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合適的保險多少錢?
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企業(yè)年金是什么?屬于商業(yè)保險范疇?
[編者按] 目前我國是世界上老齡人口最多的國家,60歲以上的老年人口已經(jīng)超過了1.3億,占總?cè)丝诘?0%以上。其中,北京市人口的預(yù)期壽命逐年高,2000年第五次人口普查時,平均預(yù)期壽命是79.6歲,已經(jīng)相當(dāng)于發(fā)達國家的水平,而且百歲老人越來越多,2000時已經(jīng)有147人了。自20世紀(jì)90年代以來,北京市的老年人口增長迅速,人口老齡化程度不斷加劇。2000年第五次人口普查表明,北京市60歲以上的人口在...
目前我國是世界上老齡人口最多的國家,60歲以上的老年人口已經(jīng)超過了1.3億,占總?cè)丝诘?0%以上。其中,北京市人口的預(yù)期壽命逐年高,2000年第五次人口普查時,平均預(yù)期壽命是79.6歲,已經(jīng)相當(dāng)于發(fā)達國家的水平,而且百歲老人越來越多,2000時已經(jīng)有147人了。自20世紀(jì)90年代以來,北京市的老年人口增長迅速,人口老齡化程度不斷加劇。2000年第五次人口普查表明,北京市60歲以上的人口在總?cè)丝谥械谋戎貫?2.5%,65歲以上的人口總?cè)丝谥械谋戎貫?.4%。北京市早已經(jīng)成為老年型人口城市。預(yù)計人口老齡化的高峰將在2050年到來,屆時60歲以上的人口將高達40.45%,也就是說每5個人就有2個人是老年人,與發(fā)達國家的“先富后老”相比,我們可真謂是“未富先老”。(以上數(shù)據(jù)來自2005年第五次人口普查結(jié)果)人總是要變老的。盡管我們可能認為那也許是屬于未來的事情,如果那一天真的來臨了,你期望自己的老年生活是個什么樣的狀態(tài)呢?為了期望中的老年生活,我們開始準(zhǔn)備了嗎?我們又將如何準(zhǔn)備?
養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無法適應(yīng)未來的社會了。隨著我國第一代獨身子女進入婚育年齡,“421”的家庭模式即將到來,(目前北京市家庭平均人口為2.9人),也就是說一對夫婦對上需要照顧雙方的父母,對下要養(yǎng)育一名子女,孩子成家后,父母已經(jīng)退休,孩子的爺爺奶奶,姥姥姥爺依然生存,假如這個孩子得照顧所有的家人,含自己在內(nèi)總共7個人,如果孩子的結(jié)婚對象與自己相仿,那便可能出現(xiàn)兩個人照顧14個人的情況,這個經(jīng)濟負擔(dān)不可謂不重。根據(jù)第四次人口普查資料推算,北京市的大批獨身子女父母將從2015年開始逐漸開始步入60歲。另一方面,目前空巢家庭越來越多,許多老人子女不在身邊,子女贍養(yǎng)老人往往有心無力,需要更多的社會服務(wù)機構(gòu)來代替子女為老人提供生活服務(wù)以及適當(dāng)?shù)木裾樟稀?/p>
社會養(yǎng)老保險只能“吃飽穿暖”?,F(xiàn)行的社保基本養(yǎng)老保險實行社會統(tǒng)籌與個人帳戶相結(jié)合的基本原則,企業(yè)職工達到法定退休年齡時(男性職工60歲,女性干部55周歲,女性工人50周歲),且個人繳費滿15年的,退休后可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金?;攫B(yǎng)老金主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人帳戶養(yǎng)老金構(gòu)成,基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY的20%左右,個人帳戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為本人個人帳戶(比例為本人工資的11%)累計儲存額的1/120。國家參照城市居民生活費用價格指數(shù)和職工工資增長情況,對基本養(yǎng)老金水平進行調(diào)整。社保旨在滿足退休人員的最低養(yǎng)老需求,2003年,全國企業(yè)參保退休人員月平均基本養(yǎng)老金為621元。
在職收入越高,退休后的社保養(yǎng)老保險的平均替代率越低。社保養(yǎng)老保險的繳費率基數(shù)有上限,不超過上一年度社會平均工資的300%。這意味著,工資在繳的基數(shù)上限以內(nèi)的人和工資遠遠高于上限的人,社保養(yǎng)老保險最后的差別并不太大。而對于工資收入較高的人來說,退休金和目前的收入反差會更大,生活質(zhì)量的比例會更高。
企業(yè)年金尚未成熟
企業(yè)年金,是企業(yè)自愿為職工購買的集體保險,屬于商業(yè)保險的范疇。一些有能力的公司一般都較早的為員工建立了企業(yè)年金,并將其作為留住人才的手段之一。但是就全國而言,企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度基本形成。雖然早在1998-1999年就有保險公司推出了企業(yè)養(yǎng)老保險等類似企業(yè)年金的產(chǎn)品,但事實上遠未形成真正意義上的企業(yè)年金市場。而且,其選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手中,所以,想要依靠企業(yè)補充養(yǎng)老計劃,還尚需時日。
構(gòu)筑個人完善的養(yǎng)老保障。世界銀行在1994年發(fā)表的研究報告《扭轉(zhuǎn)老年危機-保障老年人及促進增長的政策》中指出,政府推行的退休保障制度須同時兼顧保障老人和促進經(jīng)濟增長。要做到老有所依,最佳的做法就是利用“三大養(yǎng)老支柱”提供全面的退休保障。“三大養(yǎng)老支柱”分別是:(1)政府管理及由稅收資助的社會安全網(wǎng);(2)由政府強制性推行地,私營機構(gòu)管理且積聚足額資金的退休計劃;(3)個人的自愿性儲蓄及保險安排。未來依靠社保養(yǎng)老保險和企業(yè)過日子,可能遠遠不能滿足個人養(yǎng)老生活期望,所以必須做到未雨綢繆,及早準(zhǔn)備,盡快建立自己的養(yǎng)老基金。
其實,你的錢包里面只有兩種錢,一種屬于現(xiàn)在的你,一種屬于未來的一位老人所有。如果你今天將老人的錢花掉,那就是年輕歲月透支晚年歲月,今天透支明天,年輕力壯透支年老體衰。
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