企業(yè)年金是什么？屬于商業(yè)保險范疇?
［編者按］ 目前我國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上的老年人口已經(jīng)超過了1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上。其中，北京市人口的預(yù)期壽命逐年高，2000年第五次人口普查時，平均預(yù)期壽命是79.6歲，已經(jīng)相當(dāng)于發(fā)達國家的水平，而且百歲老人越來越多，2000時已經(jīng)有147人了。自20世紀(jì)90年代以來，北京市的老年人口增長迅速，人口老齡化程度不斷加劇。2000年第五次人口普查表明，北京市60歲以上的人口在...
目前我國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上的老年人口已經(jīng)超過了1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上。其中，北京市人口的預(yù)期壽命逐年高，2000年第五次人口普查時，平均預(yù)期壽命是79.6歲，已經(jīng)相當(dāng)于發(fā)達國家的水平，而且百歲老人越來越多，2000時已經(jīng)有147人了。自20世紀(jì)90年代以來，北京市的老年人口增長迅速，人口老齡化程度不斷加劇。2000年第五次人口普查表明，北京市60歲以上的人口在總?cè)丝谥械谋戎貫?2.5%，65歲以上的人口總?cè)丝谥械谋戎貫?.4%。北京市早已經(jīng)成為老年型人口城市。預(yù)計人口老齡化的高峰將在2050年到來，屆時60歲以上的人口將高達40.45%，也就是說每5個人就有2個人是老年人，與發(fā)達國家的“先富后老”相比，我們可真謂是“未富先老”。(以上數(shù)據(jù)來自2005年第五次人口普查結(jié)果)人總是要變老的。盡管我們可能認為那也許是屬于未來的事情,如果那一天真的來臨了，你期望自己的老年生活是個什么樣的狀態(tài)呢?為了期望中的老年生活，我們開始準(zhǔn)備了嗎?我們又將如何準(zhǔn)備?
養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無法適應(yīng)未來的社會了。隨著我國第一代獨身子女進入婚育年齡，“421”的家庭模式即將到來，(目前北京市家庭平均人口為2.9人)，也就是說一對夫婦對上需要照顧雙方的父母，對下要養(yǎng)育一名子女，孩子成家后，父母已經(jīng)退休，孩子的爺爺奶奶，姥姥姥爺依然生存，假如這個孩子得照顧所有的家人，含自己在內(nèi)總共7個人，如果孩子的結(jié)婚對象與自己相仿，那便可能出現(xiàn)兩個人照顧14個人的情況，這個經(jīng)濟負擔(dān)不可謂不重。根據(jù)第四次人口普查資料推算，北京市的大批獨身子女父母將從2015年開始逐漸開始步入60歲。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往有心無力，需要更多的社會服務(wù)機構(gòu)來代替子女為老人提供生活服務(wù)以及適當(dāng)?shù)木裾樟稀?/p>
社會養(yǎng)老保險只能“吃飽穿暖”?，F(xiàn)行的社保基本養(yǎng)老保險實行社會統(tǒng)籌與個人帳戶相結(jié)合的基本原則，企業(yè)職工達到法定退休年齡時(男性職工60歲，女性干部55周歲，女性工人50周歲)，且個人繳費滿15年的，退休后可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人帳戶養(yǎng)老金構(gòu)成，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY的20%左右，個人帳戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為本人個人帳戶(比例為本人工資的11%)累計儲存額的1/120。國家參照城市居民生活費用價格指數(shù)和職工工資增長情況，對基本養(yǎng)老金水平進行調(diào)整。社保旨在滿足退休人員的最低養(yǎng)老需求，2003年，全國企業(yè)參保退休人員月平均基本養(yǎng)老金為621元。
在職收入越高，退休后的社保養(yǎng)老保險的平均替代率越低。社保養(yǎng)老保險的繳費率基數(shù)有上限，不超過上一年度社會平均工資的300%。這意味著，工資在繳的基數(shù)上限以內(nèi)的人和工資遠遠高于上限的人，社保養(yǎng)老保險最后的差別并不太大。而對于工資收入較高的人來說，退休金和目前的收入反差會更大，生活質(zhì)量的比例會更高。
企業(yè)年金尚未成熟
企業(yè)年金，是企業(yè)自愿為職工購買的集體保險，屬于商業(yè)保險的范疇。一些有能力的公司一般都較早的為員工建立了企業(yè)年金，并將其作為留住人才的手段之一。但是就全國而言，企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度基本形成。雖然早在1998-1999年就有保險公司推出了企業(yè)養(yǎng)老保險等類似企業(yè)年金的產(chǎn)品，但事實上遠未形成真正意義上的企業(yè)年金市場。而且，其選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手中，所以，想要依靠企業(yè)補充養(yǎng)老計劃，還尚需時日。
構(gòu)筑個人完善的養(yǎng)老保障。世界銀行在1994年發(fā)表的研究報告《扭轉(zhuǎn)老年危機-保障老年人及促進增長的政策》中指出，政府推行的退休保障制度須同時兼顧保障老人和促進經(jīng)濟增長。要做到老有所依，最佳的做法就是利用“三大養(yǎng)老支柱”提供全面的退休保障。“三大養(yǎng)老支柱”分別是：(1)政府管理及由稅收資助的社會安全網(wǎng);(2)由政府強制性推行地，私營機構(gòu)管理且積聚足額資金的退休計劃;(3)個人的自愿性儲蓄及保險安排。未來依靠社保養(yǎng)老保險和企業(yè)過日子，可能遠遠不能滿足個人養(yǎng)老生活期望，所以必須做到未雨綢繆，及早準(zhǔn)備，盡快建立自己的養(yǎng)老基金。
其實，你的錢包里面只有兩種錢，一種屬于現(xiàn)在的你，一種屬于未來的一位老人所有。如果你今天將老人的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老體衰。
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