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按責(zé)賠償、無(wú)責(zé)免賠等條款屬于無(wú)效條款嗎？

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-01-09 08:18 瀏覽：3542 次
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［編者按］ 　　陽(yáng)谷縣人民法院法官馬章元表示,保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中一般都有這樣規(guī)定:保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)嗽诒ｋU(xiǎn)事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例,承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任,其中,保險(xiǎn)車(chē)輛方無(wú)事故責(zé)任的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任,這就是所謂的“按責(zé)賠償、無(wú)責(zé)免賠”條款。該條款因系保險(xiǎn)公司自我免責(zé)的霸王條款,在實(shí)踐中廣受質(zhì)疑。 　　首先,從社會(huì)價(jià)值引導(dǎo)角度講,“按責(zé)賠償、無(wú)責(zé)免...

　　陽(yáng)谷縣人民法院法官馬章元表示,保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中一般都有這樣規(guī)定:保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)嗽诒ｋU(xiǎn)事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例,承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任,其中,保險(xiǎn)車(chē)輛方無(wú)事故責(zé)任的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任,這就是所謂的“按責(zé)賠償、無(wú)責(zé)免賠”條款。該條款因系保險(xiǎn)公司自我免責(zé)的霸王條款,在實(shí)踐中廣受質(zhì)疑。

　　首先,從社會(huì)價(jià)值引導(dǎo)角度講,“按責(zé)賠償、無(wú)責(zé)免賠”條款與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛者遵守交通法規(guī)的社會(huì)正面價(jià)值導(dǎo)向背離,也不符合投保是以分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)為締約目的,同時(shí)有違保險(xiǎn)立法尊重社會(huì)公德與誠(chéng)實(shí)信用之原則。該條款意味著保險(xiǎn)人違反交通法規(guī)越嚴(yán)重,在交通事故中責(zé)任越大,保險(xiǎn)公司越多賠;被保險(xiǎn)人遵紀(jì)守法,在交通事故中沒(méi)責(zé)任,保險(xiǎn)公司反而少賠甚至不賠。顯然,在實(shí)際生活中,“無(wú)責(zé)不賠”讓被保險(xiǎn)人在事故中處于尷尬地位,明明無(wú)責(zé)卻要“搶”責(zé),或與應(yīng)負(fù)全責(zé)方串通,協(xié)商為同等責(zé)任、主次責(zé)任等,以便能順利獲賠,嚴(yán)重背離社會(huì)正面價(jià)值導(dǎo)向。

　　其次,從保險(xiǎn)法理角度講,該條款混淆了事故與賠償責(zé)任兩個(gè)概念,保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)依據(jù)其應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任來(lái)確定,而不應(yīng)依據(jù)被保險(xiǎn)人在事故中是否存在過(guò)錯(cuò)責(zé)任來(lái)確定。車(chē)輛損失保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人獲賠的依據(jù)是其實(shí)際損失,而非其承擔(dān)的責(zé)任。投保人或被保險(xiǎn)人投保目的在于轉(zhuǎn)移損失,該損失是其在出了交通事故后對(duì)財(cái)產(chǎn)損失及其對(duì)第三方所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,上述損失,原則上只要在保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司均應(yīng)予以賠付,投保人在交通事故中是否有過(guò)錯(cuò)或過(guò)錯(cuò)大小與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)是否理賠并沒(méi)有直接關(guān)系。

　　最后,從保險(xiǎn)合同理賠角度講,保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同中的代位求償制度,又稱(chēng)“代位追償權(quán)”,系指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi),當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因第三人責(zé)任發(fā)生的保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的損失,保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人賠付后,依法取得在賠付金額范圍內(nèi)向第三人追償?shù)臋?quán)利。該條款實(shí)際上是保險(xiǎn)公司事先放棄了代位求償權(quán),因而拒絕向被保險(xiǎn)人作出賠償。如認(rèn)可保險(xiǎn)公司放棄代位求償權(quán),承認(rèn)該條款有效,實(shí)質(zhì)上剝奪了被保險(xiǎn)人選擇便捷司法救濟(jì)途徑的權(quán)利。

　　綜上,機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn))中“按責(zé)賠償、無(wú)責(zé)免賠”條款,實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式而拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任,該條款違反公平合理原則,排除被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利,屬無(wú)效條款。

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