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全面解讀保險(xiǎn)常識(shí):莫讓保單成為“裸保單”

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-05-26 11:13 瀏覽：4497 次
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［編者按］ 現(xiàn)在有許多客戶的保單屬于“裸”著的狀態(tài)，為什么這樣說(shuō)呢？其一，保單只有主險(xiǎn)沒有附加險(xiǎn)，這樣一旦出險(xiǎn)所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用可能得不到賠償；其二，保單附加險(xiǎn)沒有及時(shí)續(xù)保，導(dǎo)致部分相關(guān)保障失效。所以，客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要作周全考慮，盡可能使自己的保障更全面、更合理。   ［案例］   周女士未雨綢繆，一年前就為自己投保了10萬(wàn)元...

現(xiàn)在有許多客戶的保單屬于“裸”著的狀態(tài)，為什么這樣說(shuō)呢？其一，保單只有主險(xiǎn)沒有附加險(xiǎn)，這樣一旦出險(xiǎn)所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用可能得不到賠償；其二，保單附加險(xiǎn)沒有及時(shí)續(xù)保，導(dǎo)致部分相關(guān)保障失效。所以，客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要作周全考慮，盡可能使自己的保障更全面、更合理。

 
［案例］
 
周女士未雨綢繆，一年前就為自己投保了10萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)。日前，周女士得了急性胃炎，住進(jìn)了醫(yī)院，住院期間花費(fèi)了3000多元的醫(yī)療費(fèi)。心想這筆醫(yī)療費(fèi)用一定能得到保險(xiǎn)公司的賠償，于是，周女士出院后的第一件事情就是到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司在受理周女士的理賠申請(qǐng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)周女士之前購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)并沒有購(gòu)買附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，所以，此次住院所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用得不到賠付。
 
本期，我們請(qǐng)來(lái)專家張昕，對(duì)此案例做點(diǎn)評(píng)。
 
［專家解答］
 
為何得不到賠付
 
現(xiàn)實(shí)中，上述情況時(shí)有發(fā)生，也是眾多理賠糾紛產(chǎn)生的重要原因之一，具有典型意義。
 
案例中周女士在患病住院之前雖然早有投保，但所發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用卻得不到任何賠付，著實(shí)可惜。有些客戶覺得不可思議，甚至對(duì)保險(xiǎn)公司提出質(zhì)疑，認(rèn)為保險(xiǎn)公司故意刁難客戶，應(yīng)了那句“投保容易理賠難”。其實(shí)，這是一種誤解，得不到賠付是有原因的，如上面所提到的，主要原因就在于周女士的保單在理賠事故發(fā)生時(shí)處于“裸保單”狀態(tài)，因而與理賠“失之交臂”。具體說(shuō)來(lái)，之所以得不到保險(xiǎn)公司的理賠，有以下幾種原因：
 
其一，每種保險(xiǎn)的保障范圍都是有限的。首先，我們?cè)谶@里談的是商業(yè)保險(xiǎn)范疇，而商業(yè)保險(xiǎn)可分為兩個(gè)大類：一是人身保險(xiǎn)類，一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類。其中，人身保險(xiǎn)類主要包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。平常所說(shuō)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)等屬于人壽保險(xiǎn)范疇?？蛻糁芘克侗ｋU(xiǎn)種則屬于健康保險(xiǎn)之一，但并非每一份健康險(xiǎn)保單的承保內(nèi)容都包含所有費(fèi)用和損失。
 
案例中，周女士一年前投保的是健康保險(xiǎn)之一的重大疾病保險(xiǎn)，保的是重大疾病，所以，因急性胃炎這樣的疾病住院所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用是不在重疾保險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)的。
 
其二，既然每種保險(xiǎn)的保障范圍是有限的，那么，主險(xiǎn)保障范圍以外所發(fā)生的事故保障就只能由相應(yīng)的附加險(xiǎn)來(lái)解決了。
 
