高保額VS附加責(zé)任 預(yù)算有限怎么選
［編者按］ 在預(yù)算有限的情況下，面對高保額和選擇附加責(zé)任二選一，讓許多客戶左右為難。小編今天就帶大家仔細(xì)衡量一下
近來重疾險(xiǎn)市場競爭激烈，產(chǎn)品之間除了原來費(fèi)率、保額的對比，還增加了許多附加責(zé)任，讓客戶看的眼花繚亂。在預(yù)算有限的情況下，面對高保額和選擇附加責(zé)任二選一，讓許多客戶左右為難。
一、 高保額 加強(qiáng)保障
保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)才是最終目標(biāo)。對于重疾險(xiǎn)，追求高保額，不僅是追求一種心理上的慰藉，更是決定了未來風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的上限。在面對未來未知的健康風(fēng)險(xiǎn)及通貨膨脹等因素時，沒法預(yù)料自己可能得什么病、什么時候得病、要花費(fèi)多少費(fèi)用的情況下，足夠高的保額才能盡可能地覆蓋到所有可能性，加大保障的力度。
一般而言，在常見的重大疾病中惡性腫瘤（癌癥）算是最嚴(yán)重的一種，其平均治療康復(fù)費(fèi)用約為十二萬至五十萬元。這種情況一個人一輩子可能只有一兩次，并且年紀(jì)越大越容易得病，醫(yī)療花費(fèi)往往是巨大而難以承受的，并且后期的康復(fù)及收入的終端都會帶來很大的經(jīng)濟(jì)壓力。像急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這些都是常見重疾，都需要長期藥物治療和護(hù)理、康復(fù)，會帶來持續(xù)開銷，花費(fèi)也很大。
為了預(yù)防重大疾病帶來的經(jīng)濟(jì)沖擊，我們應(yīng)該在預(yù)算內(nèi)購買一款高保額的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品保額采取一次性給付的方式，以此來增加風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
產(chǎn)品推薦：百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)（終身）、復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)B款
二、 附加責(zé)任 拓寬保障
重疾險(xiǎn)的輕癥賠付、投保人豁免、被保人豁免等附加責(zé)任，看得客戶眼花繚亂，甚至有部分客戶認(rèn)為這些是保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品噱頭，對自身的健康風(fēng)險(xiǎn)保障并沒有實(shí)際作用。
事實(shí)上這些附加責(zé)任，不僅擴(kuò)寬了保險(xiǎn)責(zé)任，還給投保人與被保人帶來切切實(shí)實(shí)的保障，可以說是“百利無一害”，只是保費(fèi)會相對較高。如果在預(yù)算充足的情況下，購買時建議添加需要的附加責(zé)任。以下我們簡單介紹幾種常見責(zé)任，方便客戶理解。
l 輕癥賠付，輕癥是相對重大疾病而言的說法，指重大疾病前期較輕的疾病，不屬于重大疾病范圍，在新型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里，確診輕癥后以重疾險(xiǎn)保額的一定比例予以給付。
l 投保人豁免，適用于投保家庭關(guān)系中的兩份保單，常見于夫妻之間、父母與子女之間的互為投保人。當(dāng)保險(xiǎn)繳費(fèi)期間內(nèi)投保人出現(xiàn)患輕癥、患重疾、身故或失去工作能力的情況，可免交該保單剩余的保費(fèi)，保障依舊有效。
l 被保人輕癥豁免，是指被保險(xiǎn)人確診患輕癥時，可免交該保單剩余的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人的保障仍然不變。
推薦產(chǎn)品：復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)C款（升級版）
三、 預(yù)算有限 怎么權(quán)衡
以下幾種情況保費(fèi)相近，該選擇哪種呢？
（一）30歲男性投保復(fù)星聯(lián)合康樂一生重疾險(xiǎn)C款，30年繳，保額30萬，產(chǎn)品含附加輕癥賠付與豁免（保額9萬），附加投保人豁免（投保人為30歲女），每年保費(fèi)為3826.39元；
（二）30歲男性投保百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)（終身），30年繳，保額40萬，只選擇重疾保障，每年保費(fèi)為3640元；
（三）30歲男性投保弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)（終身），重疾可賠付3次，輕癥可賠付2次，含重疾/輕癥豁免，含身故保險(xiǎn)金，可以說保障相當(dāng)全面了。若30年繳，保額20萬，保費(fèi)為3440元。
重疾險(xiǎn)產(chǎn)品屬于保額一次性給付型產(chǎn)品，針對重大疾病治療期長和醫(yī)療支出較大的特點(diǎn)。預(yù)算內(nèi)，投保人首先應(yīng)該考慮盡量高的保額，可以更完整的覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，減輕患病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力；其次再考慮附加其他責(zé)任，拓寬風(fēng)險(xiǎn)保障的范圍。 所以像（三）這樣的多次賠付產(chǎn)品，在預(yù)算有限的情況下可以暫時不考慮。
對于（一）和（二）的情況，相信很多人都會傾向于（一），雖然重疾保額低了10萬元，但是含有9萬的輕癥保障，還有被保人/投保人保費(fèi)豁免。表面看起來確實(shí)挺值得，不過通過很多家庭都能承擔(dān)大約兩三萬的輕癥治療費(fèi)用，而且恰好患輕癥之后，又演化為重疾的概率也不高。所以將10萬元添加在重疾保障上面，更能夠抵御讓更多家庭難以承受的重疾風(fēng)險(xiǎn)。
小編不是覺得選擇附加責(zé)任不好，而是應(yīng)該認(rèn)清自身最難承受的風(fēng)險(xiǎn)，保障該風(fēng)險(xiǎn)的保額提高到最高后仍然有多余的預(yù)算，再來附加各項(xiàng)輕癥、投保人豁免等責(zé)任。
四、 寫在最后
“保險(xiǎn)姓保，回歸本源”，購買保險(xiǎn)目的是要起到保障的作用，降低發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)后難以支付治療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，所以我們要把保額配置放在第一位。
“脫離保額，附加責(zé)任是空談”，保額是一份保單的根本，如果預(yù)算有限且保費(fèi)相差不大時，由于附加了太多責(zé)任而使重疾保額降低過多，小編建議暫時不考慮附加太多責(zé)任。
“莫忘初心，從需求出發(fā)”，風(fēng)險(xiǎn)一直都存在。不管我們買沒買保險(xiǎn)，購買什么樣的保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)都會一樣發(fā)生的，應(yīng)該避免自己進(jìn)入保額與各種附加責(zé)任之間比較的死胡同。一定要先搞清楚自己真正需要用保險(xiǎn)解決什么風(fēng)險(xiǎn)，才能得出應(yīng)該選擇什么樣產(chǎn)品的結(jié)論。同樣的，先判斷好風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時什么是自身最難以承受的，再去決定應(yīng)該如何配置產(chǎn)品保額和附加責(zé)任。多種多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品和方案配置，只有了解自己的需求，才能做出合適的選擇。
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