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旅游保險屢遭"誤傷" 微薄利潤難引保險公司大熱情

來源：金融時報 發(fā)布時間：2011-07-06 09:53 瀏覽：4238 次
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［編者按］     近日，全國首個“旅游保險宣傳周”活動正式啟動。此次活動旨在通過廣泛深入的宣傳，不斷強化游客和旅游企業(yè)的風險意識、保險意識，推動保險業(yè)和旅游業(yè)的融合發(fā)展。        安全是旅游的生命線。旅游業(yè)的這種特點，決定了必須建立健全安全保障和風險管理體系，而作為...

    近日，全國首個“旅游保險宣傳周”活動正式啟動。此次活動旨在通過廣泛深入的宣傳，不斷強化游客和旅游企業(yè)的風險意識、保險意識，推動保險業(yè)和旅游業(yè)的融合發(fā)展。 

 
    安全是旅游的生命線。旅游業(yè)的這種特點，決定了必須建立健全安全保障和風險管理體系，而作為轉移和化解旅游安全風險的重要手段，旅游保險是其中的重要一環(huán)。 
 
    2009年，在中國保監(jiān)會的大力支持下，國家旅游局推動實施了“旅行社責任保險全國統(tǒng)保示范項目”，成為國內(nèi)各行業(yè)中率先實行全國統(tǒng)保的行業(yè)性責任保險，也是目前推動和運行最好的行業(yè)責任保險，初步解決了旅游行業(yè)在責任險方面索賠難、理賠慢等痼疾。經(jīng)過一年半的運行，已經(jīng)有1.2萬多家旅行社參保，覆蓋全國近60%的旅行社，累計為4億人次以上的游客提供了保障，3300多家旅行社出險后受益。 
 
    盡管如此，目前一些制約旅游保險發(fā)展的因素仍然存在。如何理順旅游保險相關利益方的關系，為其進一步發(fā)展奠定基礎，是有關各方關注的重點。為此，《保險周刊》特別策劃推出本期旅游保險專題，敬請讀者關注。 
 
    7月3日下午，在北京市海淀區(qū)一家旅行社內(nèi)，市民黃先生打算帶上剛剛參加完高考的孩子到臺灣玩。記者注意到，黃先生仔細詢問了行程安排和相關費用，當記者向其建議購買旅游意外傷害險時，他表示，旅行社有責任險，而且行程中也未涉及危險活動，因此不打算再購買其他保險。眼下，中高考剛剛結束，一年一波的考生外出旅游高峰也隨之來臨，記者在隨機采訪時發(fā)現(xiàn)，多數(shù)市民出游前只是關心旅游線路是否適合自己，主動咨詢旅游保險的人并不多。然而，咨詢的市民不多并非因為不關心自身的安全問題，當記者簡單介紹旅行保險的種類后，多數(shù)市民表示，并不知道旅游保險包含這么多種類。 
 
    日前，由中國保監(jiān)會和國家旅游局聯(lián)合組織開展的首個全國范圍內(nèi)的“旅游保險宣傳周”正式啟動，此次活動的目的正是通過廣泛深入的宣傳，不斷強化游客和旅游企業(yè)的風險意識、保險意識，推動保險業(yè)和旅游業(yè)的融合發(fā)展。 
 
    大市場帶來高風險 
 
    近幾年來，隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民消費意識不斷增強，中國旅游業(yè)入境、出境和國內(nèi)旅游三大市場穩(wěn)步快速發(fā)展。2010年，全國旅游業(yè)總收入達1.57萬億元，同比增長21.7%；入境過夜旅游人數(shù)5566萬人次，同比增長9.4%；旅游外匯收入458億美元，同比增長15.5%；出境旅游人數(shù)達5739萬人次，同比增長20.4%；中國國內(nèi)旅游人數(shù)達21億人次，比上年增長10.6%。根據(jù)聯(lián)合國世界旅游組織發(fā)布的報告，中國已成為世界第四大出境旅游市場和亞洲第一大出境旅游客源國。根據(jù)預測，到2015年，中國將成為世界最大的出境旅游市場和亞洲最大的入境旅游市場。 
 
    然而，伴隨著旅游的并非只有輕松快樂。中國社會科學院最近發(fā)布的《2011年中國旅游發(fā)展分析與預測》稱，旅游業(yè)屬于風險較高的行業(yè)。近年來，隨著旅游業(yè)的快速發(fā)展和出行人數(shù)的激增，旅游過程中的安全事故發(fā)生率明顯上升。據(jù)統(tǒng)計，2006～2009年，共發(fā)生涉旅突發(fā)事件211起，造成540多人死亡、1650多人受傷。2010年，發(fā)生涉旅突發(fā)事件38起，造成111人死亡、340人受傷。其中，伊春空難、香港游客被劫以及東部華僑城安全事件等，使旅游安全和旅游保險更受關注。 
 
