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近六成外資銀行搶食銀保代銷 15%手續(xù)費(fèi)的誘惑

來源：證券日報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:22 瀏覽：6476 次
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［編者按］     1月12日，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)新韓銀行（中國）開展保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的資格。一紙批復(fù)，勾起人們對本已處于“多事之秋”的銀保市場的再次關(guān)注，這次的主角是外資銀行?！　⌒马n銀行保險(xiǎn)代理資格獲批，或牽手中美大都會(huì)　　據(jù)《證券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊不完全統(tǒng)計(jì)，在全國目前的41家外資法人銀行中，23家在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，占比56%?！　《芦@批保險(xiǎn)代理資格的新韓銀行零售部負(fù)責(zé)人在接受《證券日...

    1月12日，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)新韓銀行（中國）開展保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的資格。一紙批復(fù)，勾起人們對本已處于“多事之秋”的銀保市場的再次關(guān)注，這次的主角是外資銀行。

　　新韓銀行保險(xiǎn)代理資格獲批，或牽手中美大都會(huì)

　　據(jù)《證券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊不完全統(tǒng)計(jì)，在全國目前的41家外資法人銀行中，23家在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，占比56%。

　　而新獲批保險(xiǎn)代理資格的新韓銀行零售部負(fù)責(zé)人在接受《證券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊記者采訪時(shí)表示，公司正與幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行接洽，其中包括中美大都會(huì)人壽。但具體在京開展業(yè)務(wù)尚需向北京保監(jiān)局申請批復(fù)，產(chǎn)品上柜時(shí)間未定。

　　新韓銀行或攜手中美大都會(huì)

　　新韓銀行是新韓金融集團(tuán)全資控股的銀行。2006年4月成功完成與朝興銀行（CHOHUNG Bank，韓國第一家歷史上百年的銀行）的合并，成為韓國最大的商業(yè)銀行之一。

　　自1994年起，新韓銀行先后在中國境內(nèi)設(shè)立了天津分行、上海分行、青島分行和天津?yàn)I海支行、上海浦西支行、北京分行。2008年5月12日，獨(dú)立的法人銀行，新韓銀行（中國）有限公司成立。是繼德國德意志銀行和韓國友利銀行后，第三家正式落戶朝陽區(qū)的外資銀行。

　　1月12日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)，批準(zhǔn)新韓銀行（中國）有限公司開展保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的資格。

　　對此，新韓銀行零售部負(fù)責(zé)人在接受《證券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊記者采訪時(shí)表示，公司正與幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行接洽，其中包括中美大都會(huì)人壽。但具體在京開展業(yè)務(wù)尚需向北京保監(jiān)局申請批復(fù)，產(chǎn)品上柜時(shí)間未定。

　　但是，當(dāng)記者以客戶的身份致電新韓銀行時(shí)，其零售部工作人員則非常肯定地說，將會(huì)代理中美大都會(huì)的產(chǎn)品，并且或在一季度就可推出。
56%外資行已推保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

　　外資銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還得從6年前說起。

　　根據(jù)CEPA的規(guī)定，自2004年11月1日起，香港銀行內(nèi)地分行可從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　東亞銀行廣州分行隨即在2004年末向中國銀行（601988）業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)備案，并獲得中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)簽發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》。

　　2004年12月1日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步對外開放銀行業(yè)相關(guān)事項(xiàng)的公告》，規(guī)定自2005年1月1日起，外資銀行經(jīng)向所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)備案后，可以在其已獲準(zhǔn)的客戶對象和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，按照相關(guān)規(guī)定從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　隨后，外資銀行最集中的上海開始執(zhí)行這一規(guī)定。2004年底，上海銀監(jiān)局向在滬外資銀行發(fā)文明確有關(guān)備案程序和監(jiān)管要求。規(guī)定在滬外資銀行開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前需先向上海銀監(jiān)局備案，在取得備案回復(fù)通知書后，再向上海保監(jiān)局申請保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格。外資銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶對象僅限于各行經(jīng)批準(zhǔn)的客戶對象范圍，且必須遵守銀監(jiān)會(huì)關(guān)于外資銀行人民幣業(yè)務(wù)地域范圍的有關(guān)規(guī)定。外資銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品種由上海保監(jiān)局核定。

　　2005年，匯豐上海分行成為第一個(gè)吃螃蟹的人，獲準(zhǔn)并于當(dāng)年8月1日正式推出代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是首次外資銀行獲準(zhǔn)在內(nèi)地代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　同一時(shí)期獲批備案的恒生銀行于2006年2月15日宣布在上海及深圳6間分行及支行推出保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

