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按責賠償、無責免賠等條款屬于無效條款嗎？

來源：互聯網發(fā)布時間：2015-01-09 08:18 瀏覽：3718 次

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［編者按］　　陽谷縣人民法院法官馬章元表示,保險公司商業(yè)車險中一般都有這樣規(guī)定:保險人依據被保險機動車駕駛人在保險事故中所負的事故責任比例,承擔相應賠償責任,其中,保險車輛方無事故責任的,保險公司不承擔賠償責任,這就是所謂的“按責賠償、無責免賠”條款。該條款因系保險公司自我免責的霸王條款,在實踐中廣受質疑。　　首先,從社會價值引導角度講,“按責賠償、無責免...

　　陽谷縣人民法院法官馬章元表示,保險公司商業(yè)車險中一般都有這樣規(guī)定:保險人依據被保險機動車駕駛人在保險事故中所負的事故責任比例,承擔相應賠償責任,其中,保險車輛方無事故責任的,保險公司不承擔賠償責任,這就是所謂的“按責賠償、無責免賠”條款。該條款因系保險公司自我免責的霸王條款,在實踐中廣受質疑。

　　首先,從社會價值引導角度講,“按責賠償、無責免賠”條款與鼓勵機動車駕駛者遵守交通法規(guī)的社會正面價值導向背離,也不符合投保是以分散社會風險為締約目的,同時有違保險立法尊重社會公德與誠實信用之原則。該條款意味著保險人違反交通法規(guī)越嚴重,在交通事故中責任越大,保險公司越多賠;被保險人遵紀守法,在交通事故中沒責任,保險公司反而少賠甚至不賠。顯然,在實際生活中,“無責不賠”讓被保險人在事故中處于尷尬地位,明明無責卻要“搶”責,或與應負全責方串通,協商為同等責任、主次責任等,以便能順利獲賠,嚴重背離社會正面價值導向。

　　其次,從保險法理角度講,該條款混淆了事故與賠償責任兩個概念,保險人應否承擔保險責任應依據其應否承擔賠償責任來確定,而不應依據被保險人在事故中是否存在過錯責任來確定。車輛損失保險是一種損失補償保險,被保險人獲賠的依據是其實際損失,而非其承擔的責任。投保人或被保險人投保目的在于轉移損失,該損失是其在出了交通事故后對財產損失及其對第三方所應承擔的賠償責任,上述損失,原則上只要在保險限額范圍內保險公司均應予以賠付,投保人在交通事故中是否有過錯或過錯大小與保險公司在保險責任限額范圍內是否理賠并沒有直接關系。

　　最后,從保險合同理賠角度講,保險公司不得通過放棄代位求償權方式拒絕履行保險責任。保險合同中的代位求償制度,又稱“代位追償權”,系指在財產保險業(yè)務范圍內,當保險標的因第三人責任發(fā)生的保險事故而導致的損失,保險人對被保險人賠付后,依法取得在賠付金額范圍內向第三人追償的權利。該條款實際上是保險公司事先放棄了代位求償權,因而拒絕向被保險人作出賠償。如認可保險公司放棄代位求償權,承認該條款有效,實質上剝奪了被保險人選擇便捷司法救濟途徑的權利。

　　綜上,機動車輛商業(yè)保險(簡稱商業(yè)車險)中“按責賠償、無責免賠”條款,實質是保險公司通過放棄代位求償權的方式而拒絕履行保險責任,該條款違反公平合理原則,排除被保險人依法享有的權利,屬無效條款。

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