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保險理財小竅門 加息后如何買保險更劃算

來源：數據維護中... 發(fā)布時間：2011-04-13 11:53 瀏覽：6902 次
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［編者按］       2011年4月6日，加息的消息再次傳來，一些消費者的“理財賬”似乎算不過來了：銀行利息現在比保險產品的固定收益還高，買保險還劃算嗎？由此，不少投保人產生了諸多疑問：加息周期，如何巧選保險？有沒有既有理財收益又有保障功能的險種？   　　理財專家分析認為，加息對于大多數...

 

    2011年4月6日，加息的消息再次傳來，一些消費者的“理財賬”似乎算不過來了：銀行利息現在比保險產品的固定收益還高，買保險還劃算嗎？由此，不少投保人產生了諸多疑問：加息周期，如何巧選保險？有沒有既有理財收益又有保障功能的險種？
 
　　理財專家分析認為，加息對于大多數保險投資者應該是一個利好消息。因為目前市場銷售份額最大的是分紅險，加息后保險公司大額協議存款利率會跟著上調，這意味著分紅險的收益也會增加。而加息也會使保險公司的投資收益率提高，這也可能進一步推高分紅險的分紅率。
 
    普通壽險是留是退
 
　　按照理財師的建議，加息對保險產品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險產品以及儲蓄型產品受影響較大，而短期意外險、傳統(tǒng)保障型保險受影響較小。投保人可根據自己手上購買的保單來分析利益得失。
 
　　既然投資型保險可繼續(xù)持有，那么普通壽險產品究竟是留還是退？
 
　　保險專家建議，對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫(yī)療險等產品，因為它們都是以保障為主，儲蓄功能較弱，它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對于利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續(xù)購買和持有。
 
　　而對于普通終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老年金保險、少兒教育金保險等產品，由于其中包含的儲蓄因素較重，利率在其定價過程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲蓄利率在不斷上調，那么這幾類保險產品的收益功能就顯得相對較弱了。
 
　　理財師的建議是，不主張盲目退保，因為退保并非全額退款，保險公司會根據投保人的投保時間長短來扣除一定費用，反而得不償失。某些情況下，退保導致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。
 
　　投保觀念“保障為主”
 
　　更重要的是，一旦退保，今后家里的保障可能就會全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人會想到重新購買保險，因為大眾本來對保險的接受度就不高。這對于一個家庭而言，損失是很大的，那意味著家庭可能存在經濟上的后顧之憂。
 
　　另外，如果選擇退保，今后即使想要重新購買保險，也不一定能買到。因為此時，你的年齡已經變大，年齡因素對保險費率也有不小的影響，可能因為你的年齡增大，保費更貴了。同時，如果此時你的健康狀況不好了，那么就可能面臨無法購買重大疾病險等健康醫(yī)療類保險的尷尬。
 
　　所以，如果要退保，必須考慮各項因素，進行全面權衡。況且，長期的保險通常是選擇分期繳費，有時候，保費稍微高一點點，只要保障在，服務在，對家庭經濟支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續(xù)持有為好。
 
　　此次加息，也從另一個側面提醒所有的投保人，以及準備投保的人士，在購買和安排家庭人身保險的時候，一定要以保險保障功能為重，而不要過于重視保險的儲蓄功能。不能簡單地將保險產品同其他金融產品相比較，保險的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財產品所不能替代的。投保人如果僅僅是為了銀行存款利率的提高而選擇退保轉投其他金融投資產品，這種以保險作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的。

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