按次購買 互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)有賣點(diǎn)
［編者按］ 傳統(tǒng)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，多數(shù)情況下都是以公立醫(yī)院作為投保主體，一年為一個(gè)保障期限，多由各地的衛(wèi)計(jì)委牽頭、由保險(xiǎn)公司組成聯(lián)保體，共同聯(lián)合幾家醫(yī)院做出承保方案，而且是面向公立醫(yī)院，不是純市場化競爭的，很多的公立二級(jí)醫(yī)院、基層醫(yī)院、民營醫(yī)院沒有被納入強(qiáng)制保障的范圍。但隨著政策鼓勵(lì)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)，以及越來越多的醫(yī)生集團(tuán)的出現(xiàn)，新型的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品呼之欲出。8月9日，專注于互聯(lián)網(wǎng)場景消費(fèi)保險(xiǎn)定制與發(fā)行的海綿保...
傳統(tǒng)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，多數(shù)情況下都是以公立醫(yī)院作為投保主體，一年為一個(gè)保障期限，多由各地的衛(wèi)計(jì)委牽頭、由保險(xiǎn)公司組成聯(lián)保體，共同聯(lián)合幾家醫(yī)院做出承保方案，而且是面向公立醫(yī)院，不是純市場化競爭的，很多的公立二級(jí)醫(yī)院、基層醫(yī)院、民營醫(yī)院沒有被納入強(qiáng)制保障的范圍。但隨著政策鼓勵(lì)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)，以及越來越多的醫(yī)生集團(tuán)的出現(xiàn)，新型的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品呼之欲出。8月9日，專注于互聯(lián)網(wǎng)場景消費(fèi)保險(xiǎn)定制與發(fā)行的海綿保與沃醫(yī)集團(tuán)簽約，實(shí)現(xiàn)了按次購買的新型醫(yī)責(zé)險(xiǎn)模式，同時(shí)開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)+新醫(yī)療領(lǐng)域的探索。
傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)痛點(diǎn)
醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在我國起步較晚，并處于一個(gè)比較緩慢的發(fā)展過程。1988年誕生于廣西，1999年的時(shí)候，才開始向全國逐步推廣。2014年，五部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的意見》，提出要把醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為分擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、化解醫(yī)療糾紛的主要方式，并強(qiáng)調(diào)各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)特別是公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)要應(yīng)保盡保，正式開啟了我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的政策層面給出的指引和建議。
但醫(yī)責(zé)險(xiǎn)推行以來，“叫好不叫座”的現(xiàn)象十分普遍。在具體操作層面，如何完善頂層設(shè)計(jì)、出臺(tái)具體可執(zhí)行的實(shí)施細(xì)則，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)作為醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的關(guān)鍵一環(huán)被寄予更多期待。在美國，美國的醫(yī)生大概每年將個(gè)人收入的將近10%的水平用于購買自己的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的，而部分風(fēng)險(xiǎn)較高的?？漆t(yī)生會(huì)用30%－40%的收入來購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，參照這樣一個(gè)成熟的標(biāo)準(zhǔn)，我國未來在這方面是有很大的市場空間可以期待。
據(jù)了解，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦出現(xiàn)醫(yī)療糾紛，多數(shù)通過醫(yī)療事故鑒定和訴訟，保險(xiǎn)公司要分擔(dān)醫(yī)療事故鑒定后的部分賠付責(zé)任。歷史數(shù)據(jù)積累下來，基本上是保費(fèi)收回來以后去除賠付和運(yùn)營成本，剩余其實(shí)很少，這也就是為什么保險(xiǎn)公司沒有足夠的動(dòng)力驅(qū)動(dòng)深挖這塊市場。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這塊市場相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高，但是賠付率沒有太大吸引之處。所以很多級(jí)別比較低的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者是民營醫(yī)療機(jī)構(gòu)想買的時(shí)候，沒有保險(xiǎn)公司愿意接，所以出現(xiàn)了傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)“不是你想買想買就能買”的情況。
“多點(diǎn)執(zhí)業(yè)”催生新型醫(yī)責(zé)險(xiǎn)
據(jù)了解，醫(yī)生集團(tuán)在國外其實(shí)是一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象，很多人不是在大型的醫(yī)院里就診，而是在醫(yī)生自己的診所里，國外很多是一些醫(yī)生組成一個(gè)聯(lián)合體共同執(zhí)業(yè)，醫(yī)生和醫(yī)院之間更多是合作的關(guān)系。而這種合作的模式在國內(nèi)才剛剛開始。
