算一算買份
合適的保險(xiǎn)多少錢?
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30幾歲的單身人士如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃
[編者按] 36歲的孫強(qiáng),兩年前來(lái)到上海,在一家通訊公司任銷售主管,年收入22萬(wàn)元,但每月基本無(wú)儲(chǔ)蓄,銀行也沒(méi)有存款。身體健康,無(wú)任何保險(xiǎn)。 孫強(qiáng)的父親已經(jīng)去世,母親健在,與其同住,無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。孫強(qiáng)在老家有一套三室一廳的住房,總價(jià)至120萬(wàn)元,現(xiàn)月供5000元,至2008年付清;還有一套40平方米一室一廳老式單元房,價(jià)值15萬(wàn)元左右,房款已付清,由于對(duì)大約1000元的月租收益并不看好,所...
36歲的孫強(qiáng),兩年前來(lái)到上海,在一家通訊公司任銷售主管,年收入22萬(wàn)元,但每月基本無(wú)儲(chǔ)蓄,銀行也沒(méi)有存款。身體健康,無(wú)任何保險(xiǎn)。
孫強(qiáng)的父親已經(jīng)去世,母親健在,與其同住,無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。孫強(qiáng)在老家有一套三室一廳的住房,總價(jià)至120萬(wàn)元,現(xiàn)月供5000元,至2008年付清;還有一套40平方米一室一廳老式單元房,價(jià)值15萬(wàn)元左右,房款已付清,由于對(duì)大約1000元的月租收益并不看好,所以暫時(shí)空置。1輛舊車,現(xiàn)價(jià)值3萬(wàn)元;1輛新車,買入價(jià)格20萬(wàn)元,月供3000元,2007年還清;養(yǎng)車及其他相關(guān)費(fèi)用每月1500元。
工作之余,孫強(qiáng)在上海新開了一家玻璃器皿店,投資額5萬(wàn)元,目前虧損,預(yù)計(jì)6個(gè)月內(nèi)不會(huì)有好轉(zhuǎn)。此外,無(wú)其他投資項(xiàng)目,從未進(jìn)行過(guò)證券投資。
保險(xiǎn)是必須的
孫強(qiáng)有新房和新車的債務(wù),就得為其履行義務(wù)。按理說(shuō),孫強(qiáng)年收入22萬(wàn)元,屬于收入較高的中產(chǎn)階層,應(yīng)該過(guò)著舒坦的日子,不過(guò)剛性支出,包括新房貸款本息支出、舊車使用費(fèi)用支出、新車貸款本息支出、房租支出等每年就占了15萬(wàn)元。 剩下的錢,即使包括空置舊房出租收入在內(nèi)也并不多,如果要談女朋友,就得在花錢上悠著點(diǎn)。
至于風(fēng)險(xiǎn)投資,目前孫強(qiáng)的條件尚不具備,且與他的理財(cái)目標(biāo)相悖。孫強(qiáng)在目前階段還是作保守型投資為好。
鑒于孫強(qiáng)的年齡、健康狀況和目前的經(jīng)濟(jì)狀況,醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)宜在2008~2010年這個(gè)時(shí)間段切入。這是因?yàn)?,一方面,重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在這個(gè)年齡段購(gòu)買并不貴;另一方面,這個(gè)時(shí)間段內(nèi),孫強(qiáng)的資金也充足一些了。
理財(cái)要配置好
孫強(qiáng)的年齡已經(jīng)不算小,可以開始考慮交女朋友。在現(xiàn)代社會(huì),愛(ài)情不單需要情感的投入和奉獻(xiàn),有時(shí)還需要經(jīng)濟(jì)這個(gè)基礎(chǔ)來(lái)支撐。然而,豪華愛(ài)情對(duì)于目前階段的孫強(qiáng)來(lái)說(shuō)并不合適。孫強(qiáng)在交友時(shí),應(yīng)開誠(chéng)布公地告知對(duì)方自己目前的狀況以及承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)義務(wù),有了這樣的心理準(zhǔn)備,這個(gè)階段內(nèi)月開支2000元已經(jīng)不能算少了。
