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刷新定壽價(jià)格下限,京彩年華男性費(fèi)率比同類低20%
[編者按] 北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn),最大的優(yōu)勢(shì)就是價(jià)格便宜,費(fèi)率低于同類產(chǎn)品,尤其是男性費(fèi)率,比同類產(chǎn)品低20%左右。
今天要測(cè)評(píng)的這款定期壽險(xiǎn)——北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn),最大的優(yōu)勢(shì)就是價(jià)格便宜,費(fèi)率低于同類產(chǎn)品,尤其是男性費(fèi)率,比同類產(chǎn)品低20%左右。
對(duì)比就要對(duì)比好產(chǎn)品,矮子里拔高個(gè)不算啥,精品里脫穎而出才是真優(yōu)秀。因此,中民挑選了市場(chǎng)上公認(rèn)的高性價(jià)比的上海人壽小蘑菇定期壽險(xiǎn)、長生人壽吉象福、瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)作對(duì)比,來看看北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)究竟如何。
話不多所,先上對(duì)比圖。
從保險(xiǎn)責(zé)任、價(jià)格,再到健康告知,一一進(jìn)行對(duì)比。
1.保險(xiǎn)責(zé)任
目前市面上的定期壽險(xiǎn)基本都可保意外或疾病導(dǎo)致的身故/高度殘疾。不同產(chǎn)品對(duì)于全殘的描述略有不同,具體以條款為準(zhǔn)。
一般定期壽險(xiǎn)
北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)關(guān)于全殘的定義較為精準(zhǔn),有詳細(xì)的癥狀描述和具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)。如失明這一項(xiàng),條款明確“失明包括眼球缺失或者摘除、或者不能辨別明暗、或者僅能辨別眼前手動(dòng)者,最佳矯正視力低于國際標(biāo)準(zhǔn)視力表0.02,或者視野半徑小于5度,并由本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的眼科醫(yī)生出具醫(yī)療診斷證明“。
有人會(huì)覺得這是提高了理賠的門檻,但是反過來想,條款白紙黑字明確寫明了,其實(shí)也是避免后續(xù)理賠爭議,維護(hù)了雙方的權(quán)益。
2.投保年齡
根據(jù)我國現(xiàn)行制度,大多數(shù)人都是55-60周歲才退休。晚婚晚育、房貸再還個(gè)二三十年,50-60歲也是家庭責(zé)任重大的一群人。
然而目前市面上的定期壽險(xiǎn)的投保上限一般為50周歲或55周歲,這群邊緣人往往被排除。北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)無疑是50-60歲人群的福音,突破一般定壽的投保年齡上限,18-60周歲可投保。劃重點(diǎn),60周歲也能投保哦!
雖說50周歲也能滿足大部分人的要求,但是60周歲也能投保確實(shí)是給了50歲以上人群一個(gè)選擇機(jī)會(huì)。
3.交費(fèi)期間
購買長期險(xiǎn),交費(fèi)期間應(yīng)該如何選擇?
