五個(gè)不同人生階段的保險(xiǎn)規(guī)劃
［編者按］ 人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。我們將人生分為成年之前、單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老幾大階段，每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同。不過保險(xiǎn)專家提醒，保費(fèi)開支不能過大，科學(xué)合理的保費(fèi)支出比例是，家庭保費(fèi)支出占家庭總收入的10%-15%，被保險(xiǎn)人的順序以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為首。 成年之前 參考年齡 0~18周歲 這是由父母替孩子買保險(xiǎn)的階段。一般...
人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。我們將人生分為成年之前、單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老幾大階段，每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同。不過保險(xiǎn)專家提醒，保費(fèi)開支不能過大，科學(xué)合理的保費(fèi)支出比例是，家庭保費(fèi)支出占家庭總收入的10%-15%，被保險(xiǎn)人的順序以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為首。
成年之前
參考年齡
0~18周歲
這是由父母替孩子買保險(xiǎn)的階段。一般來說保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。
但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險(xiǎn)，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。
某壽險(xiǎn)福建分公司營銷主任沈女士還表示，這個(gè)階段一般不建議家長替孩子買終身險(xiǎn)，買終身險(xiǎn)的事應(yīng)該是孩子成人后自己去考慮的。
在0-8歲這個(gè)幼兒時(shí)期，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建議要多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種同時(shí)有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。此外，有條件的也可做些投資理財(cái)保險(xiǎn)。
而到了8-18歲少年時(shí)期，比較適合選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，還可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。
單身貴族
參考年齡
22~30周歲
這段時(shí)期的年輕人收入較低且不穩(wěn)定，但花銷較大。不過“年紀(jì)越輕，保費(fèi)越便宜”，這是購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最基本觀念。
加上年輕人喜歡戶外運(yùn)動(dòng)、旅游、追求刺激，因此風(fēng)險(xiǎn)主要來自意外傷害，所以意外險(xiǎn)是必不可少的?？梢赃x擇定期壽險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的組合。
萬一發(fā)生意外，可以得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。
此外，這個(gè)階段相對來說家庭壓力小，收入相對低，保險(xiǎn)的需求應(yīng)以自身保障為主，比如定期壽險(xiǎn)。由于收入低，應(yīng)選擇保費(fèi)低、保額高的消費(fèi)型保險(xiǎn)。
當(dāng)然了，雖說年輕人身體健康，發(fā)生疾病的概率相對較小，但如果資金預(yù)算充裕，也別忘購買重大疾病保險(xiǎn)，萬一得了重大疾病，可分擔(dān)一部分龐大的醫(yī)療費(fèi)用。
二人世界
參考年齡
28~35周歲
主打險(xiǎn)種為高額壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。結(jié)婚后，由于家庭負(fù)擔(dān)變重，購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)考慮到整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)。
夫妻雙方可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)，附加上定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。另外，可以購買適量的兩全保險(xiǎn)儲備將來有孩子以后的教育經(jīng)費(fèi)以及自己年老以后的養(yǎng)老金。
一般來講，夫妻雙方的保險(xiǎn)總額應(yīng)達(dá)到家庭年收入的5~8倍，保費(fèi)支出應(yīng)控制在家庭年收入的10%以內(nèi)，因此調(diào)整好儲蓄型和保障型險(xiǎn)種的比例比較重要。
如果預(yù)算有限，這一時(shí)期保險(xiǎn)規(guī)劃的設(shè)計(jì)原則應(yīng)是以為家庭收入貢獻(xiàn)較大者為主。
這一階段可適當(dāng)選擇適合長期投資、保費(fèi)和保險(xiǎn)金額靈活可變的萬能壽險(xiǎn)。
