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保險(xiǎn)規(guī)劃中如何巧用萬能險(xiǎn)理財(cái)？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-10-17 09:41 瀏覽：3108 次
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［編者按］ 　　萬能險(xiǎn)具體有哪些特別的功能?挑選萬能險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些?面對市場上林林總總的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，不少市民選購時(shí)有些迷惑，日前，帶著這些問題，記者采訪了平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人。 　　保費(fèi)與保額都能靈活調(diào)整 　　萬能險(xiǎn)，是指包含保險(xiǎn)保障功能、并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。與其他傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，萬能險(xiǎn)有著明顯的亮點(diǎn)。 　　亮點(diǎn)一，全能。之所以稱其全能，是因?yàn)樗?..

　　萬能險(xiǎn)具體有哪些特別的功能?挑選萬能險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些?面對市場上林林總總的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，不少市民選購時(shí)有些迷惑，日前，帶著這些問題，記者采訪了平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人。

　　保費(fèi)與保額都能靈活調(diào)整

　　萬能險(xiǎn)，是指包含保險(xiǎn)保障功能、并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。與其他傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，萬能險(xiǎn)有著明顯的亮點(diǎn)。

　　亮點(diǎn)一，全能。之所以稱其全能，是因?yàn)樗诤狭吮ｋU(xiǎn)保障和投資功能?？蛻衾U納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障;另一部分將由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。這樣投保人通過萬能險(xiǎn)參與投資，可以幫助自己獲得長期的、穩(wěn)健的收益，成為長期理財(cái)?shù)墓ぞ咧弧?/p>

　　對于萬能險(xiǎn)的人身死亡保障，保監(jiān)會(huì)新版的《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》，對萬能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額進(jìn)行了明確的規(guī)定，要求身故保障金額至少要達(dá)到年交保費(fèi)的20倍，并且至少要達(dá)到個(gè)人保單賬戶價(jià)值的105%以上，確保了不會(huì)出現(xiàn)以前那種“身故后，在基本保險(xiǎn)金額或保單價(jià)值之間取一個(gè)最大值”這樣的“風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)際可能為零”的超低保障情況。

　　亮點(diǎn)二，可變。在續(xù)費(fèi)的問題上與其他類型保險(xiǎn)不同。投保人在繳納首期保費(fèi)后，可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納續(xù)期保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，保單繼續(xù)有效。

　　萬能險(xiǎn)的最大特色在于可以靈活繳費(fèi)與保額可調(diào)。萬能險(xiǎn)的投保人可根據(jù)自身在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，緩繳保費(fèi)或調(diào)整自己的保障額度。

　　萬能險(xiǎn)適合長期理財(cái)

　　在投資市場一片低迷的時(shí)候，萬能險(xiǎn)起碼具有賬戶保底的功能，這也成了吸引投保人的地方?？墒牵f能險(xiǎn)的受眾并非適合所有人，市民在購買時(shí)還是要弄清楚適不適合自己。不能盲目購買，這些細(xì)節(jié)購買的時(shí)候一定要提前弄清楚。

　　首先，萬能險(xiǎn)賬戶資金采用組合投資的方式。目前資金主要投資渠道在普通存款、協(xié)議存款、國債、金融債、企業(yè)債，少部分投資在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和股票基金上。值得提醒的是，萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)特性決定了只有長期持有保單，才可以實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化，頻繁領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值必然影響積累速度;且由于萬能險(xiǎn)賬戶是復(fù)利計(jì)息，每月結(jié)算，利息進(jìn)入賬戶參與投資，中長期持有收益更佳。

　　其次，萬能險(xiǎn)作為一種融保障、儲(chǔ)蓄、投資為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其賬戶的資金可以用于個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、子女婚嫁等多種用途。以最常見的養(yǎng)老金計(jì)劃為例，用于積累養(yǎng)老金的資金，首先需要保證的是安全;其次，養(yǎng)老金的積累是細(xì)水長流，長期不間斷投入，中途極少動(dòng)用，從而使萬能險(xiǎn)在中長期方面的投資優(yōu)勢能夠很好發(fā)揮。

