被保險人手術中意外死亡 意外傷害保險是否賠償
［編者按］ 意外傷害保險是指保險人對被保險人因意外傷害事故致死致殘、按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。意外傷害保險承保的是意外傷害，由意外和傷害構成。那么，被保險人在手術中意外死亡，意外保險是否應該賠償呢？ 首先來看一個案例。 兩年前，某工廠為單位所有職工投保了團體意外傷害保險...
意外傷害保險是指保險人對被保險人因意外傷害事故致死致殘、按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。意外傷害保險承保的是意外傷害，由意外和傷害構成。那么，被保險人在手術中意外死亡，意外保險是否應該賠償呢？
首先來看一個案例。
兩年前，某工廠為單位所有職工投保了團體意外傷害保險，每人保險金額2萬元，保險期限為1年。3個月后，該廠職工孫某某患急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進行手術治療的時候，孫某某突然出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停。經(jīng)醫(yī)生采取緊急措施使其復蘇后，孫某某一直處于腦缺氧狀態(tài)，一個星期后死亡。
醫(yī)療事故鑒定委員會對這一事故進行了鑒定，結論是屬于醫(yī)療意外死亡。
事后，孫某某的家屬持醫(yī)院證明向保險公司提出索賠，保險公司以孫某某并非遭受意外傷害、屬于疾病死亡為理由拒絕賠付。
那么，保險公司這樣處理究竟合理不合理呢？
有關人士分析認為，孫某某施行手術是由于疾病，并非是因為意外傷害，而且做手術是經(jīng)過孫某某本人同意的，也就是說在手術之前孫某某就已經(jīng)知道手術存在著風險。排除醫(yī)生在手術過程中存在過錯的情況，在手術過程中，孫某某出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停是醫(yī)生和孫某某事先都沒想到的，死亡確實屬于意外。雖然如此，孫某某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說，確實手術過程中有意外，但并不是意外傷害。所以，雖然被保險人死亡了，但并不能構成意外傷害保險所負責的保險責任。
構成意外傷害保險的保險責任必須具備三個必要條件：
被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害 這包括兩個方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實，而不是推測的；二是遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限內(nèi)，如果意外傷害發(fā)生在保險期限開始之前，而死亡或傷殘發(fā)生在保險期限之內(nèi)，不構成保險責任。
被保險人死亡或殘疾 這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種，一是生理死亡，即已被證實的死亡；另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。
意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因 該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關系，否則不能構成保險責任。這里的因果關系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。
構成意外傷害保險的三個條件要同時具備，缺一不可。
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