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今天投保，為啥明天才能生效？

來源：檢察日報發(fā)布時間：2011-04-07 19:22 瀏覽：6241 次

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［編者按］ “今天投保，明日生效”幾乎已成為保險公司“行規(guī)”，然而這樣的行規(guī)是否就理所當然呢?12月1日，浙江省金華市檢察院收到了法院的再審判決書，采納該院的抗訴意見，判決宣告保險公司的“次日零時起生效”條款加重了投保人責任，應屬無效。據(jù)悉，這是浙江司法機關首次否決保險業(yè)“行規(guī)”?！　?009年1月8日，陳某為自己的小客車向浙江省金華市某保險公司投保了機動車交通事故責任強...

“今天投保，明日生效”幾乎已成為保險公司“行規(guī)”，然而這樣的行規(guī)是否就理所當然呢?12月1日，浙江省金華市檢察院收到了法院的再審判決書，采納該院的抗訴意見，判決宣告保險公司的“次日零時起生效”條款加重了投保人責任，應屬無效。據(jù)悉，這是浙江司法機關首次否決保險業(yè)“行規(guī)”。

　　2009年1月8日，陳某為自己的小客車向浙江省金華市某保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險(下稱交強險)和商業(yè)險，商業(yè)險合同約定保險期限自1月9日生效。當天下午14時25分，陳某向保險公司全額繳納保費。16時20分，陳某駕車在金華市發(fā)生車禍，造成損失52萬元。陳某隨即要求保險公司承擔保險理賠責任，保險公司以未到保險期限為由拒絕支付賠款。陳某向金華市金東區(qū)法院提起民事訴訟。該院于2009年6月作出判決，以交強險屬強制保險應即時起效為由，判決保險公司賠償陳某11萬元，同時以商業(yè)險屬意思自治，事故發(fā)生時保險合同未生效為由，不支持陳某的其他訴訟請求。

　　陳某不服法院判決向金華市檢察院申訴。金華市檢察院審查后認為，陳某與保險公司合同中寫明“保險合同在投保人支付全部保險費后承擔保險責任”，后又有條款標明“保險期間:自2009年1月9日0時至2010年1月8日24時止”，兩條款設計模糊，由于合同系保險公司提供，上述條款屬格式條款，根據(jù)《保險法》有關規(guī)定，應當作出有利于投保人的解釋，因此保險公司應當在收到全額保費的1月8日14時25分起承擔保險責任，保險公司應當支付陳某的損失。金華市檢察院于今年4月向金華市中級法院提出抗訴。

　　金華市中級法院作出裁定，指令原審法院再審。11月16日，原審法院作出判決，采納了金華市檢察院的抗訴意見，認為機動車保險合同“今日投保，明日生效”條款加重了投保人的責任，應屬無效，依法判決保險公司支付陳某商業(yè)保險理賠款18萬余元。

　　檢察官說法

　　我國《保險法》第三十條規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。因此，對于本案中的保險合同，即應當作有利于投保人利益的解釋。此外，根據(jù)我國《合同法》第四十條的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。本案中，將保險合同生效時間推遲到“次日零時起”生效的條款對投保人明顯不公平，加重了投保人的責任，應屬無效。

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