牛市又來了？別把自己的養(yǎng)老錢給搭進去了
［編者按］ 最近，股市熱度回升，“牛市來了” 的言論隨處可見，連 “00 后” 也紛紛踴躍入市場。
最近，股市熱度回升，“牛市來了” 的言論隨處可見，連 “00 后” 也紛紛踴躍入市場。有人調(diào)侃道：爸媽還沒 “解套”，孩子又 “進去了”。這種看似能快速獲利的方式，不知又吸引了多少普通人投身其中？
有的人為了嘗試新鮮事物，積累經(jīng)驗；
有的人為了追求短期盈利，快速賺錢；
有的人為了贏點養(yǎng)老錢，改善生活；
有的人為了實現(xiàn)財富自由，時間自由。
無論出于何種目的，在投身股市前，都要先問自己兩個問題：能否接受虧損？能承受多大幅度的虧損？只有在明確自己可以接受的前提下，再進行適度投入，切記不可投入全部身家。
在電影“獵金游戲”中，資本市場的暗流涌動與人性博弈被刻畫得淋漓盡致。在國際投行做保潔的大叔因輕信內(nèi)部信息，參與股市交易，最終因被資本操控而血本無歸，搭上了所有的養(yǎng)老金。
而沒有任何背景、專業(yè)知識、內(nèi)部信息的普通人，又有多少人能在股市中獲利~
在任何投資組合中，若想實現(xiàn)收益的 “進攻”，“防守”的支撐必不可少。
配置股票、權(quán)益類基金等屬于“進攻”型工具，在市場機遇中，用風(fēng)險博取超額收益的可能。
隨著市場利率的持續(xù)走低，配置養(yǎng)老年金險、財富類保險等 “防守型” 工具，已成為越來越多人的優(yōu)先選擇。鎖定資金安全與穩(wěn)定現(xiàn)金流，在市場波動時充當(dāng) “壓艙石”，即便遭遇風(fēng)浪也能穩(wěn)住陣腳。
需要投入多少？
養(yǎng)老年金險的投入金額并非固定數(shù)值，而是需要結(jié)合個人的交費方式、及養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)來確定：
一、確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡
計劃 50歲退休？還是60歲退休？還是想要更早領(lǐng)取退休金？
二、確定交費年限
是一次性交清？還是分期交費（如 5年交、10 年交、20 年交）分?jǐn)偨毁M壓力。
通常交費時間越短、領(lǐng)取年齡越往后、每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金將越多。這個跟社會養(yǎng)老保險本質(zhì)上是一樣的。交的多、領(lǐng)取的多；延遲領(lǐng)取比提前領(lǐng)取更多。商業(yè)養(yǎng)老年金的最大不同點是，無需按法定退休年齡領(lǐng)取養(yǎng)老金、它可以更早，更靈活。
場景一：快返型
45歲女性、一次性躉交50萬，50歲開始領(lǐng)取年金。
第3年，現(xiàn)金價值超過已交保費。
第6年，一次性領(lǐng)取37500元。
第7年起，每年固定領(lǐng)取12250元，終身領(lǐng)取。
第30年，累計已領(lǐng)取33萬+，保單現(xiàn)價還剩余50萬+，還可根據(jù)需要減額提取部分或退保全部提取。
躉交（一次性交清）模式下，領(lǐng)取更快、投保人需一次性拿出一筆較大的資金，適合更適合資金充裕、追求簡潔規(guī)劃或短期鎖定收益的人群。
場景二：早做規(guī)劃、細(xì)水長流
30歲女性、分期交費、每年10萬，交5年，50歲開始領(lǐng)取年金。
第7年，現(xiàn)金價值超過已交保費。
第20年（50歲），每年固定領(lǐng)取19700元，終身領(lǐng)取。
第30年（60歲），累計已領(lǐng)取21萬+，保單現(xiàn)價還剩余68萬+。
第50年（80歲），累計已領(lǐng)取61萬+，保單現(xiàn)價還剩余62萬+，還可根據(jù)需要減額提取部分或退保全部提取。
分期交費，既能減輕投保壓力，又能更好地適配長期財富規(guī)劃需求，適合收入穩(wěn)定、需要強制儲蓄、避免資金挪用的人群。
以上兩款年金保險，通過定期或是一筆投入，就可以保證終身領(lǐng)取，主打一個穩(wěn)定。它雖然不能像股市那樣，一天就有可能帶來 10 個點、20 個點的收益，但它卻可以帶來長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，用確定性對抗未來的不確定性。
最后想說：保險是基礎(chǔ)，確保底線；炒股是進階，可作為閑置資金的增值嘗試。但絕不能用養(yǎng)老等剛需資金炒股，否則可能因風(fēng)險失控影響基本生活。
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