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旅行社責(zé)任險(xiǎn)不賠地震？ 意外保險(xiǎn)來彌補(bǔ)

來源：中民保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:22 瀏覽：3579 次
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［編者按］     緬甸泰國發(fā)生地震了！當(dāng)人們還未從日本地震的陰影中走出來，又傳來東南亞緬甸泰國再度發(fā)生地震，近年來地震頻發(fā)極大地喚醒了人們的保險(xiǎn)意識，許多人開始關(guān)注面對巨災(zāi)之后的財(cái)產(chǎn)、人身損失，除了“聽天由命”自己承擔(dān)，或者靠政府補(bǔ)貼和社會捐贈，我們還能通過選擇相關(guān)保險(xiǎn)品種，向保險(xiǎn)公司尋求幫助嗎？保險(xiǎn)能否保地震嗎？    專家介紹說，對于地震責(zé)任，...

    緬甸泰國發(fā)生地震了！當(dāng)人們還未從日本地震的陰影中走出來，又傳來東南亞緬甸泰國再度發(fā)生地震，近年來地震頻發(fā)極大地喚醒了人們的保險(xiǎn)意識，許多人開始關(guān)注面對巨災(zāi)之后的財(cái)產(chǎn)、人身損失，除了“聽天由命”自己承擔(dān)，或者靠政府補(bǔ)貼和社會捐贈，我們還能通過選擇相關(guān)保險(xiǎn)品種，向保險(xiǎn)公司尋求幫助嗎？保險(xiǎn)能否保地震嗎？

    專家介紹說，對于地震責(zé)任，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有很大差異，前者基本上都將地震列為保險(xiǎn)責(zé)任，而后者一般都將地震列為除外責(zé)任，但可通過附加險(xiǎn)投保。專家介紹，目前在我國還沒有單獨(dú)承保因地震引起意外傷害的保險(xiǎn)，一般壽險(xiǎn)里不單獨(dú)涉及地震的內(nèi)容，只考慮死亡、傷殘等情況的索賠。壽險(xiǎn)合同的除外責(zé)任條款一般包括戰(zhàn)爭、軍事行動、內(nèi)亂或武裝暴亂；核爆炸、核輻射或核污染；以及被保險(xiǎn)人/受益人故意因素等，并未將因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入除外責(zé)任條款，所以，因地震所造成的人身損失是可以賠付的。

　　這些可賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人意外險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)等。而至于能賠付多少，則要看保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定。

　　另外，需注意的是，像旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)等將地震列入了免賠范圍。因此，在學(xué)?；蛘呗眯羞^程中發(fā)生了地震，并不能得到保障。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是旅行社因本身的“過失、失誤”對游客造成的傷害；而學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是學(xué)校因本身的“過失、失誤”對學(xué)生造成的傷害。所以游客需要自己買一份個(gè)人意外險(xiǎn)或旅游意外險(xiǎn)，學(xué)生則需要買一份個(gè)人意外險(xiǎn)或?qū)W平險(xiǎn)。

　　財(cái)險(xiǎn)專家介紹，財(cái)險(xiǎn)暫難保地震，地震屬于不可抗拒的自然災(zāi)害，突發(fā)性強(qiáng)、危害大、范圍廣、損失重，其造成的損失和賠償金額往往超過保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)如此巨大的保險(xiǎn)責(zé)任。所以，絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車險(xiǎn)都將地震、海嘯這類的自然災(zāi)害設(shè)定為“除外責(zé)任”。所以因地震產(chǎn)生的損失不予理賠，除非前期與保險(xiǎn)公司在“特別約定條款”中約定地震損失也賠償，并在合同中體現(xiàn)。

　　這個(gè)特別約定的附加條款是有嚴(yán)格限制的，某保險(xiǎn)公司專家說他們公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和車險(xiǎn)都不能附加地震保險(xiǎn)，只有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以，其承保規(guī)定，企業(yè)在購買了綜合險(xiǎn)或一切險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能申請附加條款投保地震保險(xiǎn)，保費(fèi)為主險(xiǎn)的10%，地震損失賠付為保額的80%，且這個(gè)申請需要層層報(bào)批，經(jīng)總公司審核批準(zhǔn)后才能承保。對于承保的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的限制，一般都會去企業(yè)實(shí)地勘察辦公樓、廠房等建筑，然后制訂相應(yīng)的承保方案。對于承保的企業(yè)數(shù)量，保險(xiǎn)公司是有限額的，在四川地震發(fā)生前，人們對地震保險(xiǎn)不太在意，只有一些外資企業(yè)在國外總公司的規(guī)定要求下才會通過附加條款投保地震保險(xiǎn)，所以通常情況下承保的企業(yè)不會突破這個(gè)限額。如果日后承保的企業(yè)數(shù)量突破這個(gè)限額，保險(xiǎn)公司怎么承保還是個(gè)未知數(shù)，相信國家會很快出臺巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，也會充分考慮到保險(xiǎn)行業(yè)的職責(zé)和承保巨災(zāi)的政策。

　　另外一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也表示，目前我國沒有專門的地震保險(xiǎn)，公眾風(fēng)險(xiǎn)意識不足、投保意愿不強(qiáng)，也制約了保險(xiǎn)的發(fā)展。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一般只有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才可附加條款投保地震保險(xiǎn)，保費(fèi)是根據(jù)不同的承保標(biāo)的來計(jì)算的，所以費(fèi)率也會不同，同時(shí)還會看企業(yè)是否處于地震帶上，處在地震帶上的企業(yè)附加地震保險(xiǎn)的費(fèi)率肯定會高一點(diǎn)。所以，想要保地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)的企業(yè)或個(gè)人需要跟當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司多溝通，明確提出自己要保什么，并且要看清保險(xiǎn)條款。

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