別在最好的年華拒絕保險(xiǎn) 20歲買VS40歲買，差別竟這么大！
［編者按］ 晴帶雨傘，飽帶饑糧，但大多數(shù)人都只有到了那一刻，才會想到保險(xiǎn)多重要，可惜已經(jīng)晚了。所以早規(guī)劃，早做好應(yīng)對未來的風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。
2016年10月5日，春雨醫(yī)生公司創(chuàng)始人兼CEO張銳因突發(fā)心肌梗塞去世，享年44歲，2018年1月16日，游戲界知名前輩冒朝華突發(fā)腦溢血逝世，享年38歲......10月20日，大特保創(chuàng)始人突發(fā)心腦血管疾病離世， 享年45歲，一個(gè)又一個(gè)生命的離世似在告誡世人，對自己好一些，對自己的身體好一點(diǎn)。
這些英年早逝的悲劇，大都發(fā)生在40歲左右這個(gè)疾病的爆發(fā)時(shí)期。俗話說“四十歲以前人找病，四十歲以后病找人?！钡搅酥心暌院?，人體的各項(xiàng)機(jī)能不能和年輕時(shí)相提并論，身體狀況開始步入轉(zhuǎn)折期，如果你還在因?yàn)槟贻p以為自己不需要保險(xiǎn)，那可要好好看這組，關(guān)于保險(xiǎn)的20歲與40歲對比。
1. 40歲左右的重疾發(fā)病率遠(yuǎn)超過20歲
保險(xiǎn)行業(yè)重大疾病平均索賠年齡是42歲，根據(jù)《2013年腫瘤登記年報(bào)》，惡性腫瘤的發(fā)病率在0到39歲組處于較低水平，40歲以后開始快速升高。其中廣州癌癥發(fā)病率數(shù)據(jù)，40歲是20歲的7.45倍。
資料來源：智研咨詢
現(xiàn)實(shí)生活中，在工作的名義下，仗著年輕，揮霍健康，是很多人的真實(shí)寫照?！侗本┣嗄陥?bào)》一則消息，一位27歲的男子因多臟器衰竭離開人世。從入院到去世僅7天，2家三甲醫(yī)院，數(shù)十名醫(yī)護(hù)人員，動用了最先進(jìn)的搶救措施和設(shè)備，仍沒能挽救他的生命。
年輕的人生同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，更不用說40歲左右的人士，承擔(dān)著家庭和社會的雙重壓力。這階段人際交往頻繁，應(yīng)酬多，煙熏酒煎，許多病接踵而來。如果沒有相應(yīng)的保障，“十年努力奔小康，一場大病全泡湯”，這絕不是唬人的。
還記得黑豹樂隊(duì)鼓手趙明義手里火爆網(wǎng)絡(luò)的保溫杯嘛？當(dāng)年鐵漢一般的男人，如今正端著保溫杯走來。
所以千萬不要自持年富力強(qiáng)就忽視自身健康，等到40歲以后疾病找上門來，因某些身體原因被拒保，再后悔沒買保險(xiǎn)就來不及了。
2.40歲投保所需保費(fèi)遠(yuǎn)超過20歲
另外，從保費(fèi)成本的角度講，隨著年齡的增長，重大疾病保費(fèi)也會上漲。以百年康惠保(保障終身）為例,同樣保額30萬元、繳費(fèi)期限30年，含輕癥+豁免時(shí)，40歲的男性的保費(fèi)5610元/年，20歲男性保費(fèi)2550元/年，40歲的保費(fèi)是20歲的2.2倍。買保險(xiǎn)，晚一年貴一年！
免體檢上限是各家公司根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，與年齡有關(guān)。當(dāng)然，越年輕免體檢的上限越高，這個(gè)規(guī)則基本上是通用的，大多數(shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定的免體檢限額中，40歲以后購買與20歲買相差約1.5倍。
這些數(shù)據(jù)下所暗示的，其實(shí)還是常常掛在嘴邊的那句話，保險(xiǎn)，一定要提早備足！
3.40歲以后的核保通過率遠(yuǎn)低于20歲
40歲，是一個(gè)很微妙的時(shí)期，通常是各保險(xiǎn)公司嚴(yán)格要求體檢的關(guān)口，也是我們的健康狀況走下坡路的時(shí)期，健康告知是擺在眼前的又一道門檻，將很多40歲以上的人攔住，從而無法購買到重疾保障。
40多歲的王先生一直沒有給自己購買重疾險(xiǎn)，直至他確診甲狀腺結(jié)節(jié)。雖然對生活影響不大，但當(dāng)他想要購買健康險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，被告知該疾病存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，所以無法通過大部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品的核保。
