按次購買 互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)責(zé)險有賣點
［編者按］ 傳統(tǒng)的醫(yī)責(zé)險，多數(shù)情況下都是以公立醫(yī)院作為投保主體，一年為一個保障期限，多由各地的衛(wèi)計委牽頭、由保險公司組成聯(lián)保體，共同聯(lián)合幾家醫(yī)院做出承保方案，而且是面向公立醫(yī)院，不是純市場化競爭的，很多的公立二級醫(yī)院、基層醫(yī)院、民營醫(yī)院沒有被納入強制保障的范圍。但隨著政策鼓勵醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)，以及越來越多的醫(yī)生集團(tuán)的出現(xiàn)，新型的醫(yī)療責(zé)任險產(chǎn)品呼之欲出。8月9日，專注于互聯(lián)網(wǎng)場景消費保險定制與發(fā)行的海綿保...
傳統(tǒng)的醫(yī)責(zé)險，多數(shù)情況下都是以公立醫(yī)院作為投保主體，一年為一個保障期限，多由各地的衛(wèi)計委牽頭、由保險公司組成聯(lián)保體，共同聯(lián)合幾家醫(yī)院做出承保方案，而且是面向公立醫(yī)院，不是純市場化競爭的，很多的公立二級醫(yī)院、基層醫(yī)院、民營醫(yī)院沒有被納入強制保障的范圍。但隨著政策鼓勵醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)，以及越來越多的醫(yī)生集團(tuán)的出現(xiàn)，新型的醫(yī)療責(zé)任險產(chǎn)品呼之欲出。8月9日，專注于互聯(lián)網(wǎng)場景消費保險定制與發(fā)行的海綿保與沃醫(yī)集團(tuán)簽約，實現(xiàn)了按次購買的新型醫(yī)責(zé)險模式，同時開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險+新醫(yī)療領(lǐng)域的探索。
傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險痛點
醫(yī)責(zé)險在我國起步較晚，并處于一個比較緩慢的發(fā)展過程。1988年誕生于廣西，1999年的時候，才開始向全國逐步推廣。2014年，五部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強醫(yī)療責(zé)任保險工作的意見》，提出要把醫(yī)療責(zé)任保險作為分擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險、化解醫(yī)療糾紛的主要方式，并強調(diào)各類醫(yī)療機構(gòu)特別是公立醫(yī)療機構(gòu)要應(yīng)保盡保，正式開啟了我國醫(yī)療責(zé)任保險相關(guān)的政策層面給出的指引和建議。
但醫(yī)責(zé)險推行以來，“叫好不叫座”的現(xiàn)象十分普遍。在具體操作層面，如何完善頂層設(shè)計、出臺具體可執(zhí)行的實施細(xì)則，醫(yī)責(zé)險作為醫(yī)療風(fēng)險共擔(dān)機制的關(guān)鍵一環(huán)被寄予更多期待。在美國，美國的醫(yī)生大概每年將個人收入的將近10%的水平用于購買自己的醫(yī)療責(zé)任險的，而部分風(fēng)險較高的專科醫(yī)生會用30%－40%的收入來購買醫(yī)責(zé)險，參照這樣一個成熟的標(biāo)準(zhǔn)，我國未來在這方面是有很大的市場空間可以期待。
據(jù)了解，醫(yī)責(zé)險風(fēng)險較大，一旦出現(xiàn)醫(yī)療糾紛，多數(shù)通過醫(yī)療事故鑒定和訴訟，保險公司要分擔(dān)醫(yī)療事故鑒定后的部分賠付責(zé)任。歷史數(shù)據(jù)積累下來，基本上是保費收回來以后去除賠付和運營成本，剩余其實很少，這也就是為什么保險公司沒有足夠的動力驅(qū)動深挖這塊市場。對于保險公司來說，這塊市場相對風(fēng)險比較高，但是賠付率沒有太大吸引之處。所以很多級別比較低的醫(yī)療機構(gòu)或者是民營醫(yī)療機構(gòu)想買的時候，沒有保險公司愿意接，所以出現(xiàn)了傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險“不是你想買想買就能買”的情況。
“多點執(zhí)業(yè)”催生新型醫(yī)責(zé)險
據(jù)了解，醫(yī)生集團(tuán)在國外其實是一個非常普遍的現(xiàn)象，很多人不是在大型的醫(yī)院里就診，而是在醫(yī)生自己的診所里，國外很多是一些醫(yī)生組成一個聯(lián)合體共同執(zhí)業(yè)，醫(yī)生和醫(yī)院之間更多是合作的關(guān)系。而這種合作的模式在國內(nèi)才剛剛開始。
