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如何讀懂重疾險(xiǎn)“天書(shū)”般的條款

來(lái)源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-10-15 00:00 瀏覽：4326 次
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［編者按］ 保險(xiǎn)條款文字密密麻麻、涉及各種專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，作為普通消費(fèi)者，一字一句讀或讀懂條款是非常困難的，且現(xiàn)實(shí)意義也并不大，下面小編主要以市場(chǎng)上賣(mài)得很火爆的復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重大疾病保險(xiǎn)C款為例，跟大家聊一聊重疾險(xiǎn)的條款應(yīng)該看什么、怎么看。

“重疾險(xiǎn)的保障范圍到底有哪些？”

“這么多字看得我頭暈?！?/span>

“這些字我都認(rèn)識(shí)，組成保險(xiǎn)條款我就看不懂了?！?/span>

 

保險(xiǎn)條款文字密密麻麻、涉及各種專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，作為普通消費(fèi)者，一字一句讀或讀懂條款是非常困難的，且現(xiàn)實(shí)意義也并不大，下面小編主要以市場(chǎng)上賣(mài)得很火爆的復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重大疾病保險(xiǎn)C款為例，跟大家聊一聊重疾險(xiǎn)的條款應(yīng)該看什么、怎么看。

 

在一些保險(xiǎn)保單條款中，會(huì)有類(lèi)似康樂(lè)一生C的《閱讀指引》（如下圖所示），《閱讀指引》是保險(xiǎn)公司對(duì)條款的提煉。小編用大紅框標(biāo)注的部分就是保險(xiǎn)公司告訴客戶(hù)在這份條款中其自身最重要的權(quán)益和注意事項(xiàng)，可以說(shuō)是大家看產(chǎn)品條款時(shí)需要著重了解的項(xiàng)目。

 

概括起來(lái)，小編建議大家可以重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期、等待期、寬限期、中止期。其中，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除是最為核心的內(nèi)容，將在下文重點(diǎn)闡述。


康樂(lè)一生C閱讀指引.png 


一、保險(xiǎn)責(zé)任：保什么

 

我們交了這么多保費(fèi)，總要知道保什么，看保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)候可以大致從這幾個(gè)角度去看：1.等待期患病如何賠付；2.重疾、輕癥疾病種類(lèi)有哪些，是否分組，是否有時(shí)間間隔；3.合同終止和保險(xiǎn)責(zé)任終止如何界定。

 

1.等待期患病如何賠付

 

一般而言，長(zhǎng)期險(xiǎn)都會(huì)設(shè)置等待期，所謂等待期，指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。其目的是防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得的行為。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是為了防止“帶病投?！?。長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的等待期通常為180天。

 

針對(duì)等待期內(nèi)患病的情況，不同保險(xiǎn)公司在條款中的描述可能會(huì)略有不同，但歸結(jié)起來(lái)一般有如下兩點(diǎn)：

 

·等待期內(nèi)因非意外情況確診輕癥/重疾，返還累計(jì)已交保費(fèi)；

·因意外情況或等待期后因非意外情況確診輕癥/重疾，給付保額。

 

2.重疾、輕癥：疾病種類(lèi)、是否分組

 

?關(guān)于疾病種類(lèi)

 

不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品重疾、輕癥的疾病種類(lèi)數(shù)量可能會(huì)不同，例如康樂(lè)一生C為80種重疾+35種輕癥，百年康惠保是100種重疾+30種輕癥，弘康哆啦A保為105種重疾+55種輕癥。

 

幾百種疾病讓人看得眼花繚亂，實(shí)質(zhì)上，所有重疾險(xiǎn)內(nèi)都涵蓋的法定的25種重疾，已經(jīng)占了所有重疾險(xiǎn)理賠的90%左右，所以，不能簡(jiǎn)單地理解為重疾的疾病種類(lèi)越多越好。

 

而輕癥則沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同保險(xiǎn)公司可能差異會(huì)較大，所以應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注輕癥病種。目前，行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可的高發(fā)輕癥大致有以下9種：

 

·原位癌：極早期惡性腫瘤或惡性病變

·心腦血管疾病：心臟瓣膜介入手術(shù)（非開(kāi)胸）、主動(dòng)脈手術(shù)（非開(kāi)胸）、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)

·器官功能相關(guān)：視力嚴(yán)重受損

·神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)：腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

·其他：特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）

 

以上9種輕癥高發(fā)病種，康樂(lè)一生c均有涵蓋。

 

?關(guān)于是否分組

 

除了疾病種類(lèi)，一般還需要關(guān)心的是重疾、輕癥是否可多次賠付、是否分組的問(wèn)題。該問(wèn)題一般在條款里描述得很清晰，康樂(lè)一生C重疾僅賠付一次，輕癥最多可賠3次且不分組。

 

3.合同終止和保險(xiǎn)責(zé)任終止

 

大家購(gòu)買(mǎi)帶輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)在條款中見(jiàn)到類(lèi)似“輕癥疾病保險(xiǎn)責(zé)任終止”或“給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同終止”的話。那么，合同終止和保險(xiǎn)責(zé)任終止有什么區(qū)別？

 

保險(xiǎn)責(zé)任終止。簡(jiǎn)而言之，就是保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)此項(xiàng)保障責(zé)任。康樂(lè)一生C輕癥最多可賠付三次，依照該產(chǎn)品條款，其輕癥保險(xiǎn)責(zé)任終止有兩種情況：

