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通貨膨脹催保險(xiǎn)變臉 變額年金變種投連險(xiǎn)

來(lái)源：上海證券報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:22 瀏覽：2360 次
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［編者按］ 　“你可以跑不過(guò)劉翔，但一定要跑過(guò)CPI?！币痪洚?dāng)下市場(chǎng)上流傳的調(diào)侃，真實(shí)地反映了老百姓尋求抗通脹良方的迫切感。隨著近期農(nóng)產(chǎn)品、日用品的不斷漲價(jià)，老百姓無(wú)不感嘆手邊的錢(qián)不夠用了?！　∨c此對(duì)應(yīng)的是，今年10月CPI同比增長(zhǎng)了4.4%。在如此驟增的通脹壓力下，如何規(guī)劃好自己的家庭理財(cái)，成為普通百姓最關(guān)注的話(huà)題。除耳熟能詳?shù)姆慨a(chǎn)、股票、黃金等可作為抗通脹的工具之外，其實(shí)包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)也同...

　“你可以跑不過(guò)劉翔，但一定要跑過(guò)CPI?！币痪洚?dāng)下市場(chǎng)上流傳的調(diào)侃，真實(shí)地反映了老百姓尋求抗通脹良方的迫切感。隨著近期農(nóng)產(chǎn)品、日用品的不斷漲價(jià)，老百姓無(wú)不感嘆手邊的錢(qián)不夠用了。

　　與此對(duì)應(yīng)的是，今年10月CPI同比增長(zhǎng)了4.4%。在如此驟增的通脹壓力下，如何規(guī)劃好自己的家庭理財(cái)，成為普通百姓最關(guān)注的話(huà)題。除耳熟能詳?shù)姆慨a(chǎn)、股票、黃金等可作為抗通脹的工具之外，其實(shí)包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)也同樣能扛起抗通脹大旗。

　　值得一提的是，多家保險(xiǎn)公司還在試點(diǎn)研發(fā)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上流行的抗通脹“能手”變額年金產(chǎn)品，這是為了防止通貨膨脹造成的定額年金購(gòu)買(mǎi)力下降而設(shè)計(jì)的一種新型產(chǎn)品，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金產(chǎn)品與開(kāi)放式基金三者的結(jié)合。

　　分紅險(xiǎn)：抗通脹主角

　　在通貨膨脹壓力下，我們最需要謹(jǐn)慎對(duì)待的就是選購(gòu)自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。物價(jià)上漲迅速，通貨膨脹預(yù)期加劇，收入減少、醫(yī)藥費(fèi)激增是許多老年人不得不面對(duì)的問(wèn)題，原來(lái)準(zhǔn)備的養(yǎng)老金可能也不夠充裕了。因此，我們更應(yīng)該未雨綢繆，及早儲(chǔ)備養(yǎng)老金，選擇長(zhǎng)期穩(wěn)健可靠、低風(fēng)險(xiǎn)且能抵御通脹的理財(cái)產(chǎn)品，以保證養(yǎng)老資金的穩(wěn)健增值和專(zhuān)款專(zhuān)用。

　　目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)有很多分類(lèi),有固定利率的,也有部分收益固定,但帶有分紅的。在通貨膨脹的壓力下,保險(xiǎn)理財(cái)師不建議購(gòu)買(mǎi)固定利率類(lèi)的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品,因?yàn)榇祟?lèi)產(chǎn)品的投資收益是完全確定的，不具備抗通脹能力。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)一直是構(gòu)建穩(wěn)固養(yǎng)老規(guī)劃、抵御通貨膨脹的理想選擇，受到市場(chǎng)的廣泛歡迎。據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家介紹，分紅型的養(yǎng)老年金在按期保證支付養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，還可享有保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況的定期分紅，一定程度上彌補(bǔ)了利率方面的短板。

　　分紅險(xiǎn)之所以能成為抗通脹主角，是源于它與加息之間是水漲船高的關(guān)系。加息意味著保險(xiǎn)公司可用于分紅的收益也會(huì)增加，會(huì)使投保人的收益相應(yīng)提高，所以加息對(duì)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)是利好。

　　從分紅險(xiǎn)的年度收益看，目前保險(xiǎn)業(yè)整體的分紅收益水平基本保持在3.5%至5%，個(gè)別優(yōu)秀的公司更高，甚至達(dá)到7%以上。這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對(duì)較高的回報(bào)率，跑贏CPI基本上不是問(wèn)題。

　　值得一提的是，投資者在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)常遇到一個(gè)問(wèn)題：產(chǎn)品的實(shí)際分紅水平與預(yù)期有差距，那是因?yàn)橥顿Y者誤認(rèn)為演示利率就是未來(lái)的實(shí)際收益。目前，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在宣傳時(shí)都會(huì)采用演示利率來(lái)介紹，演示利率分為高、中、低三檔。這些演示利率只是提供一個(gè)參考指標(biāo)，并不代表未來(lái)的確定收益，投資收益好的年份，部分保險(xiǎn)公司除了常規(guī)分紅外還會(huì)準(zhǔn)備特別紅利，但收益遜色的年份，分紅相對(duì)較少甚至還可能不分紅。
 
