五個不同人生階段的保險規(guī)劃
［編者按］ 人生每個階段面臨著不同的風險。我們將人生分為成年之前、單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老幾大階段，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同。不過保險專家提醒，保費開支不能過大，科學合理的保費支出比例是，家庭保費支出占家庭總收入的10%-15%，被保險人的順序以家庭經(jīng)濟支柱為首。 成年之前 參考年齡 0~18周歲 這是由父母替孩子買保險的階段。一般...
人生每個階段面臨著不同的風險。我們將人生分為成年之前、單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老幾大階段，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同。不過保險專家提醒，保費開支不能過大，科學合理的保費支出比例是，家庭保費支出占家庭總收入的10%-15%，被保險人的順序以家庭經(jīng)濟支柱為首。
成年之前
參考年齡
0~18周歲
這是由父母替孩子買保險的階段。一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。
但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。
某壽險福建分公司營銷主任沈女士還表示，這個階段一般不建議家長替孩子買終身險，買終身險的事應該是孩子成人后自己去考慮的。
在0-8歲這個幼兒時期，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建議要多買住院醫(yī)療補償型的險種同時有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。此外，有條件的也可做些投資理財保險。
而到了8-18歲少年時期，比較適合選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，還可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的。
單身貴族
參考年齡
22~30周歲
這段時期的年輕人收入較低且不穩(wěn)定，但花銷較大。不過“年紀越輕，保費越便宜”，這是購買壽險產(chǎn)品的最基本觀念。
加上年輕人喜歡戶外運動、旅游、追求刺激，因此風險主要來自意外傷害，所以意外險是必不可少的?？梢赃x擇定期壽險附加意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險的組合。
萬一發(fā)生意外，可以得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。
此外，這個階段相對來說家庭壓力小，收入相對低，保險的需求應以自身保障為主，比如定期壽險。由于收入低，應選擇保費低、保額高的消費型保險。
當然了，雖說年輕人身體健康，發(fā)生疾病的概率相對較小，但如果資金預算充裕，也別忘購買重大疾病保險，萬一得了重大疾病，可分擔一部分龐大的醫(yī)療費用。
二人世界
參考年齡
28~35周歲
主打險種為高額壽險、重大疾病保險。結婚后，由于家庭負擔變重，購買保險時應考慮到整個家庭的風險。
夫妻雙方可選擇保障性高的終身壽險，附加上定期壽險、意外險、重大疾病險和醫(yī)療保險。另外，可以購買適量的兩全保險儲備將來有孩子以后的教育經(jīng)費以及自己年老以后的養(yǎng)老金。
一般來講，夫妻雙方的保險總額應達到家庭年收入的5~8倍，保費支出應控制在家庭年收入的10%以內(nèi)，因此調(diào)整好儲蓄型和保障型險種的比例比較重要。
如果預算有限，這一時期保險規(guī)劃的設計原則應是以為家庭收入貢獻較大者為主。
這一階段可適當選擇適合長期投資、保費和保險金額靈活可變的萬能壽險。
為人父母
參考年齡
35~45周歲
這是人生最辛苦的 “上有老，下有小”的“夾心”時代，要考慮面面俱到，所以家庭投保的方式要以家庭保險套餐的形式。
針對這段時間的三口之家、四口之家的特點，目前部分壽險公司推出適合全家投保的家庭保障計劃。只要一人投保了儲蓄性質較重的主險，其他家庭成員即可投保保障性較強的附加險，獲得高額的保障，從而可以有效解決保費預算不足的問題。保險金額和保費的比例要優(yōu)先為家庭經(jīng)濟支柱做好保險保障。
另外，這段時期家庭設施也越來越齊全，不妨每年投保一份家財險，以減少發(fā)生意外事故或失竊以后給家庭財產(chǎn)帶來的損失。
退休養(yǎng)老
參考年齡
45~60周歲
主打險種為養(yǎng)老保險、避稅。
隨著現(xiàn)代人平均壽命的延長，退休后的生活保障在邁向人口老齡化的今天顯得十分重要。如何提前為自己安排好老年生活是關系未來生活保障的一件大事，也能在一定程度上，減輕子女的經(jīng)濟負擔。
在這一年齡階段，原先壓在身上的撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人的擔子逐漸移除，而收入水平也逐漸發(fā)展到最高點，但距離退休的日子也越來越近了，為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃是必須的。因此，在前幾個年齡階段延續(xù)下來的人身、意外、醫(yī)療保障都比較充分的情況下，如果仍要購買保險，應當逐漸過渡到以穩(wěn)健的理財型產(chǎn)品為主。
在做保險金額的規(guī)劃時，最好將日后的交際費用與疾病醫(yī)療費用都列入計算范圍。45歲后購買養(yǎng)老保險，有強迫儲蓄的功能，為了維持契約的持續(xù)有效，會督促自己按時繳納保費。
而老年規(guī)劃的另一個重點是稅賦問題，按國際慣例，保險金一般是不作為遺產(chǎn)繼承的，將不計入遺產(chǎn)總額扣稅，所以成功的保險單也是留給子女最好的財富。
十天猶豫期 不要了可以退
據(jù)記者了解，為了避免消費者買到不符合自身需求的保險，影響消費者的利益，保險合同中規(guī)定了一個猶豫期，又名冷靜期，是指在投保人、被保險人簽收保險單后10日內(nèi)，消費者感到后悔，或是對所購買的保險不甚滿意，可以無條件要求退保(“立即投資”型投連險產(chǎn)品除外)。
王阿姨今年快50歲了，1月份在某保險公司購買了一份保額為30萬的大病險，一周后卻在自家的箱底里找到了多年前在另外一家保險公司投保的一份20萬保額的大病險保單，因為每次都是女兒去保險公司交錢，所以健忘的王阿姨又給自己買了一份保險，經(jīng)過咨詢兩款大病險的保單設置基本相同，有一部分保障屬于重復投保，好在保險仍處在猶豫期內(nèi)，于是到保險公司申請了退保。
據(jù)記者了解，中國保監(jiān)會規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司除扣除不超過10元的成本費外，要退還投保人繳納的所有保費，并不得收取其他任何費用，如果在投保時，被保險人已經(jīng)在保險公司進行了免費的體檢，再相應扣除相應的體檢費即可。
由于個別保險代理人出于增加保費的目的，并沒有明確告知投保人在投保后還有“猶豫期”。在這種情況下，投保人一定要認真閱讀投保提示，問清猶豫期的具體規(guī)定。
需要提醒消費者的是，財產(chǎn)保險與人壽保險不同，車險、家財保險沒有猶豫期，消費者在繳納保費后，于次日零點開始保單生效，一旦消費者對投保有改動想要退保，則必須按照相應的情況領取保單生效后的現(xiàn)金價值。意外險也沒有投保猶豫期。
而對于猶豫期內(nèi)的理賠問題，如何處理呢?據(jù)了解，若在猶豫期內(nèi)發(fā)生保險事故，合同有效，保險公司仍然必須按約賠付。
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