養(yǎng)老年金保險如何選擇？
［編者按］ 年金類產(chǎn)品因為具有返還快，核保比較寬松等優(yōu)點，很多消費者也開始關(guān)注。年金險究竟是種什么樣的保險?可以提供哪些保障?相比于投資型險種來說又有哪些優(yōu)勢呢? 與大家所熟悉的意外險、重大疾病保險不同，養(yǎng)老年金保險是一種特殊的保險。它并不會在保戶出現(xiàn)意外、罹患疾病時給予一定的賠償，而是在被保險人達到一定年齡，如到退休年齡時，開始定期地發(fā)放養(yǎng)老金品。 相對于其他保險產(chǎn)品，從年...
年金類產(chǎn)品因為具有返還快，核保比較寬松等優(yōu)點，很多消費者也開始關(guān)注。年金險究竟是種什么樣的保險?可以提供哪些保障?相比于投資型險種來說又有哪些優(yōu)勢呢?
與大家所熟悉的意外險、重大疾病保險不同，養(yǎng)老年金保險是一種特殊的保險。它并不會在保戶出現(xiàn)意外、罹患疾病時給予一定的賠償，而是在被保險人達到一定年齡，如到退休年齡時，開始定期地發(fā)放養(yǎng)老金品。
相對于其他保險產(chǎn)品，從年金養(yǎng)老險中獲益的前提是長壽。也就是人的實際壽命超過預期壽命，導致退休費用不足而生活質(zhì)量無法保證時，它可提供幫助。個人養(yǎng)老年金保險是根據(jù)客戶期望在年老后領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少，來確定現(xiàn)在所繳納的保費金額，而且每年享受保險公司投資分紅。通過這樣的安排，客戶可以將年輕時富余的資金積累下來，用于規(guī)劃年老時的退休生活。
年金險有保證金額或保證年期條款，即如果因為投保人發(fā)生意外而拿不到保證金額所定的數(shù)額，或者是沒有達到保證年期的年數(shù)，保險公司仍將剩下的金額或年度繼續(xù)分發(fā)給受益人。也就是說，如果一個人的壽命與他的預期壽命相同，那么他投保年金險則既未獲益也未損失;如果他的壽命超過了預期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預期壽命的那些被保險人繳付的保險費。所以年金保險有利于長壽者，也可以說，年金險具有保障長壽風險的特點。
以友邦新近推出的“金喜年年”個人養(yǎng)老年金為例，假設(shè)投保人選擇普通退休計劃，則被保險人從60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金至88周歲。
一兩年前，占據(jù)保險市場主導地位的是投資性產(chǎn)品，各保險公司推出的養(yǎng)老年金保險，在市場上反響一般。風水輪流轉(zhuǎn)，當萬能險、投連險從火熱變得冷淡，年金產(chǎn)品保證返還的特點變得有優(yōu)勢起來。它基本不會受資本市場投資收益的影響，適當?shù)姆旨t抵御通貨膨脹風險，絕對不會出現(xiàn)未來收益達不到預期水平的情況。
因為，每一款年金險產(chǎn)品設(shè)立之初，即設(shè)定了固定的收益率。通常保險公司根據(jù)資本市場投資環(huán)境和投資標的的獲利能力，設(shè)定年金險的固定收益率，同時還要考慮與銀行存款利率等元素的競爭。設(shè)定固定收益率是為了恒定保費支出，保證保險公司的長期收益，也保證投保人的投資收益不受資本市場影響。
投保人投保后，不必像擔心投連險或萬能險收益率那樣擔心年金險的收益率，因為無論資本市場如何動蕩，年金險都會保證投保人的收益率。因此，年金險不會隨著資本市場的波動而波動，它根據(jù)客戶的期望，即在若干年后想領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，來確定現(xiàn)在所繳納的保費金額，且在不同的年限可以享受保險公司投資的分紅。投保人購買年金險，可以不必再考慮貨幣現(xiàn)值。收益保證，也規(guī)避了通脹，踏踏實實的享受保險公司投資分紅;倘若發(fā)生意外，家人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金。
年金產(chǎn)品由于時間跨度大，從資產(chǎn)保值的角度考慮，投保人應當選擇帶有分紅功能的產(chǎn)品，這可以抵御通脹，避免出現(xiàn)收益低于保費的倒掛局面。
以中意人壽近日推出的一款年金產(chǎn)品為例。一位男性消費者從30歲起開始投保，每年交費2.78萬元，交納20年，共交保費55.6萬元。根據(jù)合同，該保戶自60歲起可每月領(lǐng)取3000元直至身故，并保障領(lǐng)取20年，在其88歲時還可一次性獲得30萬元的賀壽金。此外，還可根據(jù)公司經(jīng)營狀況享受分紅。但根據(jù)該條款規(guī)定，投保人必須確保自己能活到88歲，方能領(lǐng)取30萬元的額外金額。從世界衛(wèi)生大會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，中國男性的平均壽命是71歲。如果該產(chǎn)品沒有分紅功能，按照這一壽命標準計算，該男性投保人共可領(lǐng)取金額為72萬元，年化收益僅為1.47%。
專家提醒我們，在年金和養(yǎng)老保險的推銷中，保險公司往往以單利計算取代復利計算，回避金錢的時間價值，讓保戶覺得回報很高。但其實，由于這些年金要分20年才能拿到，20萬元滿期金也要30年后才能拿到，考慮到時間價值和復利因素，該產(chǎn)品的實際最高年回報率只有2%。
而實際上，即使一些新推的年金遞增的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，實際的投資回報率也高不出多少。因此，選購年金險要選擇有分紅功能的產(chǎn)品，以便將來市場利率上升后，投保人可以在一定程度上得到保險公司的賠償，也可以抵御通脹風險。
年金類保險兼具保險和儲蓄的雙重功能。但有專家提醒，隨著利率的連續(xù)走低， 如果從投資的角度來考慮，現(xiàn)在買傳統(tǒng)養(yǎng)老保險不劃算。根據(jù)保監(jiān)會的要求，保險公司必須在指定銀行存放一定比例的保證金，因而利率高低對保險公司有一定影響。為“消化”低利率影響，保險公司肯定會提高保費、降低保額。這就是每逢央行調(diào)低存款利率時，保險價格就會隨之而上漲的原因。
不過，低收益也意味著低風險，具有固定利率固定回報的傳統(tǒng)年金險，對一些保守型的投資者來說還是具有一定吸引力。因此，消費者在購買保險時，無論是投資型保險，還是傳統(tǒng)年金險，都不要跟風，而應根據(jù)自己的需要選擇。
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