事實(shí)上，除分紅險(xiǎn)外，萬(wàn)能險(xiǎn)也具備抵御通脹的功能，但萬(wàn)能險(xiǎn)存在一定不確定性，風(fēng)險(xiǎn)高于分紅險(xiǎn)。不過(guò)，萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活，收益下有保底、上不封頂，附加高額保障的特性也受到消費(fèi)者的青睞。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)的收益水平相對(duì)分紅險(xiǎn)要更透明，保險(xiǎn)公司每月都會(huì)公布上個(gè)月萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率。目前萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率大多在3%-4%之間，不過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益并非所繳納的全部保費(fèi)，只是進(jìn)入投資賬戶(hù)的部分保費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，隨著加息預(yù)期的走強(qiáng)，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率回歸到4%以上，將是一個(gè)大概率事件。

　　值得注意的是，在投保初期，萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用有的可能高達(dá)50%，只有很少一部分進(jìn)入投資賬戶(hù)，因此最初5年內(nèi)的收益有限。因此，投保萬(wàn)能險(xiǎn)需要長(zhǎng)期持有才會(huì)更劃算。

　　特別需要提醒已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了分紅、萬(wàn)能險(xiǎn)的投資者，要定期檢查一下保額。目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)都屬于長(zhǎng)期險(xiǎn)種，從投保到期滿(mǎn)或理賠往往需要10年、20年，甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，投保人當(dāng)初在購(gòu)買(mǎi)時(shí)認(rèn)為足夠的保額，在經(jīng)過(guò)多年之后很有可能會(huì)變得不足。為避免通脹下保障“縮水”，投保人需要定期檢查保單額度，適時(shí)調(diào)整。萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)可以對(duì)保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)的資金進(jìn)行分配，投保人可留意投資收益是否還有增值空間。若認(rèn)為當(dāng)前收益率較低，可適當(dāng)調(diào)高自己的投資額。

　　變額年金：“變種”投連險(xiǎn)

　　年金通常也被視為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的一個(gè)有力產(chǎn)品，它的優(yōu)點(diǎn)在于擁有確定定期收入的保證，但缺點(diǎn)是固定不變的金額容易受到通貨膨脹的影響而降低實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力，這一缺點(diǎn)隨著平均壽命的穩(wěn)定增長(zhǎng)顯得更為嚴(yán)重。

　　為了克服這一缺點(diǎn)，“變額年金險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)了解，由保監(jiān)會(huì)牽頭，聯(lián)泰大都會(huì)人壽、金盛人壽等多家壽險(xiǎn)公司正在研發(fā)一種新型變額年金險(xiǎn)，目前產(chǎn)品整體框架已經(jīng)上報(bào)，一旦獲批將很快推向市場(chǎng)。

　　具體來(lái)說(shuō)，變額年金是將累積的現(xiàn)金價(jià)值投資于各種投資工具，它不像傳統(tǒng)年金保證會(huì)支付定額的平均給付金，而承諾的是長(zhǎng)期變動(dòng)的給付金額，以反映投資資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值，其價(jià)值也能反映消費(fèi)者物價(jià)及生活費(fèi)上下變動(dòng)。變額年金把基金的累積及給付和投資連結(jié)在一起，因此，可以提供一個(gè)長(zhǎng)期隨著通貨膨脹而調(diào)整的收入來(lái)源。
 
事實(shí)上，變額年金有別于其他產(chǎn)品的主要之處在于，一是可包含壽險(xiǎn)保額規(guī)劃；二是給付期間的保證給付制度。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，變額年金險(xiǎn)本質(zhì)上是一種“變了種”投連險(xiǎn)通常我們所說(shuō)的投連險(xiǎn)是不保底的，但變額年金相當(dāng)于是一款保底型投連險(xiǎn)。

　　與傳統(tǒng)投連險(xiǎn)由投保人承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)相比，變額年金險(xiǎn)還承諾一定的保本比例，投資風(fēng)險(xiǎn)的一部分改由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。從形式上看，這種設(shè)計(jì)與萬(wàn)能險(xiǎn)類(lèi)似，但這兩類(lèi)產(chǎn)品的主要投資標(biāo)的物不同。從功能看，變額年金險(xiǎn)介于投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)之間。

　　據(jù)保險(xiǎn)公司相關(guān)人員介紹，變額年金險(xiǎn)在國(guó)外市場(chǎng)覆蓋率很高，特別在北美市場(chǎng)，養(yǎng)老金大部分以變額年金險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。但由于與資本市場(chǎng)聯(lián)系更緊密，對(duì)經(jīng)營(yíng)變額年金險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提出了很高的要求。

　　因此，即使變額年金產(chǎn)品今后在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上推出，投資者也應(yīng)該在挑選產(chǎn)品的基礎(chǔ)上選擇實(shí)力雄厚、有品牌影響力的公司，另外投資水平、服務(wù)水平、口碑等也是需要衡量是否購(gòu)買(mǎi)的標(biāo)準(zhǔn)。

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