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全面解讀保險常識:莫讓保單成為“裸保單”

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-05-26 11:13 瀏覽：4209 次
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［編者按］ 現(xiàn)在有許多客戶的保單屬于“裸”著的狀態(tài)，為什么這樣說呢？其一，保單只有主險沒有附加險，這樣一旦出險所發(fā)生的相關費用可能得不到賠償；其二，保單附加險沒有及時續(xù)保，導致部分相關保障失效。所以，客戶在購買保險時，要作周全考慮，盡可能使自己的保障更全面、更合理。   ［案例］   周女士未雨綢繆，一年前就為自己投保了10萬元...

現(xiàn)在有許多客戶的保單屬于“裸”著的狀態(tài)，為什么這樣說呢？其一，保單只有主險沒有附加險，這樣一旦出險所發(fā)生的相關費用可能得不到賠償；其二，保單附加險沒有及時續(xù)保，導致部分相關保障失效。所以，客戶在購買保險時，要作周全考慮，盡可能使自己的保障更全面、更合理。

 
［案例］
 
周女士未雨綢繆，一年前就為自己投保了10萬元保額的重大疾病保險。日前，周女士得了急性胃炎，住進了醫(yī)院，住院期間花費了3000多元的醫(yī)療費。心想這筆醫(yī)療費用一定能得到保險公司的賠償，于是，周女士出院后的第一件事情就是到保險公司申請理賠。保險公司在受理周女士的理賠申請時，發(fā)現(xiàn)周女士之前購買重大疾病保險時并沒有購買附加住院醫(yī)療險，所以，此次住院所發(fā)生的醫(yī)療費用得不到賠付。
 
本期，我們請來專家張昕，對此案例做點評。
 
［專家解答］
 
為何得不到賠付
 
現(xiàn)實中，上述情況時有發(fā)生，也是眾多理賠糾紛產(chǎn)生的重要原因之一，具有典型意義。
 
案例中周女士在患病住院之前雖然早有投保，但所發(fā)生的住院醫(yī)療費用卻得不到任何賠付，著實可惜。有些客戶覺得不可思議，甚至對保險公司提出質(zhì)疑，認為保險公司故意刁難客戶，應了那句“投保容易理賠難”。其實，這是一種誤解，得不到賠付是有原因的，如上面所提到的，主要原因就在于周女士的保單在理賠事故發(fā)生時處于“裸保單”狀態(tài)，因而與理賠“失之交臂”。具體說來，之所以得不到保險公司的理賠，有以下幾種原因：
 
其一，每種保險的保障范圍都是有限的。首先，我們在這里談的是商業(yè)保險范疇，而商業(yè)保險可分為兩個大類：一是人身保險類，一是財產(chǎn)保險類。其中，人身保險類主要包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險。平常所說的定期壽險、終身壽險、養(yǎng)老保險、子女教育保險等屬于人壽保險范疇。客戶周女士所投保險種則屬于健康保險之一，但并非每一份健康險保單的承保內(nèi)容都包含所有費用和損失。
 
案例中，周女士一年前投保的是健康保險之一的重大疾病保險，保的是重大疾病，所以，因急性胃炎這樣的疾病住院所花費的醫(yī)療費用是不在重疾保險的理賠范圍之內(nèi)的。
 
其二，既然每種保險的保障范圍是有限的，那么，主險保障范圍以外所發(fā)生的事故保障就只能由相應的附加險來解決了。
 
另外，附加險的保障期限為一年，若要延續(xù)此類保障需要按時繳納附加保險費，否則，一年保險期的對應日期一過，這種附加險的保障內(nèi)容就失效了，發(fā)生了主險保障范圍以外的事故所造成的費用也是無法得到理賠的。如果周女士在患病以前有相應的附加險，但在患病之前剛好到期，又沒有及時續(xù)保，那就非常遺憾了。
 
什么是“裸保單”
 
“裸保單”，也叫“裸體保單”，所謂“裸保單”或者“裸體保單”是指只有主險，沒有其他任何附加險，保障單一的保單。
 
在本期話題中還提到了“主險”和“附加險”的概念。所謂主險又叫基本險，是指不需附加在其他險種之下的，可以獨立承保的險種，是投保人在投保時所選擇的保障內(nèi)容和范圍的最基本部分；與其相對應的就是附加險，附加險不能單獨投保，必須在投保主險（基本險）的基礎上才可以隨其附加投保的險種，附加險一般在投保時都有一定的規(guī)則限制。附加險是主險的有效補充，由于主險的保險責任可能比較單一，故在投保主險的時候，再選擇適當?shù)母郊与U才能夠得到很好的補充。
 
關于商業(yè)健康保險
 
所謂健康保險是以人的身體為保險對象，保證被保險人在保險期限內(nèi)，因疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得合同規(guī)定保額補償?shù)囊环N保險。健康險可具體分為醫(yī)療保險、殘疾收入補償保險和重大疾病保險。
 