 

·被保險(xiǎn)人罹患保單規(guī)定的任意一種輕癥，該輕癥賠付后，則該種輕癥的保險(xiǎn)責(zé)任終止，其余輕癥責(zé)任依舊有效，且該保單的其他責(zé)任（如重疾）仍然有效。

·被保險(xiǎn)人輕癥疾病賠付達(dá)到三次后，輕癥的保險(xiǎn)責(zé)任就終止了，但該保單的其他責(zé)任（如重疾）仍然有效。

 

康樂(lè)一生C輕癥條款.png 

（康樂(lè)一生C條款截圖）

 

合同終止。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是整份保險(xiǎn)合同效力終止，保險(xiǎn)公司后續(xù)將不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。重疾險(xiǎn)疾病理賠后合同終止，常見(jiàn)的有以下幾種情況：

 

·購(gòu)買(mǎi)的為重疾單次賠付的重疾險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人獲得重大疾病賠付后，保險(xiǎn)合同終止。

·購(gòu)買(mǎi)的為重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人獲得最后一次重大疾病賠付后，保險(xiǎn)合同終止。

 

二、責(zé)任免除：什么不賠

 

國(guó)人看待保險(xiǎn)行業(yè)，情感十分復(fù)雜。在貼吧、豆瓣、知乎類(lèi)的論壇地帶，談到保險(xiǎn)，論壇大神們基本上都會(huì)持“抨擊”的觀點(diǎn)，認(rèn)為：保險(xiǎn)公司這也不賠，那也不賠。前段時(shí)間，我們寫(xiě)了一篇《為什么褒貶不一的保險(xiǎn)業(yè)一年可以賣(mài)出3萬(wàn)億？》的文章，里面就談到了保險(xiǎn)印象和現(xiàn)狀，大家可以看看。

 

保險(xiǎn)有不賠的嗎？當(dāng)然有，不賠的范圍基本在免責(zé)條款中寫(xiě)得很清楚，且突出顯示。責(zé)任免除一般分為：一般責(zé)任免除和其他免責(zé)條款。

 

一般責(zé)任免除，通常所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在這一點(diǎn)上都無(wú)太大區(qū)別，如酒駕、核輻射、故意吸毒、故意犯罪、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突等。

 

康樂(lè)一生C一般免責(zé)條款.png 

（康樂(lè)一生C一般責(zé)任免除條款截圖）

 

其他免責(zé)條款內(nèi)容則更為豐富，如保障責(zé)任約定的特別注意事項(xiàng)、未履行如實(shí)告知義務(wù)、所確診疾病不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)、不符合重大疾病定義的給付標(biāo)準(zhǔn)等。

 

三、猶豫期、等待期、寬限期、中止期

 

了解了保什么和什么不賠，下面我們來(lái)看看拿到一份保險(xiǎn)條款，其他需要大家密切關(guān)注的地方，關(guān)乎大家的權(quán)益。關(guān)于等待期，上文已談到，就不作贅述了。

 

1.猶豫期

 

是為了保護(hù)消費(fèi)者而設(shè)置，一般為10天或15天，康樂(lè)一生C猶豫期為15天。投保人在收到保險(xiǎn)合同后，在此期間內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可以退保，且退回全部已交保費(fèi)，無(wú)任何損失。如果過(guò)了猶豫期退保，一般只能退回現(xiàn)金價(jià)值，需要承擔(dān)一部分損失。

 

2.寬限期

 

保險(xiǎn)合同的寬限期是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保人未按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)所給予的寬限時(shí)間，保險(xiǎn)法規(guī)定寬限期是為60天。只要在60天內(nèi)補(bǔ)齊欠交保費(fèi)，保單將不受影響。

 

在寬限期內(nèi)，即使沒(méi)有交納續(xù)期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效，如果在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)扣減欠交保費(fèi)。

 

3.中止期

 

如果超過(guò)寬限期，即忘交保費(fèi)已超過(guò)60天，保單就進(jìn)入中止期，中止期為2年。中止期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。這2年內(nèi)可隨時(shí)補(bǔ)交保費(fèi)和利息，補(bǔ)交完畢并申請(qǐng)保單復(fù)效成功后保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

 

但需要注意的是，一般而言，申請(qǐng)保單復(fù)效需要重新審核健康問(wèn)題和重新計(jì)算等待期，建議大家盡量還是按時(shí)繳費(fèi)避免這種情況發(fā)生。


小編身邊就有一些朋友，因?yàn)楦鞣N原因倉(cāng)促投保，也沒(méi)仔細(xì)看條款，過(guò)了幾年覺(jué)得不合適想退保，因?yàn)樾枰袚?dān)不小的損失，就在退與不退的選擇上反復(fù)糾結(jié)，實(shí)在心累。我們買(mǎi)雙拖鞋都要看看美不美觀、質(zhì)量好不好，選擇幾千塊錢(qián)的保險(xiǎn)時(shí)更要慎重。

 

其實(shí)，保險(xiǎn)并不復(fù)雜，我們所關(guān)心的一切都在合同中寫(xiě)得很清楚。重疾險(xiǎn)這樣看似復(fù)雜的產(chǎn)品，只要掌握了保什么、不保什么、理賠多少、如何理賠、哪些情況合同會(huì)終止等的閱讀“套路”，“天書(shū)”般的條款也如撥云見(jiàn)日般在眼前漸漸清晰了。


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