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高度近視會(huì)影響投保嗎？關(guān)于這些你可能還不知道

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-09-01 00:00 瀏覽：7665 次
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［編者按］ 有數(shù)據(jù)顯示，截止2018年6月，我國近視人數(shù)已經(jīng)超過了4.5億。近視與購買商業(yè)保險(xiǎn)，看似風(fēng)馬牛不相及，但事實(shí)真的是這個(gè)樣子嗎？

得益于科技的發(fā)展，人類已經(jīng)進(jìn)入了“讀屏”時(shí)代，人類每天都要面對(duì)電視、電腦、手機(jī)、平板...各種電子屏幕。視力下降，已經(jīng)成為伴隨“讀屏”時(shí)代的社會(huì)通病。有數(shù)據(jù)顯示，截止2018年6月，我國近視人數(shù)已經(jīng)超過了4.5億。

近視與購買商業(yè)保險(xiǎn)，看似風(fēng)馬牛不相及，但事實(shí)真的是這個(gè)樣子嗎？

本文從三個(gè)方面來分析高度近視與購買商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系。

    1. 社會(huì)通病——高度近視

    2. 商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于高度近視的規(guī)定

    3. 高度近視是否會(huì)阻礙投保商業(yè)保險(xiǎn)？

一、社會(huì)通病——高度近視

4.5億近視人群中按照成因可以劃分為先天近視與后天近視，先天近視不僅度數(shù)高，而且往往伴隨著各種眼部病變，諸如：虹膜震顫、視盤周圍脈絡(luò)膜萎縮、鋸齒緣部囊樣變性等；后天近視則是因?yàn)殚L時(shí)間面對(duì)電子屏幕，且不注意視力保護(hù)，假以時(shí)日，往往也會(huì)很快發(fā)展成為超過600度的高度近視，進(jìn)而催生各種眼部疾病。

二、商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于高度近視近視的規(guī)定

人們調(diào)侃高度近視，去掉眼鏡就是“三米開外雌雄同體，五米之外六親不認(rèn)，十米之外人畜不分”。潛臺(tái)詞就是因?yàn)椴淮餮坨R看不清外部情況，遭遇“意外”的概率比一般人大。即使視力可以通過佩戴眼鏡矯正，但眼部發(fā)生病變的概率增大卻是無法遏制的，而風(fēng)險(xiǎn)和概率是商業(yè)保險(xiǎn)承保時(shí)首要考慮的因素。所以，高度近視究竟會(huì)不會(huì)影響投保呢？

市面上的商業(yè)保險(xiǎn)，按照保障內(nèi)容分類，可以劃分為五大類：定壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)。小編查閱了五類保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知情況：

 1.png

能否通過健康告知是投保的關(guān)鍵所在，從上表，我們可以看出，看似與被保人視力存在關(guān)聯(lián)的旅游險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，因?yàn)椴挥眠^健康告知而不受一絲一毫的影響，家財(cái)險(xiǎn)與百萬醫(yī)療雖然有健康告知，但是卻不涉及被保人的視力問題。

經(jīng)過篩選，我們發(fā)現(xiàn)，為被保人的視力問題“留燈到最后”的是重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。分析一下，也就理解了，因?yàn)?a href="http://hikechem.cn/product/health/list/is1_st11_acHPPLNG.html" target="_self" style="color: rgb(0, 112, 192); text-decoration: underline;">重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)涉及理賠的金額高，保障期限長，任何不穩(wěn)定因素都可能成為保障過程中的決定因素。

1.重疾險(xiǎn)與高度近視

以重疾險(xiǎn)中的復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)B款升級(jí)款為例，該產(chǎn)品在在健康告知中提到：

 2.jpg

如果是高度近視1000度以上，需要進(jìn)行進(jìn)一步的在線智能核保：

3.png

智能核保中把因?yàn)楦叨冉晫?dǎo)致的雙目失明、或視力嚴(yán)重受損、或單目失明明確規(guī)定為拒絕理賠項(xiàng)目：

4.png

而如果想要投保的產(chǎn)品沒有智能核保選項(xiàng)，就要進(jìn)行人工核保。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中對(duì)于被保人的視力規(guī)定的情況如下（基本涵蓋了市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品）：

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12款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，對(duì)于被保人視力進(jìn)行健康告知的有8款，占比66.7%，說明了相當(dāng)數(shù)量的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于被保人的視力有著要求。而且在關(guān)于高度近視的核保過程中，條件也相當(dāng)苛刻，要么直接拒保，要么責(zé)任免除，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的承保公司對(duì)于被保人視力的重視程度大大超過了小編的預(yù)期。

2.定期壽險(xiǎn)與高度近視

說完了重疾險(xiǎn)，我們在說一下定期壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的弘康大白定壽（保障至70周歲）和弘康弘利相傳終身壽險(xiǎn)在投保告知中對(duì)被保人的視力作出了限制。

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上述兩款產(chǎn)品同屬一家保險(xiǎn)公司，所以它們的處理方式一樣：如果健康告知沒有通過，同樣是需要進(jìn)一步的人工審核。小編在咨詢了保險(xiǎn)公司之后得到的回復(fù)是，高度近視1000度以上拒保。

更多定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于視力的健康規(guī)定可見下表（基本涵蓋了市面上的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品）：

7.png

10款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，對(duì)于被保人視力有健康告知的有6款，占比60%。弘康旗下的兩款產(chǎn)品對(duì)視力提出了明確的健康告知，不符合告知?jiǎng)t無法投保。其余的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，健康告知相對(duì)模糊，主要依賴投保人的自行感知，舉個(gè)例子：如果某人長期近視1000度，度數(shù)沒有在1年內(nèi)快速增長，則可以正常投保。所以，定期壽險(xiǎn)對(duì)被保人視力方面的健康告知相對(duì)重疾險(xiǎn)來說寬松不少。

三、高度近視是否會(huì)阻礙投保商業(yè)保險(xiǎn)？

除了上述的個(gè)別重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)對(duì)高度近視明確規(guī)定之外，現(xiàn)在市面上，大多數(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在健康告知中尚未對(duì)高度近視這一眼部缺陷作出規(guī)定，有的也只是籠統(tǒng)地提出了眼疾這一概念，但是高度近視與真正意義上的眼疾又存在不小的分歧。

寫在最后

總的來說，在現(xiàn)階段，高度近視還不會(huì)成為投保的主要障礙，因?yàn)椴还苁?a href="http://hikechem.cn/product/health/list/is1_st11_acHPPLNG.html" target="_self" style="color: rgb(0, 112, 192); text-decoration: underline;">重疾險(xiǎn)還是定期壽險(xiǎn)，對(duì)于近視作出明確限制的的產(chǎn)品并不多，投保人完全可以投保對(duì)于視力尚未作出約束的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是患有近視也應(yīng)當(dāng)引起大家的注意，特別是高度近視，不僅影響日常生活，誘發(fā)眼部病變，而且以后有可能會(huì)成為投保商業(yè)保險(xiǎn)的障礙。如果有更多的保險(xiǎn)需求，可以體驗(yàn)中民智能推薦，定制個(gè)性化保險(xiǎn)方案。

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