如何讀懂重疾險“天書”般的條款
［編者按］ 保險條款文字密密麻麻、涉及各種專業(yè)術(shù)語，作為普通消費者，一字一句讀或讀懂條款是非常困難的，且現(xiàn)實意義也并不大，下面小編主要以市場上賣得很火爆的復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險C款為例，跟大家聊一聊重疾險的條款應(yīng)該看什么、怎么看。
“重疾險的保障范圍到底有哪些？”
“這么多字看得我頭暈?！?/span>
“這些字我都認(rèn)識，組成保險條款我就看不懂了。”
保險條款文字密密麻麻、涉及各種專業(yè)術(shù)語，作為普通消費者，一字一句讀或讀懂條款是非常困難的，且現(xiàn)實意義也并不大，下面小編主要以市場上賣得很火爆的復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險C款為例，跟大家聊一聊重疾險的條款應(yīng)該看什么、怎么看。
在一些保險保單條款中，會有類似康樂一生C的《閱讀指引》（如下圖所示），《閱讀指引》是保險公司對條款的提煉。小編用大紅框標(biāo)注的部分就是保險公司告訴客戶在這份條款中其自身最重要的權(quán)益和注意事項，可以說是大家看產(chǎn)品條款時需要著重了解的項目。
概括起來，小編建議大家可以重點關(guān)注以下幾點：保險責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期、等待期、寬限期、中止期。其中，保險責(zé)任和責(zé)任免除是最為核心的內(nèi)容，將在下文重點闡述。
一、保險責(zé)任：保什么
我們交了這么多保費，總要知道保什么，看保險責(zé)任的時候可以大致從這幾個角度去看：1.等待期患病如何賠付；2.重疾、輕癥疾病種類有哪些，是否分組，是否有時間間隔；3.合同終止和保險責(zé)任終止如何界定。
1.等待期患病如何賠付
一般而言，長期險都會設(shè)置等待期，所謂等待期，指保險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償。其目的是防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得的行為。簡單地說，就是為了防止“帶病投?！?。長期重疾險的等待期通常為180天。
針對等待期內(nèi)患病的情況，不同保險公司在條款中的描述可能會略有不同，但歸結(jié)起來一般有如下兩點：
·等待期內(nèi)因非意外情況確診輕癥/重疾，返還累計已交保費；
·因意外情況或等待期后因非意外情況確診輕癥/重疾，給付保額。
2.重疾、輕癥：疾病種類、是否分組
?關(guān)于疾病種類
不同的重疾險產(chǎn)品重疾、輕癥的疾病種類數(shù)量可能會不同，例如康樂一生C為80種重疾+35種輕癥，百年康惠保是100種重疾+30種輕癥，弘康哆啦A保為105種重疾+55種輕癥。
幾百種疾病讓人看得眼花繚亂，實質(zhì)上，所有重疾險內(nèi)都涵蓋的法定的25種重疾，已經(jīng)占了所有重疾險理賠的90%左右，所以，不能簡單地理解為重疾的疾病種類越多越好。
而輕癥則沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同保險公司可能差異會較大，所以應(yīng)該重點關(guān)注輕癥病種。目前，行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可的高發(fā)輕癥大致有以下9種：
·原位癌：極早期惡性腫瘤或惡性病變
·心腦血管疾病：心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸）、主動脈手術(shù)（非開胸）、冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸）、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)
·器官功能相關(guān)：視力嚴(yán)重受損
·神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)：腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
·其他：特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）
以上9種輕癥高發(fā)病種，康樂一生c均有涵蓋。
?關(guān)于是否分組
