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投保家財險要看清楚保障范圍和除外責任
［編者按］ 今年夏季以來，臺風頻頻光顧沿海地區(qū)，致使家財險開始升溫———人們希望通過家財險規(guī)避風險。那么，人們應該如何投保家財險?筆者從保險公司了解后給出的答案是：可根據房屋的用途來綜合考慮保障。 自住用房：考慮整體保障 王洪在銀行工作，不久前還清購房貸款，并辦理了房貸險退保手續(xù)?？紤]到家中價值十幾萬元的家用電器、家具及室內裝潢，可能遭受意...
今年夏季以來，臺風頻頻光顧沿海地區(qū)，致使家財險開始升溫———人們希望通過家財險規(guī)避風險。那么，人們應該如何投保家財險?筆者從保險公司了解后給出的答案是：可根據房屋的用途來綜合考慮保障。
自住用房：考慮整體保障
王洪在銀行工作，不久前還清購房貸款，并辦理了房貸險退保手續(xù)。考慮到家中價值十幾萬元的家用電器、家具及室內裝潢，可能遭受意外損壞的風險，他以每份100元的保費，共投保了5份某保險公司的定額組合型家財險，各項保額總計高達90萬元，保險期限一年。
這款家財險的保險責任包括：對自然災害或意外事故造成房屋及其附屬設備、室內裝潢和財產的損失賠償;對有明顯盜竊搶劫痕跡造成現(xiàn)金、首飾和家具的損失的補償;對被保家庭設施在使用過程中發(fā)生的意外事故，如吊燈落下、高壓鍋爆炸、自家火災造成第三者人身傷害或財產損失，依法應由被保險人承擔的責任進行賠償;此外，水管爆裂、電壓異常等引起的財產損失，也屬于保險責任。
筆者從保險公司了解到，雖然現(xiàn)在家財險的保障范圍有所擴大，能夠對被保險人的絕大部分損失予以賠償，但有一些情況屬于除外責任，如對地震、戰(zhàn)爭、暴動等造成的損失、保險事故引起的各種間接損失以及自然損耗，保險公司均不負責賠償。
專家提示，定額家財險沒有限制最大購買份數，投保人可以任意選擇。通常情況下，絕大部分家財險理賠屬于輕微事故。因此，在投保時并不一定要根據房屋的實際價值進行投保，主要根據屋內財產和裝潢情況而定，現(xiàn)在房屋價格普遍高，若按照房屋實際價值投保，按照1‰的費率計算，保費也不低。
據悉，保險公司還提供自助式的家財險投保，投保人可以對需要的險種進行自由組合，設定保險金額。這種方式較適合了解自己家庭風險特點的家庭。
出租用房：特定險種自主選擇
今年4月，沃克攜帶妻兒從巴黎來到上海，在一家跨國企業(yè)擔任企劃部經理。公司以每月1萬元的租金為他在長寧區(qū)租一套高檔住房，但房東要求在承租期內購買家庭財產保險，以避免日后因屋內原有財產損壞的賠償問題導致紛爭。
于是，沃克從滬上某保險公司選擇了專為房屋承租人士設計的、集家庭財產、人身意外和責任風險保障于一身的家庭財產保險，也稱為租房保險。投保人可自主選擇盜搶損失、管道破裂及水漬損失及用電安全損失、居家責任損失等保障內容，其中前兩項的保障金額分為2萬、5萬和10萬三檔，但不得高于室內財產損失的保險金額。
保險公司在保險金額內，對承保房屋內的家具、電器和裝潢，因自然災害、意外損壞或他人惡意破壞造成的損失負責賠償。同時，該保險還對被保險人因意外事故造成身故、殘疾或燒傷進行給付。
除承租人以外，出租人也有專門的租房保險，適合長年用于租賃的房屋投保。
簡易投保：返本投資型家財險
產險公司推出的具有返本投資功能的家財險，受到人們的關注。與純保障家財險不同的是，保險合同到期后，無論在是否發(fā)生保險賠償，投保人均可領回全部保費，同時還可獲得約定的投資收益。
如太保產險的“安居理財”家庭財產保險，除了為指定的家庭財產提供一年的保險保障以外，投保人還可以在第二年拿回2000元/份的保費以及2.25%的保證收益。人保的三年期“金牛”家財險，保費2000元，在三年后能夠領到2132元的回報，而華泰“居安理財”家財的投資回報率更是達到3.2%。
此類家財險投保程序簡便，投保人只須攜帶身份證在銀行就可以辦理。需要注意的是，該保險對投保人并未作任何約定，可以是房屋所有人、代保管人或者承租人，但是卻要求被保險人須是房屋產權所有人，以便日后理賠時進行核對。
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