養(yǎng)老年金保險如何選擇？
［編者按］ 與大家所熟悉的意外險、重大疾病保險不同，養(yǎng)老年金保險是一種特殊的保險。它并不會在保戶出現(xiàn)意外、罹患疾病時給予一定的賠償，而是在被保險人達(dá)到一定年齡，如到退休年齡時，開始定期地發(fā)放養(yǎng)老金品。 相對于其他保險產(chǎn)品，從年金養(yǎng)老險中獲益的前提是長壽。也就是人的實際壽命超過預(yù)期壽命，導(dǎo)致退休費用不足而生活質(zhì)量無法保證時，它可提供幫助。個人養(yǎng)老年金保險是根據(jù)客戶期望在年老后領(lǐng)取養(yǎng)老金的多...
與大家所熟悉的意外險、重大疾病保險不同，養(yǎng)老年金保險是一種特殊的保險。它并不會在保戶出現(xiàn)意外、罹患疾病時給予一定的賠償，而是在被保險人達(dá)到一定年齡，如到退休年齡時，開始定期地發(fā)放養(yǎng)老金品。
相對于其他保險產(chǎn)品，從年金養(yǎng)老險中獲益的前提是長壽。也就是人的實際壽命超過預(yù)期壽命，導(dǎo)致退休費用不足而生活質(zhì)量無法保證時，它可提供幫助。個人養(yǎng)老年金保險是根據(jù)客戶期望在年老后領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少，來確定現(xiàn)在所繳納的保費金額，而且每年享受保險公司投資分紅。通過這樣的安排，客戶可以將年輕時富余的資金積累下來，用于規(guī)劃年老時的退休生活。
年金險有保證金額或保證年期條款，即如果因為投保人發(fā)生意外而拿不到保證金額所定的數(shù)額，或者是沒有達(dá)到保證年期的年數(shù)，保險公司仍將剩下的金額或年度繼續(xù)分發(fā)給受益人。也就是說，如果一個人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他投保年金險則既未獲益也未損失；如果他的壽命超過了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險人繳付的保險費。所以年金保險有利于長壽者，也可以說，年金險具有保障長壽風(fēng)險的特點。
一兩年前，占據(jù)保險市場主導(dǎo)地位的是投資性產(chǎn)品，各保險公司推出的養(yǎng)老年金保險，在市場上反響一般。風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，當(dāng)萬能險、投連險從火熱變得冷淡，年金產(chǎn)品保證返還的特點變得有優(yōu)勢起來。它基本不會受資本市場投資收益的影響，適當(dāng)?shù)姆旨t抵御通貨膨脹風(fēng)險，絕對不會出現(xiàn)未來收益達(dá)不到預(yù)期水平的情況。
因為，每一款年金險產(chǎn)品設(shè)立之初，即設(shè)定了固定的收益率。通常保險公司根據(jù)資本市場投資環(huán)境和投資標(biāo)的的獲利能力，設(shè)定年金險的固定收益率，同時還要考慮與銀行存款利率等元素的競爭。設(shè)定固定收益率是為了恒定保費支出，保證保險公司的長期收益，也保證投保人的投資收益不受資本市場影響。
投保人投保，不必像擔(dān)心投連險或萬能險收益率那樣擔(dān)心年金險的收益率，因為無論資本市場如何動蕩，年金險都會保證投保人的收益率。因此，年金險不會隨著資本市場的波動而波動，它根據(jù)客戶的期望，即在若干年后想領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，來確定現(xiàn)在所繳納的保費金額，且在不同的年限可以享受保險公司投資的分紅。投保人購買年金險，可以不必再考慮貨幣現(xiàn)值。
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