刷新定壽價(jià)格下限，京彩年華男性費(fèi)率比同類低20%
［編者按］ 北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)，最大的優(yōu)勢(shì)就是價(jià)格便宜，費(fèi)率低于同類產(chǎn)品，尤其是男性費(fèi)率，比同類產(chǎn)品低20%左右。
今天要測(cè)評(píng)的這款定期壽險(xiǎn)——北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)，最大的優(yōu)勢(shì)就是價(jià)格便宜，費(fèi)率低于同類產(chǎn)品，尤其是男性費(fèi)率，比同類產(chǎn)品低20%左右。
對(duì)比就要對(duì)比好產(chǎn)品，矮子里拔高個(gè)不算啥，精品里脫穎而出才是真優(yōu)秀。因此，中民挑選了市場(chǎng)上公認(rèn)的高性價(jià)比的上海人壽小蘑菇定期壽險(xiǎn)、長(zhǎng)生人壽吉象福、瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)作對(duì)比，來(lái)看看北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)究竟如何。
話不多所，先上對(duì)比圖。
從保險(xiǎn)責(zé)任、價(jià)格，再到健康告知，一一進(jìn)行對(duì)比。
1.保險(xiǎn)責(zé)任
目前市面上的定期壽險(xiǎn)基本都可保意外或疾病導(dǎo)致的身故/高度殘疾。不同產(chǎn)品對(duì)于全殘的描述略有不同，具體以條款為準(zhǔn)。
一般定期壽險(xiǎn)
北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)關(guān)于全殘的定義較為精準(zhǔn)，有詳細(xì)的癥狀描述和具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)。如失明這一項(xiàng)，條款明確“失明包括眼球缺失或者摘除、或者不能辨別明暗、或者僅能辨別眼前手動(dòng)者，最佳矯正視力低于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)視力表0.02，或者視野半徑小于5度，并由本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的眼科醫(yī)生出具醫(yī)療診斷證明“。
有人會(huì)覺(jué)得這是提高了理賠的門檻，但是反過(guò)來(lái)想，條款白紙黑字明確寫明了，其實(shí)也是避免后續(xù)理賠爭(zhēng)議，維護(hù)了雙方的權(quán)益。
2.投保年齡
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行制度，大多數(shù)人都是55-60周歲才退休。晚婚晚育、房貸再還個(gè)二三十年，50-60歲也是家庭責(zé)任重大的一群人。
然而目前市面上的定期壽險(xiǎn)的投保上限一般為50周歲或55周歲，這群邊緣人往往被排除。北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)無(wú)疑是50-60歲人群的福音，突破一般定壽的投保年齡上限，18-60周歲可投保。劃重點(diǎn)，60周歲也能投保哦！
雖說(shuō)50周歲也能滿足大部分人的要求，但是60周歲也能投保確實(shí)是給了50歲以上人群一個(gè)選擇機(jī)會(huì)。
3.交費(fèi)期間
購(gòu)買長(zhǎng)期險(xiǎn)，交費(fèi)期間應(yīng)該如何選擇？
以京彩年華定期壽險(xiǎn)為例，30歲男性、100萬(wàn)保額、保障30年。
?10年交，年交保費(fèi)3860元，總保費(fèi)38600元
?20年交，年交保費(fèi)2290元，總保費(fèi)45800元
?30年交，年交保費(fèi)1770元，總保費(fèi)53100元
可以直觀地看出，交費(fèi)年限越長(zhǎng)，年交保費(fèi)壓力越小。雖然看起來(lái)選擇更長(zhǎng)年限，總保費(fèi)越高。但是隨著通貨膨脹，保費(fèi)也越來(lái)越“低”，再者，如果期間發(fā)生身故或全殘，后面的保費(fèi)也不用交了。
因此經(jīng)濟(jì)壓力較大者，建議選擇較長(zhǎng)交費(fèi)年限。
京彩年華交費(fèi)期間里有歲滿型的（交至60歲、交至70歲），給予投保人更多選擇，為更長(zhǎng)交費(fèi)期間提供了可能，年交保費(fèi)低也為選擇更高保額提供了可能。
4.保障額度
京彩年華定期壽險(xiǎn)可選擇的額度沒(méi)有小蘑菇定壽那么多。5、10、15、20、30、40萬(wàn)滿足基本保障需求，50、60、80萬(wàn)滿足中等保障需求，100、150萬(wàn)適合高額保障人群。
可選額度不多，夠用就行。
