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投保家財(cái)險(xiǎn)把好幾道關(guān) 理賠要看清條款

來(lái)源：中民 發(fā)布時(shí)間：2011-04-08 11:20 瀏覽：3704 次
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［編者按］       家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠通常遵循“全面賠償”和“實(shí)際賠償”這兩大原則，因此投保人既不要超額投保、重復(fù)投保，以免白白浪費(fèi)保費(fèi)；也不要不足額投保，以免到時(shí)理賠金還不夠補(bǔ)償自身?yè)p失。    　　別看只是一份小小的家財(cái)險(xiǎn)保單，一旦出險(xiǎn)，能否賠得到，到底能賠多少，什...

 

    家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠通常遵循“全面賠償”和“實(shí)際賠償”這兩大原則，因此投保人既不要超額投保、重復(fù)投保，以免白白浪費(fèi)保費(fèi)；也不要不足額投保，以免到時(shí)理賠金還不夠補(bǔ)償自身?yè)p失。 
 
　　別看只是一份小小的家財(cái)險(xiǎn)保單，一旦出險(xiǎn)，能否賠得到，到底能賠多少，什么情況可能被拒賠，可都大有講究呢！家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為您的家居財(cái)物和個(gè)人貴重物品提供全面保障。同時(shí)您更可選擇財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、高空墜物險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)、甚至家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等附加保障。
 
　　超額投保不能多獲賠
 
　　關(guān)鍵詞：保額實(shí)際價(jià)值重置成本超額投保
 
　　浙江溫州市民小陶在2009年2月投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)”項(xiàng)目，并在投保單上告知自家的1臺(tái)42英寸等離子電視機(jī)價(jià)值7500元(2009年初購(gòu)買(mǎi)價(jià))，在2009年夏天的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中因漏電損失。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查得知，目前同類(lèi)電視機(jī)已經(jīng)降價(jià)到5600元，小陶最后只能得到5600元現(xiàn)金賠償。
 
　　點(diǎn)評(píng)：隨著居民財(cái)富的累積，如今可供市民選擇的家財(cái)險(xiǎn)保額也越來(lái)越高。幾年前，家財(cái)險(xiǎn)定額保單的最高保額規(guī)定還只有10萬(wàn)元，而近兩年推出的新型家財(cái)險(xiǎn)，有的保額上限甚至上百萬(wàn)元或根本取消了上限。
 
　　在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，大家通常會(huì)碰到幾個(gè)名詞或數(shù)字：保額、實(shí)際價(jià)值、超額投保等，保額也就是投保額度，直接與保費(fèi)掛鉤，實(shí)際價(jià)值則是指被保險(xiǎn)物品的價(jià)值，或稱(chēng)重置成本。如果投保時(shí)確定的保額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，就成了超額投保。
 
　　記者查閱了多款家財(cái)險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)超額投保的情況，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司通常會(huì)分兩種情況處理。
 
　　一種情況下，若投保人是出于惡意，明知該保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值并沒(méi)有那么高，卻虛報(bào)價(jià)值，并以較高的數(shù)額作為投保金額，企圖將來(lái)獲得不正當(dāng)利益，則合同無(wú)效。
 
　　還有一種情況是，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值和投保金額是差不多的，只不過(guò)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)自然下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的。此時(shí)，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過(guò)部分的保額無(wú)效，保費(fèi)不退還。前述小陶的案例，就是這樣的情況。
 
　　所以說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越大越好，真正理賠時(shí)，一般會(huì)取保額和物品實(shí)際價(jià)值中較低的那一個(gè)。投保時(shí)若一味求大，往往最終只能是“多貼了保費(fèi)又得不到超額保障。”
 
　　多家投保無(wú)法重復(fù)獲賠
 
　　關(guān)鍵詞：重復(fù)保險(xiǎn)比例賠償
 
　　除了超額投保之外，一些市民還有意或無(wú)意地向多家保險(xiǎn)公司投保。但是，對(duì)于在多家公司同一期間投保的“重復(fù)保險(xiǎn)”，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條第二款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
 
　　2009年6月，林先生在A公司投保了一份家財(cái)險(xiǎn)，并附加了最高限額為5000元的盜搶險(xiǎn)。在這份家財(cái)險(xiǎn)投保3個(gè)月后，也就是2009年9月，林先生單位又為其在B公司集體投保了一份家財(cái)險(xiǎn)并附加盜搶險(xiǎn)，附加盜搶險(xiǎn)最高賠償3000元。兩份家財(cái)險(xiǎn)期限均為一年。
 
　　2009年10月，國(guó)慶放假期間，林先生攜家人去親戚家做客，留宿一天，第二天回家后發(fā)現(xiàn)家里被盜了，在保險(xiǎn)條約內(nèi)的損失額估算后確認(rèn)為5000元。
 
　　由于事故發(fā)生時(shí)林先生所投保的兩份家財(cái)險(xiǎn)都在效期內(nèi)，因此采用了比例分?jǐn)傎r償法。A公司負(fù)賠償責(zé)任僅為5000元中的八分之五，即3125元，B公司負(fù)賠償金額則為5000元中的八分之三，即1875元。最終，林先生獲得的賠償額總計(jì)為5000元，不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失額。
 
　　總而言之，無(wú)論是在幾家保險(xiǎn)公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會(huì)超過(guò)構(gòu)成有效索賠的損失總額，否則就違背了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的“補(bǔ)償性原則”。因?yàn)槟菚r(shí)投保人不僅通過(guò)保險(xiǎn)彌補(bǔ)自己的損失，而且還能額外獲得了一部分“凈收入”，這樣的情況與保險(xiǎn)的補(bǔ)償性功能是相悖的，所以不可能存在。
 
