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保險業(yè)聚焦：買保險該不該順“息”而變?

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時間：2011-04-11 14:57 瀏覽：3632 次

關(guān)注中民+

［編者按］又到加息時，去銀行轉(zhuǎn)存的、重選理財產(chǎn)品的投資者忙得不亦樂乎。面對央行的再次加息，很多消費(fèi)者又得重新規(guī)劃保險理財帳了：銀行利息現(xiàn)在比保險產(chǎn)品的固定收益還高，買保險還劃算嗎？有沒有既有理財收益又有保障功能的險種？選保險是否也需隨加息而變動呢？　　據(jù)了解，每次加息后，保險公司的大額協(xié)議存款利率跟著上調(diào)，這意味著分紅險的收益也會增...

又到加息時，去銀行轉(zhuǎn)存的、重選理財產(chǎn)品的投資者忙得不亦樂乎。面對央行的再次加息，很多消費(fèi)者又得重新規(guī)劃保險理財帳了：銀行利息現(xiàn)在比保險產(chǎn)品的固定收益還高，買保險還劃算嗎？有沒有既有理財收益又有保障功能的險種？選保險是否也需隨加息而變動呢？

　　據(jù)了解，每次加息后，保險公司的大額協(xié)議存款利率跟著上調(diào)，這意味著分紅險的收益也會增加。而加息也會使保險公司的投資收益率提高，這也可能進(jìn)一步推高分紅險的分紅率。實(shí)際上，在專業(yè)人士建議下，有消費(fèi)者已把分紅險當(dāng)作應(yīng)對通脹的有力工具。

　　適當(dāng)調(diào)整險種結(jié)構(gòu)

　　加倉分紅險

　　“在目前情況下，追求穩(wěn)健理財?shù)氖忻癫环涟涯抗馔断蚣扔欣碡斒找嬗钟斜Ｕ瞎δ艿姆旨t險。當(dāng)然，萬能險由于在收益方面，與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度較大，加息后也會對其收益率帶來直接利好。”在市中區(qū)某保險公司，針對加息適合選擇何種險種，保險專家這樣告訴記者。

　　保險專家表示，因?yàn)槟壳笆袌鲣N售份額最大的是分紅險，加息后保險公司大額協(xié)議存款利率會跟著上調(diào)，這意味著分紅險的收益也會增加。另外，加息也會使保險公司的投資收益率提高，這也可能進(jìn)一步推高分紅險的分紅率。所以，在加息周期中，購買繳費(fèi)期限比較短的分紅險對市民來說是一個不錯的選擇。但保險專家同時提醒廣大投保人，分紅險的分紅是以每個會計年度來計算的，所以需要更長的時間才能顯現(xiàn)出加息的效果。

　　保險的功能無法代替

　　莫盲目退保

“當(dāng)初購買這款保險產(chǎn)品就是考慮到它除了有人身保障外，收益率還比銀行的存款利息回報高?？山?jīng)過這幾次加息后，銀行的儲蓄利率已經(jīng)高過我購買的保險產(chǎn)品的收益，我現(xiàn)在退保會不會劃算些呢？”在某保險公司，市民鄒先生向保險專家提出了自己的顧慮。“自央行再次加息后，很多市民因?yàn)槭找鎲栴}前來咨詢是否退保更劃算？其實(shí)退保并非全額退款，保險公司會根據(jù)投保人的投保時間長短來扣除一定費(fèi)用，在一定時期內(nèi)退保反而得不償失。”保險專家建議鄒先生，以保險作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的，千萬不要因?yàn)殂y行加息而盲目終止保險計劃。保險的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財產(chǎn)品所不能替代的。在日常的家庭保障安排中，理性的保險消費(fèi)者應(yīng)該多購買費(fèi)用低、保障高的消費(fèi)型保險產(chǎn)品。這樣才能在銀行加息過程中，安心持有自己的保單，避免自己的保單產(chǎn)生較大的利率風(fēng)險。

而萬能險方面，由于在收益方面，與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度較大，加息后也會對其收益率帶來直接利好。

　　此外，有些保險公司推出的險種，有快速返還、保額分紅、萬能優(yōu)勢等多種功能。所謂快速返還，就是猶豫期后可按比例返還基本保額。保額分紅方面，復(fù)利遞增，多次返還進(jìn)入金賬戶。萬能優(yōu)勢則是金賬戶功能，領(lǐng)取自由，按需支付，可合理規(guī)劃生活目標(biāo)。

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