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買重疾險(xiǎn)前 熟知這四點(diǎn)真的很重要!

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-05-05 15:44 瀏覽：3850 次
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［編者按］     “要拿保險(xiǎn)金，非要開胸開腹才行！”———據(jù)媒體報(bào)道，上周，廣州市民彭女士因選擇了一種更加先進(jìn)的手術(shù)方式，沒有按保單規(guī)定的“開胸”就完成了主動(dòng)脈手術(shù)，為此，保險(xiǎn)公司拒絕了其理賠請求。   　　事實(shí)上，像彭女士這樣因“不按規(guī)定&rdquo...

    “要拿保險(xiǎn)金，非要開胸開腹才行！”———據(jù)媒體報(bào)道，上周，廣州市民彭女士因選擇了一種更加先進(jìn)的手術(shù)方式，沒有按保單規(guī)定的“開胸”就完成了主動(dòng)脈手術(shù)，為此，保險(xiǎn)公司拒絕了其理賠請求。

 
　　事實(shí)上，像彭女士這樣因“不按規(guī)定”被保險(xiǎn)公司拒賠的情況并非個(gè)例。有調(diào)查顯示，以重大疾病保險(xiǎn)為代表的醫(yī)療保險(xiǎn)，既是最受客戶熱衷的險(xiǎn)種，也是最容易發(fā)生理賠歧義和糾紛的險(xiǎn)種。
 
　　為此，保險(xiǎn)專家提醒：投保重疾險(xiǎn)，你應(yīng)該了解“四件事”。
 
　　A 不是所有重病都能賠
 
　　“重大疾病險(xiǎn)應(yīng)該就是包含了所有的重大疾病吧？是不是只要得了重病都能保？”很多人一聽是重疾險(xiǎn)，就以為是重病都能保，其實(shí)不然。
 
　　“首先，可獲得重疾險(xiǎn)賠付的疾病有著嚴(yán)格的病種限制。”保險(xiǎn)專家告訴成都商報(bào)記者，目前各家保險(xiǎn)公司對重大疾病保險(xiǎn)都有限定的病種，不同的保險(xiǎn)，在具體的可承保病種、手術(shù)類型上還有所區(qū)別，有的公司可進(jìn)行賠付的病種為十余種，有的公司則可能多達(dá)40多種。
 
　　“另外，即便不幸患上保單上包含的重疾，也不一定能順利拿到賠付。”保險(xiǎn)專家解釋說，在重大疾病險(xiǎn)的保單中，各家保險(xiǎn)公司還明確規(guī)定或者限制了保障范圍。
 
　　“以急性或亞急性重癥肝炎為例，”保險(xiǎn)專家說，“按照目前各家保險(xiǎn)公司的理賠要求，患者在經(jīng)過確診患上了該病后，還必須同時(shí)滿足‘重度黃疸或黃疸速度加重’、‘肝性腦病’、‘B超或其他影像學(xué)檢查顯示肝臟體積急速萎縮’和‘肝功能指標(biāo)進(jìn)行性惡化’這四個(gè)條件后，才能通過保險(xiǎn)公司獲得理賠。“缺少其中任何一個(gè)條件，都有可能因‘條件不符’而遭拒賠。”
 
　　B 承保險(xiǎn)種并非越多越好
 
　　或許很多人都有這樣的想法：既然保險(xiǎn)公司對可承保的疾病有諸多限制，那是不是選擇險(xiǎn)種多的重大疾病保險(xiǎn)比較好呢？同樣地，并非如此。
 
　　市民周女士上周準(zhǔn)備購買一款重大疾病保險(xiǎn)，為防止選擇不當(dāng)，周女士特意找了一位醫(yī)生朋友來幫她看保單上規(guī)定的40種疾病種類是否合理。這不看不要緊，一看就看出了問題。
 
　　醫(yī)生朋友告訴周女士，這份保單看似可承保的疾病有40種，但仔細(xì)一研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)，里面很多疾病其實(shí)是屬于同一種類型的，“比如肺癌、胃癌等，其實(shí)都屬于惡性腫瘤，但這個(gè)保單卻把惡性腫瘤分拆到了各個(gè)病變器官，也就是把一個(gè)病種衍生成為了數(shù)種可承保疾病。”
 