　　從投保人的角度來(lái)說(shuō)，投保人當(dāng)然可以購(gòu)買(mǎi)多份保單，但總保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，但要注意在同一時(shí)間內(nèi)，多次投保的保障總金額不要超出可能產(chǎn)生的損失，否則也容易出現(xiàn)類(lèi)似前文所述的超額投保了。
 
　　不同物品賠償方式有差異
 
　　關(guān)鍵詞：第一危險(xiǎn)賠償限額賠償
 
　　此外，傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于不承保金銀、手飾、字畫(huà)等等無(wú)法明確鑒定價(jià)值的物品，因此對(duì)室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)的賠償處理，是采用“第一危險(xiǎn)賠償方式”，即在不超過(guò)保險(xiǎn)金額的條件下，可以按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。比如，你投保家電，保額50000元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過(guò)鑒定你損失2000元，那你獲得賠償金2000元；若你損失了8000元，你獲得的賠償則仍然是最高保額5000元。
 
　　但隨著承保范圍的擴(kuò)大，新型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠償處理則比較復(fù)雜，視不同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而定。如服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品依然保留傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)的第一危險(xiǎn)賠償方式；房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償是按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即比例賠償方式；租房費(fèi)用、現(xiàn)金珠寶首飾損失、第三者責(zé)任則采用限額賠償方式。
 
　　與“第一危險(xiǎn)賠償方式”主要為了避免超額投保行為設(shè)置不同的是，比例賠償方式則主要是針對(duì)不足額投保問(wèn)題采用的對(duì)策。比如王某房屋及裝修部分實(shí)際價(jià)值50萬(wàn)元，但他為了節(jié)省保費(fèi)，只投保了20萬(wàn)元。發(fā)生災(zāi)害后房屋及裝修部分實(shí)際損失了10萬(wàn)元，那么按照比例賠償方式，他只能獲得10*(20/50)=4萬(wàn)元的賠償。
 
　　限額賠償方式則是在投保當(dāng)時(shí)就約定一個(gè)賠償限額。比如投保人李某的住房發(fā)生漏水無(wú)法居住，不停不攜帶家人在外租房，他每天的實(shí)際租房費(fèi)用是50元，這是他的實(shí)際損失，但最后的賠償并不依據(jù)他的實(shí)際損失來(lái)確定。因?yàn)殡p方在投保當(dāng)時(shí)已經(jīng)約定每天的租房費(fèi)用賠償額為30元，因此不論王某是去租用20元/天的房子還是50元/天的房子，他實(shí)際只能獲得30元/天的賠償。這主要是保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)程度所采用的一種手段。
 
　　家財(cái)險(xiǎn)具體如何申請(qǐng)理賠？
 
　　一旦出險(xiǎn)，投保人應(yīng)該立即撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)電話(huà)，告知保險(xiǎn)公司家里受損失了，在電話(huà)中報(bào)出保險(xiǎn)單號(hào)碼。有條件的話(huà)，最好自己拍攝受損照片，以作備案。同時(shí)準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門(mén)的證明。
 
　　地板翹起、電器受損等發(fā)生的所有修理費(fèi)用，一般屬于“合理的補(bǔ)救費(fèi)用”，也在保障范圍之內(nèi)，因此應(yīng)該保留有關(guān)修理發(fā)票和憑據(jù)，以便一并確定理賠額。
 
　　如暴雨、暴風(fēng)襲擊造成的家財(cái)損失，應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)?shù)禺?dāng)時(shí)的天氣情況證明。如果發(fā)生盜搶行為，還應(yīng)準(zhǔn)備好公安機(jī)關(guān)的證明。如果是火災(zāi)，應(yīng)當(dāng)提供消防部門(mén)的證明。
 
　　建議投保人在投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之時(shí)，就應(yīng)向所投保的保險(xiǎn)公司詢(xún)問(wèn)清楚索賠時(shí)所需要那些材料。
 
　　保險(xiǎn)公司得知后會(huì)派人查看損失情況，隨后就能著手進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和處理。順利的話(huà)，一般7個(gè)工作日左右，可以從保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)到賠償金。如果投保時(shí)留下了銀行卡號(hào)，還可以選擇賠償金直接轉(zhuǎn)賬，少跑一趟腿。
 
　　還要提醒的是，投保人在投保時(shí)一定要真實(shí)填寫(xiě)保單，所投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，而只能是投保人戶(hù)口所在地，或者常住地。否則，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，即使符合理賠條件，也將得不到賠償。
 
　　相關(guān)鏈接：投保家財(cái)險(xiǎn)要看清條款
 
　　除了了解家財(cái)險(xiǎn)具體的一些理賠細(xì)則，在投保之前，最好還能仔細(xì)閱讀條款，特別是“免責(zé)條款”或曰“除外責(zé)任”。
 
　　比如，春節(jié)長(zhǎng)假家里沒(méi)人，很多人會(huì)事先投保一份家財(cái)險(xiǎn)，以防“后院失火”。但有些家財(cái)險(xiǎn)規(guī)定，被保險(xiǎn)的房屋“一周內(nèi)無(wú)人居住情況下”，保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償，而有的家財(cái)險(xiǎn)規(guī)定“30天內(nèi)無(wú)人居住情況下”保險(xiǎn)公司可免責(zé)。
 
　　而在附加盜搶險(xiǎn)條款中，有些產(chǎn)品規(guī)定“門(mén)窗未關(guān)”情況下保險(xiǎn)公司可以免責(zé)，有的產(chǎn)品則只是規(guī)定“門(mén)未關(guān)”情況不賠，對(duì)于窗是否要關(guān)閉沒(méi)有明確約定。別看這些表述只有一兩個(gè)字之差，但將來(lái)理賠起來(lái)卻是根本性的差異。

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