老年人保險計劃宜早安排
［編者按］ 老年生活最怕意外或疾病等風(fēng)險,而老人又是這些風(fēng)險的高發(fā)群體,也最需要老年人保險來進(jìn)行保障。建議步入老年生活后的理財規(guī)劃一定要將安全性作為最重要的考慮因素。 保費明顯偏高 目前,市場上可供老年人直接購買的老年人保險產(chǎn)品非常有限。首先,這是因為老年人患病和遭受意外的幾率最高。比如老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右,發(fā)生傷殘的比例是平均水平的4-10倍,年齡越大超...
老年生活最怕意外或疾病等風(fēng)險,而老人又是這些風(fēng)險的高發(fā)群體,也最需要老年人保險來進(jìn)行保障。建議步入老年生活后的理財規(guī)劃一定要將安全性作為最重要的考慮因素。
保費明顯偏高
目前,市場上可供老年人直接購買的老年人保險產(chǎn)品非常有限。首先,這是因為老年人患病和遭受意外的幾率最高。比如老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右,發(fā)生傷殘的比例是平均水平的4-10倍,年齡越大超出平均水平越多。所以,要開發(fā)老年保險產(chǎn)品,就意味著保險公司要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險。其次,由于風(fēng)險的居高不下,即便開發(fā)出針對老年群體的保險產(chǎn)品,也會造成保險費相應(yīng)高得往往令老年人難以承受。這樣也反過來抑制了老年保險的市場,使保險公司開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品的積極性較低。
保險計劃宜早安排
那么老年人在投保時要考慮些什么問題?保險專家認(rèn)為,首先要樹立提前安排、盡早規(guī)劃的理念。早買的最大好處在于價格便宜,一般保險公司會提供保障至80歲或100歲的養(yǎng)老和重大疾病保險產(chǎn)品,個別保險公司還會開發(fā)一些保障年限比較長的醫(yī)療保障,這些產(chǎn)品可以基本滿足退休以后的老年生活,但前提條件是我們需要在55歲或50歲前就進(jìn)行投保。如果已經(jīng)處于60歲或65歲以上的老年朋友,還是可以在有限的選擇范圍內(nèi)購買一些保障型產(chǎn)品。目前市場上針對老年人可以直接投保的產(chǎn)品主要是一些意外類的險種,其保障范圍也是老年人非常需要的。比如意外傷害造成的身故、傷殘以及骨折,都是老年人當(dāng)中比較易發(fā)生的風(fēng)險。另外,對于意外傷害造成的醫(yī)藥費用,一些老年意外保險產(chǎn)品也是可以進(jìn)行補(bǔ)償?shù)摹?/p>
重保障輕投資
那么,老年人在保額和保費上怎樣安排才是科學(xué)合理的?現(xiàn)在保險產(chǎn)品非常豐富,投資功能的險種是不是適合老年人購買?
保險專家建議,前面提到老年朋友目前只能有效地選擇一些意外保障產(chǎn)品,用有限的資金選擇保障范圍盡量多的產(chǎn)品。保費投入一般在每月四五十元到100多元的范圍內(nèi),累計保障的額度基本可以達(dá)到幾萬元至20萬元。
此外,從理財和養(yǎng)老的角度來看,老年人適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險種也是可以考慮的,但資金的安全性是最重要的。
如果將自己大部分的養(yǎng)老積蓄,投入到風(fēng)險較高的投資類險種或其他如股票、或股票型基金等理財產(chǎn)品,那將使自己的資產(chǎn)面臨非常大的風(fēng)險。一旦資本市場發(fā)生比較大的調(diào)整,而又不巧遇到資金的急用,將會嚴(yán)重影響老年人的生活品質(zhì),甚至需要完全依靠子女或別人的資助。
比如去年股市行情火爆的時候,許多老年朋友將養(yǎng)老積蓄大部分用于投資;今年市場發(fā)生重大變化,不但給這些老年人造成生活上的壓力,而且?guī)矸浅＞薮蟮木駢毫Α?/p>
因此,建議步入老年生活后的理財規(guī)劃一定要將安全性作為最重要的考慮因素。如果在保障日常生活外,還有一些額外的資金,可以適當(dāng)選擇一些多元化的投資工具進(jìn)行組合理財,但一定要量力而行,不要對投資收益有過高的期望。
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