　　第三，只購買了一種產(chǎn)品的保單被稱為“光桿保單”。有的客戶出險(xiǎn)后經(jīng)常抱怨保險(xiǎn)什么都不保，白買了，是騙人的，事實(shí)上，如果只買了養(yǎng)老險(xiǎn)，生病住院肯定無法得到賠付。萬能保險(xiǎn)提供的是身故保障，客戶還可以根據(jù)需要選擇包括重疾、意外類、健康類和住院醫(yī)療綜合保障類在內(nèi)的十多種附加險(xiǎn)。保障更加全面，費(fèi)用也并不高。

　　第四，長期交費(fèi)能更好維護(hù)客戶的權(quán)益?？蛻暨x擇長期交費(fèi)能夠獲得更多權(quán)益。提高保額、追加保費(fèi)和附加險(xiǎn)持續(xù)有效的一個(gè)共同的前提是：客戶已繳納需交各期保費(fèi)。同時(shí)，市場上不少保險(xiǎn)公司都設(shè)定了萬能險(xiǎn)持續(xù)交費(fèi)的特別獎(jiǎng)勵(lì)。滿足合同約定的持續(xù)交費(fèi)條件后，公司將額外獎(jiǎng)勵(lì)一定的保費(fèi)作為獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)入保單價(jià)值。

　　“平衡型”保障成本

　　在南京某IT公司工作的劉先生為自己選購一份保障與理財(cái)兼?zhèn)涞谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃，在朋友的推薦下，經(jīng)過多方了解，他選擇了中國平安人壽的智盈人生萬能壽險(xiǎn)新產(chǎn)品。

　　記者了解到，“智盈人生”是平安根據(jù)《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》升級(jí)的萬能新產(chǎn)品，秉承了靈活可變，彈性的保費(fèi)交納、彈性保障和彈性投資理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能，降低附加重疾保費(fèi)起點(diǎn)，降低了保障成本。

　　在保險(xiǎn)保障方面，平安智盈人生萬能險(xiǎn)非常靈活。平安相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：客戶完成學(xué)業(yè)后要經(jīng)歷單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期五個(gè)重要的人生階段，不同的人生階段保障、理財(cái)?shù)男枨髮l(fā)生巨大的變化?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己不同的人生階段對保額進(jìn)行調(diào)整，并結(jié)合自己的資金情況，有效規(guī)劃人生各階段的保險(xiǎn)保障?？蛻暨€可靈活設(shè)定自己的交費(fèi)期限，當(dāng)有經(jīng)濟(jì)困難時(shí)還可暫時(shí)不交納保費(fèi)，只要當(dāng)時(shí)的賬戶價(jià)值足以支付保障成本，客戶就可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障。

　　隨著人們的平均壽命越來越長，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障成本都會(huì)隨著年齡的增長而增加，尤其是進(jìn)入老年，保障成本更是大幅度提高。記者了解到，平安“智盈人生”此次突破性地采用了“平衡型”保障成本，客戶在82歲以后，保障成本都將按照82歲時(shí)的水平收取，不再逐年遞增。讓利于客戶，體現(xiàn)了人性關(guān)懷。

　　在提供彈性保障的同時(shí)，平安“智盈人生”還能幫助客戶養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，是一款穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。平安“智盈人生”由專家進(jìn)行投資運(yùn)作，為客戶提供中長線投資回報(bào)。同時(shí)還提供最低收益保證，保障客戶資金安全。此外，客戶可以依據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，隨時(shí)申請追加保費(fèi)和部分領(lǐng)取，使客戶的投資理財(cái)靈活方便。如果客戶投保后三年內(nèi)，每年均按時(shí)支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，那么從第四年起，當(dāng)客戶按時(shí)支付期交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，平安人壽將額外獎(jiǎng)勵(lì)2%的當(dāng)期應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)作為持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)入客戶的投資賬戶。

　　此外，平安“智盈人生”可附加重疾、守護(hù)一生、住院費(fèi)用、住院日額、意外殘疾、意外傷害等多種附加險(xiǎn)。

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