“我們現(xiàn)在有多個執(zhí)業(yè)點，在全國都有我們的醫(yī)生，專家去這些地方看門診、做手術(shù)，基本上是由我們集團(tuán)來分配他們的工作。目前我們面臨的比較大的問題是，當(dāng)你在外執(zhí)業(yè)出了事怎么辦？傳統(tǒng)保險公司是沒有針對多點執(zhí)業(yè)的醫(yī)生的保險產(chǎn)品，基本上只是對醫(yī)療機構(gòu)、公立醫(yī)院的。我們不擁有醫(yī)療機構(gòu)，可是我們會在醫(yī)療機構(gòu)中執(zhí)業(yè)，所以針對我們這一群體的新型醫(yī)責(zé)險產(chǎn)品需求還是很大的。”沃醫(yī)集團(tuán)CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人龔曉明說道。
基于傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險的痛點，海綿保聯(lián)合平安產(chǎn)險，為沃醫(yī)集團(tuán)量身定制出一個由醫(yī)生個體為投保主體的醫(yī)責(zé)險，也是針對醫(yī)生集團(tuán)、按次投保的新型醫(yī)責(zé)險產(chǎn)品。
“大批的民營醫(yī)療機構(gòu)，公立二級以下的醫(yī)療機構(gòu)、基層醫(yī)療機構(gòu)還沒有以醫(yī)療機構(gòu)為主體的醫(yī)責(zé)險，針對多點執(zhí)業(yè)政策，出現(xiàn)了醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)的需求；從數(shù)據(jù)來看，全國醫(yī)師大概有接近300萬的人群，這300萬的執(zhí)業(yè)人群，可以或者樂于，有能力、有意愿選擇多點執(zhí)業(yè)的醫(yī)生，都有可能成為我們的客戶，所以這個市場規(guī)模其實是很大的。通過我們在互聯(lián)網(wǎng)保險里面的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和技術(shù)服務(wù)能力，把我們提供給客戶的這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力，賦能到我們服務(wù)的場景當(dāng)中，來推進(jìn)醫(yī)療進(jìn)步、促進(jìn)醫(yī)患關(guān)系更加和諧。”海綿?？偛藐惷鞴馊缡钦f。
“結(jié)合醫(yī)生從業(yè)的過程中，風(fēng)險要素的參數(shù)包括他的執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)職稱評級，根據(jù)醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)生集團(tuán)或醫(yī)療平臺等的資質(zhì)特性、臨床科室、手術(shù)種類、手術(shù)所在醫(yī)院的資質(zhì)等因素不同而形成不同等級醫(yī)療事故風(fēng)險，依據(jù)不同等級風(fēng)險調(diào)整費率。我們會根據(jù)多個維度來定價。”陳明光介紹。“給沃醫(yī)集團(tuán)提供的這款醫(yī)責(zé)險因為比較符合醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)手術(shù)的場景，而且可以按次購買，醫(yī)生在手術(shù)前3小時可投保等多個特點，因此受到多點執(zhí)業(yè)手術(shù)醫(yī)生的歡迎。”
責(zé)任險市場潛力巨大
責(zé)任險的發(fā)展非常迅速，除了醫(yī)責(zé)險之外，其實各個領(lǐng)域的責(zé)任險市場都有“深井”待挖掘，待開發(fā)的空間巨大，而且保險在這方面的賦能被看好。
“壽險是保險行業(yè)的大半壁江山，剩下的半壁江山中車險又占據(jù)了大半壁江山，財產(chǎn)險剩下的非車險領(lǐng)域中包含了很多細(xì)分的責(zé)任險，我們判斷認(rèn)為，隨著我國經(jīng)濟實力的發(fā)展，各個領(lǐng)域的角色不斷地成熟，在責(zé)任險中細(xì)分下來，職業(yè)責(zé)任險會是后續(xù)的一個成長的重要方向?，F(xiàn)在我們常見的是食品安全責(zé)任險、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險，包括國家推出的環(huán)保責(zé)任險，這都是責(zé)任險的范疇，但是在契約社會更加成熟的過程中，專業(yè)人群、執(zhí)業(yè)人群，以及各種注冊的具有執(zhí)業(yè)能力的執(zhí)業(yè)角色，他們所產(chǎn)生的責(zé)任險的需求將是很大一塊市場。”談及未來責(zé)任險發(fā)展，陳明光信心百倍，“隨著‘互聯(lián)網(wǎng)+’出現(xiàn)的雙創(chuàng)的浪潮，有很多交易的場景，很多手藝人在平臺上提供自己的服務(wù)，那么有相關(guān)的責(zé)任險就會為他們施展手藝提供保障。”
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