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保險理財小竅門 加息后如何買保險更劃算

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-04-13 11:53 瀏覽：6772 次
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［編者按］       2011年4月6日，加息的消息再次傳來，一些消費者的“理財賬”似乎算不過來了：銀行利息現(xiàn)在比保險產(chǎn)品的固定收益還高，買保險還劃算嗎？由此，不少投保人產(chǎn)生了諸多疑問：加息周期，如何巧選保險？有沒有既有理財收益又有保障功能的險種？   　　理財專家分析認為，加息對于大多數(shù)...

 

    2011年4月6日，加息的消息再次傳來，一些消費者的“理財賬”似乎算不過來了：銀行利息現(xiàn)在比保險產(chǎn)品的固定收益還高，買保險還劃算嗎？由此，不少投保人產(chǎn)生了諸多疑問：加息周期，如何巧選保險？有沒有既有理財收益又有保障功能的險種？
 
　　理財專家分析認為，加息對于大多數(shù)保險投資者應該是一個利好消息。因為目前市場銷售份額最大的是分紅險，加息后保險公司大額協(xié)議存款利率會跟著上調(diào)，這意味著分紅險的收益也會增加。而加息也會使保險公司的投資收益率提高，這也可能進一步推高分紅險的分紅率。
 
    普通壽險是留是退
 
　　按照理財師的建議，加息對保險產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品以及儲蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險、傳統(tǒng)保障型保險受影響較小。投保人可根據(jù)自己手上購買的保單來分析利益得失。
 
　　既然投資型保險可繼續(xù)持有，那么普通壽險產(chǎn)品究竟是留還是退？
 
　　保險專家建議，對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫(yī)療險等產(chǎn)品，因為它們都是以保障為主，儲蓄功能較弱，它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對于利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續(xù)購買和持有。
 
　　而對于普通終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老年金保險、少兒教育金保險等產(chǎn)品，由于其中包含的儲蓄因素較重，利率在其定價過程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲蓄利率在不斷上調(diào)，那么這幾類保險產(chǎn)品的收益功能就顯得相對較弱了。
 
　　理財師的建議是，不主張盲目退保，因為退保并非全額退款，保險公司會根據(jù)投保人的投保時間長短來扣除一定費用，反而得不償失。某些情況下，退保導致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。
 
　　投保觀念“保障為主”
 
　　更重要的是，一旦退保，今后家里的保障可能就會全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人會想到重新購買保險，因為大眾本來對保險的接受度就不高。這對于一個家庭而言，損失是很大的，那意味著家庭可能存在經(jīng)濟上的后顧之憂。
 
　　另外，如果選擇退保，今后即使想要重新購買保險，也不一定能買到。因為此時，你的年齡已經(jīng)變大，年齡因素對保險費率也有不小的影響，可能因為你的年齡增大，保費更貴了。同時，如果此時你的健康狀況不好了，那么就可能面臨無法購買重大疾病險等健康醫(yī)療類保險的尷尬。
 
　　所以，如果要退保，必須考慮各項因素，進行全面權(quán)衡。況且，長期的保險通常是選擇分期繳費，有時候，保費稍微高一點點，只要保障在，服務在，對家庭經(jīng)濟支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續(xù)持有為好。
 
　　此次加息，也從另一個側(cè)面提醒所有的投保人，以及準備投保的人士，在購買和安排家庭人身保險的時候，一定要以保險保障功能為重，而不要過于重視保險的儲蓄功能。不能簡單地將保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，保險的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財產(chǎn)品所不能替代的。投保人如果僅僅是為了銀行存款利率的提高而選擇退保轉(zhuǎn)投其他金融投資產(chǎn)品，這種以保險作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的。

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