壽險產(chǎn)品越早購買越劃算
［編者按］ 投資型保險有好幾種，都可以用于養(yǎng)老規(guī)劃嗎?重疾險、定期壽險等產(chǎn)品怎樣和養(yǎng)老險搭配才算合理? 對此，中意人壽專家表示，通過保險來規(guī)劃養(yǎng)老計劃的產(chǎn)品大致有分紅險、萬能險和投連險，投資預(yù)期收益與風(fēng)險也依次從低到高。 未來養(yǎng)老生活需求可以簡單區(qū)分為基本養(yǎng)老和補充養(yǎng)老，首先可以考慮購買具有保底收益且受資本市場影響較小的分紅險來滿足基本養(yǎng)老需求。在此前提下，可購買有保底收益但...
投資型保險有好幾種，都可以用于養(yǎng)老規(guī)劃嗎?重疾險、定期壽險等產(chǎn)品怎樣和養(yǎng)老險搭配才算合理?
對此，中意人壽專家表示，通過保險來規(guī)劃養(yǎng)老計劃的產(chǎn)品大致有分紅險、萬能險和投連險，投資預(yù)期收益與風(fēng)險也依次從低到高。
未來養(yǎng)老生活需求可以簡單區(qū)分為基本養(yǎng)老和補充養(yǎng)老，首先可以考慮購買具有保底收益且受資本市場影響較小的分紅險來滿足基本養(yǎng)老需求。在此前提下，可購買有保底收益但受資本市場一定影響的萬能險，或者收益不保底且不封頂?shù)耐哆B險來提高未來收益的空間。建議年輕時可以選擇兼有多種老年所需的保障功能的養(yǎng)老產(chǎn)品，另外再搭配一定的定期壽險或意外險作為對當前風(fēng)險的補充。
而對于目前已經(jīng)退休或者接近退休的中老年人來說，如果投保年齡許可(一般55歲以下)，且有一定的大額儲蓄，還可采取躉繳購買萬能險或分紅險的方式來籌劃養(yǎng)老金。老年人相比年輕人來說，并不需要太高壽險保障。這樣可以通過減少風(fēng)險保費的支出，確保個人賬戶的理財資金相對較高，有利于資金的累積。
老年人保險
針對老年人的保險購買時機宜早不宜遲，否則隨著年齡的增長，將面臨保費越來越高且可選范圍越來越小的窘境。
哪些產(chǎn)品須早買
對于中老年人來說，究竟哪些產(chǎn)品是必須在年輕時就早作準備，哪些是等到退休后才作考慮的?
中意人壽的專家認為，老年生活確實面臨更多的風(fēng)險，而且無論是意外事故發(fā)生率，還是重大疾病的發(fā)病率，老年人的風(fēng)險發(fā)生幾率也都比年輕人要高得多，同時退休后勞動收入的銳減，對生活水平的影響也是不容小覷的。
絕大多數(shù)壽險產(chǎn)品越早購買費率越低更劃算，有些返還型產(chǎn)品采用復(fù)利方式計息，時間越長返還越多，還有些產(chǎn)品由于投保年齡限制而不得不提前去購買。
養(yǎng)老險、重疾險以及定期壽險等產(chǎn)品，只要經(jīng)濟條件許可，應(yīng)盡量提早購買。相比之下，住院類醫(yī)療險以及意外險等，一般都是一年期，因此如尚未購買，可擇時考慮作為其他保險的補充。但由于住院醫(yī)療險一般規(guī)定投保年齡和保障期上限為60周歲，對于60歲以上仍希望能享受住院醫(yī)療費用報銷的客戶，也可以通過續(xù)保的方式把保障期限延長到65周歲。而針對65周歲以上的住院醫(yī)療險目前市場上幾近“真空”，只能用社保和重疾險進行保障。
選擇合適的渠道
現(xiàn)在，銀行、郵局、保險代理人、保險代理公司、保險經(jīng)紀公司，甚至電話、網(wǎng)上都可以買到保險，該選擇何種渠道來購買相應(yīng)的產(chǎn)品呢?
一般來說，保險代理人的優(yōu)勢在于熟悉本公司險種的特點，能根據(jù)客戶實際情況，推薦合適的險種，而且可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù)，形成長久的合作關(guān)系。因此，多數(shù)產(chǎn)品尤其是期限較長或條款較復(fù)雜的產(chǎn)品，選擇代理人和代理公司渠道較好，比如養(yǎng)老險、重疾險等。
銀行、郵政渠道的優(yōu)勢在于購買方便，但缺點是選擇面較窄，一般是條款簡單的儲蓄、分紅等理財型險種選擇該渠道比較方便。不過，老年人士可以在這些渠道購買到適合的儲蓄類或理財類保險產(chǎn)品。
利用電話、短信或者網(wǎng)絡(luò)平臺進行銷售的險種則條款一般更為簡單，優(yōu)點在于便捷快速，比如短期意外險等。
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