三口之家要重視孩子的教育金保險規(guī)劃
［編者按］ 案例簡述： 李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元;王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬元;去年兒子降生，目前寶寶10個月。 家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元;家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。 夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費(fèi)用...
案例簡述：
李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元;王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬元;去年兒子降生，目前寶寶10個月。
家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元;家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。
夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費(fèi)用高昂，他們覺得應(yīng)該給孩子上個教育險;又因?yàn)榧抑杏杏H戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。
需求分析：
李先生夫婦目前正是年富力強(qiáng)，精力最充沛、體魄最健壯的時期，但是由于工作壓力大，經(jīng)常會加班，加上環(huán)境因素、食品安全問題，所以考慮選擇一些醫(yī)療險。因單位已上基本醫(yī)療保險，所以主要考慮對家庭經(jīng)濟(jì)會造成重大影響的重大疾病保險。李先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮?？紤]到孩子小，還有些房貸，定期壽險很重要。由于工作原因，兩人都會出差，所以意外風(fēng)險會增大，補(bǔ)充意外險增加保障額度。兒子僅10個月大，是家庭的希望，夫妻倆認(rèn)為子女教育費(fèi)用將是家庭最大的開支，且是剛性需求，應(yīng)該及早準(zhǔn)備。當(dāng)然孩子的重疾險和意外險也是必不可少的。
綜上所述，本次補(bǔ)充重大疾病保險、保障險、意外險及教育金保險。
保費(fèi)計(jì)劃年支出3萬元左右。
產(chǎn)品組合推薦原則及理由：
1.保障全面
根據(jù)客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險需求，盡量完善全面。
2.保障額度適當(dāng)
(1)壽險保障的額度測算公式
應(yīng)投保金額 =家庭未來十年(可根據(jù)個人情況調(diào)整)的生活費(fèi)用+教育基金+贍養(yǎng)基金+貸款總額-家庭可生息資產(chǎn)
客戶希望考慮未來18年的生活費(fèi)(至孩子成人)，目前考慮孩子未來在國內(nèi)讀大學(xué)，覺得至少需要40萬元的教育費(fèi)用，因家中老人的經(jīng)濟(jì)狀況不錯，所以暫不考慮贍養(yǎng)費(fèi)用，目前剩余貸款20萬元，有可生息資產(chǎn)24萬元。
按上述公式算下來：應(yīng)投保金額=8萬/年×18年+40萬+20萬-24萬=180萬元
根據(jù)夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應(yīng)為120萬元，王女士的保額為60萬元。
(2)重疾險保障
計(jì)算重疾險保障額度時，可從以下三方面考慮：治療費(fèi)、工資損失、康復(fù)費(fèi)用。
治療費(fèi)用主要是考慮社保報銷后的自付部分(最主要的是自費(fèi)部分);而一旦得了重疾，都會給自己2-5年的康復(fù)期，康復(fù)期間收入有可能會中斷或減少;康復(fù)費(fèi)用主要是一些營養(yǎng)品及護(hù)工費(fèi)。
夫妻倆覺得重疾險額度太低起不了什么作用，至少要彌補(bǔ)四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬元重疾險，王女士上40萬元重疾險。
(3)意外險保障
意外風(fēng)險發(fā)生后，殘疾對一個家庭的影響會很大。建議購買意外險的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬元，王女士至少50萬元。
(4)教育金保險
由于教育金保險屬于儲蓄類保險，存多存少完全根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。教育金的儲備有多種方式，而選擇保險最主要的是其有保費(fèi)豁免功能，可以規(guī)避大人的風(fēng)險：當(dāng)投保人發(fā)生身故、殘疾或重疾風(fēng)險時，可以免交后面還沒交完的保費(fèi)，而孩子的教育金不受影響，保險公司繼續(xù)履行合同，按期發(fā)放教育金，使孩子能夠順利地繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。
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