大病保險是家庭理財規(guī)劃的重要部分
［編者按］ “如果買了消費型重疾險，到時候沒有得病，那我連交的保費也拿不回來，豈不是虧了?”近日有許多消費者如是表示。但是，與返還型重疾險相比，其保費要便宜不少。這使得不少投保人在面對消費型重疾險時陷入了買與不買的兩難境地。 看錢包買重疾險 眾多的商業(yè)保險產(chǎn)品也讓消費者眼花繚亂。最近有許多市民反映，目前商業(yè)重疾險主要有定期消費型和儲蓄型兩種，究竟哪種更...
“如果買了消費型重疾險，到時候沒有得病，那我連交的保費也拿不回來，豈不是虧了?”近日有許多消費者如是表示。但是，與返還型重疾險相比，其保費要便宜不少。這使得不少投保人在面對消費型重疾險時陷入了買與不買的兩難境地。
看錢包買重疾險
眾多的商業(yè)保險產(chǎn)品也讓消費者眼花繚亂。最近有許多市民反映，目前商業(yè)重疾險主要有定期消費型和儲蓄型兩種，究竟哪種更適合自己?
對此，平安保險相關負責人表示，是否購買消費型重疾險還得看自己的財務狀況和財務規(guī)劃來定。
定期消費型產(chǎn)品的特點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障，但保費不返還。所以，定期消費型重疾險更合適目前經(jīng)濟狀況欠佳或投資能力極強并能保證儲蓄的人群。
業(yè)內(nèi)人士指出，保險最重要的是提供保障，并非來計算收益。年輕時風險低，有更多的選擇，消費者可以用購買消費型保險結余下來的保險費去做投資，20年后自己給自己保障。
不過，定期消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇，但隨著年齡的增長，此類保險繳費也會很快提高，而且60歲或70歲后大病保障就沒有了。
因此有專家指出，消費型重疾險只能當作年輕人的過度險種。如果條件允許，購買返還型保險對客戶更有利。但當年齡大了以后，自身面臨的疾病風險越來越高，要想達到重疾險同樣周全的保障效果，自己投資可能并沒有什么優(yōu)勢或者把握。
儲蓄型則主要包括分紅、傳統(tǒng)不分紅的、萬能及附加大病、投連及附加大病。就目前市場上的產(chǎn)品而言，萬能及附加大病、投連及附加大病的靈活性比較強，有一定的變現(xiàn)性和投資功能。
所以此類重疾險適合具備相當財務基礎的人群，而且適合作為長期財務規(guī)劃的重要組成部分來購買。
還值得一提的是，如果經(jīng)濟條件允許，買到足額的大病保險是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費開支導致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，家庭收入的10%-15%用來買全家的大病保險是合理的支出。目前看來，購買商業(yè)健康險10萬-20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來說意義較小。當然，如果有條件，30萬以上的大病額度也是必要的。
必保六大類疾病
事實上，無論哪種重疾險，其對于人們防范疾病風險都具有很強的現(xiàn)實意義。隨著人們生活水平的提高和醫(yī)療科技的發(fā)展，人們對付各種疾病的手段亦日益豐富而有效。但與此同時，高昂的醫(yī)療費用，也給患者造成了巨大的經(jīng)濟負擔。
重大疾病保險，則可以在被保險人于保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或實施了約定的手術時，給付保險金。重大疾病保險的根本目的就是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。
據(jù)友邦保險相關負責人介紹，重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有兩個基本特征，一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。
重大疾病保險給付的保險金則主要有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術治療所花費的高額醫(yī)療費用;二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟上陷入困境。
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