求。 【案情介紹】 2007年3月9日，張某(車主)駕駛其實(shí)際出資購買的...
車主駕駛自己的貨車，因坡陡車輛缺乏牽引力，在停車墊輪胎時，不慎被溜滑的貨車當(dāng)場壓死。
因肇事車輛投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險，悲痛之余，車主家屬向保險公司索賠，豈料卻遭遇保險公司拒賠。訴至法院，法院竟然判決保險公司拒賠有理，駁回車主家屬所有的訴訟賠償請求。
【案情介紹】
2007年3月9日，張某(車主)駕駛其實(shí)際出資購買的貨車裝運(yùn)瓷土至某地，途經(jīng)某路段，因坡陡貨車缺乏牽引力，張某停車搬石塊墊輪胎時，由于車輛向后溜滑，張某被自己的貨車當(dāng)場壓死，貨車翻至山谷。
經(jīng)交警部門認(rèn)定：張某負(fù)該次事故的全部責(zé)任。肇事車輛在某保險公司(以下簡稱“保險公司”)投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(以下簡稱“交強(qiáng)險”)6萬及商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險20萬。
事故發(fā)生后，死者張某家屬韓某(化名)向保險公司索賠，保險公司認(rèn)為，根據(jù)國務(wù)院《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第三條、第二十一條第一款規(guī)定以及《機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款》之約定，被保險機(jī)動車的駕駛員不屬于交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險的賠償對象，所以保險公司發(fā)出了拒賠通知書。
韓某與保險公司多次協(xié)商無效，遂一紙訴狀將保險公司及登記車主某運(yùn)輸隊(以下簡稱“運(yùn)輸隊”)訴至法院，請求法院判決保險公司賠償交強(qiáng)險保險金5萬元、商業(yè)三者險保險金16萬，運(yùn)輸隊賠償3萬元，總計人民幣24萬元。
【案件結(jié)論】
法院認(rèn)為： 2007年3月9日，張某出錢，被告運(yùn)輸隊與保險公司簽訂的兩份保險合同，是雙方真實(shí)意思表示，符合法律規(guī)定，故兩份保險合同有效。
1、關(guān)于交強(qiáng)險的賠償
交強(qiáng)險是法定強(qiáng)制險，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第三條：“本條例所稱的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員及被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性保險。”及第二十一條第一款的規(guī)定“被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”的規(guī)定，受害人并不包括事故車上的司機(jī)。
因為張某是標(biāo)的車輛貨車的合法駕駛員，故原告以張某的死亡為由向第三人提出索賠交強(qiáng)險5萬元的請求，法院不予支持。
2、關(guān)于商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任險的賠償
商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任險屬于商業(yè)險，由投保人自行決定是否投保，但該險種的性質(zhì)是交強(qiáng)險的延伸和補(bǔ)充。根據(jù)第三人(運(yùn)輸隊)與被告保險公司簽訂的《機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款》第四條“被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償”及第五條第二項“被保險機(jī)動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：(二)被保險機(jī)動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失”，等規(guī)定，被保險車輛的司機(jī)死亡不屬于賠償?shù)姆秶?/p>
同樣，張某是標(biāo)的車輛貨車的合法駕駛員，因此，原告要求第三人賠償?shù)谌哓?zé)任險16萬元，法院同樣不予支持。
最后法院判決：駁回原告韓某所有訴訟請求。
【案件點(diǎn)評】
本案名為道路交通事故損害賠償糾紛，實(shí)為機(jī)動車保險合同糾紛。
1、何謂交強(qiáng)險的“受害人”?
根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第三條規(guī)定：交強(qiáng)險的受害人并不包括“本車人員”及“被保險人”。同時結(jié)合《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款》(中保協(xié)條款[2006]1號)第五條規(guī)定：“交強(qiáng)險合同中的受害人是指因被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。”可見，交強(qiáng)險并非保障交通事故中所有的受害人。
另外，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第四十二條第二項規(guī)定：“被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?rdquo;
由此得出，交強(qiáng)險的受害人至少排除三類人員，即：“本車人員”、“投保人”、“投保人允許的合法駕駛?cè)?rdquo;。本車駕駛?cè)瞬粚儆诒拒嚱粡?qiáng)險的保障范圍是《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》的強(qiáng)制性規(guī)定。
法院認(rèn)定張某為本車合法駕駛員，而非交強(qiáng)險的受害人，符合法律規(guī)定。
2、何謂商業(yè)三者險的“第三者”?
根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會《商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款》(中保協(xié)條款[2007]1號)第三條規(guī)定：“本保險合同中的第三者是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人”，第五條規(guī)定：“被保險機(jī)動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：……(二)被保險機(jī)動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失……”
據(jù)此規(guī)定，本案商業(yè)性機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款顯然也將“本車駕駛?cè)?rdquo;列為商業(yè)三者險“第三者”的除外范疇。
根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款》規(guī)定，以下人員不屬于“第三者”范疇，即：(1)保險人;(2)被保險人;(3)被保險人的家庭成員;(4)本車駕駛?cè)藛T;(5)本車駕駛?cè)藛T的家庭成員;(6)投保人;(7)車上人員。
結(jié)合本案具體情況，作為本車駕駛?cè)说膹埬筹@然不作為“第三者”范疇，故其同樣無權(quán)請求第三者責(zé)任險的保險賠償。
3、張某能否獲得車上人員責(zé)任險保障呢?
因車上人員僅保障車載座位上合法乘客，車上人員下車后即不再屬于“車上人員”范疇，而為“車下人員”，因此張某在“車下時的人身傷亡”不屬于車上人員責(zé)任險的賠償范圍。
那么，本案下車后的張某，該如何才能獲得保險保障呢?類似脫離保險車輛后的人身傷亡事件，建議相關(guān)人員購買個人意外傷害保險，則可獲得相應(yīng)的保險保障，如交通意外傷害保險等。
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