為人父母
參考年齡
35~45周歲
這是人生最辛苦的 “上有老，下有小”的“夾心”時(shí)代，要考慮面面俱到，所以家庭投保的方式要以家庭保險(xiǎn)套餐的形式。
針對這段時(shí)間的三口之家、四口之家的特點(diǎn)，目前部分壽險(xiǎn)公司推出適合全家投保的家庭保障計(jì)劃。只要一人投保了儲蓄性質(zhì)較重的主險(xiǎn)，其他家庭成員即可投保保障性較強(qiáng)的附加險(xiǎn)，獲得高額的保障，從而可以有效解決保費(fèi)預(yù)算不足的問題。保險(xiǎn)金額和保費(fèi)的比例要優(yōu)先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱做好保險(xiǎn)保障。
另外，這段時(shí)期家庭設(shè)施也越來越齊全，不妨每年投保一份家財(cái)險(xiǎn)，以減少發(fā)生意外事故或失竊以后給家庭財(cái)產(chǎn)帶來的損失。
退休養(yǎng)老
參考年齡
45~60周歲
主打險(xiǎn)種為養(yǎng)老保險(xiǎn)、避稅。
隨著現(xiàn)代人平均壽命的延長，退休后的生活保障在邁向人口老齡化的今天顯得十分重要。如何提前為自己安排好老年生活是關(guān)系未來生活保障的一件大事，也能在一定程度上，減輕子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
在這一年齡階段，原先壓在身上的撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人的擔(dān)子逐漸移除，而收入水平也逐漸發(fā)展到最高點(diǎn)，但距離退休的日子也越來越近了，為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃是必須的。因此，在前幾個(gè)年齡階段延續(xù)下來的人身、意外、醫(yī)療保障都比較充分的情況下，如果仍要購買保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)逐漸過渡到以穩(wěn)健的理財(cái)型產(chǎn)品為主。
在做保險(xiǎn)金額的規(guī)劃時(shí)，最好將日后的交際費(fèi)用與疾病醫(yī)療費(fèi)用都列入計(jì)算范圍。45歲后購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，有強(qiáng)迫儲蓄的功能，為了維持契約的持續(xù)有效，會督促自己按時(shí)繳納保費(fèi)。
而老年規(guī)劃的另一個(gè)重點(diǎn)是稅賦問題，按國際慣例，保險(xiǎn)金一般是不作為遺產(chǎn)繼承的，將不計(jì)入遺產(chǎn)總額扣稅，所以成功的保險(xiǎn)單也是留給子女最好的財(cái)富。
十天猶豫期 不要了可以退
據(jù)記者了解，為了避免消費(fèi)者買到不符合自身需求的保險(xiǎn)，影響消費(fèi)者的利益，保險(xiǎn)合同中規(guī)定了一個(gè)猶豫期，又名冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后10日內(nèi)，消費(fèi)者感到后悔，或是對所購買的保險(xiǎn)不甚滿意，可以無條件要求退保(“立即投資”型投連險(xiǎn)產(chǎn)品除外)。
王阿姨今年快50歲了，1月份在某保險(xiǎn)公司購買了一份保額為30萬的大病險(xiǎn)，一周后卻在自家的箱底里找到了多年前在另外一家保險(xiǎn)公司投保的一份20萬保額的大病險(xiǎn)保單，因?yàn)槊看味际桥畠喝ケｋU(xiǎn)公司交錢，所以健忘的王阿姨又給自己買了一份保險(xiǎn)，經(jīng)過咨詢兩款大病險(xiǎn)的保單設(shè)置基本相同，有一部分保障屬于重復(fù)投保，好在保險(xiǎn)仍處在猶豫期內(nèi)，于是到保險(xiǎn)公司申請了退保。
據(jù)記者了解，中國保監(jiān)會規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)外，要退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其他任何費(fèi)用，如果在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)在保險(xiǎn)公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢，再相應(yīng)扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)即可。
由于個(gè)別保險(xiǎn)代理人出于增加保費(fèi)的目的，并沒有明確告知投保人在投保后還有“猶豫期”。在這種情況下，投保人一定要認(rèn)真閱讀投保提示，問清猶豫期的具體規(guī)定。
需要提醒消費(fèi)者的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)不同，車險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)沒有猶豫期，消費(fèi)者在繳納保費(fèi)后，于次日零點(diǎn)開始保單生效，一旦消費(fèi)者對投保有改動(dòng)想要退保，則必須按照相應(yīng)的情況領(lǐng)取保單生效后的現(xiàn)金價(jià)值。意外險(xiǎn)也沒有投保猶豫期。
而對于猶豫期內(nèi)的理賠問題，如何處理呢?據(jù)了解，若在猶豫期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，合同有效，保險(xiǎn)公司仍然必須按約賠付。
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