補辦保單和新舊條款更改一定要統(tǒng)一
［編者按］ “交通事故認定書明明認定被保險人疲勞駕駛，也屬于我們的免責(zé)條款，我們?yōu)槭裁催€要賠?”面對一個離奇的賠案，一個剛到職的理算員發(fā)出這樣的疑問。核實情況時發(fā)現(xiàn)，原來客戶投保時正值新老保單條款更替，出單人員出具正式保單后錯誤地將舊的廢棄條款蓋好騎縫章粘貼在保單后面，而舊保單中“疲勞駕駛”屬于正常的保險責(zé)任范疇。因此對于客戶的索賠，保險公司只能&ld...
“交通事故認定書明明認定被保險人疲勞駕駛，也屬于我們的免責(zé)條款，我們?yōu)槭裁催€要賠?”面對一個離奇的賠案，一個剛到職的理算員發(fā)出這樣的疑問。核實情況時發(fā)現(xiàn)，原來客戶投保時正值新老保單條款更替，出單人員出具正式保單后錯誤地將舊的廢棄條款蓋好騎縫章粘貼在保單后面，而舊保單中“疲勞駕駛”屬于正常的保險責(zé)任范疇。因此對于客戶的索賠，保險公司只能“啞巴吃黃連”，按照客戶手中的條款賠償。
2008年6月24日，金閶法院某法庭，被保險人明明是2007年的交強險保單，事故發(fā)生在今年1月，按照規(guī)定適用6萬元賠償限額。而庭審中，原告及被保險人均要求按照12.2萬元賠償。保險公司訴訟代理人拿到他們提交的保單，頓時傻眼了，因為保單上約定賠償限額為12.2萬元。
保險公司只能申請法院暫停審理，進一步查實保單情況。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，交強險從今年2月1日才正式上調(diào)至12.2萬元，因為被保險人去年投保的原保單丟失，保險公司某代理點今年4月25日就幫助被保險人補辦了交強險保單，但是沒有注意到原來保單約定是6萬元的限額這一規(guī)定，直接用新的12.2萬元的新保單補辦，也沒有注明特別約定或者加蓋補辦章。本案保險公司目前還在和法院交涉，尚未審結(jié)，但是帶來的風(fēng)險和麻煩卻是很大。
風(fēng)險分析：在保單、條款相分離的狀況下，保單的變更、條款的更替。一定要注意兩者的有機結(jié)合，同時也要及時的清理，否則，帶來的不僅是無盡的麻煩，更是賠付的風(fēng)險。
風(fēng)險管控出單及單證管理是正式保險合同簽發(fā)的開始，保單一旦簽發(fā)出去，就意味著保險人開始承擔(dān)這張保單約定的風(fēng)險，如果一開始就出現(xiàn)過錯或者失誤，就會讓保險人承擔(dān)的風(fēng)險加大。
因此，筆者建議，加強出單及單證管理如下制度的改革或建立：1.加強出單崗位員工風(fēng)險意識的教育，對出具的保單增設(shè)復(fù)核崗，減少出錯的概率。同時加強騎縫章蓋章的管理，一定要條款和保單邊緣線以內(nèi)都有印章痕跡，以使兩者為有機的整體。2.建議對目前的單證做改革：改變保單和條款分離的現(xiàn)狀，通過將兩者印刷為一體，這樣免去粘貼和蓋騎縫章的工作量，同時減少因這兩項人為的工作失誤帶來的風(fēng)險;對于批改申請書(特別是過戶批改)進行改革，應(yīng)當(dāng)將投保單中關(guān)于條款知悉簽名的內(nèi)容統(tǒng)一印在上面，由新的投保人簽章，將敗訴風(fēng)險降至最低。
對于新舊條款更改或者補辦保單，應(yīng)當(dāng)及時清理，制定統(tǒng)一的操作流程和細則，以免風(fēng)險擴大。
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