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投保家財(cái)險(xiǎn)要看清楚保障范圍和除外責(zé)任

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-10-17 09:53 瀏覽：3476 次
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［編者按］ 　　今年夏季以來，臺風(fēng)頻頻光顧沿海地區(qū)，致使家財(cái)險(xiǎn)開始升溫———人們希望通過家財(cái)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。那么，人們應(yīng)該如何投保家財(cái)險(xiǎn)?筆者從保險(xiǎn)公司了解后給出的答案是：可根據(jù)房屋的用途來綜合考慮保障。 　　自住用房：考慮整體保障 　　王洪在銀行工作，不久前還清購房貸款，并辦理了房貸險(xiǎn)退保手續(xù)。考慮到家中價(jià)值十幾萬元的家用電器、家具及室內(nèi)裝潢，可能遭受意...

　　今年夏季以來，臺風(fēng)頻頻光顧沿海地區(qū)，致使家財(cái)險(xiǎn)開始升溫———人們希望通過家財(cái)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。那么，人們應(yīng)該如何投保家財(cái)險(xiǎn)?筆者從保險(xiǎn)公司了解后給出的答案是：可根據(jù)房屋的用途來綜合考慮保障。

　　自住用房：考慮整體保障

　　王洪在銀行工作，不久前還清購房貸款，并辦理了房貸險(xiǎn)退保手續(xù)?？紤]到家中價(jià)值十幾萬元的家用電器、家具及室內(nèi)裝潢，可能遭受意外損壞的風(fēng)險(xiǎn)，他以每份100元的保費(fèi)，共投保了5份某保險(xiǎn)公司的定額組合型家財(cái)險(xiǎn)，各項(xiàng)保額總計(jì)高達(dá)90萬元，保險(xiǎn)期限一年。

　　這款家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：對自然災(zāi)害或意外事故造成房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和財(cái)產(chǎn)的損失賠償;對有明顯盜竊搶劫痕跡造成現(xiàn)金、首飾和家具的損失的補(bǔ)償;對被保家庭設(shè)施在使用過程中發(fā)生的意外事故，如吊燈落下、高壓鍋爆炸、自家火災(zāi)造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行賠償;此外，水管爆裂、電壓異常等引起的財(cái)產(chǎn)損失，也屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

　　筆者從保險(xiǎn)公司了解到，雖然現(xiàn)在家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍有所擴(kuò)大，能夠?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人的絕大部分損失予以賠償，但有一些情況屬于除外責(zé)任，如對地震、戰(zhàn)爭、暴動等造成的損失、保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失以及自然損耗，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償。

　　專家提示，定額家財(cái)險(xiǎn)沒有限制最大購買份數(shù)，投保人可以任意選擇。通常情況下，絕大部分家財(cái)險(xiǎn)理賠屬于輕微事故。因此，在投保時并不一定要根據(jù)房屋的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，主要根據(jù)屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)和裝潢情況而定，現(xiàn)在房屋價(jià)格普遍高，若按照房屋實(shí)際價(jià)值投保，按照1‰的費(fèi)率計(jì)算，保費(fèi)也不低。

　　據(jù)悉，保險(xiǎn)公司還提供自助式的家財(cái)險(xiǎn)投保，投保人可以對需要的險(xiǎn)種進(jìn)行自由組合，設(shè)定保險(xiǎn)金額。這種方式較適合了解自己家庭風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的家庭。

　　出租用房：特定險(xiǎn)種自主選擇

　　今年4月，沃克攜帶妻兒從巴黎來到上海，在一家跨國企業(yè)擔(dān)任企劃部經(jīng)理。公司以每月1萬元的租金為他在長寧區(qū)租一套高檔住房，但房東要求在承租期內(nèi)購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以避免日后因屋內(nèi)原有財(cái)產(chǎn)損壞的賠償問題導(dǎo)致紛爭。

　　于是，沃克從滬上某保險(xiǎn)公司選擇了專為房屋承租人士設(shè)計(jì)的、集家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障于一身的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也稱為租房保險(xiǎn)。投保人可自主選擇盜搶損失、管道破裂及水漬損失及用電安全損失、居家責(zé)任損失等保障內(nèi)容，其中前兩項(xiàng)的保障金額分為2萬、5萬和10萬三檔，但不得高于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)金額。

　　保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)，對承保房屋內(nèi)的家具、電器和裝潢，因自然災(zāi)害、意外損壞或他人惡意破壞造成的損失負(fù)責(zé)賠償。同時，該保險(xiǎn)還對被保險(xiǎn)人因意外事故造成身故、殘疾或燒傷進(jìn)行給付。

　　除承租人以外，出租人也有專門的租房保險(xiǎn)，適合長年用于租賃的房屋投保。

　　簡易投保：返本投資型家財(cái)險(xiǎn)

　　產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的具有返本投資功能的家財(cái)險(xiǎn)，受到人們的關(guān)注。與純保障家財(cái)險(xiǎn)不同的是，保險(xiǎn)合同到期后，無論在是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，投保人均可領(lǐng)回全部保費(fèi)，同時還可獲得約定的投資收益。

　　如太保產(chǎn)險(xiǎn)的“安居理財(cái)”家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，除了為指定的家庭財(cái)產(chǎn)提供一年的保險(xiǎn)保障以外，投保人還可以在第二年拿回2000元/份的保費(fèi)以及2.25%的保證收益。人保的三年期“金牛”家財(cái)險(xiǎn)，保費(fèi)2000元，在三年后能夠領(lǐng)到2132元的回報(bào)，而華泰“居安理財(cái)”家財(cái)?shù)耐顿Y回報(bào)率更是達(dá)到3.2%。

　　此類家財(cái)險(xiǎn)投保程序簡便，投保人只須攜帶身份證在銀行就可以辦理。需要注意的是，該保險(xiǎn)對投保人并未作任何約定，可以是房屋所有人、代保管人或者承租人，但是卻要求被保險(xiǎn)人須是房屋產(chǎn)權(quán)所有人，以便日后理賠時進(jìn)行核對。

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