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商業(yè)養(yǎng)老保險量力而行
[編者按] 商業(yè)養(yǎng)老保險是一份保險產(chǎn)品。保險人和保險公司簽訂合同,保險人一次性或者按月、年等方式,定期向商業(yè)保險公司繳納保險費,這個時期一般在十年以上。到了約定年齡、期限時,保險公司再定期或者一次性支付保險金給保險人。簡單來說,你先向保險公司的賬戶存錢,期滿后,保險公司再按約定數(shù)額,將錢返還給你。 我們的社保養(yǎng)老金究竟有多少?我們究竟需不需要商業(yè)養(yǎng)老保險? 社會養(yǎng)老保險金分為...
商業(yè)養(yǎng)老保險是一份保險產(chǎn)品。保險人和保險公司簽訂合同,保險人一次性或者按月、年等方式,定期向商業(yè)保險公司繳納保險費,這個時期一般在十年以上。到了約定年齡、期限時,保險公司再定期或者一次性支付保險金給保險人。簡單來說,你先向保險公司的賬戶存錢,期滿后,保險公司再按約定數(shù)額,將錢返還給你。
我們的社保養(yǎng)老金究竟有多少?我們究竟需不需要商業(yè)養(yǎng)老保險?
社會養(yǎng)老保險金分為基礎養(yǎng)老金(社會統(tǒng)籌)及個人賬戶兩部分,基礎養(yǎng)老金部分主要由單位繳納,繳費比例是全部被保險人繳費基數(shù)之和的20%;個人賬戶部分主要由個人繳納,繳費比例為本人上年度月平均工資的8%。如果簡單來計算,可以這么算一筆賬。假如一個職員,25歲開始參加社保,60歲退休,共交35年。假設月均繳費工資為1500元,退休后社會年度平均工資3000元,則其領取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為:基礎養(yǎng)老金600元(3000元×20%)+個人賬戶養(yǎng)老金420元[個人賬戶金額(1500元×8%×12個月×35年)除以120]=1020元。
當然,這個1020元只是個簡單估算的結果,因為這里假定了月均繳費工資為1500元不變,其實這個數(shù)目應該是有浮動的。按照1020元的養(yǎng)老金水平,日子顯然不會很寬裕。商業(yè)養(yǎng)老保險應該說,可以是彌補手段之一。
關于你是否適合購買商業(yè)養(yǎng)老保險,可以考慮以下幾點:
1、對于享有社會養(yǎng)老保險的人來說,商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是錦上添花之事。因此,量力而行是關鍵。一般來說,用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險的費用占年總收入的15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老,社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充;中低收入者,可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老,商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。
2、收入穩(wěn)定。購買者應該有足夠的收入,在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后,你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入,可能面臨被迫退保的風險。一般來說,如果在一年之內退保,要損失25%的保費。一年以后再退保,可能損失更多。
3、年齡不宜太小或太大,一般在16~50周歲購買養(yǎng)老保險比較好。50歲以上投保費率過高。雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲,但投保時年齡過大,需繳付的保險費也相應較高,對已接近退休年齡的投保人是不利的。當然,在經(jīng)濟能力許可的條件下,年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險,此時可以考慮一次性繳費投保。
4、如果是無職業(yè)者,在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇,商業(yè)險可能更合算。這是因為,社會養(yǎng)老保險考慮社會公平,統(tǒng)籌部分的錢是平均分配,個人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險是個人公平,交多少得多少。另外,如果未到退休年齡就死亡,社會養(yǎng)老保險只能拿個人賬戶的錢,統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡,統(tǒng)籌部分也領取不多,不如你交的錢多。
5、對于老年人來說,醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷。因此在投保養(yǎng)老保險前,最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長壽史,且自身身體非常健康者則可考慮購買領取時間至終身甚至是領取到100周歲的產(chǎn)品。
6、強制儲蓄。有些人對于養(yǎng)老的煩惱,不是來自于缺錢花,而是留不住錢。如果你恰好是這種人,或許可以考慮通過商業(yè)養(yǎng)老保險,來實現(xiàn)強制儲蓄的目的。通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢,事實上,并不是每個人都能養(yǎng)成良好的儲蓄習慣,每月雷打不動地存下1000-2000元,連續(xù)存滿20多年,這期間不管面臨外界的什么誘惑,大房子、漂亮汽車、旅游勝地??在昂貴的退保代價面前,儲蓄可能相對容易些。
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