1．醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用保障的保險，是健康保險的主要內(nèi)容之一。一般分為費用型和補貼型兩大類。所謂費用型是指被保險人由于疾病或者意外事故所導致的合理住院醫(yī)療費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司給予報銷，報銷額度以保險金額為限；補貼型則是在合同中約定了被保險人因疾病或者意外事故所導致的收入損失，在住院后每日給付的住院補貼額和累計可給付的天數(shù)，被保險人可在出院后憑相關證明材料到保險公司進行理賠，而通常不需要其他報銷單據(jù)，手續(xù)比較簡便。
 
醫(yī)療保險還可分為普通醫(yī)療保險、住院保險、手術保險、綜合醫(yī)療保險和特種疾病保險，這里不再一一贅述。
 
2．殘疾收入補償保險，即當被保險人因意外傷害事故或者因疾病而造成殘疾、喪失勞動能力而給予收入補償?shù)谋ｋU，其保額由投保人在保險合同中約定。
 
3．重大疾病保險，是以特定（或者說限定）的重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等為保險范圍，當被保人患有上述特定（或者說限定）的重大疾病時，由保險公司按承保保額一次性給付的保險。
 
各家保險公司出臺的重大疾病保險略有差異，其中所保重疾種類少則十幾種，多則三十多種，但從2009年10月開始，中國保監(jiān)會作出了明文規(guī)定，要求25種重大疾病必須被重大疾病保險所包含，該規(guī)定從2009年10月份開始全面實行。
 
為方便消費者比較和選擇重大疾病保險產(chǎn)品，保護消費者權益，2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，我國重大疾病保險的行業(yè)規(guī)范正式啟用，并隨后推出了“重大疾病保險知識問答”等相關文件，對明確重大疾病概念，普及重大疾病保險知識發(fā)揮了很好的作用，也是投保人在選擇重大疾病保險時必讀的文件之一。
 
幾點建議
 
客戶層面：僅僅只有保險意識，懂得以購買保險的方式獲得某些人生保障；或者愿意接受保險代理人的投保建議，轉(zhuǎn)變自己的家庭理財觀念和適當調(diào)整自己的家庭理財方式，這些還遠遠不夠，還應該考慮如何投保才能使自己的保障更合理、更有效、更全面。在投保時，多問幾個為什么，多提幾個問題，讓營銷員給出一個最佳解決方案。比如：在什么情況下能夠得到理賠？如果是一般的疾病，或者發(fā)生了意外會不會得到理賠？還應當怎么辦？
 
公司層面：客觀地說，客戶做了附加險，理賠頻率自然就會高，服務的項目也會多起來，還有可能在一定程度上擠占機構(gòu)的費用，甚至影響自身的業(yè)務考核。但是，從長遠來看，通過附加險使客戶保障趨于全面、合理，使理賠更及時、暢通，有助于公司信譽的提高，品牌的樹立，對市場拓展是十分有利的，不但不會降低公司的經(jīng)營效益，反而能夠提高公司的經(jīng)營效益。是公司、客戶雙受益；是經(jīng)營效益、社會效益雙豐收的好事。因此，始終把客戶利益放在首位是公司拓寬經(jīng)營渠道、走可持續(xù)發(fā)展道路、提高綜合競爭能力的根本。
 
營銷員層面：金杯銀杯不如客戶的口碑，從營銷學的角度來說，客戶的正面評價是最有價值的褒獎，不需要你浪費太多的口舌去說服客戶，宣揚自己，只要你把客戶的“售前服務”做到盡善盡美就足夠了。因此，在客戶接受你的投保建議后，不要怕麻煩，不要心急，不要只看到眼前利益。要盡到一個合格保險代理人的職責，銷售保險時要告訴客戶有附加險這一項。
 
我們知道，重大疾病發(fā)生的概率比較低，但是，意外傷害發(fā)生的概率卻相當高，營銷員要想到，當客戶買了很高保額的保險，一年繳納可觀的保費，萬一有個磕磕碰碰、小病小災，卻一分錢都報不了，那客戶會怎么想？能沒有怨言嗎？營銷員要明白“好事不出門，壞事傳千里”的深刻道理。
 
客戶出險申請理賠，營銷員協(xié)助客戶理賠是最好的服務，是樹立個人形象、打造個人品牌的最佳時機。有助于個人業(yè)務的拓展，對延續(xù)自己的壽險生涯是十分有益的。
 
因此，做附加險不是給自己找麻煩，反而是對自己的一種保護，是對自己負責任的表現(xiàn)。在營銷過程中把眼光放得長遠一點，切實為客戶著想，盡可能給客戶提供更合理、更全面的保障計劃，是一種明智之舉，也是一個雙贏的舉措。
 
（專家簡介：張昕，業(yè)內(nèi)資深講師、理財規(guī)劃師）

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