提醒下，像定期壽險(xiǎn)這種高保額低保費(fèi)的高杠桿產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大，所以，在最高保額問(wèn)題上，通過(guò)各方面做了限定，比如地區(qū)、年齡、職業(yè)等。所以個(gè)人可投保最高保額以個(gè)人具體情況為準(zhǔn)。
5.保費(fèi)
顯而易見(jiàn)，京彩年華定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)是最低的。
以30歲、100萬(wàn)保額、保障至70周歲、20年交、北京市轄區(qū)為例，女性的費(fèi)率大致相同，但北京人壽的京彩年華定期壽險(xiǎn)還是最低的，年交保費(fèi)低了幾十到幾百元不等。要知道，當(dāng)初上海人壽的小蘑菇可是以“女性費(fèi)率更低”作為亮點(diǎn)的，沒(méi)想到這么快就被后浪拍在沙灘上了。
男性費(fèi)率的優(yōu)勢(shì)更是明顯，大約比同類產(chǎn)品低了20%。
為什么京彩年華價(jià)格能比同類產(chǎn)品便宜那么多？主要是從等待期、健康告知做了限制。（偷偷告訴你，最主要的原因還是保險(xiǎn)公司有效控制了運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和銷售費(fèi)用的支出，讓被保人真正把每一分錢花到實(shí)際保障上。）
1.等待期
先了解下等待期，等待期主要是為了防止帶病投保的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。一般意外險(xiǎn)沒(méi)有等待期，壽險(xiǎn)的意外傷害身故/全殘沒(méi)有等待期。
北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)的等待期只有90天，比同類產(chǎn)品的180天整整少了一半，算是實(shí)實(shí)在在的利好。
等待期短了，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大了，于是就在別的方面嚴(yán)格限制了。
吉象福等待期
京彩年華等待期
對(duì)比發(fā)現(xiàn)，吉象福意外傷害/全殘無(wú)等待期，京彩年華的等待期同樣作用于意外，90天等待期內(nèi)因意外身故或高度殘疾也只是返已交保費(fèi)而已，待遇同疾病。這一點(diǎn)算是京彩年華定期壽險(xiǎn)最大的不足了。
2.健康告知
健康告知很重要，產(chǎn)品再好，你買不了也那是徒勞。
瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)健康告知最少，所以重點(diǎn)對(duì)比下瑞泰瑞和。
瑞泰瑞和健康告知僅4條，簡(jiǎn)單概括起來(lái)就是：既往疾病+女性是否懷孕+過(guò)往保險(xiǎn)記錄+高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。
相比之下，京彩年華的健康告知更為嚴(yán)苛，包括職業(yè)問(wèn)詢、既往疾病、女性特定疾病、境外常駐地問(wèn)詢、過(guò)往保險(xiǎn)記錄。
（1）既往疾病問(wèn)詢：大幅增加疾病問(wèn)詢種類。
（2）女性特定疾病問(wèn)詢：瑞泰瑞和限制女性懷孕投保，京彩年華并不做限制，但對(duì)妊娠期疾病、宮頸增生、乳腺結(jié)節(jié)等問(wèn)題，做了細(xì)化規(guī)定。
（3）增加境外常駐地問(wèn)詢：如果未來(lái)計(jì)劃出國(guó)并居住6個(gè)月以上或準(zhǔn)備前往戰(zhàn)亂地區(qū)和高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，不能投保。
（4）累計(jì)保額限制：如果一年內(nèi)在其他保險(xiǎn)公司申請(qǐng)累計(jì)壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)保額100萬(wàn)以上，也不能投保。
京彩年華的健康告知提高了投保門檻，降低未來(lái)的理賠風(fēng)險(xiǎn)，因此保費(fèi)得以更低。
北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)最讓我介意的就是意外身故和高度殘疾也有等待期這一點(diǎn)了，但是除去這個(gè)，無(wú)論從保額、投保年齡、保障責(zé)任，尤其是保費(fèi)低低低，還是很讓人滿意的。
北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)對(duì)身體健康的人群更為友好，總體是性價(jià)比很高的一款定期壽險(xiǎn)，保障全面，費(fèi)率吊打同類產(chǎn)品，還是很有成為爆款的潛力的！
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