另外，附加險(xiǎn)的保障期限為一年，若要延續(xù)此類保障需要按時(shí)繳納附加保險(xiǎn)費(fèi)，否則，一年保險(xiǎn)期的對(duì)應(yīng)日期一過(guò)，這種附加險(xiǎn)的保障內(nèi)容就失效了，發(fā)生了主險(xiǎn)保障范圍以外的事故所造成的費(fèi)用也是無(wú)法得到理賠的。如果周女士在患病以前有相應(yīng)的附加險(xiǎn)，但在患病之前剛好到期，又沒有及時(shí)續(xù)保，那就非常遺憾了。
 
什么是“裸保單”
 
“裸保單”，也叫“裸體保單”，所謂“裸保單”或者“裸體保單”是指只有主險(xiǎn)，沒有其他任何附加險(xiǎn)，保障單一的保單。
 
在本期話題中還提到了“主險(xiǎn)”和“附加險(xiǎn)”的概念。所謂主險(xiǎn)又叫基本險(xiǎn)，是指不需附加在其他險(xiǎn)種之下的，可以獨(dú)立承保的險(xiǎn)種，是投保人在投保時(shí)所選擇的保障內(nèi)容和范圍的最基本部分；與其相對(duì)應(yīng)的就是附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，必須在投保主險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）的基礎(chǔ)上才可以隨其附加投保的險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)一般在投保時(shí)都有一定的規(guī)則限制。附加險(xiǎn)是主險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，由于主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可能比較單一，故在投保主險(xiǎn)的時(shí)候，再選擇適當(dāng)?shù)母郊与U(xiǎn)才能夠得到很好的補(bǔ)充。
 
關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)
 
所謂健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得合同規(guī)定保額補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)可具體分為醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。
 
1．醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。一般分為費(fèi)用型和補(bǔ)貼型兩大類。所謂費(fèi)用型是指被保險(xiǎn)人由于疾病或者意外事故所導(dǎo)致的合理住院醫(yī)療費(fèi)用按一定比例(一般為80%左右)由保險(xiǎn)公司給予報(bào)銷，報(bào)銷額度以保險(xiǎn)金額為限；補(bǔ)貼型則是在合同中約定了被保險(xiǎn)人因疾病或者意外事故所導(dǎo)致的收入損失，在住院后每日給付的住院補(bǔ)貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)，被保險(xiǎn)人可在出院后憑相關(guān)證明材料到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，而通常不需要其他報(bào)銷單據(jù)，手續(xù)比較簡(jiǎn)便。
 
醫(yī)療保險(xiǎn)還可分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)和特種疾病保險(xiǎn)，這里不再一一贅述。
 
2．殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或者因疾病而造成殘疾、喪失勞動(dòng)能力而給予收入補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，其保額由投保人在保險(xiǎn)合同中約定。
 
3．重大疾病保險(xiǎn)，是以特定（或者說(shuō)限定）的重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保險(xiǎn)范圍，當(dāng)被保人患有上述特定（或者說(shuō)限定）的重大疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司按承保保額一次性給付的保險(xiǎn)。
 
各家保險(xiǎn)公司出臺(tái)的重大疾病保險(xiǎn)略有差異，其中所保重疾種類少則十幾種，多則三十多種，但從2009年10月開始，中國(guó)保監(jiān)會(huì)作出了明文規(guī)定，要求25種重大疾病必須被重大疾病保險(xiǎn)所包含，該規(guī)定從2009年10月份開始全面實(shí)行。
 
為方便消費(fèi)者比較和選擇重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，2007年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范正式啟用，并隨后推出了“重大疾病保險(xiǎn)知識(shí)問(wèn)答”等相關(guān)文件，對(duì)明確重大疾病概念，普及重大疾病保險(xiǎn)知識(shí)發(fā)揮了很好的作用，也是投保人在選擇重大疾病保險(xiǎn)時(shí)必讀的文件之一。
 
