重疾險確診即賠？不一定！這樣配置保險能讓理賠更有保障
［編者按］ 確診即賠說法正確但并不嚴謹。
隨著重疾發(fā)生率的不斷攀升，不少人都選擇投保重疾險轉(zhuǎn)移風險。重疾保險金主要有兩個方面的用途：一是為被保人支付因疾病治療所花費的高額醫(yī)療費用；二是為被保險人患病后的康復治療、生活等方面提供經(jīng)濟保障，盡可能讓家庭避免出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”的風險。
相信“重疾險確診即賠”這個說法大家并不陌生，那事實真的是這樣嗎？今天小編就和大家談一談重疾險理賠的問題，主要從以下幾方面：
1.重疾險是確診即賠嗎？適用哪些病種？
2.重疾如何理賠，理賠標準都一樣嗎？
3.怎樣配置保險才能讓理賠更有保障？
確診即賠說法正確但并不嚴謹。保險產(chǎn)品約定的“確診”和我們通常理解的“確診”并不完全相同。
通常認為：被保險人在保險期間內(nèi)因意外，或自合同生效（或最后復效）之日起XX天后因非意外的原因在保險公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)由?？漆t(yī)生確診初次發(fā)生合同所列的一種或多種重大疾病，保險公司就可按保額給付重大疾病保險金。
在實際投保中，消費者往往更多關(guān)注的是疾病種類，而非合同約定的疾病定義，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中規(guī)定了25種常見高發(fā)的重疾種類。不管是哪一家保險公司的重疾產(chǎn)品，保障疾病種類無論是100種還是120種，前25種基本是一樣的。規(guī)定的這25種重疾可以覆蓋絕大部分的賠案，是重疾險的核心組成部分。規(guī)定25種重疾險的賠付總結(jié)有以下三種情況：
① 確診即賠（12種）
② 確診一定時間后達到某種狀態(tài)才能賠（8種）
③ 實施約定手術(shù)才能賠（5種）
理賠標準具有非統(tǒng)一性，小編就以上三種理賠分類，各舉具體例子來說明：
1.確診即賠
惡性腫瘤：指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。
下列疾病不在保障范圍內(nèi)：
a) 原位癌；
b) 相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血??；
c) 相當于 Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；
d) 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；
e）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；
f) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
2.確診一定時間后達到某種狀態(tài)
腦中風后遺癥：指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；
(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；
(3)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。
3.實施約定手術(shù)
冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）：指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)。
冠狀動脈支架植入術(shù)、心導管球囊擴張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。
以復星聯(lián)合健康申請重疾理賠為例，所需材料如下以供參考：
a. 理賠申請書
b. 保險合同
c. 有效身份證明
d. 門（急）診病歷、出院小結(jié)（門診：應記錄有主要癥狀、體征、診斷、診療意見、用藥等 住院：有完整住院記錄的出院小結(jié)）
e. 病理、及其他檢查、化驗報告
f. 受益人銀行賬戶
g. 根據(jù)個案情況，與確認保險事故性質(zhì)、原因、傷害程度等有關(guān)的其他證明文件和資料。
以腦中風后遺癥為例，需疾病確診180天后，仍遺留某些特定障礙方能符合理賠條件，那么漫長的治療過程，沉重的治療費用對于被保人以及家庭又該如何承受？百萬醫(yī)療險可作為重疾險的有力補充，尤其是帶住院墊付/直付服務的產(chǎn)品，解決了家庭的燃眉之急。
1.住院直付服務：理賠前置
住院直付服務，實質(zhì)上是理賠前置，是理賠結(jié)算的一種方式。
在保險事故發(fā)生后，被保人向保險公司申請直付，如住院醫(yī)療費用屬于保險保障范圍內(nèi)，被保人就可不用支付現(xiàn)金，由保險公司或其合作的第三方機構(gòu)和醫(yī)院直接結(jié)算。出院后，被保人也不用再申請理賠。
2.住院墊付服務：借錢
住院墊付服務，并非理賠結(jié)論，其實質(zhì)上是一種融資服務。
在保險事故發(fā)生后，被保人向保險公司申請墊付，保險公司經(jīng)審核同意后，根據(jù)被保人的需要，由保險公司或其合作的第三方機構(gòu)代為墊付住院押金或住院醫(yī)療費等費用。出院后，被保人仍需要走理賠申請流程。自費和報銷各占多少費用，需以最終的理賠結(jié)論為準。
小編搜集了目前中民上，提供住院墊付服務的百萬醫(yī)療有兩款產(chǎn)品，一是華泰泰然無憂百萬醫(yī)療保險，這款產(chǎn)品僅提供重疾的住院墊付服務；二是復星聯(lián)合樂享一生5年期百萬醫(yī)療保險，對于墊付的疾病種類沒有限制。
提供住院直付服務的有一款產(chǎn)品：太平醫(yī)保無憂百萬醫(yī)療險，提供惡性腫瘤住院押金直付、出院結(jié)算直付服務。
墊付/直付服務又該如何申請？可查看小編之前發(fā)布的《買了百萬醫(yī)療險，自己沒錢墊付怎么辦？這些產(chǎn)品保險公司可墊付》。
市場上重疾險的疾病種類越來越多，多則百余種，最少也有《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中必備六種，“確診即賠”的說法并不能以一概之，具體的理賠標準還需以條款為準。希望今天的內(nèi)容，能幫助大家對于重疾險以及保險理賠有一個新的了解。
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