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保險(xiǎn)理財(cái)小竅門 加息后如何買保險(xiǎn)更劃算

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-04-13 11:53 瀏覽：6774 次
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［編者按］       2011年4月6日，加息的消息再次傳來，一些消費(fèi)者的“理財(cái)賬”似乎算不過來了：銀行利息現(xiàn)在比保險(xiǎn)產(chǎn)品的固定收益還高，買保險(xiǎn)還劃算嗎？由此，不少投保人產(chǎn)生了諸多疑問：加息周期，如何巧選保險(xiǎn)？有沒有既有理財(cái)收益又有保障功能的險(xiǎn)種？   　　理財(cái)專家分析認(rèn)為，加息對(duì)于大多數(shù)...

 

    2011年4月6日，加息的消息再次傳來，一些消費(fèi)者的“理財(cái)賬”似乎算不過來了：銀行利息現(xiàn)在比保險(xiǎn)產(chǎn)品的固定收益還高，買保險(xiǎn)還劃算嗎？由此，不少投保人產(chǎn)生了諸多疑問：加息周期，如何巧選保險(xiǎn)？有沒有既有理財(cái)收益又有保障功能的險(xiǎn)種？
 
　　理財(cái)專家分析認(rèn)為，加息對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)投資者應(yīng)該是一個(gè)利好消息。因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)銷售份額最大的是分紅險(xiǎn)，加息后保險(xiǎn)公司大額協(xié)議存款利率會(huì)跟著上調(diào)，這意味著分紅險(xiǎn)的收益也會(huì)增加。而加息也會(huì)使保險(xiǎn)公司的投資收益率提高，這也可能進(jìn)一步推高分紅險(xiǎn)的分紅率。
 
    普通壽險(xiǎn)是留是退
 
　　按照理財(cái)師的建議，加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險(xiǎn)、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)受影響較小。投保人可根據(jù)自己手上購買的保單來分析利益得失。
 
　　既然投資型保險(xiǎn)可繼續(xù)持有，那么普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品究竟是留還是退？
 
　　保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，因?yàn)樗鼈兌际且员Ｕ蠟橹?，?chǔ)蓄功能較弱，它們的定價(jià)因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對(duì)于利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續(xù)購買和持有。
 
　　而對(duì)于普通終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、少兒教育金保險(xiǎn)等產(chǎn)品，由于其中包含的儲(chǔ)蓄因素較重，利率在其定價(jià)過程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲(chǔ)蓄利率在不斷上調(diào)，那么這幾類保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益功能就顯得相對(duì)較弱了。
 
　　理財(cái)師的建議是，不主張盲目退保，因?yàn)橥吮２⒎侨~退款，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的投保時(shí)間長短來扣除一定費(fèi)用，反而得不償失。某些情況下，退保導(dǎo)致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。
 
　　投保觀念“保障為主”
 
　　更重要的是，一旦退保，今后家里的保障可能就會(huì)全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人會(huì)想到重新購買保險(xiǎn)，因?yàn)榇蟊姳緛韺?duì)保險(xiǎn)的接受度就不高。這對(duì)于一個(gè)家庭而言，損失是很大的，那意味著家庭可能存在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂。
 
　　另外，如果選擇退保，今后即使想要重新購買保險(xiǎn)，也不一定能買到。因?yàn)榇藭r(shí)，你的年齡已經(jīng)變大，年齡因素對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率也有不小的影響，可能因?yàn)槟愕哪挲g增大，保費(fèi)更貴了。同時(shí)，如果此時(shí)你的健康狀況不好了，那么就可能面臨無法購買重大疾病險(xiǎn)等健康醫(yī)療類保險(xiǎn)的尷尬。
 
　　所以，如果要退保，必須考慮各項(xiàng)因素，進(jìn)行全面權(quán)衡。況且，長期的保險(xiǎn)通常是選擇分期繳費(fèi)，有時(shí)候，保費(fèi)稍微高一點(diǎn)點(diǎn)，只要保障在，服務(wù)在，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續(xù)持有為好。
 
　　此次加息，也從另一個(gè)側(cè)面提醒所有的投保人，以及準(zhǔn)備投保的人士，在購買和安排家庭人身保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要以保險(xiǎn)保障功能為重，而不要過于重視保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能。不能簡單地將保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，保險(xiǎn)的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財(cái)產(chǎn)品所不能替代的。投保人如果僅僅是為了銀行存款利率的提高而選擇退保轉(zhuǎn)投其他金融投資產(chǎn)品，這種以保險(xiǎn)作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的。

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