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交強(qiáng)險(xiǎn)脫保 發(fā)生事故商業(yè)保險(xiǎn)如何理賠?
[編者按] 交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是否不可交叉?交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)都是為保障交通事故受害人能獲得及時(shí)有效經(jīng)濟(jì)賠償?shù)碾U(xiǎn)種,第三者責(zé)任險(xiǎn)可視為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。第三者責(zé)任險(xiǎn)雖是商業(yè)車險(xiǎn),但也是投保人和保險(xiǎn)公司雙方合意的結(jié)果。 【案情】 2009年1月,汪某在某車行購買了一輛小轎車,并通過車行在保險(xiǎn)公司投保了一年的交強(qiáng)險(xiǎn)和兩年的商業(yè)險(xiǎn),但交付保費(fèi)后未收到保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單和交付的...
交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是否不可交叉?交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)都是為保障交通事故受害人能獲得及時(shí)有效經(jīng)濟(jì)賠償?shù)碾U(xiǎn)種,第三者責(zé)任險(xiǎn)可視為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。第三者責(zé)任險(xiǎn)雖是商業(yè)車險(xiǎn),但也是投保人和保險(xiǎn)公司雙方合意的結(jié)果。
【案情】
2009年1月,汪某在某車行購買了一輛小轎車,并通過車行在保險(xiǎn)公司投保了一年的交強(qiáng)險(xiǎn)和兩年的商業(yè)險(xiǎn),但交付保費(fèi)后未收到保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單和交付的保險(xiǎn)條款。2010年3月,汪某駕駛小轎車與馬某駕駛的二輪摩托車發(fā)生刮擦,造成馬某受傷、兩車損壞的交通事故,經(jīng)交警部門認(rèn)定,汪某負(fù)事故的全部責(zé)任。經(jīng)交警部門調(diào)解,汪某一次性賠償馬某各項(xiàng)損失8萬多元。事后,汪某向保險(xiǎn)公司要求理賠,卻被告知交強(qiáng)險(xiǎn)已脫保,其損失未超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額,故保險(xiǎn)公司拒絕在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)予以理賠。
【分歧】
對于本案中汪某交強(qiáng)險(xiǎn)脫保,保險(xiǎn)公司應(yīng)否在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任問題,存在兩種處理意見:
第一種意見認(rèn)為,交強(qiáng)險(xiǎn)是國家法律強(qiáng)制規(guī)定的機(jī)動(dòng)車必須購買的保險(xiǎn),根據(jù)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款的相關(guān)規(guī)定,本案交強(qiáng)險(xiǎn)脫保,交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額之內(nèi)的部分由汪某自行承擔(dān),保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分。
第二種意見認(rèn)為,雖然交強(qiáng)險(xiǎn)脫保,但保險(xiǎn)公司顯然存在過錯(cuò),對于其只負(fù)責(zé)賠償超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上部分的免責(zé)約定無效。投保人投保了商業(yè)險(xiǎn),如作為另一救濟(jì)手段的交強(qiáng)險(xiǎn)不能予以賠償,則保險(xiǎn)公司就應(yīng)在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以理賠。
【評析】
筆者傾向第二種意見,理由如下:
發(fā)生交通事故產(chǎn)生損失時(shí),投保人如投有交強(qiáng)險(xiǎn),則在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)先行賠付,如交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付仍不足額,再根據(jù)事故責(zé)任比例在交強(qiáng)險(xiǎn)限額之外由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)予以賠償,此為常理。但本案特殊在于,發(fā)生交通事故時(shí),交強(qiáng)險(xiǎn)已處于脫保狀態(tài),不能獲得交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償,而商業(yè)險(xiǎn)能否予以理賠呢?筆者認(rèn)為關(guān)鍵在于以下三點(diǎn):
1、保險(xiǎn)公司有無依法向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單及交付保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。”即在保險(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)公司負(fù)有及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù)。本案中,汪某向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司也已接受,故雙方之間的保險(xiǎn)合同成立,但保險(xiǎn)公司沒有向汪某簽發(fā)保險(xiǎn)單及交付相關(guān)保險(xiǎn)憑證致使汪某無從得知其投保的保險(xiǎn)種類和投保期限,從而導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)脫保。
2、保險(xiǎn)公司有無依法向投保人履行法定的免責(zé)條款告知義務(wù)。本案所涉及的保險(xiǎn)責(zé)任約定,即“保險(xiǎn)公司對于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償”,系免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。對于免責(zé)條款,保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定,保險(xiǎn)人必須履行提示或明確說明義務(wù),否則不產(chǎn)生效力。最高人民法院對此也作出解釋:“對于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款,除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外,還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等,以書面或口頭形式向投保人或代理人作出解釋,以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。”可見,法律對于免責(zé)條款的告知義務(wù)對保險(xiǎn)公司提出了相當(dāng)嚴(yán)苛的要求,保險(xiǎn)公司必須按照保險(xiǎn)法規(guī)定向投保人履行免責(zé)告知義務(wù)。本案中,保險(xiǎn)人不僅未向汪某交付保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款,也未向法庭提供證據(jù)證明其履行了對免責(zé)事由的告知說明義務(wù),故本案中保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)責(zé)任,即“超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償”的免責(zé)條款,對當(dāng)事人汪某不具有法律效力。
3、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是否不可交叉。交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)都是為保障交通事故受害人能獲得及時(shí)有效經(jīng)濟(jì)賠償?shù)碾U(xiǎn)種,第三者責(zé)任險(xiǎn)可視為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。一般情況下,交通事故受害人的損失先在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償,不足部分再由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)予以賠償,故交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)通常而言是“各司其責(zé)”的。但本案中,因保險(xiǎn)公司未向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單,也未就免責(zé)事由和條款盡告知義務(wù),故保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)責(zé)任“超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償”的免責(zé)條款無效。而第三者責(zé)任險(xiǎn)雖是商業(yè)保險(xiǎn),但也是投保人和保險(xiǎn)公司雙方合意的結(jié)果,而本案汪某投保的交強(qiáng)險(xiǎn)已脫保,投保人的損失在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)不能得到賠償,因?yàn)閷?dǎo)致脫保的責(zé)任過錯(cuò)在保險(xiǎn)公司一方,故保險(xiǎn)公司應(yīng)以商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)替代交強(qiáng)險(xiǎn)對汪某的損失予以全額賠償。
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