按責(zé)賠償、無責(zé)免賠等條款屬于無效條款嗎？
［編者按］ 陽谷縣人民法院法官馬章元表示,保險公司商業(yè)車險中一般都有這樣規(guī)定:保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽诒ｋU事故中所負的事故責(zé)任比例,承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任,其中,保險車輛方無事故責(zé)任的,保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任,這就是所謂的“按責(zé)賠償、無責(zé)免賠”條款。該條款因系保險公司自我免責(zé)的霸王條款,在實踐中廣受質(zhì)疑。 首先,從社會價值引導(dǎo)角度講,“按責(zé)賠償、無責(zé)免...
陽谷縣人民法院法官馬章元表示,保險公司商業(yè)車險中一般都有這樣規(guī)定:保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽诒ｋU事故中所負的事故責(zé)任比例,承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任,其中,保險車輛方無事故責(zé)任的,保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任,這就是所謂的“按責(zé)賠償、無責(zé)免賠”條款。該條款因系保險公司自我免責(zé)的霸王條款,在實踐中廣受質(zhì)疑。
首先,從社會價值引導(dǎo)角度講,“按責(zé)賠償、無責(zé)免賠”條款與鼓勵機動車駕駛者遵守交通法規(guī)的社會正面價值導(dǎo)向背離,也不符合投保是以分散社會風(fēng)險為締約目的,同時有違保險立法尊重社會公德與誠實信用之原則。該條款意味著保險人違反交通法規(guī)越嚴(yán)重,在交通事故中責(zé)任越大,保險公司越多賠;被保險人遵紀(jì)守法,在交通事故中沒責(zé)任,保險公司反而少賠甚至不賠。顯然,在實際生活中,“無責(zé)不賠”讓被保險人在事故中處于尷尬地位,明明無責(zé)卻要“搶”責(zé),或與應(yīng)負全責(zé)方串通,協(xié)商為同等責(zé)任、主次責(zé)任等,以便能順利獲賠,嚴(yán)重背離社會正面價值導(dǎo)向。
其次,從保險法理角度講,該條款混淆了事故與賠償責(zé)任兩個概念,保險人應(yīng)否承擔(dān)保險責(zé)任應(yīng)依據(jù)其應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任來確定,而不應(yīng)依據(jù)被保險人在事故中是否存在過錯責(zé)任來確定。車輛損失保險是一種損失補償保險,被保險人獲賠的依據(jù)是其實際損失,而非其承擔(dān)的責(zé)任。投保人或被保險人投保目的在于轉(zhuǎn)移損失,該損失是其在出了交通事故后對財產(chǎn)損失及其對第三方所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,上述損失,原則上只要在保險限額范圍內(nèi)保險公司均應(yīng)予以賠付,投保人在交通事故中是否有過錯或過錯大小與保險公司在保險責(zé)任限額范圍內(nèi)是否理賠并沒有直接關(guān)系。
最后,從保險合同理賠角度講,保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)方式拒絕履行保險責(zé)任。保險合同中的代位求償制度,又稱“代位追償權(quán)”,系指在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍內(nèi),當(dāng)保險標(biāo)的因第三人責(zé)任發(fā)生的保險事故而導(dǎo)致的損失,保險人對被保險人賠付后,依法取得在賠付金額范圍內(nèi)向第三人追償?shù)臋?quán)利。該條款實際上是保險公司事先放棄了代位求償權(quán),因而拒絕向被保險人作出賠償。如認可保險公司放棄代位求償權(quán),承認該條款有效,實質(zhì)上剝奪了被保險人選擇便捷司法救濟途徑的權(quán)利。
綜上,機動車輛商業(yè)保險(簡稱商業(yè)車險)中“按責(zé)賠償、無責(zé)免賠”條款,實質(zhì)是保險公司通過放棄代位求償權(quán)的方式而拒絕履行保險責(zé)任,該條款違反公平合理原則,排除被保險人依法享有的權(quán)利,屬無效條款。
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