以京彩年華定期壽險(xiǎn)為例,30歲男性、100萬保額、保障30年。
?10年交,年交保費(fèi)3860元,總保費(fèi)38600元
?20年交,年交保費(fèi)2290元,總保費(fèi)45800元
?30年交,年交保費(fèi)1770元,總保費(fèi)53100元
可以直觀地看出,交費(fèi)年限越長,年交保費(fèi)壓力越小。雖然看起來選擇更長年限,總保費(fèi)越高。但是隨著通貨膨脹,保費(fèi)也越來越“低”,再者,如果期間發(fā)生身故或全殘,后面的保費(fèi)也不用交了。
因此經(jīng)濟(jì)壓力較大者,建議選擇較長交費(fèi)年限。
京彩年華交費(fèi)期間里有歲滿型的(交至60歲、交至70歲),給予投保人更多選擇,為更長交費(fèi)期間提供了可能,年交保費(fèi)低也為選擇更高保額提供了可能。
4.保障額度
京彩年華定期壽險(xiǎn)可選擇的額度沒有小蘑菇定壽那么多。5、10、15、20、30、40萬滿足基本保障需求,50、60、80萬滿足中等保障需求,100、150萬適合高額保障人群。
可選額度不多,夠用就行。
提醒下,像定期壽險(xiǎn)這種高保額低保費(fèi)的高杠桿產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大,所以,在最高保額問題上,通過各方面做了限定,比如地區(qū)、年齡、職業(yè)等。所以個(gè)人可投保最高保額以個(gè)人具體情況為準(zhǔn)。
5.保費(fèi)
顯而易見,京彩年華定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)是最低的。
以30歲、100萬保額、保障至70周歲、20年交、北京市轄區(qū)為例,女性的費(fèi)率大致相同,但北京人壽的京彩年華定期壽險(xiǎn)還是最低的,年交保費(fèi)低了幾十到幾百元不等。要知道,當(dāng)初上海人壽的小蘑菇可是以“女性費(fèi)率更低”作為亮點(diǎn)的,沒想到這么快就被后浪拍在沙灘上了。
男性費(fèi)率的優(yōu)勢(shì)更是明顯,大約比同類產(chǎn)品低了20%。
為什么京彩年華價(jià)格能比同類產(chǎn)品便宜那么多?主要是從等待期、健康告知做了限制。(偷偷告訴你,最主要的原因還是保險(xiǎn)公司有效控制了運(yùn)營費(fèi)用和銷售費(fèi)用的支出,讓被保人真正把每一分錢花到實(shí)際保障上。)
1.等待期
先了解下等待期,等待期主要是為了防止帶病投保的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。一般意外險(xiǎn)沒有等待期,壽險(xiǎn)的意外傷害身故/全殘沒有等待期。
北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)的等待期只有90天,比同類產(chǎn)品的180天整整少了一半,算是實(shí)實(shí)在在的利好。
等待期短了,保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大了,于是就在別的方面嚴(yán)格限制了。
吉象福等待期
京彩年華等待期
對(duì)比發(fā)現(xiàn),吉象福意外傷害/全殘無等待期,京彩年華的等待期同樣作用于意外,90天等待期內(nèi)因意外身故或高度殘疾也只是返已交保費(fèi)而已,待遇同疾病。這一點(diǎn)算是京彩年華定期壽險(xiǎn)最大的不足了。
2.健康告知
健康告知很重要,產(chǎn)品再好,你買不了也那是徒勞。
瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)健康告知最少,所以重點(diǎn)對(duì)比下瑞泰瑞和。
瑞泰瑞和健康告知僅4條,簡單概括起來就是:既往疾病+女性是否懷孕+過往保險(xiǎn)記錄+高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。
相比之下,京彩年華的健康告知更為嚴(yán)苛,包括職業(yè)問詢、既往疾病、女性特定疾病、境外常駐地問詢、過往保險(xiǎn)記錄。
(1)既往疾病問詢:大幅增加疾病問詢種類。
(2)女性特定疾病問詢:瑞泰瑞和限制女性懷孕投保,京彩年華并不做限制,但對(duì)妊娠期疾病、宮頸增生、乳腺結(jié)節(jié)等問題,做了細(xì)化規(guī)定。
(3)增加境外常駐地問詢:如果未來計(jì)劃出國并居住6個(gè)月以上或準(zhǔn)備前往戰(zhàn)亂地區(qū)和高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū),不能投保。
(4)累計(jì)保額限制:如果一年內(nèi)在其他保險(xiǎn)公司申請(qǐng)累計(jì)壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)保額100萬以上,也不能投保。
京彩年華的健康告知提高了投保門檻,降低未來的理賠風(fēng)險(xiǎn),因此保費(fèi)得以更低。
北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)最讓我介意的就是意外身故和高度殘疾也有等待期這一點(diǎn)了,但是除去這個(gè),無論從保額、投保年齡、保障責(zé)任,尤其是保費(fèi)低低低,還是很讓人滿意的。
北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn)對(duì)身體健康的人群更為友好,總體是性價(jià)比很高的一款定期壽險(xiǎn),保障全面,費(fèi)率吊打同類產(chǎn)品,還是很有成為爆款的潛力的!
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