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三口之家要重視孩子的教育金保險(xiǎn)規(guī)劃

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-10-18 09:46 瀏覽：3742 次
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［編者按］ 　　案例簡(jiǎn)述： 　　李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬(wàn)元;王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬(wàn)元;去年兒子降生，目前寶寶10個(gè)月。 　　家庭每年日常開(kāi)支8萬(wàn)元，尚有20萬(wàn)元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬(wàn)元;家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。 　　夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。由于現(xiàn)在教育費(fèi)用...

　　案例簡(jiǎn)述：

　　李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬(wàn)元;王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬(wàn)元;去年兒子降生，目前寶寶10個(gè)月。

　　家庭每年日常開(kāi)支8萬(wàn)元，尚有20萬(wàn)元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬(wàn)元;家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。

　　夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。由于現(xiàn)在教育費(fèi)用高昂，他們覺(jué)得應(yīng)該給孩子上個(gè)教育險(xiǎn);又因?yàn)榧抑杏杏H戚得了重疾，使他們意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。

　　需求分析：

　　李先生夫婦目前正是年富力強(qiáng)，精力最充沛、體魄最健壯的時(shí)期，但是由于工作壓力大，經(jīng)常會(huì)加班，加上環(huán)境因素、食品安全問(wèn)題，所以考慮選擇一些醫(yī)療險(xiǎn)。因單位已上基本醫(yī)療保險(xiǎn)，所以主要考慮對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)造成重大影響的重大疾病保險(xiǎn)。李先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮?？紤]到孩子小，還有些房貸，定期壽險(xiǎn)很重要。由于工作原因，兩人都會(huì)出差，所以意外風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，補(bǔ)充意外險(xiǎn)增加保障額度。兒子僅10個(gè)月大，是家庭的希望，夫妻倆認(rèn)為子女教育費(fèi)用將是家庭最大的開(kāi)支，且是剛性需求，應(yīng)該及早準(zhǔn)備。當(dāng)然孩子的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是必不可少的。

　　綜上所述，本次補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)、保障險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及教育金保險(xiǎn)。

　　保費(fèi)計(jì)劃年支出3萬(wàn)元左右。

　　產(chǎn)品組合推薦原則及理由：

　　1.保障全面

　　根據(jù)客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險(xiǎn)需求，盡量完善全面。

　　2.保障額度適當(dāng)

　　(1)壽險(xiǎn)保障的額度測(cè)算公式

　　應(yīng)投保金額 =家庭未來(lái)十年(可根據(jù)個(gè)人情況調(diào)整)的生活費(fèi)用+教育基金+贍養(yǎng)基金+貸款總額-家庭可生息資產(chǎn)

　　客戶希望考慮未來(lái)18年的生活費(fèi)(至孩子成人)，目前考慮孩子未來(lái)在國(guó)內(nèi)讀大學(xué)，覺(jué)得至少需要40萬(wàn)元的教育費(fèi)用，因家中老人的經(jīng)濟(jì)狀況不錯(cuò)，所以暫不考慮贍養(yǎng)費(fèi)用，目前剩余貸款20萬(wàn)元，有可生息資產(chǎn)24萬(wàn)元。

　　按上述公式算下來(lái)：應(yīng)投保金額=8萬(wàn)/年×18年+40萬(wàn)+20萬(wàn)-24萬(wàn)=180萬(wàn)元

　　根據(jù)夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應(yīng)為120萬(wàn)元，王女士的保額為60萬(wàn)元。

　　(2)重疾險(xiǎn)保障

　　計(jì)算重疾險(xiǎn)保障額度時(shí)，可從以下三方面考慮：治療費(fèi)、工資損失、康復(fù)費(fèi)用。

　　治療費(fèi)用主要是考慮社保報(bào)銷后的自付部分(最主要的是自費(fèi)部分);而一旦得了重疾，都會(huì)給自己2-5年的康復(fù)期，康復(fù)期間收入有可能會(huì)中斷或減少;康復(fù)費(fèi)用主要是一些營(yíng)養(yǎng)品及護(hù)工費(fèi)。

　　夫妻倆覺(jué)得重疾險(xiǎn)額度太低起不了什么作用，至少要彌補(bǔ)四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬(wàn)元重疾險(xiǎn)，王女士上40萬(wàn)元重疾險(xiǎn)。

　　(3)意外險(xiǎn)保障

　　意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，殘疾對(duì)一個(gè)家庭的影響會(huì)很大。建議購(gòu)買意外險(xiǎn)的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬(wàn)元，王女士至少50萬(wàn)元。

　　(4)教育金保險(xiǎn)

　　由于教育金保險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，存多存少完全根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。教育金的儲(chǔ)備有多種方式，而選擇保險(xiǎn)最主要的是其有保費(fèi)豁免功能，可以規(guī)避大人的風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)投保人發(fā)生身故、殘疾或重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以免交后面還沒(méi)交完的保費(fèi)，而孩子的教育金不受影響，保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行合同，按期發(fā)放教育金，使孩子能夠順利地繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。

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