保險(xiǎn)公司有權(quán)要求退回重賠保險(xiǎn)金
［編者按］ [案 情] 1998年6月15日，個(gè)體運(yùn)輸戶王某為自己載重量為5噸的東風(fēng)牌汽車投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。當(dāng)年7月20日，王某運(yùn)貨，在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞著，車損，王某受傷且貨物被浸損?？ㄜ囁緳C(jī)驅(qū)車逃走。交通部門認(rèn)定，此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。事后王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并請(qǐng)求賠償。經(jīng)鑒定車損為15萬元，保險(xiǎn)公司依損失額80%賠付12萬元，同時(shí)保...
[案 情]
1998年6月15日，個(gè)體運(yùn)輸戶王某為自己載重量為5噸的東風(fēng)牌汽車投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。當(dāng)年7月20日，王某運(yùn)貨，在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞著，車損，王某受傷且貨物被浸損?？ㄜ囁緳C(jī)驅(qū)車逃走。交通部門認(rèn)定，此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。事后王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并請(qǐng)求賠償。經(jīng)鑒定車損為15萬元，保險(xiǎn)公司依損失額80%賠付12萬元，同時(shí)保險(xiǎn)公司還給付王某第三者責(zé)任保險(xiǎn)金2400元及施救費(fèi)500元，扣除損余200元，實(shí)際賠付12.27萬元。后來肇事司機(jī)被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機(jī)會(huì)面達(dá)成協(xié)議，規(guī)定對(duì)方只須支付王某貨物損失7000元及施救費(fèi)1500元。保險(xiǎn)公司得知后，要求王某退回重賠保險(xiǎn)金，王某拒絕，雙方遂引起爭議。
[分 析]
《保險(xiǎn)法》第四十四條第一款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”保險(xiǎn)公司賠付了王某車損、第三者責(zé)任保險(xiǎn)金和施救費(fèi)，因此保險(xiǎn)公司就以上三項(xiàng)保險(xiǎn)金取得代位求償權(quán)，即保險(xiǎn)公司有權(quán)向肇事司機(jī)索賠以上三項(xiàng)費(fèi)用。
《保險(xiǎn)法》第四十五條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無效。”因此，王某與肇事司機(jī)私下約定放棄對(duì)車損及第三者責(zé)任賠償請(qǐng)求權(quán)之行為無效。同時(shí)，為了避免王某行使兩種請(qǐng)求權(quán)而獲得雙重利益，王某不能就已獲賠款范圍再向肇事司機(jī)行使原有的賠償請(qǐng)求權(quán)，故王某從肇事司機(jī)處獲得1500元施救費(fèi)為重賠保險(xiǎn)金，其應(yīng)歸屬保險(xiǎn)公司。
《保險(xiǎn)法》第四十四第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”因此，王某有權(quán)就貨損及車損賠付未足部分向肇事司機(jī)索賠，但本案中王某放棄了向肇事司機(jī)請(qǐng)求賠償車損賠付未足部分的權(quán)利。
[結(jié) 論]
最終王某與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致，王某退還保險(xiǎn)公司重賠保險(xiǎn)金，即施救費(fèi)1500元。
保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)和損失補(bǔ)償，它不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲利。因此，對(duì)保險(xiǎn)人而言，一定要了解代位求償權(quán)之真正含義，并學(xué)會(huì)行使向保險(xiǎn)公司和向第三者的兩種請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，只有這樣，才能既保全自己財(cái)產(chǎn)又避免不必要的糾紛。
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