“我們現(xiàn)在有多個(gè)執(zhí)業(yè)點(diǎn)，在全國都有我們的醫(yī)生，專家去這些地方看門診、做手術(shù)，基本上是由我們集團(tuán)來分配他們的工作。目前我們面臨的比較大的問題是，當(dāng)你在外執(zhí)業(yè)出了事怎么辦？傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是沒有針對(duì)多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上只是對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、公立醫(yī)院的。我們不擁有醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可是我們會(huì)在醫(yī)療機(jī)構(gòu)中執(zhí)業(yè)，所以針對(duì)我們這一群體的新型醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品需求還是很大的。”沃醫(yī)集團(tuán)CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人龔曉明說道。
基于傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的痛點(diǎn)，海綿保聯(lián)合平安產(chǎn)險(xiǎn)，為沃醫(yī)集團(tuán)量身定制出一個(gè)由醫(yī)生個(gè)體為投保主體的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，也是針對(duì)醫(yī)生集團(tuán)、按次投保的新型醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品。
“大批的民營醫(yī)療機(jī)構(gòu)，公立二級(jí)以下的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)還沒有以醫(yī)療機(jī)構(gòu)為主體的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，針對(duì)多點(diǎn)執(zhí)業(yè)政策，出現(xiàn)了醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的需求；從數(shù)據(jù)來看，全國醫(yī)師大概有接近300萬的人群，這300萬的執(zhí)業(yè)人群，可以或者樂于，有能力、有意愿選擇多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生，都有可能成為我們的客戶，所以這個(gè)市場規(guī)模其實(shí)是很大的。通過我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)里面的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和技術(shù)服務(wù)能力，把我們提供給客戶的這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力，賦能到我們服務(wù)的場景當(dāng)中，來推進(jìn)醫(yī)療進(jìn)步、促進(jìn)醫(yī)患關(guān)系更加和諧。”海綿?？偛藐惷鞴馊缡钦f。
“結(jié)合醫(yī)生從業(yè)的過程中，風(fēng)險(xiǎn)要素的參數(shù)包括他的執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)職稱評(píng)級(jí)，根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生集團(tuán)或醫(yī)療平臺(tái)等的資質(zhì)特性、臨床科室、手術(shù)種類、手術(shù)所在醫(yī)院的資質(zhì)等因素不同而形成不同等級(jí)醫(yī)療事故風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)不同等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率。我們會(huì)根據(jù)多個(gè)維度來定價(jià)。”陳明光介紹。“給沃醫(yī)集團(tuán)提供的這款醫(yī)責(zé)險(xiǎn)因?yàn)楸容^符合醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)手術(shù)的場景，而且可以按次購買，醫(yī)生在手術(shù)前3小時(shí)可投保等多個(gè)特點(diǎn)，因此受到多點(diǎn)執(zhí)業(yè)手術(shù)醫(yī)生的歡迎。”
責(zé)任險(xiǎn)市場潛力巨大
責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展非常迅速，除了醫(yī)責(zé)險(xiǎn)之外，其實(shí)各個(gè)領(lǐng)域的責(zé)任險(xiǎn)市場都有“深井”待挖掘，待開發(fā)的空間巨大，而且保險(xiǎn)在這方面的賦能被看好。
“壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)的大半壁江山，剩下的半壁江山中車險(xiǎn)又占據(jù)了大半壁江山，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)剩下的非車險(xiǎn)領(lǐng)域中包含了很多細(xì)分的責(zé)任險(xiǎn)，我們判斷認(rèn)為，隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的發(fā)展，各個(gè)領(lǐng)域的角色不斷地成熟，在責(zé)任險(xiǎn)中細(xì)分下來，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)會(huì)是后續(xù)的一個(gè)成長的重要方向?，F(xiàn)在我們常見的是食品安全責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，包括國家推出的環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)，這都是責(zé)任險(xiǎn)的范疇，但是在契約社會(huì)更加成熟的過程中，專業(yè)人群、執(zhí)業(yè)人群，以及各種注冊(cè)的具有執(zhí)業(yè)能力的執(zhí)業(yè)角色，他們所產(chǎn)生的責(zé)任險(xiǎn)的需求將是很大一塊市場。”談及未來責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，陳明光信心百倍，“隨著‘互聯(lián)網(wǎng)+’出現(xiàn)的雙創(chuàng)的浪潮，有很多交易的場景，很多手藝人在平臺(tái)上提供自己的服務(wù)，那么有相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)就會(huì)為他們施展手藝提供保障。”
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