幾點(diǎn)建議
 
客戶層面：僅僅只有保險(xiǎn)意識(shí)，懂得以購(gòu)買保險(xiǎn)的方式獲得某些人生保障；或者愿意接受保險(xiǎn)代理人的投保建議，轉(zhuǎn)變自己的家庭理財(cái)觀念和適當(dāng)調(diào)整自己的家庭理財(cái)方式，這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還應(yīng)該考慮如何投保才能使自己的保障更合理、更有效、更全面。在投保時(shí)，多問(wèn)幾個(gè)為什么，多提幾個(gè)問(wèn)題，讓營(yíng)銷員給出一個(gè)最佳解決方案。比如：在什么情況下能夠得到理賠？如果是一般的疾病，或者發(fā)生了意外會(huì)不會(huì)得到理賠？還應(yīng)當(dāng)怎么辦？
 
公司層面：客觀地說(shuō)，客戶做了附加險(xiǎn)，理賠頻率自然就會(huì)高，服務(wù)的項(xiàng)目也會(huì)多起來(lái)，還有可能在一定程度上擠占機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，甚至影響自身的業(yè)務(wù)考核。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，通過(guò)附加險(xiǎn)使客戶保障趨于全面、合理，使理賠更及時(shí)、暢通，有助于公司信譽(yù)的提高，品牌的樹立，對(duì)市場(chǎng)拓展是十分有利的，不但不會(huì)降低公司的經(jīng)營(yíng)效益，反而能夠提高公司的經(jīng)營(yíng)效益。是公司、客戶雙受益；是經(jīng)營(yíng)效益、社會(huì)效益雙豐收的好事。因此，始終把客戶利益放在首位是公司拓寬經(jīng)營(yíng)渠道、走可持續(xù)發(fā)展道路、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的根本。
 
營(yíng)銷員層面：金杯銀杯不如客戶的口碑，從營(yíng)銷學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，客戶的正面評(píng)價(jià)是最有價(jià)值的褒獎(jiǎng)，不需要你浪費(fèi)太多的口舌去說(shuō)服客戶，宣揚(yáng)自己，只要你把客戶的“售前服務(wù)”做到盡善盡美就足夠了。因此，在客戶接受你的投保建議后，不要怕麻煩，不要心急，不要只看到眼前利益。要盡到一個(gè)合格保險(xiǎn)代理人的職責(zé)，銷售保險(xiǎn)時(shí)要告訴客戶有附加險(xiǎn)這一項(xiàng)。
 
我們知道，重大疾病發(fā)生的概率比較低，但是，意外傷害發(fā)生的概率卻相當(dāng)高，營(yíng)銷員要想到，當(dāng)客戶買了很高保額的保險(xiǎn)，一年繳納可觀的保費(fèi)，萬(wàn)一有個(gè)磕磕碰碰、小病小災(zāi)，卻一分錢都報(bào)不了，那客戶會(huì)怎么想？能沒有怨言嗎？營(yíng)銷員要明白“好事不出門，壞事傳千里”的深刻道理。
 
客戶出險(xiǎn)申請(qǐng)理賠，營(yíng)銷員協(xié)助客戶理賠是最好的服務(wù)，是樹立個(gè)人形象、打造個(gè)人品牌的最佳時(shí)機(jī)。有助于個(gè)人業(yè)務(wù)的拓展，對(duì)延續(xù)自己的壽險(xiǎn)生涯是十分有益的。
 
因此，做附加險(xiǎn)不是給自己找麻煩，反而是對(duì)自己的一種保護(hù)，是對(duì)自己負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。在營(yíng)銷過(guò)程中把眼光放得長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，切實(shí)為客戶著想，盡可能給客戶提供更合理、更全面的保障計(jì)劃，是一種明智之舉，也是一個(gè)雙贏的舉措。
 
（專家簡(jiǎn)介：張昕，業(yè)內(nèi)資深講師、理財(cái)規(guī)劃師）

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