人的一生免不了得病,根據(jù)統(tǒng)計(jì),一般人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%。不過,得病并不可怕,可怕的是龐大的醫(yī)療費(fèi)用。治療重大疾病往往需要用手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法,相應(yīng)地需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用,少則幾萬,多則幾十萬元。因此,購買一款重大疾病保險(xiǎn)往往可以解除患者和家庭的后顧之憂,降低家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
那么,該如何選擇適合自己的重疾保險(xiǎn)呢?
目前市面上可供選擇的重大疾病險(xiǎn)種很多,北京就有三十多家保險(xiǎn)公司,幾乎每一家都有相應(yīng)的重疾產(chǎn)品。與國外不同,國內(nèi)的重疾險(xiǎn)在保監(jiān)會的監(jiān)控下各家產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率區(qū)別不會太大,承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。建議消費(fèi)者在投保時(shí)從以下四個(gè)方面進(jìn)行考慮:
第一:自身的生理特點(diǎn)(性別、年齡、家族遺傳病史等),自己需要什么樣的大病保險(xiǎn)?
經(jīng)濟(jì)能力允許的話,建議購買適合不同特定人群的大病險(xiǎn)。女性重點(diǎn)考慮針對女性設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)、少兒重點(diǎn)考慮針對少兒的重疾險(xiǎn)。
由于同類型的重疾險(xiǎn)在條款設(shè)計(jì)上差別并不很大,因此消費(fèi)者首先應(yīng)根據(jù)自身的生理特點(diǎn)來進(jìn)行選擇。例如,男性和女性的生理結(jié)構(gòu)不同,易患疾病也有所區(qū)別,如系統(tǒng)性紅斑狼瘡多見于15-40歲女性,其并發(fā)癥狼瘡性腎炎會影響和損害腎功能。再比如類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病,但一般的重疾險(xiǎn)卻沒有包括此兩種疾病,因此女性消費(fèi)者在購買重疾險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)考慮專門針對女性設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)。而且,一些女性健康保險(xiǎn)還提供部分女性常患疾病的醫(yī)療保障,如骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥手術(shù)、女性原位癌,以及意外整形手術(shù)。
同樣,再生障礙性貧血、細(xì)菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發(fā)疾病,通常只會在少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中列出,而一般重疾險(xiǎn)種中常有的心肌梗塞、中風(fēng)等疾病兒童患病的概率極小,父母在給兒女選購重疾險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)選擇專為少兒設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種,以免花了冤枉錢。
保障不是越多越值
“60歲以后身體狀況開始不好,因此在年輕時(shí)就要給自己做重疾險(xiǎn)的規(guī)劃,重疾險(xiǎn)越早買越好。”一位理財(cái)規(guī)劃師表示。
根據(jù)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》的要求,重疾險(xiǎn)必須包括6種疾病,包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))、冠狀動脈搭橋術(shù)(須開胸手術(shù))、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術(shù))。之所以把這些列為必保疾病,主要是因?yàn)檫@些疾病發(fā)病率高,危害性大。此外,還有19種可保疾病。
一般來說保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,最少都對25種重大疾病進(jìn)行保障。在這個(gè)基礎(chǔ)上,部分保險(xiǎn)公司紛紛擴(kuò)充,將保障的疾病最多擴(kuò)充到三十多種,可保的重大疾病一家比一家多。
在大多數(shù)消費(fèi)者的觀念中,重疾險(xiǎn)保障的疾病數(shù)量應(yīng)該越多越好,全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析,正是在消費(fèi)者這種貪多心理的刺激下,在新規(guī)實(shí)施之后,各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基本類似,有的保險(xiǎn)公司為了迎合消費(fèi)者,不斷擴(kuò)充保障疾病的數(shù)量,可以理解。
其實(shí)綜合比較各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有太大的差別。某些疾病的患病率極低,投保這樣的重疾險(xiǎn),對于大部分消費(fèi)者來說,沒有實(shí)際意義。包括了重大疾病保險(xiǎn)定義的25種疾病,保障就比較全面了。
保障的疾病數(shù)量多,保費(fèi)自然也會水漲船高。消費(fèi)者可能為此變相多掏了保費(fèi)。
第二:經(jīng)濟(jì)承受能力,(選擇到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品后,自己應(yīng)該花多少錢才是沒有財(cái)務(wù)壓力的。建議包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)的總保費(fèi)控制在10%到15%,加上養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)不要超過30%。
目前市場上,一款標(biāo)準(zhǔn)的重疾險(xiǎn)是比較昂貴的。如30歲男性購買20萬元重疾終身險(xiǎn),每年通常需交保費(fèi)約7500元,總共需交約15萬元。而若選擇定期險(xiǎn)(保障時(shí)間可以是10年、20年不等)或附加險(xiǎn)則相對便宜。另外消費(fèi)者還可以選擇一些專門險(xiǎn)。鑒于目前腫瘤疾病呈高發(fā)趨勢,而且是死亡的主要原因,不少保險(xiǎn)公司推出了專門針對癌癥保障的防癌險(xiǎn),消費(fèi)者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險(xiǎn)金外,還可以補(bǔ)償一部分手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用。
第三:保險(xiǎn)公司及代理人提供的服務(wù)水平
在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者還要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度。保險(xiǎn)公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費(fèi)者在投保前可以多和保險(xiǎn)公司溝通,了解各家保險(xiǎn)公司在這些方面的規(guī)定??梢韵虼砣怂魅”kU(xiǎn)公司賠錢的案例來了解更多未來索賠的資料。
另一方面,業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度也將影響保單的質(zhì)量。消費(fèi)者應(yīng)考察業(yè)務(wù)員是否對險(xiǎn)種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹,同時(shí)不可輕易相信業(yè)務(wù)員的一面之辭,避免受到個(gè)別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。
多選擇一些提供通俗化條款的保險(xiǎn)公司,即專業(yè)術(shù)語更少的保險(xiǎn)合同,一般人都能看得明白的保險(xiǎn)合同,不過,一般的保險(xiǎn)公司合同與條款都經(jīng)過保監(jiān)會認(rèn)可的,都可以放心。
第四:仔細(xì)閱讀條款。不要只交錢,完全相信代理人的一面之辭,不看買了什么東東,利用好十天的猶豫期的權(quán)益,不合適就立即退保,可取出所有保費(fèi)。
消費(fèi)者在購買重疾險(xiǎn)前要仔細(xì)閱讀條款,履行如實(shí)告知義務(wù),避免索賠時(shí)因不理解條款而被拒賠。比如條款中規(guī)定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍,投保時(shí)消費(fèi)者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi),尚未破壞基底膜的癌癥,例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌,經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后,大部分患者可完全康復(fù)。顯然它既不夠“重”,也不夠“大”。所謂不夠“重”是指原位癌并不是十分嚴(yán)重的疾病,通常不會危及生命。所謂不夠“大”是指原位癌的治療并不復(fù)雜,與一般良性腫瘤的治療差不多,算不上大手術(shù),治療費(fèi)用也不算高。因此,國內(nèi)絕大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)條款均把原位癌排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。而消費(fèi)者在購買前就應(yīng)搞清楚這些專有名詞的含義,以免日后索賠時(shí)發(fā)生麻煩。而市場上也有對原位癌也賠錢的重大疾病保險(xiǎn),如信誠的“及時(shí)予”重大疾病保險(xiǎn)就屬于這樣的大病險(xiǎn)種。
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