刷新定壽價格下限，京彩年華男性費率比同類低20%
［編者按］ 北京人壽京彩年華定期壽險，最大的優(yōu)勢就是價格便宜，費率低于同類產(chǎn)品，尤其是男性費率，比同類產(chǎn)品低20%左右。
今天要測評的這款定期壽險——北京人壽京彩年華定期壽險，最大的優(yōu)勢就是價格便宜，費率低于同類產(chǎn)品，尤其是男性費率，比同類產(chǎn)品低20%左右。
對比就要對比好產(chǎn)品，矮子里拔高個不算啥，精品里脫穎而出才是真優(yōu)秀。因此，中民挑選了市場上公認(rèn)的高性價比的上海人壽小蘑菇定期壽險、長生人壽吉象福、瑞泰瑞和定期壽險作對比，來看看北京人壽京彩年華定期壽險究竟如何。
話不多所，先上對比圖。
從保險責(zé)任、價格，再到健康告知，一一進(jìn)行對比。
1.保險責(zé)任
目前市面上的定期壽險基本都可保意外或疾病導(dǎo)致的身故/高度殘疾。不同產(chǎn)品對于全殘的描述略有不同，具體以條款為準(zhǔn)。
一般定期壽險
北京人壽京彩年華定期壽險關(guān)于全殘的定義較為精準(zhǔn)，有詳細(xì)的癥狀描述和具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)。如失明這一項，條款明確“失明包括眼球缺失或者摘除、或者不能辨別明暗、或者僅能辨別眼前手動者，最佳矯正視力低于國際標(biāo)準(zhǔn)視力表0.02，或者視野半徑小于5度，并由本公司認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)的眼科醫(yī)生出具醫(yī)療診斷證明“。
有人會覺得這是提高了理賠的門檻，但是反過來想，條款白紙黑字明確寫明了，其實也是避免后續(xù)理賠爭議，維護(hù)了雙方的權(quán)益。
2.投保年齡
根據(jù)我國現(xiàn)行制度，大多數(shù)人都是55-60周歲才退休。晚婚晚育、房貸再還個二三十年，50-60歲也是家庭責(zé)任重大的一群人。
然而目前市面上的定期壽險的投保上限一般為50周歲或55周歲，這群邊緣人往往被排除。北京人壽京彩年華定期壽險無疑是50-60歲人群的福音，突破一般定壽的投保年齡上限，18-60周歲可投保。劃重點，60周歲也能投保哦！
雖說50周歲也能滿足大部分人的要求，但是60周歲也能投保確實是給了50歲以上人群一個選擇機會。
3.交費期間
購買長期險，交費期間應(yīng)該如何選擇？
以京彩年華定期壽險為例，30歲男性、100萬保額、保障30年。
?10年交，年交保費3860元，總保費38600元
?20年交，年交保費2290元，總保費45800元
?30年交，年交保費1770元，總保費53100元
可以直觀地看出，交費年限越長，年交保費壓力越小。雖然看起來選擇更長年限，總保費越高。但是隨著通貨膨脹，保費也越來越“低”，再者，如果期間發(fā)生身故或全殘，后面的保費也不用交了。
因此經(jīng)濟(jì)壓力較大者，建議選擇較長交費年限。
京彩年華交費期間里有歲滿型的（交至60歲、交至70歲），給予投保人更多選擇，為更長交費期間提供了可能，年交保費低也為選擇更高保額提供了可能。
4.保障額度
京彩年華定期壽險可選擇的額度沒有小蘑菇定壽那么多。5、10、15、20、30、40萬滿足基本保障需求，50、60、80萬滿足中等保障需求，100、150萬適合高額保障人群。
可選額度不多，夠用就行。
提醒下，像定期壽險這種高保額低保費的高杠桿產(chǎn)品，保險公司承擔(dān)風(fēng)險較大，所以，在最高保額問題上，通過各方面做了限定，比如地區(qū)、年齡、職業(yè)等。所以個人可投保最高保額以個人具體情況為準(zhǔn)。
5.保費
顯而易見，京彩年華定期壽險的保費是最低的。
以30歲、100萬保額、保障至70周歲、20年交、北京市轄區(qū)為例，女性的費率大致相同，但北京人壽的京彩年華定期壽險還是最低的，年交保費低了幾十到幾百元不等。要知道，當(dāng)初上海人壽的小蘑菇可是以“女性費率更低”作為亮點的，沒想到這么快就被后浪拍在沙灘上了。
男性費率的優(yōu)勢更是明顯，大約比同類產(chǎn)品低了20%。
為什么京彩年華價格能比同類產(chǎn)品便宜那么多？主要是從等待期、健康告知做了限制。（偷偷告訴你，最主要的原因還是保險公司有效控制了運營費用和銷售費用的支出，讓被保人真正把每一分錢花到實際保障上。）
1.等待期
先了解下等待期，等待期主要是為了防止帶病投保的逆選擇風(fēng)險。一般意外險沒有等待期，壽險的意外傷害身故/全殘沒有等待期。
北京人壽京彩年華定期壽險的等待期只有90天，比同類產(chǎn)品的180天整整少了一半，算是實實在在的利好。
等待期短了，保險公司承擔(dān)風(fēng)險大了，于是就在別的方面嚴(yán)格限制了。
吉象福等待期
京彩年華等待期
對比發(fā)現(xiàn)，吉象福意外傷害/全殘無等待期，京彩年華的等待期同樣作用于意外，90天等待期內(nèi)因意外身故或高度殘疾也只是返已交保費而已，待遇同疾病。這一點算是京彩年華定期壽險最大的不足了。
2.健康告知
健康告知很重要，產(chǎn)品再好，你買不了也那是徒勞。
瑞泰瑞和健康告知僅4條，簡單概括起來就是：既往疾病+女性是否懷孕+過往保險記錄+高風(fēng)險運動。
相比之下，京彩年華的健康告知更為嚴(yán)苛，包括職業(yè)問詢、既往疾病、女性特定疾病、境外常駐地問詢、過往保險記錄。
（1）既往疾病問詢：大幅增加疾病問詢種類。
（2）女性特定疾病問詢：瑞泰瑞和限制女性懷孕投保，京彩年華并不做限制，但對妊娠期疾病、宮頸增生、乳腺結(jié)節(jié)等問題，做了細(xì)化規(guī)定。
（3）增加境外常駐地問詢：如果未來計劃出國并居住6個月以上或準(zhǔn)備前往戰(zhàn)亂地區(qū)和高風(fēng)險地區(qū)，不能投保。
（4）累計保額限制：如果一年內(nèi)在其他保險公司申請累計壽險或意外險保額100萬以上，也不能投保。
京彩年華的健康告知提高了投保門檻，降低未來的理賠風(fēng)險，因此保費得以更低。
北京人壽京彩年華定期壽險最讓我介意的就是意外身故和高度殘疾也有等待期這一點了，但是除去這個，無論從保額、投保年齡、保障責(zé)任，尤其是保費低低低，還是很讓人滿意的。
北京人壽京彩年華定期壽險對身體健康的人群更為友好，總體是性價比很高的一款定期壽險，保障全面，費率吊打同類產(chǎn)品，還是很有成為爆款的潛力的！
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