車險理賠要注意保險責(zé)任期間
［編者按］ 9月12日，劉先生購買了一輛二手奧拓，取車后便直接駕車前往保險公司辦理車險，包括交強(qiáng)險、車損險、三者險及不計免賠。在完成繳費后，保險公司當(dāng)場簽發(fā)了保單。 傍晚，在開車回家的途中，劉先生誤闖紅燈并撞上一輛斜向開出的普桑，經(jīng)交警事故勘查認(rèn)定，劉先生對這起兩車相撞事故負(fù)全部責(zé)任。想到剛剛辦理的車險，劉先生好歹算是心定。但保險公司卻拒絕了劉先生提交的理賠申請。 對于保險公...
9月12日，劉先生購買了一輛二手奧拓，取車后便直接駕車前往保險公司辦理車險，包括交強(qiáng)險、車損險、三者險及不計免賠。在完成繳費后，保險公司當(dāng)場簽發(fā)了保單。
傍晚，在開車回家的途中，劉先生誤闖紅燈并撞上一輛斜向開出的普桑，經(jīng)交警事故勘查認(rèn)定，劉先生對這起兩車相撞事故負(fù)全部責(zé)任。想到剛剛辦理的車險，劉先生好歹算是心定。但保險公司卻拒絕了劉先生提交的理賠申請。
對于保險公司“事故發(fā)生時尚不在車險的保險責(zé)任期間內(nèi)”的拒賠解釋，劉先生很是不解——明明繳費完畢，保單也拿到了，就應(yīng)該生效了，怎么出了事故還不能理賠呢?
事實上，保險公司拒賠認(rèn)定書中提到的“保險責(zé)任期間”是一個很重要的概念，是指保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的期間，即從保險公司承擔(dān)責(zé)任開始到終止。通俗地講，只有在這個期間發(fā)生的保險事故，保險公司才承擔(dān)理賠責(zé)任。
太平洋產(chǎn)險客服人員給出的解釋是，車險中“保險責(zé)任期間”一般都是以保單生效日作為保險責(zé)任期間的開始，而不是以繳納保費的時間作為開始。以劉先生的情況為例，他在12日下午完成投保手續(xù)并得到保單，但保單生效日是從13日零時開始，而二車事故發(fā)生于12日傍晚，因此不在“保險責(zé)任期間”內(nèi)。平安財險的客服人員表示，車險和其他財產(chǎn)險都沒有“即時生效”的概念，一般當(dāng)天辦理完手續(xù)，保險責(zé)任正式生效要到第二天零時。即便客戶提出申請，保險公司一般不予變更。因此，在這幾個小時的保障真空期，客戶更要謹(jǐn)慎避免出險。
除了車險之外，健康險的“保險責(zé)任期間”同樣值得關(guān)注。因為健康險還有一個特定條款，稱為觀察期或者免責(zé)期，只有在這段時間后的出險，保險公司才承擔(dān)理賠責(zé)任，這使得“保險期間”與“保險責(zé)任期間”有了更大的時間差。泰康人壽上海分公司產(chǎn)品專項經(jīng)理顧海建表示，目前市場上不同的健康險產(chǎn)品的觀察期規(guī)定是不同的，如泰康人壽的重疾險一般觀察期為180天，醫(yī)療險一般觀察期為90天。
專家指出，保險合同的簽發(fā)并不等同于保險責(zé)任的開始，哪些是一致的，哪些又是不一致的，要根據(jù)不同的險種進(jìn)行區(qū)分。“保險責(zé)任期間”作為客戶投保時重要的參考因素，更應(yīng)做到明確知曉，以避免在“保險責(zé)任真空期間”出險而導(dǎo)致無法理賠。
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