　　2007年8月15日，渣打銀行（中國）有限公司在深圳正式推出銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

　　2009年3月，荷蘭銀行（中國）宣布針對該行的貴賓理財(cái)客戶推出由其代理的高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　2009年7月6日，友利銀行（中國）獲批保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格。

　　2009年10月19日，韓亞銀行獲批保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格。

　　等等。

　　據(jù)悉，目前，全國共有外資法人銀行41家?！蹲C券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊記者通過查閱這些外資銀行的官方網(wǎng)站以及致電銀行客服中心等方式確認(rèn)，在這41家外資銀行中，目前代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有23家，占所有外資法人銀行的56%。

　　與此同時(shí)，隨著2006年12月11日，外資銀行人民幣業(yè)務(wù)全面放開，外資銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最初的客戶對象范圍、地域范圍等限制條件也取消。

　　兼業(yè)代理審批條件上，某地相關(guān)監(jiān)管人士表示，“與中資銀行等其他兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)亦沒有什么區(qū)別。并不因其為外資銀行，而附加其他條件?！?5%手續(xù)費(fèi)的誘惑

　　在任何一家銀行，與代理保險(xiǎn)平行的業(yè)務(wù)很多，基金、理財(cái)產(chǎn)品等等，相互之間是此消彼長的關(guān)系，那么外資銀行何以如此“不約而同”地將保險(xiǎn)擺上貨架呢？

　　“富人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄冎写蟛糠殖袚?dān)著相比于其他收入水平階層更多的家庭和社會(huì)責(zé)任?！蹦惩赓Y銀行消費(fèi)金融部客戶經(jīng)理說。

　　《2010年恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告》也曾指出，富裕階層更需要保險(xiǎn)規(guī)劃。不同家庭年收入的消費(fèi)者的購買意向中，50萬元以上收入的消費(fèi)者最高，其次是25-35萬元的、35-50萬元的消費(fèi)者。

　　日前，交通銀行（601328）副行長錢文揮亦公開表示，隨著我國人均GDP達(dá)到4000美元左右，居民對于財(cái)富保值增值的專業(yè)需求也將持續(xù)擴(kuò)大和不斷提高。

　　而另一方面，則是銀行本身面臨的利潤誘惑。

　　目前在銀行三大業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)是外資銀行的強(qiáng)項(xiàng)。但是，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在基金代銷尚未開啟，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模有限的情況下，外資行相比中資銀行銷售保險(xiǎn)的意愿更為強(qiáng)烈。

　　“通過銀行渠道賣掉的保險(xiǎn)，返還給銀行的手續(xù)費(fèi)，包括現(xiàn)金返還，每年一到兩次邀請銀行代銷業(yè)務(wù)人員國內(nèi)外旅游，還有其他禮品獎(jiǎng)勵(lì)，平均下來有15%?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司銀行渠道負(fù)責(zé)人表示。

　　而且，2011年銀保新規(guī)下，業(yè)內(nèi)預(yù)測，銀保手續(xù)費(fèi)或?qū)⒗^續(xù)上調(diào)10%—15%。滿足高端客戶五項(xiàng)需求

　　那么，擺在這些外資銀行“貨架”上的產(chǎn)品又有哪些特點(diǎn)呢？

　　記者了解多家外資銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，由于外資銀行面對的多為經(jīng)濟(jì)收入較高的高端客戶，因此這些產(chǎn)品則主要注重針對客戶以下幾個(gè)方面的需求：
 
　　第一，理財(cái)保障。外資銀行主要提供的是投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　二，養(yǎng)老計(jì)劃。針對這一需求，外資銀行選擇的多是傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)。

　　三，家庭保障。主要是一些健康險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)、重大意外傷害險(xiǎn)。

　　四，教育計(jì)劃。

　　五，資產(chǎn)傳承。

　　而實(shí)際上，這幾年，外資銀行與保險(xiǎn)公司的合作已經(jīng)從單純的代理模式升級(jí)為直接參與到銀保產(chǎn)品的開發(fā)。標(biāo)志性事件便是2007年6月25日，中美大都會(huì)在北京推出了首款由外資銀行參與研發(fā)的投連險(xiǎn)產(chǎn)品。我們從幾家主要的外資銀行代理的產(chǎn)品中也發(fā)現(xiàn)，其中一些產(chǎn)品是在保險(xiǎn)公司原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上做了一些變通。除此之外，我們還注意到，每家外資銀行一般代理二至三家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，不同地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)銷售的產(chǎn)品又有所不同。其中，中美大都會(huì)、中德安聯(lián)、匯豐人壽、友邦等外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品受到外資銀行的青睞。

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