退休老年人如何做好保險(xiǎn)理財(cái)
［編者按］ 66歲的孫先生和老伴退休前都是事業(yè)單位員工，月退休金共10000元。家庭目前有50萬元定期存款，購(gòu)買過國(guó)債(價(jià)值10萬元，還有2年到期)，活期存款10萬元。從來沒買過股票和基金，兒子已經(jīng)獨(dú)立，他們與兒子分開居住，每月開銷大概為4000元。雙方都有醫(yī)療保障和“大病”商業(yè)保險(xiǎn)，想請(qǐng)嘉豐瑞德理財(cái)師為其設(shè)計(jì)一個(gè)合適的理財(cái)方案安度晚年。 【案例分析】 ...
66歲的孫先生和老伴退休前都是事業(yè)單位員工，月退休金共10000元。家庭目前有50萬元定期存款，購(gòu)買過國(guó)債(價(jià)值10萬元，還有2年到期)，活期存款10萬元。從來沒買過股票和基金，兒子已經(jīng)獨(dú)立，他們與兒子分開居住，每月開銷大概為4000元。雙方都有醫(yī)療保障和“大病”商業(yè)保險(xiǎn)，想請(qǐng)嘉豐瑞德理財(cái)師為其設(shè)計(jì)一個(gè)合適的理財(cái)方案安度晚年。
【案例分析】
孫先生的家庭屬于較典型的退休家庭，有穩(wěn)定的收入，有結(jié)余，有醫(yī)療保障，還有一定的積蓄。養(yǎng)老金的儲(chǔ)備基本能滿足目前支出水平的需要。理財(cái)工具主要選擇了國(guó)債與銀行定期存款，總體來看，流動(dòng)性一般，投資收益很低，抵御通貨膨脹的能力較差。
【理財(cái)建議】
1、家庭應(yīng)急備用金
老年人家庭的意外現(xiàn)金儲(chǔ)備主要集中在應(yīng)對(duì)重大疾病、意外災(zāi)難、突發(fā)事件等方面。金額上一般以3-6個(gè)月的生活支出作為標(biāo)準(zhǔn)作簡(jiǎn)單的計(jì)算。但是由于老人應(yīng)急準(zhǔn)備金的特殊性，因而在金額上要準(zhǔn)備充分，所使用的投資工具也要注重安全性、收益性及流動(dòng)性。孫先生目前的家庭月開銷為4000元，因此建議其將活期存款中的3萬元投資于貨幣基金(或余額寶)上。貨幣基金是中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他具有良好流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具，由此決定了保證本金安全及收益實(shí)現(xiàn)的概率很高，一般的年化收益在4%左右，大都實(shí)行T+0，投資門檻1000起(余額寶1元起)，無申購(gòu)贖回費(fèi)用。
2、適度增加消費(fèi)支出
兩位老人的每月開銷不多，建議改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，提高退休后的生活品質(zhì)?？蛇m當(dāng)增加外出旅游、保健以及文化娛樂等方面的開支。提高晚年生活質(zhì)量，有利于保持良好的精神狀態(tài)，有利于身體健康。減少了醫(yī)療費(fèi)用的支出，也屬于廣義的理財(cái)范疇。
3、保障規(guī)劃
兩位可以考慮意外傷害及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，將有助于提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例，且保費(fèi)較低廉。建議選擇卡單式的綜合意外險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)更加優(yōu)惠。
3、投資規(guī)劃
在家庭投資方面，老年人的家庭投資著力點(diǎn)應(yīng)放在資產(chǎn)的保全上。目前所持有的國(guó)債可繼續(xù)持有至滿期。建議將目前的銀行定期存款50萬元投資于嘉豐瑞德合作產(chǎn)品“宜盛財(cái)富月月盈”，每月可以獲取收益4000元(500000*9.6%)。加上二老的退休金1萬元，兩人每月的收入近1.4萬，可以提高目前的生活品質(zhì)，每月一次近郊游，半年一次國(guó)內(nèi)中長(zhǎng)途游，一年一次國(guó)外游。同時(shí)可以將每月剩余的資金為孫輩儲(chǔ)備教育金。
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