　　不僅如此，這份擁有40種可承保疾病的保單，還存在部分疾病毫無承保意義的問題。醫(yī)生指著周女士保單上的“象皮病”說，這種病是一種由絲蟲引起的亞熱帶及熱帶慢性人體寄生蟲病，具有非常強(qiáng)的地域性，從發(fā)病歷史上看，一般都發(fā)生在熱帶地區(qū)，幾乎不可能發(fā)生在國內(nèi)，因此保單承保這種病是沒什么意義的。
 
　　保險(xiǎn)專家表示，有些時(shí)候，花樣繁多的保障范圍其實(shí)是保險(xiǎn)公司在玩文字游戲。例如，有些險(xiǎn)種保障數(shù)十種大病，但將病種進(jìn)行相關(guān)細(xì)化后，與只保十多類大病但未對具體病種進(jìn)行細(xì)化的險(xiǎn)種，實(shí)際保障范圍差距不大。
 
　　C 不按“規(guī)定”治病或被拒賠
 
　　生了重病去醫(yī)院，不是得按醫(yī)生的要求吃藥治療嗎？怎么還得按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定來治病？
 
　　沒錯(cuò)！如果不幸患上了保單上包含的重疾，投保人就得按照保單上要求的治療方法和理賠規(guī)定就醫(yī)，如“不按規(guī)矩”辦事，理賠申請很可能遭拒。
 
　　成都市民楊先生就遇到過這樣的事。兩年前，楊先生被檢查出胃癌早期，經(jīng)過一年多的積極治療，病情得到有效控制。但當(dāng)他拿著重疾險(xiǎn)保單向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，卻被一口回絕，原因是“實(shí)際治療方式與保單規(guī)定方式不符”。
 
　　原來，當(dāng)初為了確診病情，楊先生接受醫(yī)生的建議，做了組織涂片檢查和穿刺活檢，但保險(xiǎn)公司卻指出，按照保單的規(guī)定“任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果均不作為病理依據(jù)”，如果楊先生想要拿到賠償，在治療時(shí)只能采用“切樣檢查”的方式。楊先生無奈地說，“醫(yī)生告訴我，切樣檢查一般都針對晚期癌癥的確診，對于我們這種早期癌癥，是極不實(shí)用的。”
 
　　記者在采訪中也留意到，在多家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)保單里，至少有7項(xiàng)疾病對患病天數(shù)有明確要求，其中，終末期腎病至少要進(jìn)行90天的規(guī)律性透析治療或移植手術(shù)、腦炎或腦膜炎后遺癥至少需要確診180天后才有資格申請理賠，而有的疾病卻只需要確診幾天之后就能賠。
 
　　保險(xiǎn)專家透露，重疾險(xiǎn)在診斷方法和治療方法上有很多限制，光得了合同規(guī)定的病是不行的，還得按它們（指保險(xiǎn)公司）的“要求”來診斷和治療，否則可能被拒賠。
 
　　D “終身險(xiǎn)”不一定管終身
 
　　在大家通常的概念里，管終身的重疾險(xiǎn)就意味著保障會(huì)一直持續(xù)到生命結(jié)束的那一天。但事實(shí)果真如此嗎？所有的終身險(xiǎn)就真的能管終身嗎？答案是：不一定！
 
　　保險(xiǎn)專家在接受記者采訪時(shí)透露，他曾在一款終身型重大疾病險(xiǎn)的保單里看到了這樣一條規(guī)定：“部分疾病保障至65歲”，在詳細(xì)查閱了“部分疾病”的范圍后，保險(xiǎn)專家發(fā)現(xiàn)“老年癡呆”赫然在列。
 
　　“這就有點(diǎn)不合理了”，保險(xiǎn)專家表示，隨著生活品質(zhì)和醫(yī)療技術(shù)的提高，老年人罹患老年癡呆的年齡在逐年增大，現(xiàn)在很多70多歲的老人都非常健康，如果老年病只保障至65歲，明顯跟不上醫(yī)學(xué)發(fā)展的速度以及老年群體的實(shí)際健康水平了。
 
　　保險(xiǎn)專家指出，其實(shí)目前市面上的很多終身型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都在部分疾病上約定了保障年限，因此實(shí)際能延續(xù)至終身的保障功能微乎其微。

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