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高保額VS附加責(zé)任 預(yù)算有限怎么選

來源：中民 發(fā)布時間：2018-09-02 00:00 瀏覽：3520 次
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［編者按］ 在預(yù)算有限的情況下，面對高保額和選擇附加責(zé)任二選一，讓許多客戶左右為難。小編今天就帶大家仔細(xì)衡量一下

近來重疾險市場競爭激烈，產(chǎn)品之間除了原來費率、保額的對比，還增加了許多附加責(zé)任，讓客戶看的眼花繚亂。在預(yù)算有限的情況下，面對高保額和選擇附加責(zé)任二選一，讓許多客戶左右為難。


一、 高保額 加強保障

 

保險是風(fēng)險管理工具，轉(zhuǎn)移風(fēng)險才是最終目標(biāo)。對于重疾險，追求高保額，不僅是追求一種心理上的慰藉，更是決定了未來風(fēng)險承擔(dān)能力的上限。在面對未來未知的健康風(fēng)險及通貨膨脹等因素時，沒法預(yù)料自己可能得什么病、什么時候得病、要花費多少費用的情況下，足夠高的保額才能盡可能地覆蓋到所有可能性，加大保障的力度。


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一般而言，在常見的重大疾病中惡性腫瘤（癌癥）算是最嚴(yán)重的一種，其平均治療康復(fù)費用約為十二萬至五十萬元。這種情況一個人一輩子可能只有一兩次，并且年紀(jì)越大越容易得病，醫(yī)療花費往往是巨大而難以承受的，并且后期的康復(fù)及收入的終端都會帶來很大的經(jīng)濟壓力。像急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這些都是常見重疾，都需要長期藥物治療和護理、康復(fù)，會帶來持續(xù)開銷，花費也很大。


為了預(yù)防重大疾病帶來的經(jīng)濟沖擊，我們應(yīng)該在預(yù)算內(nèi)購買一款高保額的重疾險產(chǎn)品，此類產(chǎn)品保額采取一次性給付的方式，以此來增加風(fēng)險承受能力。


產(chǎn)品推薦：百年康惠保重大疾病保險（終身）、復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險B款


二、 附加責(zé)任 拓寬保障

 

重疾險的輕癥賠付、投保人豁免、被保人豁免等附加責(zé)任，看得客戶眼花繚亂，甚至有部分客戶認(rèn)為這些是保險公司推出的產(chǎn)品噱頭，對自身的健康風(fēng)險保障并沒有實際作用。


事實上這些附加責(zé)任，不僅擴寬了保險責(zé)任，還給投保人與被保人帶來切切實實的保障，可以說是“百利無一害”，只是保費會相對較高。如果在預(yù)算充足的情況下，購買時建議添加需要的附加責(zé)任。以下我們簡單介紹幾種常見責(zé)任，方便客戶理解。

 

l 輕癥賠付，輕癥是相對重大疾病而言的說法，指重大疾病前期較輕的疾病，不屬于重大疾病范圍，在新型重疾險產(chǎn)品里，確診輕癥后以重疾險保額的一定比例予以給付。

l 投保人豁免，適用于投保家庭關(guān)系中的兩份保單，常見于夫妻之間、父母與子女之間的互為投保人。當(dāng)保險繳費期間內(nèi)投保人出現(xiàn)患輕癥、患重疾、身故或失去工作能力的情況，可免交該保單剩余的保費，保障依舊有效。

l 被保人輕癥豁免，是指被保險人確診患輕癥時，可免交該保單剩余的保費，被保險人的保障仍然不變。

 

推薦產(chǎn)品：復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險C款（升級版）



三、 預(yù)算有限 怎么權(quán)衡

 

 

以下幾種情況保費相近，該選擇哪種呢？

 

（一）30歲男性投保復(fù)星聯(lián)合康樂一生重疾險C款，30年繳，保額30萬，產(chǎn)品含附加輕癥賠付與豁免（保額9萬），附加投保人豁免（投保人為30歲女），每年保費為3826.39元；

 

（二）30歲男性投保百年康惠保重大疾病保險（終身），30年繳，保額40萬，只選擇重疾保障，每年保費為3640元；

 

（三）30歲男性投保弘康哆啦A保重大疾病保險（終身），重疾可賠付3次，輕癥可賠付2次，含重疾/輕癥豁免，含身故保險金，可以說保障相當(dāng)全面了。若30年繳，保額20萬，保費為3440元。


重疾險產(chǎn)品屬于保額一次性給付型產(chǎn)品，針對重大疾病治療期長和醫(yī)療支出較大的特點。預(yù)算內(nèi)，投保人首先應(yīng)該考慮盡量高的保額，可以更完整的覆蓋風(fēng)險，減輕患病帶來的經(jīng)濟壓力；其次再考慮附加其他責(zé)任，拓寬風(fēng)險保障的范圍。 所以像（三）這樣的多次賠付產(chǎn)品，在預(yù)算有限的情況下可以暫時不考慮。

 

對于（一）和（二）的情況，相信很多人都會傾向于（一），雖然重疾保額低了10萬元，但是含有9萬的輕癥保障，還有被保人/投保人保費豁免。表面看起來確實挺值得，不過通過很多家庭都能承擔(dān)大約兩三萬的輕癥治療費用，而且恰好患輕癥之后，又演化為重疾的概率也不高。所以將10萬元添加在重疾保障上面，更能夠抵御讓更多家庭難以承受的重疾風(fēng)險。

 

小編不是覺得選擇附加責(zé)任不好，而是應(yīng)該認(rèn)清自身最難承受的風(fēng)險，保障該風(fēng)險的保額提高到最高后仍然有多余的預(yù)算，再來附加各項輕癥、投保人豁免等責(zé)任。


四、 寫在最后

 

“保險姓保，回歸本源”，購買保險目的是要起到保障的作用，降低發(fā)生健康風(fēng)險后難以支付治療費用的風(fēng)險，所以我們要把保額配置放在第一位。


“脫離保額，附加責(zé)任是空談”，保額是一份保單的根本，如果預(yù)算有限且保費相差不大時，由于附加了太多責(zé)任而使重疾保額降低過多，小編建議暫時不考慮附加太多責(zé)任。


“莫忘初心，從需求出發(fā)”，風(fēng)險一直都存在。不管我們買沒買保險，購買什么樣的保險，風(fēng)險都會一樣發(fā)生的，應(yīng)該避免自己進入保額與各種附加責(zé)任之間比較的死胡同。一定要先搞清楚自己真正需要用保險解決什么風(fēng)險，才能得出應(yīng)該選擇什么樣產(chǎn)品的結(jié)論。同樣的，先判斷好風(fēng)險發(fā)生時什么是自身最難以承受的，再去決定應(yīng)該如何配置產(chǎn)品保額和附加責(zé)任。多種多樣的保險產(chǎn)品和方案配置，只有了解自己的需求，才能做出合適的選擇。

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