希望大家珍惜自己的投保資格，趁早將保險(xiǎn)準(zhǔn)備好，不要當(dāng)意外和疾病來臨了才想起它，因?yàn)榇藭r(shí)很有可能因健康狀況不符合標(biāo)準(zhǔn)而被拒保，保險(xiǎn)也已經(jīng)守護(hù)不了你了。
4.相比20歲，40歲后投保可享受保障的時(shí)間短
以保障至70歲為例，20歲投保的人享有50年的保障期，40歲投保則只能享有30年保障期，整整少了20年的保障期。而人生能有幾個(gè)20年呢？萬一20-40歲的時(shí)間段患上大病怎么辦？
2018年1月，身患白血病的大學(xué)生李真，在幾番無奈下在網(wǎng)上以《對不起，媽！我生病了》為題發(fā)起眾籌，目標(biāo)是60萬元，但近四個(gè)月過去后，也只籌得了8萬多元。2018年7月7日，29歲的李真最終因肺部感染去世。
除了感嘆生命無常，我們更應(yīng)該意識到年輕不是拒絕保險(xiǎn)的借口，而是購買保險(xiǎn)的資本。越早投保，相當(dāng)于享受保障的時(shí)間越長，更長時(shí)間的保障可以更全面的覆蓋疾病的風(fēng)險(xiǎn)。
5.相比20歲，40歲左右人士的家庭責(zé)任更沉重
在這個(gè)對年齡和青春越來越苛刻的社會，20幾歲時(shí)你也許還能感覺人生才剛剛開始，自己能夠一路磕磕絆絆往前沖。即使遇到難題，也還想象著未來能夠充滿了希望。
可是40歲左右的人士需要背負(fù)的還有四座大山：房貸、車貸、贍養(yǎng)老人、教育子女。他們面臨的迷茫和焦慮也許比20歲的年輕人更甚。作為家庭的支柱，一旦倒下，意味著幾個(gè)家庭的崩塌。借用當(dāng)下很流行的一段話：當(dāng)生命無可奈何地離去時(shí)，誰來替你照顧你的爸媽，愛人和孩子？
《流感下的北京中年》：主人公是一位生活在北京的中產(chǎn)，他的岳父因患上了所有人都不以為然的流感被送進(jìn)ICU，29天，7位數(shù)存款：ICU大概每日8000-20000元；上人工肺后，開機(jī)費(fèi)6萬元，隨后每天2萬元起；繼續(xù)在ICU待下去，只能買掉北京的房子……
一場在人們眼中的常見病，短短一個(gè)月的艱辛苦楚，都在冷靜而克制的文字中呈現(xiàn)，這也許道不盡他們所背負(fù)的壓力與負(fù)擔(dān)，不論是健康角度還是家庭角度，一份適合的保險(xiǎn)，能幫你接過肩上的重任，因此配置保險(xiǎn)千萬不要等。
寫在最后
看了上面的一些案例，你還感覺風(fēng)險(xiǎn)和意外真的距離年輕人很遙遠(yuǎn)嗎？對于年輕群體來說，趁年輕做好力所能及的保險(xiǎn)規(guī)劃，是很值得在這個(gè)階段考慮的事情。
20歲左右年齡段的年輕人剛進(jìn)入社會打拼，沒有太多積蓄，如果考慮配置保險(xiǎn)，小編建議百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)即可，意外、健康風(fēng)險(xiǎn)都涵蓋在內(nèi)，并且保費(fèi)支出也不會太貴，充分滿足低保費(fèi)、高保障的需求。如果預(yù)算再充足一些，盡快補(bǔ)上重疾險(xiǎn)。百萬醫(yī)療+重疾險(xiǎn)，為健康全面護(hù)航。
雖然從投保年齡上、身體健康狀況等各方面來說，中年人已經(jīng)錯(cuò)過了購買保險(xiǎn)的最佳時(shí)期，但他們卻是最需要保險(xiǎn)的時(shí)期。那么，對于40-50歲的家庭頂梁柱而言，又該如何進(jìn)行保險(xiǎn)配置？
小編建議，如果預(yù)算有限，可以優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療+定期壽險(xiǎn)的保障配置，如果預(yù)算在3000元以上，則建議您配置百萬醫(yī)療+重疾+定期壽險(xiǎn)。（詳細(xì)保險(xiǎn)配置建議閱讀《40+歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱怎么買保險(xiǎn)？》）
“晴帶雨傘，飽帶饑糧”，保險(xiǎn)早買早放心。一份保險(xiǎn)不僅僅為了你，更是為了你的家人.....
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