    因此，我國應該大力發(fā)展旅游保險來化解風險。通過旅游保險，旅行社及其他旅游相關經(jīng)營企業(yè)可以轉移其經(jīng)營當中的風險，維持穩(wěn)定經(jīng)營。旅游保險通過有效化解旅游安全風險，可以最大限度地保障游客和旅游經(jīng)營者的合法權益，為旅游業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造安全環(huán)境。但我國的現(xiàn)實情況是，旅游保險嚴重落后于旅游業(yè)發(fā)展。據(jù)了解，我國旅游保險投保率并不理想。 
 
    多誤解產(chǎn)生低投保 
 
    旅游保險作為旅游業(yè)發(fā)展的“安全閥”，為何在保險業(yè)加速發(fā)展的背景下沒有取得突破性發(fā)展呢？投保人熱情不高是其中顯而易見的原因。 
 
    一項調查顯示，近70%的消費者并不了解旅游保險，而且人們普遍認為，沒有必要購買旅游保險。從2008年多起事故的理賠情況分析，游客自身投保旅游意外險的意識也比較薄弱。除旅行社為游客統(tǒng)一購買后贈送的團體旅游意外險之外，自行購買意外險的游客屈指可數(shù)，其中投保具有國際救援保障責任險種的人數(shù)更少。即便意外險保費低廉，消費者仍然會忽視購買。 
 
    不過，記者在旅行社隨機采訪時發(fā)現(xiàn)，很多準備出行的市民不選擇旅行保險，并非認識不到旅途中潛在的風險，也愿意通過保險來分散風險，但是保險知識的缺乏使他們對旅游保險存在多方面的誤解。 
 
    許多準備出行的市民誤將旅行社責任險當做旅游意外保險。事實上，旅行社責任險是國家要求旅行社必須上的保險，負責的是旅行社在經(jīng)營中由于旅行社的責任應當承擔的、對其游客的賠償責任，包括人身賠償和財產(chǎn)賠償。其重點在于“旅行社依法應當承擔的賠償責任”，投保人和被保險人都是旅行社，也就是說，旅行社交錢，旅行社領賠款。 
 
    另外，由于目前保險產(chǎn)品種類較多，人們對旅游保險和其他保險存在一定的誤解。隨著這幾年我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險市場上產(chǎn)品種類飛速增加，由于許多產(chǎn)品的名稱、條款等內(nèi)容存在一定的相似性，一些投保人在購買旅游保險時以為自己已經(jīng)購買了相似產(chǎn)品，從而放棄了購買旅游保險。比較常見的如旅行社責任保險、商業(yè)醫(yī)療保險、意外傷害保險、人壽保險等都可能和旅游保險產(chǎn)生混淆。 
 
    據(jù)記者了解，如今市場上賣得最多的是旅游安全人身保險,幾乎所有的保險公司都有此項業(yè)務。旅游安全人身保險包括四個部分：第一是意外傷害保險；第二是旅游期間突發(fā)疾病保險；第三是被保險人隨身攜帶價值超過200元以上的行李物品因丟失、損壞、被盜、被搶等原因造成的損失保險；第四是因過失形成的第三者責任險,以上四部分幾乎包含了旅游出行中所有可能遇到的風險。 
 
    低成本難引大熱情 
 
    除了顯而易見的原因之外，保險公司不積極也是影響旅游保險發(fā)展的原因之一。某壽險公司營銷部經(jīng)理就曾坦言：“旅游意外險難以推行主要原因有兩個——旅游者的僥幸心理和保險公司的微薄利潤。”《2011年中國旅游發(fā)展分析與預測》稱，旅游保險尤其是旅游責任險對游客來說是一種高保障、低消費的保險，但對保險公司來說卻是一份小保險。與壽險和財險相比，旅游險是一項成本高、利潤低的產(chǎn)品。保險企業(yè)賣一份旅游意外險的收入僅為幾十元，而推銷出一份長期壽險保單的收入是幾千元，相當于賣了上百份旅游險的保費收入。這種懸殊的差距顯然難以激起保險公司的積極性。 
 
    另外，旅游保險涉及面廣，游客面臨的風險包含行李損失、人身意外傷害、突發(fā)疾病、航班延誤和取消、購物受騙、景點關閉等。但是因為針對一些旅游風險制定的保險產(chǎn)品的收益不高，目前我國的旅游保險的保障內(nèi)容基本上都是只包含行李損失和意外傷害造成的死亡、傷殘和醫(yī)療費用支出，其他險種比較少見。保費低、保險產(chǎn)品少、投保人數(shù)不多，使得保險公司對旅游保險的積極性不高。 
 
    而且旅游保險售后服務成本較高。由于游客的流動性很高，可能在一個地方投保在另一個地方出險，這就對保險公司的核保定損和理賠提出了很高的要求，承保公司需要花費大量人力物力，而這又使本來就便宜的旅游保險的成本提高。 
 
    如何理順各利益主體的訴求及其相互關系？有專家建議，在旅游保險體系中，旅游者是最終的被服務者，也是其他利益主體服務的對象。保險機構與旅游提供商則是合作關系，而行政管理部門則是通過制定政策及法規(guī)來支持并制約保險機構和旅游提供商。旅游保險的運行機制應該是“政府立法，行政指導，企業(yè)合作，市場運作”，從而建立科學的旅游保險機制。
 
    什么是旅游保險?

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