企業(yè)年金是什么？屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇?
［編者按］ 目前我國(guó)是世界上老齡人口最多的國(guó)家，60歲以上的老年人口已經(jīng)超過(guò)了1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上。其中，北京市人口的預(yù)期壽命逐年高，2000年第五次人口普查時(shí)，平均預(yù)期壽命是79.6歲，已經(jīng)相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，而且百歲老人越來(lái)越多，2000時(shí)已經(jīng)有147人了。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，北京市的老年人口增長(zhǎng)迅速，人口老齡化程度不斷加劇。2000年第五次人口普查表明，北京市60歲以上的人口在...
目前我國(guó)是世界上老齡人口最多的國(guó)家，60歲以上的老年人口已經(jīng)超過(guò)了1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上。其中，北京市人口的預(yù)期壽命逐年高，2000年第五次人口普查時(shí)，平均預(yù)期壽命是79.6歲，已經(jīng)相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，而且百歲老人越來(lái)越多，2000時(shí)已經(jīng)有147人了。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，北京市的老年人口增長(zhǎng)迅速，人口老齡化程度不斷加劇。2000年第五次人口普查表明，北京市60歲以上的人口在總?cè)丝谥械谋戎貫?2.5%，65歲以上的人口總?cè)丝谥械谋戎貫?.4%。北京市早已經(jīng)成為老年型人口城市。預(yù)計(jì)人口老齡化的高峰將在2050年到來(lái)，屆時(shí)60歲以上的人口將高達(dá)40.45%，也就是說(shuō)每5個(gè)人就有2個(gè)人是老年人，與發(fā)達(dá)國(guó)家的“先富后老”相比，我們可真謂是“未富先老”。(以上數(shù)據(jù)來(lái)自2005年第五次人口普查結(jié)果)人總是要變老的。盡管我們可能認(rèn)為那也許是屬于未來(lái)的事情,如果那一天真的來(lái)臨了，你期望自己的老年生活是個(gè)什么樣的狀態(tài)呢?為了期望中的老年生活，我們開(kāi)始準(zhǔn)備了嗎?我們又將如何準(zhǔn)備?
養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)未來(lái)的社會(huì)了。隨著我國(guó)第一代獨(dú)身子女進(jìn)入婚育年齡，“421”的家庭模式即將到來(lái)，(目前北京市家庭平均人口為2.9人)，也就是說(shuō)一對(duì)夫婦對(duì)上需要照顧雙方的父母，對(duì)下要養(yǎng)育一名子女，孩子成家后，父母已經(jīng)退休，孩子的爺爺奶奶，姥姥姥爺依然生存，假如這個(gè)孩子得照顧所有的家人，含自己在內(nèi)總共7個(gè)人，如果孩子的結(jié)婚對(duì)象與自己相仿，那便可能出現(xiàn)兩個(gè)人照顧14個(gè)人的情況，這個(gè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不可謂不重。根據(jù)第四次人口普查資料推算，北京市的大批獨(dú)身子女父母將從2015年開(kāi)始逐漸開(kāi)始步入60歲。另一方面，目前空巢家庭越來(lái)越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往有心無(wú)力，需要更多的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)代替子女為老人提供生活服務(wù)以及適當(dāng)?shù)木裾樟稀?/p>
社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能“吃飽穿暖”?，F(xiàn)行的社保基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人帳戶相結(jié)合的基本原則，企業(yè)職工達(dá)到法定退休年齡時(shí)(男性職工60歲，女性干部55周歲，女性工人50周歲)，且個(gè)人繳費(fèi)滿15年的，退休后可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人帳戶養(yǎng)老金構(gòu)成，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY的20%左右，個(gè)人帳戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為本人個(gè)人帳戶(比例為本人工資的11%)累計(jì)儲(chǔ)存額的1/120。國(guó)家參照城市居民生活費(fèi)用價(jià)格指數(shù)和職工工資增長(zhǎng)情況，對(duì)基本養(yǎng)老金水平進(jìn)行調(diào)整。社保旨在滿足退休人員的最低養(yǎng)老需求，2003年，全國(guó)企業(yè)參保退休人員月平均基本養(yǎng)老金為621元。
在職收入越高，退休后的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均替代率越低。社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)率基數(shù)有上限，不超過(guò)上一年度社會(huì)平均工資的300%。這意味著，工資在繳的基數(shù)上限以內(nèi)的人和工資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于上限的人，社保養(yǎng)老保險(xiǎn)最后的差別并不太大。而對(duì)于工資收入較高的人來(lái)說(shuō)，退休金和目前的收入反差會(huì)更大，生活質(zhì)量的比例會(huì)更高。
企業(yè)年金尚未成熟
企業(yè)年金，是企業(yè)自愿為職工購(gòu)買的集體保險(xiǎn)，屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇。一些有能力的公司一般都較早的為員工建立了企業(yè)年金，并將其作為留住人才的手段之一。但是就全國(guó)而言，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度基本形成。雖然早在1998-1999年就有保險(xiǎn)公司推出了企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等類似企業(yè)年金的產(chǎn)品，但事實(shí)上遠(yuǎn)未形成真正意義上的企業(yè)年金市場(chǎng)。而且，其選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手中，所以，想要依靠企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃，還尚需時(shí)日。
構(gòu)筑個(gè)人完善的養(yǎng)老保障。世界銀行在1994年發(fā)表的研究報(bào)告《扭轉(zhuǎn)老年危機(jī)-保障老年人及促進(jìn)增長(zhǎng)的政策》中指出，政府推行的退休保障制度須同時(shí)兼顧保障老人和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。要做到老有所依，最佳的做法就是利用“三大養(yǎng)老支柱”提供全面的退休保障。“三大養(yǎng)老支柱”分別是：(1)政府管理及由稅收資助的社會(huì)安全網(wǎng);(2)由政府強(qiáng)制性推行地，私營(yíng)機(jī)構(gòu)管理且積聚足額資金的退休計(jì)劃;(3)個(gè)人的自愿性儲(chǔ)蓄及保險(xiǎn)安排。未來(lái)依靠社保養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)過(guò)日子，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足個(gè)人養(yǎng)老生活期望，所以必須做到未雨綢繆，及早準(zhǔn)備，盡快建立自己的養(yǎng)老基金。
其實(shí)，你的錢包里面只有兩種錢，一種屬于現(xiàn)在的你，一種屬于未來(lái)的一位老人所有。如果你今天將老人的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老體衰。
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