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多家險企家財險保費為零 業(yè)內稱有三大原因
［編者按］ 進入冬季以來，我國進入防火高峰期。11月15日的上海大火直接經濟損失達5億元，隨后，武漢、成都等地又頻發(fā)火災。房屋作為家里財產最重要的組成部分，卻很少有人為房屋等家庭財產辦理保險。相對于車險、人身保險等市場的火爆，我省的家財險顯得尤為冷落。據(jù)省內保險行業(yè)專業(yè)人士測算，“家財險在整個陜西保險行業(yè)的比例，連1%都不到。”專家呼吁，重視...
進入冬季以來，我國進入防火高峰期。11月15日的上海大火直接經濟損失達5億元，隨后，武漢、成都等地又頻發(fā)火災。房屋作為家里財產最重要的組成部分，卻很少有人為房屋等家庭財產辦理保險。相對于車險、人身保險等市場的火爆，我省的家財險顯得尤為冷落。據(jù)省內保險行業(yè)專業(yè)人士測算，“家財險在整個陜西保險行業(yè)的比例，連1%都不到。”專家呼吁，重視家庭財產保險，將為我省居民維護和保障家庭財產起到關鍵性作用。
陜西家財險保險份額下滑
一份來自中國人民財產保險公司的數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月，我省各保險公司的家財險業(yè)務在整個保險行業(yè)的各個險種中排名最后，成為備受冷落的一個險種。以中國人民財產保險公司的數(shù)據(jù)，截至今年10月份，家財險業(yè)務累計保費832萬元，企財險2億元，機動車輛保險26億元。中國人保以832萬元的累積保費，成為今年陜西保險業(yè)家財險板塊的第一大戶，占有陜西市場份額61.10%。
縱觀陜西省內各保險公司的成交數(shù)額，家財險仍是各保險公司的薄弱環(huán)節(jié)。截至今年10月份，各保險公司共完成了機動車輛保險61.9億元，企財險4.3億元，全省的家財險累計保費僅為1362萬元。
“相對于其他險種動輒數(shù)億元、幾十億的保費總量，陜西的家財險業(yè)務可以說不進反退，在整個保險市場份額內不足百分之一，幾乎到了可以忽略不計的地步。”中國人保陜西分公司財產保險部的一位負責人告訴記者。他同時說，隨著社會經濟的發(fā)展，人們的保險意識都在增強，其他險種的成交數(shù)額都在持續(xù)增加，但唯有家財險這個種類業(yè)績環(huán)比下滑。這位負責人表示，“這是一個極其不正常的現(xiàn)象，陜西省內居民對家財險的漠視程度，的確令人堪憂。”
我國的家財險業(yè)務開展由來已久，它和企業(yè)財產保險、機動車輛保險被保險業(yè)人士稱為“老三險”之一。自1980年我國恢復國內保險業(yè)務以來就一直開辦，曾經是財產保險中發(fā)展較快、覆蓋面較寬的骨干險種之一。但進入本世紀以來，包括我省在內的全國保險業(yè)，家財險的份額都有下滑趨勢。
與之形成鮮明對比的是，在世界發(fā)達國家中，家財險的普及率約在80%左右。在北京、上海等一線城市，家財險的普及率約為7%-8%。有數(shù)據(jù)表明，最近 4年國內家財險最高的年保費占全國總保費收入的比例還不到0.7%；從全國財險市場來看，家財險所占的比重僅在1%左右。在國外情況恰恰相反，家財險極受人們的歡迎，投保率都在70%以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。
購買家財險筑起家庭財產防火墻
今年商洛地區(qū)“7·23”暴雨洪水災害中，商洛地區(qū)大部分縣市受到了洪水、泥石流等自然災害。在丹鳳、商南兩縣，有170多戶村民受政府引導，由財政補貼10元、個人出資10元購買了家財險。洪災過后，很多受災群眾面對著被洪水、泥石流沖襲過的房屋一籌莫展，購買過家財險的當?shù)厝罕?，則及時得到了中國人保陜西分公司的賠付款5000元。當?shù)卮迕癖硎荆?ldquo;沒想到花10塊錢買了份保險，能起到這么大效果。”近日，記者從商洛市金融辦獲悉，商洛市自今年10 月份起，開始在全市范圍內實施政策性農村房屋保險工作。力爭在2010年底，全市農民房屋的參保率達到70%以上。
“當?shù)卮迕駨募邑旊U中得到了實惠，他們的參保積極性就很高，加上當?shù)卣恼叻龀?，商洛地區(qū)的農村住宅保險已經走在省內的前列。”中國人保陜西分公司財產保險部工作人員說，相對于農村地區(qū)的積極投保，省內的城市居民對家財險的認識仍十分淡薄，積極性不高。
什么是家財險？家庭財產保險會對個人家庭財產起到哪些保護作用？記者近日在西安街頭做了隨機采訪。接受采訪的大部分市民表示不清楚家財險的概念，聽說花百十元、幾百元為家里的房子做全年的保險，可以保障火災等突發(fā)事件的損失，大部分人表示“可以接受”，但同時也表示“火災之類的離生活太遠，幾乎可以忽略不計。”