旅游消費(fèi),年安排5000元。孫強(qiáng)在通訊行業(yè)做銷售主管,滿世界跑的幾率比較高,對(duì)旅游可能難以提起興趣。但面對(duì)新的生活,總要?jiǎng)?chuàng)造一些溫馨浪漫的氛圍。不過(guò),在目前經(jīng)濟(jì)條件下,還是以國(guó)內(nèi)游為主較好。
緊急備用金年安排1萬(wàn)元,以3.5萬(wàn)元作為常數(shù)。俗話說(shuō),計(jì)劃不如變化快,在經(jīng)濟(jì)生活中,銀行一分錢不存、家底空空總不是件好事。孫強(qiáng)萬(wàn)一遇到緊急情況發(fā)生,就更會(huì)雪上加霜,而且,孫強(qiáng)還得應(yīng)對(duì)有可能出現(xiàn)的房貸、車貸利率上調(diào),以及交友、結(jié)婚、生子等情況,以3.5萬(wàn)元作為常數(shù)應(yīng)對(duì)貸款,即使處于升息周期,也可以應(yīng)對(duì)自如。 房貸按揭支出每年6萬(wàn)元屬于剛性支出。
舊車使用費(fèi)支出應(yīng)每年安排2萬(wàn)元。舊車的維修護(hù)理成本肯定要高過(guò)新車,孫強(qiáng)應(yīng)該控制舊車,只在城里轉(zhuǎn)轉(zhuǎn),不跑長(zhǎng)途,不僅有利于安全,費(fèi)用也能節(jié)省不少。
新車貸款本息支出,年安排3.6萬(wàn)元,這筆支出具有剛性,必須如期到位。
房租支出,年安排2.4萬(wàn)元。在目前情況下,孫強(qiáng)可在上海租個(gè)兩室一廳的小戶型住房,與母親共同生活。
意外保障,購(gòu)買國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn),年支出560元,孫強(qiáng)做銷售主管,外出幾率高,必要的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)嫁準(zhǔn)備還得做。每年花560元,即可獲得20萬(wàn)元的意外傷害保障和2萬(wàn)元的人身意外傷害醫(yī)療保障?;c(diǎn)小錢,圖個(gè)平安還是值得的。
國(guó)債或人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資,年安排1.3萬(wàn)元。從目前情況看,孫強(qiáng)最為緊迫的是解決住房和換新車兩個(gè)問(wèn)題,以重歸往日富足的生活。要按部就班如期實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)計(jì)劃,靠風(fēng)險(xiǎn)投資恐怕不行。風(fēng)險(xiǎn)投資在某個(gè)時(shí)點(diǎn)上既有可能賺個(gè)缽滿罐盈,也有可能虧個(gè)慘不忍睹。顯然,這樣的投資不適應(yīng)于目標(biāo)性很強(qiáng)的計(jì)劃。因此,孫強(qiáng)的余錢只能在保本有息的前提下,選擇收益率相對(duì)較高的投資工具。
在目前國(guó)內(nèi)的投資市場(chǎng)上,首推國(guó)債和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。而鑒于目前處于低利率期和加息周期,國(guó)債和人民幣理財(cái)產(chǎn)品相比較,人民幣理財(cái)產(chǎn)品又要優(yōu)于國(guó)債。這是因?yàn)椋谝?,人民幣理?cái)產(chǎn)品可供選擇的投資期限更多,便于在央行再次加息時(shí)靈活跟進(jìn)。第二,不少商業(yè)銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,其收益率并不比同期同檔的國(guó)債收益低。若選擇人民幣理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資,則應(yīng)選擇3個(gè)月、6個(gè)月,最長(zhǎng)為1年期的短期產(chǎn)品,以獲得銀行再次加息帶來(lái)的好處。當(dāng)然,孫強(qiáng)如果為了少跑銀行,省點(diǎn)事,也可以選擇國(guó)債投資。
總體來(lái)說(shuō),作為一個(gè)單身又有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人,都應(yīng)該掌握基本的理財(cái)知識(shí),讓自己的金錢在自己的手中升值。
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