除了疾病種類，一般還需要關(guān)心的是重疾、輕癥是否可多次賠付、是否分組的問題。該問題一般在條款里描述得很清晰，康樂一生C重疾僅賠付一次，輕癥最多可賠3次且不分組。
3.合同終止和保險責(zé)任終止
大家購買帶輕癥責(zé)任的重疾險產(chǎn)品時，會在條款中見到類似“輕癥疾病保險責(zé)任終止”或“給付重大疾病保險金，本合同終止”的話。那么，合同終止和保險責(zé)任終止有什么區(qū)別？
保險責(zé)任終止。簡而言之，就是保險公司不再承擔(dān)此項保障責(zé)任。康樂一生C輕癥最多可賠付三次，依照該產(chǎn)品條款，其輕癥保險責(zé)任終止有兩種情況：
·被保險人罹患保單規(guī)定的任意一種輕癥，該輕癥賠付后，則該種輕癥的保險責(zé)任終止，其余輕癥責(zé)任依舊有效，且該保單的其他責(zé)任（如重疾）仍然有效。
·被保險人輕癥疾病賠付達到三次后，輕癥的保險責(zé)任就終止了，但該保單的其他責(zé)任（如重疾）仍然有效。
（康樂一生C條款截圖）
合同終止。簡單地說，就是整份保險合同效力終止，保險公司后續(xù)將不承擔(dān)任何保險責(zé)任。重疾險疾病理賠后合同終止，常見的有以下幾種情況：
·購買的為重疾單次賠付的重疾險。被保險人獲得重大疾病賠付后，保險合同終止。
·購買的為重疾多次賠付的重疾險。被保險人獲得最后一次重大疾病賠付后，保險合同終止。
二、責(zé)任免除：什么不賠
國人看待保險行業(yè)，情感十分復(fù)雜。在貼吧、豆瓣、知乎類的論壇地帶，談到保險，論壇大神們基本上都會持“抨擊”的觀點，認(rèn)為：保險公司這也不賠，那也不賠。前段時間，我們寫了一篇《為什么褒貶不一的保險業(yè)一年可以賣出3萬億？》的文章，里面就談到了保險印象和現(xiàn)狀，大家可以看看。
保險有不賠的嗎？當(dāng)然有，不賠的范圍基本在免責(zé)條款中寫得很清楚，且突出顯示。責(zé)任免除一般分為：一般責(zé)任免除和其他免責(zé)條款。
一般責(zé)任免除，通常所有的重疾險產(chǎn)品在這一點上都無太大區(qū)別，如酒駕、核輻射、故意吸毒、故意犯罪、戰(zhàn)爭、軍事沖突等。
（康樂一生C一般責(zé)任免除條款截圖）
其他免責(zé)條款內(nèi)容則更為豐富，如保障責(zé)任約定的特別注意事項、未履行如實告知義務(wù)、所確診疾病不在保險責(zé)任范圍內(nèi)、不符合重大疾病定義的給付標(biāo)準(zhǔn)等。
三、猶豫期、等待期、寬限期、中止期
了解了保什么和什么不賠，下面我們來看看拿到一份保險條款，其他需要大家密切關(guān)注的地方，關(guān)乎大家的權(quán)益。關(guān)于等待期，上文已談到，就不作贅述了。
1.猶豫期
是為了保護消費者而設(shè)置，一般為10天或15天，康樂一生C猶豫期為15天。投保人在收到保險合同后，在此期間內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可以退保，且退回全部已交保費，無任何損失。如果過了猶豫期退保，一般只能退回現(xiàn)金價值，需要承擔(dān)一部分損失。
2.寬限期
保險合同的寬限期是指保險公司對投保人未按時繳納續(xù)期保費所給予的寬限時間，保險法規(guī)定寬限期是為60天。只要在60天內(nèi)補齊欠交保費，保單將不受影響。
在寬限期內(nèi)，即使沒有交納續(xù)期保費，保險合同依然有效，如果在此期間發(fā)生保險事故，保險公司仍要承擔(dān)保險責(zé)任，但在給付保險金時會扣減欠交保費。
3.中止期
如果超過寬限期，即忘交保費已超過60天，保單就進入中止期，中止期為2年。中止期內(nèi)，保險公司不承擔(dān)任何保險責(zé)任。這2年內(nèi)可隨時補交保費和利息，補交完畢并申請保單復(fù)效成功后保險合同繼續(xù)有效。
但需要注意的是，一般而言，申請保單復(fù)效需要重新審核健康問題和重新計算等待期，建議大家盡量還是按時繳費避免這種情況發(fā)生。
小編身邊就有一些朋友，因為各種原因倉促投保，也沒仔細看條款，過了幾年覺得不合適想退保，因為需要承擔(dān)不小的損失，就在退與不退的選擇上反復(fù)糾結(jié)，實在心累。我們買雙拖鞋都要看看美不美觀、質(zhì)量好不好，選擇幾千塊錢的保險時更要慎重。
其實，保險并不復(fù)雜，我們所關(guān)心的一切都在合同中寫得很清楚。重疾險這樣看似復(fù)雜的產(chǎn)品，只要掌握了保什么、不保什么、理賠多少、如何理賠、哪些情況合同會終止等的閱讀“套路”，“天書”般的條款也如撥云見日般在眼前漸漸清晰了。
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