實際上，家財險的保障范圍除自然災害、盜搶、火災、爆炸、雷擊、暴雨等外，常見的管道破裂及水浸損失、家用電器用電安全等情況，也在家財險承保范圍之內，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損失。一旦出事，被保險人可以向保險公司提出理賠申請，提供損失清單，由保險公司派專人現(xiàn)場核保定損，確認在災害中的損失。
中國人保陜西分公司的一位主管告訴記者，根據(jù)人們生活的實際需要，現(xiàn)在保險業(yè)對家財險的業(yè)務范圍也做了調整，比如以前家庭財產保險并不包括金銀首飾等貴重物品，但最新的家財險已經修訂為可以附加一定的金銀首飾和現(xiàn)金。在附加險中也有了第三者責任險，例如高層住宅的家庭如果花盆等物品墜落，砸到車輛和行人而造成的損失，也可作為家財險的保險范圍。
據(jù)媒體消息，11月份上海大火發(fā)生后，北京、上海、深圳、南昌等諸多城市家財險業(yè)務有了明顯的上升，而天津市的家財險投保率在近期上升了200%。陜西家財險面對“外熱內冷”的尷尬局面，我省社會公眾對家庭財產保險的認識亟待提升。
三大原因制約家財險發(fā)展
在今年1到10月，陜西保險業(yè)的家財險業(yè)務整體都不容樂觀。家財險業(yè)務排名前五位的公司分別是：中國人保，累計保費832萬元；中華聯(lián)合，累積保費 93萬元；大地保險，累積保費76萬元；陽光保險，累計保費75萬元；太平洋保險，累積保費68萬元。據(jù)權威數(shù)據(jù)顯示，我省現(xiàn)有的18家財產保險公司中，還有幾家的家財險業(yè)務保費為0，也就是說肯本沒有啟動起來。
相對于其他車險、壽險等險種的快速增長，家庭財產保險的變化是不升反降，現(xiàn)狀不容樂觀。是什么原因制約了陜西家財險業(yè)務的發(fā)展？一位西安財產保險行業(yè)的資深高管向記者分析了三方面的原因：
首先是市民對家庭財產保險的概念淡薄，對突發(fā)事故抱有僥幸心理。不少市民認為現(xiàn)在的住宅社區(qū)監(jiān)控嚴密、消防設備齊全，以房屋為主的家庭固定財產受到意外損失的可能性很小。
其次是家產險的產品設計與客戶需求部分脫節(jié)。家財險屬于簡易險種，不需要在投保前提供房屋價值證明、電器購買發(fā)票等依據(jù)，是由投保人根據(jù)投保價值總額，自主考慮選擇合適的保額。一般來說只承保房屋及其附屬物，包括服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。不保財產有如下幾類：一是金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、寵物等以及其他無法鑒定價值的財產；二是處于緊急危險狀態(tài)下的財產；三是用于生產經營的財產。而購買家庭財產保險的客戶，一般都會將興趣重點放在家中的貴重物品上，根據(jù)客戶的這些需求，目前一些保險公司已經修訂了參保范圍，增加了對金銀首飾和貨幣現(xiàn)金的投保。
三是家財險單筆保費較低，一般不超過300元，并且客戶非常分散，在缺少有效銷售渠道的情況下，單純依靠工作人員上門營銷開展業(yè)務成本過高。對于低利潤、高成本的家財險來說，保險業(yè)務員肯定更愿意選擇其他收入較高的險種做推銷。
“現(xiàn)在陜西的家財險份額雖然很小，但事實上這其中還有很大一部分，是由購房者在選擇按揭時購買的房屋保險，其受益人是貸款銀行。不少人在提前還完房款之后，會選擇退保。”中國人保西安分公司一位負責人表示，如果將退保費轉成家財險，將是一種更劃算的選擇。
據(jù)中國人保陜西分公司財產保險部介紹，現(xiàn)在包括中國人保、太平洋保險、安邦保險等不少保險公司都在網上開展了家財險網上辦理業(yè)務，但反饋甚微。這位工作人員很無奈地說：“一份家財險年保費不過一二百元，貴一點也不過300多塊錢。平均到每天都不到一塊錢，就可以保障房屋和家庭財產的安全，但就是開展不起來。我們只能說，咱們省內居民對財產保險非常不重視。”
投保家財險回歸保障功能
家財險保費從100多元到幾千元不等，保障期限多為一年。專家提醒，在投保相關產品時，客戶要根據(jù)自身實際需求選擇產品，切不可貪多，或在多家保險公司就同一事項同時投保。根據(jù)我國保險法的相關規(guī)定，若同一保險標的向兩家以上保險公司投保，且保險金額總和超過保險價值的則屬于重復投保，一旦發(fā)生保險事故，各保險公司賠償保險金的總和不得超過保險價值，各保險公司將按照投保人在各家保險公司的投保比例進行賠付。
同時，房屋和家居財物的保額并非越高越好，保險公司將在保險標的的保險價值或實際價值的范圍內依據(jù)實際損失金額進行賠償，超過部分的保額是無效的。另外，當事故不幸發(fā)生時，被保險人一定要第一時間通知保險公司，并注意保護現(xiàn)場和留存事故發(fā)生時的照片，完整的證明材料可以大大節(jié)約日后理賠的處理時間。
“讓保險回歸保障功能”，才是投保家財險品種的最重要的意義。畢竟居家過日子需要保障的是安穩(wěn)，是長遠的規(guī)劃，而不能只從投資收益的角度去看待。
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