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保險規(guī)劃中如何巧用萬能險理財?
[編者按] 萬能險具體有哪些特別的功能?挑選萬能險時需要注意哪些?面對市場上林林總總的萬能險產(chǎn)品,不少市民選購時有些迷惑,日前,帶著這些問題,記者采訪了平安人壽相關負責人。 保費與保額都能靈活調整 萬能險,是指包含保險保障功能、并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險險種。與其他傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比,萬能險有著明顯的亮點。 亮點一,全能。之所以稱其全能,是因為它...
萬能險具體有哪些特別的功能?挑選萬能險時需要注意哪些?面對市場上林林總總的萬能險產(chǎn)品,不少市民選購時有些迷惑,日前,帶著這些問題,記者采訪了平安人壽相關負責人。
保費與保額都能靈活調整
萬能險,是指包含保險保障功能、并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險險種。與其他傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比,萬能險有著明顯的亮點。
亮點一,全能。之所以稱其全能,是因為它融合了保險保障和投資功能??蛻衾U納的保險費被分成兩部分,一部分同傳統(tǒng)壽險一樣,為客戶提供生命保障;另一部分將由專家進行穩(wěn)健投資。這樣投保人通過萬能險參與投資,可以幫助自己獲得長期的、穩(wěn)健的收益,成為長期理財?shù)墓ぞ咧弧?/p>
對于萬能險的人身死亡保障,保監(jiān)會新版的《萬能保險精算規(guī)定》,對萬能保險的風險保額進行了明確的規(guī)定,要求身故保障金額至少要達到年交保費的20倍,并且至少要達到個人保單賬戶價值的105%以上,確保了不會出現(xiàn)以前那種“身故后,在基本保險金額或保單價值之間取一個最大值”這樣的“風險保額實際可能為零”的超低保障情況。
亮點二,可變。在續(xù)費的問題上與其他類型保險不同。投保人在繳納首期保費后,可以按自己的實際情況,靈活繳納續(xù)期保費。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關費用,保單繼續(xù)有效。
萬能險的最大特色在于可以靈活繳費與保額可調。萬能險的投保人可根據(jù)自身在不同時期的保障需求和理財目標,緩繳保費或調整自己的保障額度。
萬能險適合長期理財
在投資市場一片低迷的時候,萬能險起碼具有賬戶保底的功能,這也成了吸引投保人的地方??墒?,萬能險的受眾并非適合所有人,市民在購買時還是要弄清楚適不適合自己。不能盲目購買,這些細節(jié)購買的時候一定要提前弄清楚。
首先,萬能險賬戶資金采用組合投資的方式。目前資金主要投資渠道在普通存款、協(xié)議存款、國債、金融債、企業(yè)債,少部分投資在基礎設施建設和股票基金上。值得提醒的是,萬能險的保險特性決定了只有長期持有保單,才可以實現(xiàn)客戶利益最大化,頻繁領取現(xiàn)金價值必然影響積累速度;且由于萬能險賬戶是復利計息,每月結算,利息進入賬戶參與投資,中長期持有收益更佳。
其次,萬能險作為一種融保障、儲蓄、投資為一體的保險產(chǎn)品,其賬戶的資金可以用于個人養(yǎng)老、子女教育、子女婚嫁等多種用途。以最常見的養(yǎng)老金計劃為例,用于積累養(yǎng)老金的資金,首先需要保證的是安全;其次,養(yǎng)老金的積累是細水長流,長期不間斷投入,中途極少動用,從而使萬能險在中長期方面的投資優(yōu)勢能夠很好發(fā)揮。
第三,只購買了一種產(chǎn)品的保單被稱為“光桿保單”。有的客戶出險后經(jīng)常抱怨保險什么都不保,白買了,是騙人的,事實上,如果只買了養(yǎng)老險,生病住院肯定無法得到賠付。萬能保險提供的是身故保障,客戶還可以根據(jù)需要選擇包括重疾、意外類、健康類和住院醫(yī)療綜合保障類在內(nèi)的十多種附加險。保障更加全面,費用也并不高。
第四,長期交費能更好維護客戶的權益??蛻暨x擇長期交費能夠獲得更多權益。提高保額、追加保費和附加險持續(xù)有效的一個共同的前提是:客戶已繳納需交各期保費。同時,市場上不少保險公司都設定了萬能險持續(xù)交費的特別獎勵。滿足合同約定的持續(xù)交費條件后,公司將額外獎勵一定的保費作為獎勵計入保單價值。
“平衡型”保障成本
在南京某IT公司工作的劉先生為自己選購一份保障與理財兼?zhèn)涞谋kU計劃,在朋友的推薦下,經(jīng)過多方了解,他選擇了中國平安人壽的智盈人生萬能壽險新產(chǎn)品。
記者了解到,“智盈人生”是平安根據(jù)《萬能保險精算規(guī)定》升級的萬能新產(chǎn)品,秉承了靈活可變,彈性的保費交納、彈性保障和彈性投資理財?shù)奶攸c,并在此基礎上,進一步完善產(chǎn)品結構和功能,降低附加重疾保費起點,降低了保障成本。
在保險保障方面,平安智盈人生萬能險非常靈活。平安相關負責人介紹:客戶完成學業(yè)后要經(jīng)歷單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期五個重要的人生階段,不同的人生階段保障、理財?shù)男枨髮l(fā)生巨大的變化??蛻艨梢愿鶕?jù)自己不同的人生階段對保額進行調整,并結合自己的資金情況,有效規(guī)劃人生各階段的保險保障??蛻暨€可靈活設定自己的交費期限,當有經(jīng)濟困難時還可暫時不交納保費,只要當時的賬戶價值足以支付保障成本,客戶就可以繼續(xù)享受保險保障。
隨著人們的平均壽命越來越長,一般保險產(chǎn)品的保障成本都會隨著年齡的增長而增加,尤其是進入老年,保障成本更是大幅度提高。記者了解到,平安“智盈人生”此次突破性地采用了“平衡型”保障成本,客戶在82歲以后,保障成本都將按照82歲時的水平收取,不再逐年遞增。讓利于客戶,體現(xiàn)了人性關懷。
在提供彈性保障的同時,平安“智盈人生”還能幫助客戶養(yǎng)成良好的儲蓄習慣,是一款穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。平安“智盈人生”由專家進行投資運作,為客戶提供中長線投資回報。同時還提供最低收益保證,保障客戶資金安全。此外,客戶可以依據(jù)個人的財務狀況,隨時申請追加保費和部分領取,使客戶的投資理財靈活方便。如果客戶投保后三年內(nèi),每年均按時支付期交保險費,那么從第四年起,當客戶按時支付期交保險費時,平安人壽將額外獎勵2%的當期應交期交保險費作為持續(xù)交費特別獎勵計入客戶的投資賬戶。
此外,平安“智盈人生”可附加重疾、守護一生、住院費用、住院日額、意外殘疾、意外傷害等多種附加險。
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